Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций в Российской Федерации

Введение
Глава 1. Понятие и классификация банковских операций в российском законодательстве
1. 1 Понятие и виды банковских операций
1.2. Общая характеристика активных банковских операций
1.2.1.Договоры займа
1.2.2. Кредитный договор
1.2.3. Договор финансирования под уступку денежного требования
Глава 2. Кредитный договор как активная банковская операция…………….28
2.1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора
2.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору
2.3. Правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора
Глава 3. Договор факторинга как активная банковская операция
3.1. Понятие и юридическая характеристика договора факторинга
3.2.Права и обязанности сторон договора факторинга
3.3. Правовое последствие неисполнения илиненадлежащего исполнения договора факторинга
Заключение
Список использованной литературы

Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций в Российской Федерации

- при кредитовании банк не оказывает заемщику никаких услуг, при факторинговом финансировании финансовый агент управляет дебиторской задолженностью.
Приведенные отличия не являются существенными. Кредитный договор может включать условия, свойственные для договоров финансирования в описываемом выше варианте, и сочетаться с предоставлением дополнительных услуг. Существенным моментом, характеризующим договор финансирования данного вида, является отсутствие обязанности у клиента возвращать полученные от финансового агента денежные средства.
Природа отношений по финансированию под уступку денежного требования для целей обеспечения является иной.
Конструкция договора, характерные черты которого описаны в абз. 2 п. 1 ст. 824 и п. 1 ст. 831 ГК РФ, предусматривает, что денежные средства переданыклиенту финансовым агентом на условиях их возврата, а права требования уступаются для целей обеспечения исполнения клиентом обязательства по возврату этих сумм. Эта конструкция свидетельствует о наличии у клиента обязанности вернуть полученные денежные средства финансовому агенту.
Оформление отношений, связанных с передачей (уступкой) права требования клиентом для целей обеспечения возврата денежных сумм может производиться различным образом. Соглашение об уступке может содержать условие, при наличии которого право в отношении должника будет считаться перешедшим финансовому агенту (при неисполнении клиентом обязанности возвратить сумму займа в определенный срок). В данном случае уступка вступает в силу при наступлении определенного в соглашении обстоятельства.
Возможен и вариант, когда право требования уступается финансовому агенту, под условием исполнения клиентом обязательства по возврату сумм предоставленного финансирования права требования считаются перешедшими (возвращенными) клиенту.
Обеспечительный характер в данном случае имеет условие в договоре финансирования о праве финансового агента воспользоваться ценностью переданного ему (или подлежащего передаче) права требования для погашения обязательства заемщика (клиента).
Соглашение об обеспечительной уступке носит акцессорный (дополнительный) характер к основному обязательству клиента по возврату сумм финансирования (займа или кредита).
Как и в первом случае, содержание договора финансирования не исчерпывается условием об обеспечительном характере уступки. В договоре определяются сроки и порядок предоставления средств финансовым агентом, сроки и порядок их возврата клиентом. В договоре могут предусматриваться дополнительные услуги, оказываемые финансовым агентом, порядок их оплаты, гарантии и обязательства клиента относительно передаваемого права, условия о расторжении и прекращении договора и т.д.
Соотношение норм о сделках уступки права требования (гл. 24 ГК РФ) и о договоре факторинга (гл. 43 ГК РФ). Сделка уступки права (требования) имеет своим результатом замену кредитора в обязательстве и представляет собой действие первоначального кредитора по отказу от своего субъективного права в отношении должника в пользу нового кредитора. Нормы гл. 24 ГК РФ регулируют отношения, возникающие как между прежним и новым кредитором, так и между этими лицами и должником при использовании обязательственного права требования в качестве передаваемого объекта.
При отсутствии в ГК РФ специальных норм (гл. 43) при передаче права финансовому агенту в рамках финансирования под уступку применялись бы общие нормы ГК РФ о форме сделки уступки, недопустимости и ограничениях уступки, последствиях уступки, возражениях должника и т.д. Именно такой подход, основывающийся на возможности применения общих норм о цессии к уступке в рамках факторинга, существует в большинстве стран системы как общего, так и континентального права.
Несмотря на отсутствие в положениях гл. 43 ГК РФ прямых отсылок к нормам гл. 24 ГК РФ, характер обязательств по договору финансирования под уступку денежного требования (клиент уступает или обязуется уступить фактору права требования об уплате денежной суммы) свидетельствует о совершении в рамках данного договорного отношения сделок по передаче обязательственных прав.
Общие положения о перемене лиц в обязательстве на основании сделок уступки права (требования) установлены в гл. 24 ГК РФ и в силу их общего характера должны применяться и к отношениям по уступке права, реализуемым в рамках договора факторинга.
Вместе с тем само возникновение специальных норм о финансировании под уступку требования вызвано тем, что традиционные нормы об уступке не в полной мере обеспечивали интересы финансового агента должника, а в ряде случаев - и клиента при использовании прав требования как объекта коммерческих сделок. Поэтому в рамках договора факторинга ряд отношений урегулирован иным образом (например, последствия включения в договор между должником и клиентом условия о недопустимости уступки, возможность дальнейших переуступок и т.д.). Эти нормы имеют специальный характер. При уступке прав на основании договора факторинга к отношениям сторон общие нормы ГК РФ об уступке подлежат применению в том случае, если отсутствуют специальные нормы.
Глава 2. Кредитный договор как активная банковская операция
1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора
В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную де­нежную сумму и уплатить проценты за нее28.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона о банках29: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле»30. Последний относит их либо к текущим валютным операциям (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст. 6 Закона о валютном регулировании).
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»31 долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.
В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.
Что касается договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК), то есть является реальным и односторонним: в ст. 807 ГК установлено, что заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.
Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Существует и иная, «экономически ориентированная» концепция, в соответствии с которой фактически подписанный кредитный договор рассматривается как предварительный (ст. 429 ГК). Наделение заемщика правом требовать фактической выдачи кредита представляются не соответствующими экономической природе кредитных операций банков. Положение финансового посредника - продавца чужих денег несовместимо с обязанностью по выдаче кредита. По своей правовой природе кредитные правоотношения должны создавать обязанности только для одной стороны - заемщика и, следовательно, не могут рассматриваться как двусторонний договор.
Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. В силу ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению ч. 1 ст. 450 Кодекса. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.
Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Если срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК).
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или иная кредитная организация (кредитор), имею­щая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для пред­принимательских или потребительских целей. Предмет догово­ра — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее на­званные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования за­емщика (ст. 821 ГК). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника32. Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но от­нюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и не­обеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исклю­чительный характер.
Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействи­тельности (ничтожности), должен быть заключен в письменной фор­ме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разра­ботанные ими проформы таких договоров, внести изменения в ко­торые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, обязывающей банк неоднократно предоставлять заемщику денежные средства в рамках оговоренного лимита, возможно за­ключение генерального соглашения, определяющего общие усло­вия и порядок кредитования.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержа­нием договора займа. Его особенностью является возможность од­ностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основани­ем для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставле­ния заемщику кредита полностью или частично при наличии об­стоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предостав­ленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся эко­номические и правовые факторы, подрывающие веру в кредито­способность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). В свою очередь, заемщик впра­ве отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобно­сти. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законо­дательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Срок не является существенным условием кредитного догово­ра. Последний может быть заключен на условиях «до востребова­ния», как обычный заем, но, будучи заключенным на определен­ный срок, может быть досрочно исполнен лишь с согласия креди­тора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.
Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.
Какие иные условия относятся к существенным условиям кредитного договора?
В Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г. N КГ-А40/4228-00 судебная инстанция указала, что исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
На отнесение процентов по кредиту к существенным условиям указывало Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2007 г. N КГ-А40/8454-04. Однако некоторые авторы считают, что "при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения банка ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком основной суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ)" 33.
Судебная практика не относит штрафные проценты к существенным условиям кредитного договора. Так, в соответствии с Постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04:
"что же касается того факта, что поскольку в договоре нет сведений о размере взыскиваемых с заемщика процентов в случае просрочки возврата последним кредита и поэтому договор по этим причинам должен быть признан незаключенным, то доводы заявителя судебная коллегия находит несостоятельными, так как считает, что эти обстоятельства никоим образом не могут свидетельствовать о том, что спорный по делу договор является незаключенным".
К существенным условиям кредитного договора также относят срок, на который предоставляются денежные средства. Так, срок как существенное условие был назван в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 16 сентября 2008 г. N КГ-А40/6670-03.
С другой стороны, в соответствии с материалами Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 июня 2008 г. N КГ-А40/3755-03:
"упомянутый кредитный договор (п. 6.1) прекращает свое действие в связи с его исполнением, произведенным надлежащим образом, или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям. Таким образом, срок исполнения обязательства заемщика договором не установлен.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, спорный кредитный договор является договором со сроком исполнения до востребования".
Соответственно, согласно вышеуказанному постановлению кредитный договор считается заключенным, даже если в нем не указан срок его исполнения.
Иногда в дополнение к вышеуказанным условиям о сроке и процентах по кредиту к существенным условиям относят и иные условия. Такое отнесение основано на ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которая говорит о том, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами "должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора". На основании этого положения иногда делается вывод, что к существенным условиям кредитного договора относятся:
- сроки обработки платежных документов;
- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
- порядок расторжения договора.
Однако все вышеуказанные условия, скорее всего, ошибочно относить к существенным условиям, так как кредитный договор может существовать и без включения в него этих условий. В этом случае будут применяться общие положения законодательства Российской Федерации об ответственности и порядке расторжения договора.
2. Права и обязанности сторон по кредитному договору