Правовые основы предупреждения преступлений в сфере страхования

Введение
Анализ преступлений в сфере страхования
Заключение
Список использованной литературы

Правовые основы предупреждения преступлений в сфере страхования

734
Удельный вес
в % от общего
количества
преступлений
44,0
31,8
20,7
31,7
37,2
23,3
31,3
22,9
Как свидетельствуют данные таблицы, в настоящее время имеет место весьма негативная тенденция роста преступлений в сфере страхования, причем среди них стабильно высока (не менее 20% ежегодно) доля хищений, совершаемых путем мошенничества. Отмеченный в 2006 - 2008 гг. рост преступности в страховой сфере обусловлен в первую очередь принятием Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и как следствие - вовлечением в орбиту страхования около 25 млн. автовладельцев. На предполагаемое отрицательное влияние Закона об ОСАГО на состояние преступности в сфере страхования, и мошенничества в частности, указывали многие эксперты7. Как видим, их ожидания оправдались в полной мере.8
Следует отметить, что зарегистрированное увеличение числа мошеннических действий в сфере страхования происходит на фоне роста числа хищений, совершенных в финансово-кредитной системе, что связано не столько с активизацией деятельности правоохранительных органов, сколько с существующей тенденцией дальнейшей криминализации всего финансово-хозяйственного комплекса страны. Так, по данным ГИЦ МВД РФ, в 2002 г. было зарегистрировано 32584 хищения (из них 16298 случаев мошенничества), совершенных в отношении объектов финансов, кредита, страхования, пенсионного обеспечения и общественных объединений, в 2003 г. - 35886 (соответственно 19188 случаев мошенничества), в 2004 г. - 45434 (24633), в 2005 г. - 56354 (31345)9.
Мошеннические действия в сфере страхования могут совершаться, во-первых, руководителями страховых компаний; во-вторых, страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами и, в-третьих, страховыми посредниками (агентами и брокерами). В то же время статистика ГИЦ МВД РФ не дифференцирует мошеннические действия в зависимости от субъекта страховых отношений, однако существуют официальные данные о хищениях, совершенных в финансово-кредитной системе, которые содержат информацию о мошеннических действиях, совершенных в отношении страховых компаний10.
Таблица 2. Сведения о хищениях, совершенных путем мошенничества в отношении страховых компаний.
Отчетный период
Число преступных
посягательств, направленных
против страховых компаний
% от общего числа мошеннических
действий в сфере страхования
2002 г.
182
79,5
2003 г.
176
95,1
2004 г.
446
81,7
2005 г.
648
88,3
Данные, приведенные в таблице 2, характеризуют количественную сторону мошенничества, совершаемого страхователями, иными заинтересованными лицами, а также страховыми посредниками (именно их действиями причиняется ущерб страховым компаниям). Соответственно доля преступных посягательств, совершенных руководителями страховых компаний, в 2002 г. составила 20,5% от общего числа мошеннических действий в сфере страхования (47 преступлений), в 2003 г. - 4,9% (9 преступлений), в 2004 г. - 18,3% (118 преступлений), в 2005 г. - 11,7% (86 преступлений). Однако более низкий уровень распространенности преступлений, совершаемых руководителями страховых компаний, вовсе не указывает на меньшую общественную опасность этих деяний. Напротив, по мнению специалистов, по тяжести преступных последствий (в том числе размеру имущественного ущерба) действия недобросовестных страховщиков многократно опаснее преступных посягательств, совершаемых страхователями, иными заинтересованными лицами и страховыми посредниками.
Мошеннические действия, совершаемые страхователями и иными заинтересованными лицами с целью незаконного получения страховой выплаты, зависят от специфики страхования, которая может быть охарактеризована с различных позиций на основании таких критериев, как форма и вид страхования, объект страховой защиты. Как показывают результаты изучения уголовных дел, более половины рассматриваемых преступлений совершается при такой форме, как добровольное страхование (61,7% от общего количества дел, возбужденных по статье о мошенничестве в 2003 - 2005 гг.). При этой форме страхования наибольшее количество преступных посягательств имеют место при осуществлении имущественного страхования (72,3% преступлений от всех изученных уголовных дел по статье о мошенничестве при добровольной форме страхования) и личного (24,7%).
В 2003 - 2005 гг. возросло число мошенничеств, совершаемых при проведении обязательного страхования. До указанного периода доля этих преступлений составляла менее 10% от общего количества изученных уголовных дел, возбужденных по статье о мошенничестве. В настоящее время этот показатель увеличился до 33,3%. Наибольшее количество преступных посягательств совершается в области обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев - около 70% всех изученных уголовных дел; на втором месте следует мошенничество в сфере обязательного социального страхования11.
Анализ материалов уголовных дел, возбужденных по факту мошенничества в области имущественного страхования в 2003 - 2005 гг., показывает, что на специфику совершения мошеннических действий при имущественном страховании существенное влияние оказывает объект страхования. Наиболее распространенными объектами страхования, с которыми совершаются мошеннические действия с целью получения страховой выплаты, являются: автомобиль - 39,4%, гражданская ответственность (в подавляющем большинстве - ответственность автовладельцев) - 24,5%; теле-, видео-, аудиоаппаратура - 9,3%; дома, дачи, здания и сооружения - 6,3%; грузы - 5,6%; бытовая техника - 5,2%; золотые и драгоценные изделия - 4,4%; домашние животные - 3,7% и др.
По данным Всероссийского союза страховщиков, в нашей стране 70% всех случаев страхового мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования. Росту "классических" мошенничеств - инсценировки ДТП и завышению оценки ущерба - способствовало введение Закона об ОСАГО, когда существенно возросло количество лиц, пользующихся услугами страховых компаний12. Данное утверждение подтверждается проведенным анализом уголовных дел, поскольку сумма двух первых показателей составляет 63,9%.
Действия, направленные на совершение мошенничества с застрахованным объектом, осуществляются страхователями и иными заинтересованными лицами различным путем в зависимости от объекта страхования и вида застрахованного имущества (при имущественном страховании). В частности, противоправные действия с автомобилями с целью незаконного получения страхового возмещения совершаются, по мнению экспертов, в основном путем поджога (9,2% от всех противоправных действий, связанных с застрахованными автомобилями); фиктивного угона (65,5%); инсценирования аварий с макетами или с уже поврежденными автомобилями (18,3)13. Мошеннические действия в отношении застрахованного имущества граждан и организаций осуществляются путем: инсценировки краж застрахованного имущества - 44,3% от всех противоправных действий, связанных с застрахованным имуществом; поджога - 19,9%; инсценировки грабежей, разбойных нападений, хулиганских действий - 9,7%; страхования одного имущества с последующей инсценировкой страхового случая с другим имуществом - 6,8%; искусственного увеличения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу, - 13,4%.
В области личного страхования подавляющее большинство мошеннических действий совершается при страховании граждан, выезжающих за рубеж, а также при добровольном медицинском страховании. По некоторым оценкам, на долю указанных подвидов страхования приходится около 60% всех преступных посягательств в области личного страхования. Далее следует страхование от несчастных случаев (17%) и страхование жизни (12%). По мнению ученых, наиболее распространенными способами мошенничества при страховании здоровья, в частности, являются: фальсификация наступления страхового случая вследствие подделки документов (около 44,4%); умышленное причинение вреда собственному здоровью - 12,2%; заключение договора страхования после причинения вреда здоровью - 41% 14.
Изложенное свидетельствует о многообразии видов мошеннических действий страхователей и иных заинтересованных лиц, а также широком наборе способов и приемов их совершения. Это обусловлено в первую очередь многообразием видов страхования, наличием различных страховых рисков (кража, уничтожение, повреждение застрахованного имущества; несчастный случай, болезнь, и т.д.), разнообразием объектов страхования (автомобиль, ответственность, недвижимое имущество, грузы и т.п.), что, без сомнения, накладывает определенный отпечаток на особенности совершения рассматриваемых преступлений.
К третьей группе субъектов, которые совершают мошенничество в сфере страхования, относятся страховые посредники (страховые агенты и брокеры), которые зачастую являются соучастниками преступных посягательств, совершаемых страхователями и иными заинтересованными лицами. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограниченна. В то же время страховой брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет более широкую гражданско-правовую ответственность, нежели агент.
Согласно результатам исследования, проведенного специалистами компании "Росгосстрах", примерно половина мошенничеств совершается с участием сотрудников страховых компаний, подавляющее большинство из которых составляют страховые агенты15. В частности, по информации специалистов службы безопасности одной из крупнейших страховых компаний, "оформление страхового полиса на угнанный автомобиль задним числом, по сути, невозможно без соучастия в этой схеме агента компании" 16.
В то же время следует констатировать, что точная информация о мошеннических действиях страховых посредников в информационных источниках отсутствует. Не содержится подобных данных и в ГИЦ МВД РФ. Указанное обстоятельство объясняется тем, что большинство страховых компаний не стремится афишировать факты преступных действий со стороны собственных сотрудников, что может иметь негативные последствия для деловой репутации страховой компании. В то же время некоторые страховщики ведут активную борьбу с подобными правонарушениями и не скрывают решительности своих намерений. Так, в 2004 г. на основе материалов, представленных сотрудниками службы безопасности страховой компании "Росгосстрах", было возбуждено 230 уголовных дел, причем половина из них - против сотрудников страховой компании.
Проведенный анализ состояния мошенничества в сфере страхования показывает, что в последние годы наметилась негативная тенденция к росту числа преступных посягательств. Уровень числа зарегистрированных преступлений в 2005 г. вырос по сравнению с 1998 г. более чем в три раза. Мошеннические действия совершаются всеми участниками страховых отношений - руководителями страховых компаний, страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами, а также страховыми посредниками. Об общественной опасности мошенничества в сфере страхования свидетельствует не только рост числа зарегистрированных преступлений, но и высокий уровень латентности указанных деяний.
По расчетам экспертов МВД РФ, такие преступления обладают высоким уровнем криминальной латентности, которая составляет 93 - 95%. По данным экспертных оценок, около 10% выплат в этой сфере делается в пользу мошенников17. По мнению Председателя Комитета ВСС по вопросам безопасности страховой деятельности и борьбе со страховым мошенничеством Е. Потапова, "ежегодно страховщики теряют до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10% сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру в 20%, однако определить точную сумму ущерба пока не представляется возможным. Причем статистика раскрываемости балансирует на уровне 10 - 15%" 18.
Представляется, что уровень латентности мошенничества в сфере страхования гораздо выше, чем указывают эксперты МВД РФ и другие ученые. Как было установлено, около 24,5% мошеннических действий совершаются в области ОСАГО. Согласно данным ГИАЦ МВД РФ в 2005 г. было зарегистрировано 223342 дорожно-транспортных преступления19. Иными словами, имело место 223342 страховых случая, по которым потерпевшие обращались в страховые компании за получением страховой выплаты, поскольку страхование автогражданской ответственности является общеобязательным. Так как практически все эксперты сходятся во мнении, что на долю мошенников в этой сфере приходится не менее 10% выплат, то в 2005 г. имело место 22334 случая выплат в пользу мошенников. Если сопоставить указанное число с количеством выявленных в 2005 г. мошеннических действий в сфере страхования, то можно прийти к выводу о том, что латентность только мошенничества в области ОСАГО составляет около 3000%.
С определенной долей условности можно утверждать, таким образом, что для мошенничества в сфере страхования характерна гиперлатентность, балансирующая на уровне около 10000%. Указанное утверждение подтверждается и результатами работы служб безопасности некоторых страховых компаний. Так, в 2004 г. компанией "Росгосстрах" было установлено 150 тыс. случаев мошенничества. 108679 из них выявлены во время предстраховой проверки (до заключения договора страхования), 46 тыс. относятся к стадии страховой выплаты. Из них 44% (20357) дел - по автострахованию, по страхованию имущества - 38% (17558), по медицинским страховкам - 11% (5510), 5% (2575) - по другим видам. Однако в результате было возбуждено только 230 уголовных дел 20.