внедрение системы Банк-клиент и Интернет-банк в комерческих банках

Содержание

Введение
1. Теоретические основы использования информационных технологий в деятельности коммерческих банков
1.1. Информационные технологии: сущность и роль в развитии экономики
1.2. Коммерческий банк: сущность, функции и информационно-технологическое обеспечение банковских операций
1.3. Состояние и развитие информационных технологий в банковской сфере
2. Анализ деятельности коммерческого банка и оценка использования информационных технологий
2.1 Анализ финансово-хозяйственных показателей деятельности банка
2.2 Использование информационных технологий в коммерческом банке: современное состояние и проблемы расширения
3. Разработка механизма внедрения систем банковского обслуживания Банк-клиент и Интернет-банк в коммерческом банке
3.1 Внедрение системы дистанционного банковского обслуживания в банке: оценка альтернативных вариантов организации
3.2 Оценка эффективности внедрения новых информационных технологий в коммерческом банке
Заключение
Список использованной литературы

внедрение системы Банк-клиент и Интернет-банк в комерческих банках

1. Информацию по состоянию своих счетов (для юридических и физических лиц)
2. Информацию по балансу денежных средств (доступных суммах) по своим пластиковым картам.
Получение информации о состоянии счета дает возможность выбора следующих опций:
выбор валюты счета (вводится трехзначный код валюты счёта);
информация об остатке на начало дня;
информация о поступлениях на счет за текущий или предыдущий операционный день;
получение выписки со счета за заданный период.
Получение информации по пластиковым картам в настоящее время дает возможность получить только следующую информацию:
доступная сумма снятия (на 0 часов 00 минут Московского времени той даты, которую сообщила система).
Очевидно, что набор информационных услуг очень узок и не затрагивает большую часть банковских продуктов ЗАО «ПРОбанк».
Система «Банк-Клиент» — это система, связывающая домашний (для частных клиентов) или офисный (для корпоративных клиентов) компьютер с банковской сетью и позволяющая клиенту передавать или получать платежные документы по расчетному счету, получать выписки о проведенных операциях и т.п.
Для работы системы «Банк-Клиент» ЗАО «ПРОбанк» требуется программа Microsoft Access из пакета Microsoft Office. Если Microsoft Access отсутствует, можно установить бесплатную Среду исполнения Access (Access Runtime).
Корпоративные клиенты ЗАО «ПРОбанк» могут получить специальный файл автонастройки «Банк-Клиент» по электронной почте, указав в письме название организации. Файл автонастройки содержит в себе реквизиты клиента (в том числе и счета), реквизиты банка, открытый ключ банка, настройки соединения. Таким образом, нет необходимости обращаться непосредственно к специалистам банка.
Связь с ЗАО «ПРОбанк» осуществляется через Интернет или прямым модемным соединением с почтовым сервером Банка. Вся передаваемая в Банк и получаемая из Банка информация шифруется.
Для генерации ключей шифрования клиент сам осуществляет инициализацию случайной последовательности, в результате будут созданы два файла – открытый ключ в папке PGP и закрытый ключ в том месте, которое указано клиентом. Закрытый ключ является аналогом печати и подписи клиента. Открытый ключ отправляется в банк, который в ответ присылает протокол, в котором будет прописана сигнатура открытого ключа.
По системе «Банк-Клиент» клиенты ЗАО «ПРОбанк» могут передавать следующие документы (таблица 3). Следует отметить, что с ноября 2008 г. ЗАО «ПРОбанк», аналогично приему документов ЦБ РФ в Московском регионе, предлагает своим клиентам указывать номер рейса (времени отправки платежного поручения в течение дня). Для отправки первым рейсом необходимо сообщить до 10-30, вторым до 13-30, третьим до 15-30. Сообщения передаются в системе «Банк-Клиент» (услуга платная – 100 р. за одно платежное поручение)
Таблица 3
Документы, передаваемые по системе «Банк-Клиент» ЗАО «ПРОбанк»
Документ
Особенности передачи
Платёжное поручение
Платёжные поручения с исполнением «день в день» принимаются Банком до 19 часов по Московскому времени.
Отмена платежного поручения
Эта операция предназначена для исправления платежного поручения, которое уже было отправлено в банк, но ошибку обнаружили позже. Если в банке платежное поручение еще не было проведено, то к клиенту вернется положительный ответ об отмене, и статус отмененного платежного поручения будет «отменен», в случае отрицательного ответа статус будет «отказано».
Запрос на выписку
«Запрос на выписку» предназначен для формирования отдельного запроса для получения выписок за определенный период времени. Это случается в связи с проблемами связи между ЗАО «ПРОбанк» и клиентом или наоборот.
Импорт из 1С
Функция написана специально для клиентов, которые используют программное обеспечение «1С». С помощью этой процедуры клиент (юридическое лицо или предприниматель) может заносить платежи, которые ввели в программе 1С в систему «Банк-Клиент». Для этого нужно выгрузить нужные платежи из программы 1С в папку Import программы.
Импорт платежных поручений из другой базы
Используется для копирования платежных поручений из другой систему «Банк-Клиент».
Выписки по счётам клиентов ЗАО «ПРОбанк» в системе «Банк-Клиент» отправляются до 9-30 часов по Московскому времени следующим рабочим днём. Существует три варианта получения выписок:
выписки отправляются, только если были движения по счёту клиента;
выписки отправляются каждый день (в том числе нулевые);
с понедельника по четверг выписки отправляются, только если были движения по счёту клиента, а за пятницу выписка отправляется всегда (в том числе нулевая).
По умолчанию действует первый вариант, если клиент хочет перейти на другой, то ему необходимо позвонить в ЗАО «ПРОбанк» или прислать «Сообщение» об этом по «Банк-Клиент». Форма выписки – см. рис. 11.
Рис.11. Форма выписки с расчетного счета клиента ЗАО «ПРОбанк» в системе «Банк-Клиент»
С авторской точки зрения, использование системы «Банк-Клиент» предоставляет клиентам ЗАО «ПРОбанк» следующий ряд преимуществ:
1. Полный контроль над операциями по счету клиента.
2. Быстрота и удобство проведения операций и получения выписки со счета.
3. Возможность значительной экономии времени клиента, снижение транспортных затрат.
4. Возможность работы в режиме реального времени.
5. Возможность оперативного отслеживания клиентом поступлений денежных средств на его счет.
6. Возможность передачи платежных документов в ЗАО «ПРОбанк» на проведение в любое время суток. Переданные до 18-00  документы обрабатываются текущим операционным днем, документы, поступившие после 18-00, обрабатываются следующим операционным днем.
Однако нельзя не отметить, что система «Банк-Клиент» в ЗАО «ПРОбанк» ориентирована прежде всего на корпоративных клиентов, в то время как физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) при формальной возможности пользоваться этим информационным продуктом, фактически в нем не заинтересованы, поскольку его опции не ориентированы ЗАО «ПРОбанк» на пакет банковских продуктов для физических лиц.
Проведенный в работе анализ современного состояния информационных технологий в ЗАО «ПРОбанк» и их использования в банке позволяет определить следующие проблемы.
1. Набор информационных услуг, предоставляемых с помощью информационного продукта «Автоинформатор», очень узок и не затрагивает большую часть банковских продуктов. Нет возможности отследить состояние депозитных счетов, состояние ссудной задолженности по основному долгу и процентам по ссудам, динамику поступлений по карточным счетам и т.д.
2. Программный продукт «Банк-Клиент» ориентирован, прежде всего на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, по желанию они могут подключить опцию валютного обслуживания, что соответственно также позволяет сделать вывод о узости предлагаемого ассортимента банковских услуг, предоставляемых с помощью данного IT-продукта клиентам ЗАО «ПРОбанк».
3. Физические лица – клиенты ЗАО «ПРОбанк» не заинтересованы в использовании «Банк-Клиент», поскольку опции данного информационного продукта не охватывают обслуживание частных лиц. Фактически для них отсутствуют инструменты дистанционного банковского обслуживания.
4. В настоящее время не используется встроенный модуль RS-Bank V.6 - «InterBank», обеспечивающий реализацию удаленного банковского обслу-живания клиентов; поддержку технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации.
Таким образом, необходимо решение поставленных проблем, использование новых форм дистанционного банковского обслуживания клиентов, которые позволят банку не только снизить расходы и издержки, но и повысить эффективность работы с клиентами, предложить им новые услуги и продукты, максимально отвечающие их потребностям и ожиданиям.
3. Разработка механизма внедрения систем банковского обслуживания Банк-клиент и Интернет-банк в коммерческом банке
3.1 Внедрение системы дистанционного банковского обслуживания в банке: оценка альтернативных вариантов организации
Проведенный в работе анализ показал недостаточное уделение внимания в ЗАО «ПРОбанк» такому перспективному варианту совершенствования обслуживания клиентов в форме дистанционного банковского обслуживания как Интернет-банкинг.
Как известно, Интернет-банкинг – это услуги, предоставляемые банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через Интернет. При этом пользователь, в отличие от системы «Банк-Клиент», не нуждается в специальном программном обеспечении для доступа к своим счетам. Он может осуществлять все действия по управлению счетами с любого компьютера, подключённого к сети Интернет, и распознаётся банком при помощи системы авторизации. В некоторых случаях дополнительно требуется электронный цифровой ключ или же специальное программное обеспечение, однако при этом оно должно быть легко переносимым на любой компьютер.
Как показывает практика, в тех банках, которые предоставляют услуги электронного Интернет - обслуживания юридических лиц, клиенты активно переходят на данный вид взаимодействия с банком. В некоторых банках изначально не было внедрений традиционных систем «Банк-Клиент», и сейчас при необходимости дистанционного обслуживания клиентов они отдают предпочтение к внедрению лишь Интернет - системы. Высокий интерес к Интернет - банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с традиционным пакетом. [19, с.44]
Выгоды внедрения системы Интернет - банкинга очевидны как для банка, так и для клиентов (см. рис. 12).
Преимущества внедрения Интернет – банкинга в ЗАО «ПРОбанк»
для клиентов
для ЗАО «ПРОбанк»
1) Получение доступа к счету с любого компьютера (и иного устройства) и из любой точки земного шара, имеющей доступ в Интернет 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
1) Возможность без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг;
2) Быстрое и эффективное управления банковским счетом, полностью автоматизированные, стандартные операции.
2) Возможность работы кредитной организации в круглосуточном режиме, совершение операций в режиме реального времени;
3) Транзакции совершаются и исполняются практически мгновенно.
3) Предложение более конкурентоспособных услуг по привлекательным ценам;
4) Подключение к Интернет-сервису банка осуществляется бесплатно.
4) Экономия издержек и оптимизация расходов за счет следующих факторов:
5) Круглосуточное информационное консультирование
- консолидация всех клиентов в рамках единой системы Интернет -банкинга, снижает затраты на оборудование, системное программное обеспечение, средства IP-безопасности, администрирование и техническое обслуживание
- снижение стоимости клиентских транзакций, и минимизация расходов, связанных с наращиванием точек присутствия
- повышение скорости и уровня обслуживания клиентов, ускорение процесса платежей, сокращение объема бумажного документооборота
- рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами
- снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств клиентов
Рис.12. Преимущества внедрения Интернет – банкинга в практику дистанционного банковского обслуживания клиентов в ЗАО «ПРОбанк»
Все это свидетельствует о том, что развитие системы Интернет - банкинга может стать одним из приоритетных направлений повышения качества обслуживания клиентов в ЗАО «Профессиональный банк». С целью более полного понимания предложенных рекомендаций, необходимо рассмотреть организационные аспекты внедрения этой системы дистанционного банковского обслуживания.
Сегодня на рынке имеется множество систем Интернет - банкинга, причем каждая из них со своими особенностями конфигурации для практического применения клиентами. При выборе системы Интернет - банкинга ЗАО «ПРОбанк» следует принимать во внимание альтернативные варианты внедрения подобных систем. В таблице 4 последовательно приведены наиболее значимые параметры систем Интернет - банкинга, с которыми банк сталкивается в процессе выбора и внедрения дистанционного банковского обслуживания.
1) Вид системы (в зависимости от разработчика). Банку при внедрении системы Интернет - банкинга рекомендуется приобретение и использование готовой системы компании – разработчика, так как разработка собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала, которые в настоящее время не соответствуют требуемым. При покупке готовой системы у профильной компании ЗАО «ПРОбанк» получит готовый, отлаженный, многосторонне протестированный продукт, которому обеспечены регулярные обновления и квалифицированная техническая поддержка. В этом неоспоримые преимущества готового решения. [21, с.25]
2) Тип системы. Наличие в системе редактора операций, настраиваемых печатных форм является необходимым условием системы в динамично развивающемся банке, стремящемся работать максимально эффективно. В связи с чем, ЗАО «ПРОбанк» рекомендуется выбрать систему с возможностью гибкой подстройки под определенные индивидуальные особенности банка, причем, что немаловажно, возможностью самим банком (при желании) участвовать в данном процессе.
Таблица 4
Альтернативные варианты внедрения системы Интернет – банкинга для ЗАО «ПРОбанк»
№п
Параметр
Альтернативные возможности
1
Вид системы
Система, разработанная собственными силами IT – Департамента банка;
Система, разработанная специализированной компанией
2
Тип системы
«Коробочная» (универсальная система, подходящая для большинства банков и не учитывающая индивидуальных особенностей банка);
«Гибкая» (уникальная система, разработанная с учетом индивидуальных особенностей банка).
3
Комплексность системы
Возможность сочетаемости с другими системами автоматизированного обслуживания и каналами связи: системами «Автоинформатор», «Банк-Клиент»
4
Функциональность системы
Базовый (тот, который можно получить по умолчанию практически у всех банков);
Расширенный (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики банка).
5
Удобство системы
Насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
Насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения;
Насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей новичков.
6
Скорость осуществления транзакций
Исполнение операций в течение нескольких минут (с предварительным просмотром операционистом банка);
Автоматическое исполнение операций при наличии достаточных средств на счете.
7
Организация системы безопасности
Доступ по SSL-протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа;
Обязательное подтверждение всех операций;
Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени;
История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении);
Лимиты на проведение операций,
Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте;
Оповещение обо всех совершенных операциях с отправкой в виде SMS и на электронную почту клиента в режиме реального времени.
8
Уровень технической и информационной поддержки системы
Служба клиентской поддержки;
Руководство по пользованию системой, поддержка и ответы на вопросы на сайте банка и т.п.
3) Комплексность системы. Желательно, чтобы система работала с единой базой данных и поддерживала различные системы автоматизированного обслуживания, в это случае не будут возникать проблем с несоответствием платежных документов и выписок, полученных клиентом через одновременно используемые им системы (например, через «Банк-клиент» или «Автоинформатор»);
4) Функциональность системы. Минимальные функциональные возможности системы Интернет – банкинга, рекомендуемые ЗАО «ПРОбанк», должны включать:
получение информации об остатках и движении средств на счетах и банковских картах;
доступ к своим банковским документам;
получения информации о поступивших платежах;
исполнение платежей и контроль процесса их исполнения;
отзыв ранее направленных поручений;
возможность контроля за всеми этапами исполнения кредитного договора;
перевод средств в иностранную валюту и рубли и т.д.
5) Удобство системы. Любая массовая система должна быть простой в освоении и в работе. Настроенная система должна быть наглядна, легка для восприятия и информативна.
6) Скорость осуществления транзакций. Рекомендуется сочетание варианта проведения операций с предварительным просмотром операционистом банка и автоматического исполнения операций в зависимости от суммы платежа и достаточности средств на счете.
7) Организация системы безопасности. Безопасность систем Интернет - расчетов является ключевым пунктом. Для обеспечения защиты информации может применяться весь спектр современных технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ. Защита системы Интернет – банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах Интернет - банкинга. [9, с.24]
8) Уровень технической и информационной поддержки. Банку необходимо внедрить понятную и графическую инструкцию по пользованию системой. Также желательно, чтобы на сайте банка «дежурили» круглосуточные консультанты, т.к. не всегда удается дозвониться до службы клиентской поддержки.
Ввиду того, что нами предложено ЗАО «ПРОбанк» воспользоваться готовой системой Интерент - банкинга компании – разработчика, для выбора конкретной системы, необходимо рассмотреть наиболее подходящие из предложенных на российском рынке.
Сейчас в России наиболее распространенными, поддерживающими обслуживание юридических лиц являются следующие системы Интернет - банкинга:
«InterBank» (компания «R-Style Softlab»);
«iBank 2» (компания «Бифит»);
«Банк-Клиент/Интернет» (компания «ИНИСТ»);
«ДБО BS – Client» (компания «Bank’s Soft Systems»).
Представим сравнительную характеристику данных систем Интернет – банкинга в таблице 5.
Как показывают данные таблицы 5, представленные системы дистанционного банковского обслуживания, в целом схожи и отвечают наиболее важным требованиям и характеристикам: функциональным возможностям, пользовательскому интерфейсу, обеспечению безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Таблица 5
Сравнительная характеристика систем Интернет – банкинга
Система/версия
InterBank
iBank2
Инист Банк Клиент
Интернет-Банк
Разработчик
R-Style Softlab
БИФИТ
ИНИСТ
Bank’s Soft Systems
Тип системы
Индивидуаль-но настраиваемая
Индивидуаль-но настраиваемая
Индивидуаль-но настраиваемая
Уникальная система
Банки,
использующие систему
«Промрегион-банк», «Меткобанк», «Анод-Банк»
«Банк Москвы», «Бин-Банк», «Газпромбанк», «Югра» и др.
«Росбанк», «Балтинвест-банк», «Кедр» и др.
«Альфа-банк», «Росбизнес-банк», «Петро-коммерц»
Возможность поддержки различных систем ДБО
+
+
+
+
Формирование платежных документов
+
+
+
+
Отправка платежных документов
+
+
+
+
Переводы средств в рублях и валюте
+
+
+
+
Оплата кредитов
+
+
+
+
Обязательная продажа валюты
-
+
+
+
Покупка безналичной валюты
+
+
+
+
Получение выписки по счету
+
+
+
+
Получение выписки по операции
+
+
+
+
Заключение договоров
+
-
+
+
Обмен документами с банком
+
+
+
+
Ведение переписки с представителем банка
+
+
-
+
Переводы средств с карточных счетов
+
+
+
+
Конвертация средств
+
+
+
+
Необходимое дополнительное ПО
-
-
-
-
Необходимые дополнительные аппаратные средства
-
-
-
-
Средства шифрования
SSL/TLS, систе-ма потокового шифрования (VPN)
"Крипто-си"
SSL/TLS
SSL/TLS
Средства аутентификации
ЭЦП, логин-пароль
ЭЦП
ЭЦП
ЭЦП,логин-пароль
Удобство системы (по десятибалльной шкале)
7
9
7
9
Уровень технической и информационной поддержки (по десятибалльной шкале)
9
9
8
8