Кредитование населения коммерческими банками

Содержание
Введение
1 Теоретические основы кредитования населения
1.1 Основные понятия и виды кредита
2.3.1 Методы оценки кредитоспособности физических лиц.
2.3.2 Скоринговая модель. Модель экспертной оценки.
3 Анализ деятельности ОАО «Банк Москвы» по кредитованию физических лиц
3.1Анализ кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы»
3.2 Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица в ОАО «Банк Москвы»
3.3 Проблемы кредитования физических лиц, возможные пути их решения и совершенствование способов возвратности кредитов в ОАО «Банк Москвы»
Список литературы

Кредитование населения коммерческими банками

Новые нормативы банковского регулятора обязали кредитные организации с 1 июля 2007 года раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей, комиссий, штрафов по просрочкам.
В противном случае банки будут лишены права резервировать средства на покрытие возможных убытков от невозврата кредитов.
Самый высокий уровень кредитных рисков связан с потребительским кредитованием в местах продаж. Это объясняется в первую очередь нетщательной проверкой заемщиков, и как результат получение кредита без возврата.
Важно отметить рост уровня рисков, связанных с карточным кредитованием, так как проверка заемщиков весьма поверхностна.
С просроченными кредитами банкиры стараются бороться. Методы этой борьбы можно свести к двум действиям - уговоры и суд.
В деле возврата долгов банкам помогают коллекторские агентства, которым банки передают свои просроченные кредиты. Коллекторские агентства действуют по одной и тоже схеме: первый этап -переговоры, просьбы и увещевания вернуть долг. Если переговоры не помогают, взыскивать долг приходится через суд.
В результате просрочки платежа предусмотрены штрафные санкции, как правило, это процент от суммы еще не погашенного кредита.
В случае если заемщик долго и упорно не платит, а при этом каждый день просрочки выливается ему в дополнительный рост суммы пени и штрафов, то банк идет на компромисс - прощают сумму штрафов и пени в обмен на погашение основного долга.
Если клиент в течении продолжителього периода времени отказывается платить по кредиту, не отвечает на звонки из банка, то кредитный комитет банка передает дело заемщика в юридическую службу кредитной организации - чтобы юристы вынесли заключение о перспективе взыскания денег с заемщика через суд. Но, решаясь на суд, банк должен просчитать, сколько денег и времени он потратит на ведение суда и стоит ли вообще обращаться в суд по этому заемщику.
Если юристы банка выносят решение о том, что вероятность взыскания долга с клиента меньше 50 %, то банк, как правило, передает этот кредит вместе с другими просроченными кредитами коллекторскому агентству - специальной организации, основной бизнес которой заключается в том, чтобы взыскивать просроченную задолженность. Так, банки передают коллекторскому агентству лишь информацию о должниках - и коллектор работает за процент от суммы возмещенного банку долга. Процент, за который работает коллектор, зависит от двух факторов - от срока просрочки каждого конкретного кредита и от суммы кредитов, информация о которых передается агентству.
Однако у банкиров есть возможности взять клиента - неплательщика на испуг. Например, было предложение внести в Гражданский кодекс поправки, на основании которых заемщику будет ставиться в паспорт специальная отметка, согласно которой он не сможет, не вернув банку долг, получить загранпаспорт или управлять автомобилем. Перспектива прохождения подобных предложений через Государственную Думу с точки зрения защиты прав и свобод граждан сомнительна, уже сейчас у коллекторских агентств имеется способ не пустить не желающего возвращать кредит заемщика за границу до тех пор, пока он не вернет долг.
Важно отметить, что наблюдается следующая тенденция: растут риски потребительского кредитования, увеличиваются невозвраты кредитов физическими лицами, а вместе с тем банки всеми силами стремятся привлечь как можно больше новых клиентов.
Высокие риски компенсируются высокими процентными ставками, где риск от потерь несут не банки, а заемщики, которым приходится платить за себя и за того, кто оформил кредиты и не отвечает на запросы банка.
Розничные банки в настоящее время проводят отбор клиентов, используя скоринг - балльную систему проверки заемщиков. В целом скоринг действительно может быть эффективен для отбора сомнительных клиентов. Однако, стандартная скоринговая система с большой вероятностью отнесет к числу сомнительных клиентов большее число россиян.
Для организации розничного кредитования в объемах, требуемых современным рынком, необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, например в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т. д.
На сегодняшний день инвестировать денежные средства в таких объемах готовы не все банки, особенно учитывая небольшой размер сумм розничных операций и высокие издержки обслуживания частных лиц. В этой ситуации важно не уступить сегмент иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой отток средств из российской экономики.
К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительского кредитования, относят:
- Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
- Наличие «белых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;
- Неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.
В настоящее время российские банки имеют тенденцию перехода к развитию рынка потребительского кредитования и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.
Проанализировав текущую ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод о том, что, несмотря на ежегодное, начиная с 2001 года, увеличение реального объема данного рынка, в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса.
1.3 Предпосылки возникновения и этапы развития потребительского кредитования
Предпосылки возникновения и этапы развития потребительского кредитования имеют давнюю историю, где значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставления кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества. И подобные сделки широко применялись в античном обществе. Примечательно, что римские юристы проводили различие между займом (договор mutuum) и ссудой (договор comodatum). Так, при ссуде возврату подлежала не всякая подобная вещь, а именно та, которая была одолжена (например, та самая лошадь, которая была одолжена для пахоты), т.е. индивидуально-определенная вещь. При займе возврату подлежала всякая подобная вещь, т.е. обладающая теми же родовыми признаками (например, зерно того же рода).
Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.
Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. Так, по свидетельству древних историков (Плутарх), в древней Греции в 7-6 вв. до н.э. весь простой народ был в должниках у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя или своих детей, так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу.
В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли также храмы (например, в Греции Дельфийский храм). Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.
Уже первая римская кодификация права служила укреплению положения ростовщика и узаконивала долговое рабство. При просрочке должника, пользуясь разрешением суда, заточали в оковы. Кредиторы получали возможность распоряжаться личностью заемщика и продавать его в рабство.
Так как обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах, и спрос на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня. Так что можно сказать, что характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Так, например, известный римский политик Марк Юний Брут давал взаймы царю Каппадокии под 48% годовых, а крупный ростовщик Рабирий – египетскому царю Птолемею даже под 100% годовых.
Высоким был процент и по кредитам мелким товаропроизводителям, что создавало предпосылку для разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Но высота процента обеспечивала пополнение рабского рынка. И суровость долгового права напрямую была связана с потребностью в существовании именно этого источника рабской рабочей силы. Так что можно добавить, что еще одной характерной особенностью ростовщического кредита являлась возможность обращения в рабство за долги.
При феодализме в качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы. В широких размерах занимались ростовщичеством церкви и монастыри. Получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам.
В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерные черты ростовщического кредита при феодализме - высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. Например, в различных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Во многих случаях ставки достигали 100-200% и более: так, в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента по ростовщическим ссудам являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, а также феодальной знати при ограниченном - в условиях натурального хозяйства - предложении денег в ссуду.
В дореформенной России (до отмены крепостного права в 1861 г.) ростовщический кредит получил значительное развитие как типичная для феодально-крепостнического строя форма кредита. В основах этого строя уже происходило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, что способствовало развитию ростовщичества. Питательной почвой для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов государству крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200% годовых и более.
Система потребительского кредита берет начало, по сути, со второй половины XVIII века, когда в России образовываются государственные заемные банки (в 1754 г. правительством учреждаются Государственные заемные банки в Москве и Петербурге). В связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства, в кредитной системе России большую роль играли учреждения ипотечного кредита. К ним относились акционерные земельные банки, Дворянский и Крестьянский поземельные банки. Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX века и занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков, городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит и зажиточным слоям деревни. Ссуды крестьянам в начале 90-х годов составляли 7% общей суммы ссуд земельных банков.
Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и Дворянским.
В 1882 г. был учрежден Крестьянский поземельный банк, на который была возложена задача ссужать крестьянам деньги для покупки помещичьей земли. Банк выдавал долгосрочные ссуды (сроком до 34,5 лет) из 7,5-8,5% годовых. За период 1883-1895 гг. Крестьянский банк выдал около 15 тысяч ссуд на общую сумму в 82 млн. руб. и при его посредстве было продано и куплено 2,4 млн. десятин земли, главным образом помещичьей. Около двух третьих всех заемщиков банка составляли зажиточные слои крестьянства. Безземельные и малоземельные крестьяне составляли в 1891- 1895 гг. одну третью часть заемщиков банка. За период 1896-1905 гг. Крестьянский банк выдал на 405 млн. руб. ссуд, за счет которых крестьянами было куплено 5,3 млн. десятин.
После 1905 г. Крестьянский банк активно способствовал проведению столыпинской аграрной реформы, предусматривавшей выделение крестьян из общины на хутора. Через этот банк правительство выдавало значительные ссуды крестьянам для покупки земли и устройства хуторов. Хуторским хозяйствам банк выдавал ссуды на льготных условиях - до 100% оценочной стоимости земли. За короткий срок, с 1906 по 1909 г., ссуды Крестьянского банка хуторским хозяйствам увеличились с 0,5 до 71 млн. руб., или с 1 % до 50% всех его ссуд.
В дореволюционной России с развитием капитализма в сельском хозяйстве было связано развитие сети учреждений мелкого кредита, осуществлявших кредитования текущих нужд земледельческого населения. Кредитная кооперация в России существовала в двух формах: 1) ссудосберегательные товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и за счет вкладов; 2) кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала. К началу 1913 г. общая сумма ссуд, выданных ссудосберегательными и кредитными товариществами, составила 397 млн. руб.
Кредитные кооперативы, сословно-общественные учреждения мелкого кредита стали возникать вскоре после реформы 1861 г. (а в 1905 г. их насчитывалось уже 1 629.) Непосредственное наблюдение за их деятельностью было возложено на местных администрационно-мировых посредников, позже на крестьянские присутствия и с 1889 года – на земских начальников. Власти, особенно, с 80-х годов XIX века, в период падения платежеспособности крестьян в деревне, предпринимали меры на то, чтобы учреждения мелкого кредита ссужали крестьянам деньги и пытались предотвратить или хотя бы смягчить имущественную или социальную дифференциацию крестьян. На первом плане стояла попечительская задача помощи малодостаточным слоям деревни, поднятие среднего уровня крестьянских хозяйств, путем предоставления ссуд слабым хозяйствам с целью повышения общей платежеспособности деревни.
Положение от 1 июня 1895 года предусматривало создание нового типа заведений – кредитных товариществ, которые отличались от ссудосберегательных, как уже отмечалось ранее, отсутствием паевых взносов. Основной капитал кредитных товариществ образовывался за счет ссуд Государственного банка.
После издания столыпинских законов, способствовавших ускоренному развитию крестьянских хозяйств, число кредитных кооперативов стало быстро увеличиваться и в 1917 г. достигло 16 477.
Таким образом, предпринятые в середине XIX – начале XX века государством меры по развитию мелкого (потребительского) кредита были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.
Потребительский кредит в СССР. Существовавший в СССР потребительский кредит, в зависимости от удовлетворения потребностей населения, можно разделить на 2 группы. К первой группе можно отнести кредиты на текущие потребительские нужды населения, например:
рассрочка платежей за товары длительного пользования;
прокат предметов потребления;
ссуды под залог имущества в ломбардах;
ссуды, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций.
Вторая группа включает кредиты на затраты по улучшению жилищных условий, созданию домашних хозяйств. Сюда входят, например:
кооперативное жилищное строительство;
строительство и приобретение индивидуальных жилых домов;
строительство или приобретение садовых домиков и благоустройство садовых участков;
капремонт жилых домов, находящихся в личной собственности;
хозяйственное обзаведение;
покупка скота.
Но, несмотря на различия в целевой направленности каждого вида потребительского кредита, в условиях предоставления, есть и общее. Общим для всех видов потребительского кредита являлось, то, что его получение позволяло заемщикам увеличить объем потребления сверх получаемых текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.
После октябрьской революции 1917 года кредитование населения возобновилось в начале 20-х годов.
Одним из видов кредитования текущих потребительских нужд выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.
После гражданской войны страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921-1925 гг.). Важным звеном в период восстановления являлась торговля. Она служила основной формой экономических связей между городом и деревней. В первые года НЭПа наряду с государственной и кооперативной торговлей значительные позиции в сбыте промышленной продукции занимала частная торговля. С 1921 года правительством было разрешено образование частных торговых предприятий. По Гражданскому кодексу, вступившим в силу с января 1924 года, была предусмотрена розничная продажа с рассрочкой платежа предметов домашнего обихода, ремесла, профессий, оборудования сельского хозяйства, домовладения. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация. Для увеличения оборотных средств этих организаций и расширения практики индивидуального кредитования трудящихся Наркомфин ассигновал Всероссийскому кооперативному банку 3 млн. рублей.
Рабочие кооперативы (или рабкоопы) выдавали потребительский кредит в двух видах: мелколавочный и долгосрочный. Мелколавочный кредит сроком до одного месяца предоставлялся только под продукты питания и предметы первой необходимости. С помощью долгосрочного кредита удовлетворялись потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода. Он выдавался на срок 3-6 месяцев и только пайщикам рабкоопов. И благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары. Однако успешное проведение денежной реформы в 1922-1924 гг. привело к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что связано с ростом реальных доходов населения.
В 30-е годы производилась продажа в кредит мебели квалифицированным рабочим новостроек, что позволяло с помощью потребительского кредита улучшить их бытовые условия до накопления денежных средств на указанные цели. Но принятое в 1935 году Наркомвнуторгом СССР постановление предусматривало продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет.