Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономике, повышении жизненного уровня населения

Содержание


Введение
1. Сущность потребительского кредита и его роль в национальной экономике
1.1 ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.2 ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.3 НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2. Анализ кредитования населения в Сбербанке РФ
2.1. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УРАЛЬСКИМ БАНКОМ СБЕРБАНКА РФ
2.2. ИССЛЕДОВАНИЕ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
3. Проблемы и перспективы кредитования в России
3.1. ПРОБЛЕМЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Заключение
Список использованных источников

Потребительский кредит и его роль в развитии национальной
экономике, повышении жизненного уровня населения

Рис. 2.1. Динамика объемов потребительского кредитования (в % к объему ВВП)
Опыт стран Западной Европы показывает, что этот показатель может быть значительно увеличен (в Германии и во Франции данный показатель составляет 50 % от ВВП, в странах Восточной Европы - 11-15 %). По мнению В. Кардашова, первого вице-президента Метробанка, сегодня в нашей стране пользование банковскими услугами ограничивают следующие факторы: недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в надежности банков); незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о банковских продуктах); низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, а также временем и технологиями обслуживания).
По даннымисследовательской группы ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк», в 2006 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего – 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа (рисунок 3.2).
Рис. 2.2. Региональная структура рынка потребительского кредитования
По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Томска, Самары, Казани, Уфы, Краснодара и Нижнего Новгорода, в настоящее время в 41 % случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% – одежды, в 6% – автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаров также занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а на второе выходит покупка и ремонт недвижимости (рис.2.3).
Рис. 2.3. Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2006 г.)
В 2006 г. на 10% по сравнению с 2003 г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование, доля которого увеличилась более чем на 7%.
При этом услугами потребительского кредитования в 2006-2007 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.
Более половины объема данного рынка (54,58%) контролируется пятью игроками. Лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк России, его доля на этом рынке в начале 2007 г. составляла 42,2%.
Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки «Русский стандарт» (6,36%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (3,31%), «Райффайзенбанк» (1,63%), «Уралсиб» (1,08%). С начала 2007 г. из них только Русский стандарт и ХКФБ имеют прирост кредитного портфеля (на 14,00 и 9,77% соответственно), у других крупных игроков налицо уменьшение портфеля потребительского кредитования ( прил. 3).
Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.
Случившийся в середине 2006 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2006г. на полтора процента (рис. 2.4.).
Рис. 2.4. Структура рынка кредитования физических лиц в разрезе валют в 2007г., млн.руб.
Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2006 г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 % (рис. 2.5.).
Рис. 2.5. Финансирование потребительских кредитов в 2006 году
Структура рынка потребительского кредитования в течение 2006г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.
Уральский банк Сбербанка РФ уже сформировал достаточно широкую базу розничных клиентов, обслуживающихся по зарплатным проектам, исторически сильные позиции банк занимает на рынке вкладов населения.
В Уральском Банке Сбербанка РФ присутствуют как целевые, так и нецелевые кредиты, наиболее удобные для заемщиков, т.к. именно по этим кредитам традиционно сосредоточен основной спрос, и по ним нет дополнительных обременений (страховки, залога и т.п.). Это конечно не означало, что данными кредитами покрывался весь возможный спрос клиентуры, но было неплохим стартовым заделом. Увеличение кредитного риска в этом случае компенсировалось ориентацией банка на целевые сегменты клиентуры.
Следует отметить, что в некоторых банках Екатеринбурга существует такой кредитный продукт как Партнерский кредит - это кредит сроком до 5 лет, кото­рый выдается в сумме до 18 месячных зарплат (не более 700 тыс. рублей) в зависимос­ти от платежеспособности заем­щика. В обеспечение по креди­ту принимаются поручитель­ства работников «уполномочен­ных» предприятий (как прави­ло, предприятия, на котором работает сам заемщик или дру­гого предприятия из списка банка).
Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.
Важнейшим приоритетом кредитной политики Уральского банка Сбербанка России является опережающее развитие операций кредитования населения.
С 1997 г. Сбербанк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок не более 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.
Как видно из табл. 2.1., за 2007 г остаток срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 7,5 млрд. руб. (темп роста 204,8 %) и достиг 14,6 млрд. руб. Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка за 2007 год возросла с 23,9 % до 32,3 %.
Таблица 2.1. - Динамика потребительского кредитования физических лиц
Показатели
2006
2007
1
2
3
Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц, млрд. руб.
7,1
14,6
оля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка, %
23,9
32,3
Объем вложений в жилищное кредитование, млрд. руб.
0,37
2,3
Большое внимание в 2007 году уделялось развитию жилищных программ. По сравнению с 2006 годом объемы вложений в жилищное кредитование увеличились более чем в 6 раз, превысив 2,3 млрд. руб.
Наравне с достаточно известным потребителю «Кредитом на недвижимость» высоким спросом пользовался новый кредитный продукт Сбербанка России «Молодая семья», посредством которого более 2200 молодых семей решили свой жилищный вопрос.
2.2. Исследование показателей эффективности кредитования населения
Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения ОСБ. (таблица 2.1).
Таблица 2.1. - Структура доходов Уральского банка Сбербанка РФ, %
№п\п
Наименование
На 01.01.05
На 01.01.06
1
Доходы, полученные от кредитов в том числе от кредитов населению
29,77
2,64
44,19
6,51
2
Доходы от операций с ценными бумагами
0,3
-
3
Доходы от операций с иностранной валютой
2
2
4
Другие доходы
67,93
53,81
Итого
100,0
100,0
Из таблицы 2.2. видно, что кредитные операции в 2006 г. обеспечили 29,77 % всех доходов отделения, а за12 месяцев 2007 г. - 44,19% (рис.2.6).
Рисунок 2.6. Структура доходов банка полученных от кредитных операций
Доля доходов от кредитования населения от общих, полученных в от предоставления кредитов в 2006 г. составила 9%, а в 2007 г. 15 %.
Обусловлен данный факт, по моему мнению, несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй не менее важной причиной являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22 % до 19 % годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). При хорошем качестве ссудного портфеля (ниже приведено распределение кредитов населению по группам риска) происходит погашение ранее полученных кредитов, тогда как привлечение потенциально выгодного с позиции платежеспособности клиента сегодня является непростой задачей. Банк становится перед выбором: высокий риск – большая прибыль, либо меньший риск – низкие доходы.
Основным критерием приоритетности сделки для ОСБ остается степень его доходности и надежности, исходя из условий рынка, предпочтение отдавалось сделкам с короткими и средними (до 6 месяцев) сроками. Положительная тенденция в экономике сказывается на сроках кредитования - на 1 января 2006 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле составил 80 %. Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на рис.2.7.
Рис. 2.7. Структура кредитов населения по срокам кредитования, %
К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а), в соответствии с которой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (см. рис.2.4).
Анализ кредитов физических лиц ОСБ по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссуд имеет статус стандартных. ОСБ активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых ядов кредитования.
Рис. 2.8. Структура кредитов населения по группам риска
С 2002 г. началось кредитование по новым видам - «Народный телефон», Образовательный кредит», «Связанное кредитование», с 2006 - «Молодая семья». Доля этих видов кредитов ока невелика, но, несомненно, их развитие имеет хорошую перспективу.
Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями. Максимизация доходов ОСБ через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.
Таким образом, можно сделать следующие выводы.
Бурное развитие потребительского кредитования наблюдается не только в целом по России, но также и в Уральском отделении Сбербанка РФ.
Наибольшую долю среди выданных потребительских кредитов Уральским отделением Сбербанка РФ занимает кредит на неотложные нужды – 77,6 %, 12,8 % - кредит на недвижимость, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.
В 2007 году наблюдается увеличение потребительского кредитования Уральским отделением Сбербанка РФ. Доходы, полученные от выдачи потребительских кредитов в 2007 году составляют почти 1/6 часть всех доходов, полученных от выдачи кредитов Уральским отделением Сбербанка РФ. В 2007 году наблюдается рост доходов от выдачи потребительских кредитов на 3,87 %.
Об эффективности кредитования населения Уральским отделением Сбербанка РФ говорит также то, что наибольшая часть ссуд, выдаваемых банком относится к первой категории риска, то есть эти ссуды имеют статус стандартных и не вызывают необходимость в формировании резерва на возможные потери по ссудам.
3. Проблемы и перспективы кредитования в России
3.1. Проблемы осуществления потребительского кредитования
Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.
Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.
Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.
Становление национального рынка потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных причин. Подавляющее большинство российских банков (за исключением Сбербанка, Внешторгбанка и некоторых других) располагает небольшим по западным меркам ресурсным потенциалом, складывающимся из совокупного собственного денежного капитала и долгосрочного заемного или привлеченного денежного капитала в виде целевых, срочных и сберегательных вкладов корпоративной и частной клиентуры. Маркетинговые исследования рынка розничных кредитных услуг российскими банками почти не проводятся, и поэтому кредитные вложения в сектор домашних хозяйств осуществляются нашими банками по существу наугад. Филиальная сеть большинства наших банков слишком мала по западным меркам, да и уровень технического оснащения их региональных офисов недостаточно высокий. Специальные структурные подразделения, ведающие вопросами потребительского кредита, во многих отечественных банках, особенно мелких и средних, отсутствуют. Имеющийся в банках штат кредитных инспекторов, занимающийся кредитованием населения, как правило, небольшой. Этот кредитный персонал большинства наших банков недостаточно опытный, ему не хватает хорошо отработанных технологий и прочных навыков работы с частной клиентурой. Производительность труда кредитных инспекторов многих наших банков недостаточно высокая. В этой связи следует отметить, что в некоторых коммерческих банках США один кредитный инспектор ежедневно обрабатывает до 300 заявок частных лиц на получение ссуд для приобретения автомобилей и других товаром длительного пользования. По-прежнему средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского населения остается невысоким, и очень многие наши сограждане просто не располагают официальными доходами, достаточными для обеспечения своевременного и полного возврата потребительских ссуд на условиях, прилагаемых банками. Как и раньше, известная часть денежных доходов многих россиян находится «в тени». А ведь при рассмотрении кредитных заявок банки как кредиторы принимают во внимание прежде всего официальные денежные доходы частных клиентов. Кредитные досье (истории) индивидуальных заемщиков нашими банками еще только формируются. Уровень инфляции в современной России пока значительно выше, чем во многих экономически развитых странах. Экономические и юридические права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не всегда надежно и эффективно защищаются действующим гражданским и банковским законодательством. Нередко стоимость и длительность процедуры реализации банками имеющегося кредитного залога полностью «съедают» весь экономический эффект от проведенных активных кредитных операций. Особенно часто такое случается при выдаче банками ипотечных ссуд физическим лицам на приобретение или строительство жилых домов и квартир. Сказывается отчасти и высокая трудоемкость розничного кредитного бизнеса, который по уровню издержек несопоставим ни с какой-либо другой отраслью кредитно-банковского дела.
3.2. Совершенствование механизма потребительского кредитования
Три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:
- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;
- выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;
- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.
При совершенствовании кредитной стратегии следует также уделять внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями кредитов, зато после получения кредита людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени на походы в банк, тем более на стояние в очередях.
При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, была введена программа дополнительной мотивации кредитных работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
В Сбербанке уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.