Банковская система ФРГ

1. Исторические аспекты банковской системы ФРГ
2. Особенности банковской системы ФРГ в настоящее время
Список использованной литературы

Банковская система ФРГ

Средства, аккумулированные банковской системой, направ­ляются на финансирование экономики, государства и кредит­ных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.
Однако значительные ресурсы банковской системы отвлека­ются от производства и обращения и направляются на финан­сирование государственных расходов. Так, из общей суммы кредитов, предоставленных к концу июля 1997 г. банками стра­ны небанковской клиентуре в 4 931 млрд марок, государству и государственными предприятиям было выдано кредитов на сумму в 1 080 млрд марок, или 21,9% всех кредитов.
Контроль над кредитной системой ФРГ осуществляют Не­мецкий федеральный банк и Федеральное бюро надзора мини­стерства хозяйства на основе закона о Немецком федеральном банке 1957 г. и закона о кредитном деле 1961 г., а также вне­сенных в них изменений и дополнений 1992 г.[1, стр. 32-35]
2. Особенности банковской системы ФРГ в настоящее время
Банковская система ФРГ построена по двуступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых. институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.
Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом. К числу последних можно отнести Bankgesellschaft Berlin, BFG Bank, Berliner Bank и Berliner Handels und Frankfurter Bank. На пути к превращению в универсальный банк с широкой сетью филиалов находится также Deutsche Postbank. Инобанки, которые имеют на территории страны 157 филиалов.
Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы и 13 земельных банков. Общая сумма их балансов на конец 1999г. достигла 36% от суммы балансов всей банковской системы ФРГ. Исторически сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения и кредитовании под залог реальных ценностей. Сегодня они приобрели характер универсально действующих комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями обществ. права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы. Поле деятельности этих кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. Сеть сберкасс насчитывает 19364 филиала.
Земельные банки являются центр. организациями сберкасс данного региона, которые управляют их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими странами. В последние годы земельные банки наращивают свое участие в проведении крупных пром. и внешторг. сделок.
Сберкассы и земельные банки являются учреждениями обществ. права. За их обязательства несет ответственность соответствующая фед. земля. Гос. контроль производят ответственные за это земельные министры.
Группу кооперативных банков составляют 2249 кредитных товариществ и 4 кооперативных ЦБ. Как правило, кооперативные кредитные товарищества в городах носят название Volksbank, а в сельской местности Relffelsenbank. Для этих финансовых учреждений также характерно постепенное превращение из своеобразных касс взаимопомощи для своих членов в универсальные банки, а также укрупнение путем их слияния.
Операции расчетов между отдельными кредитными товариществами проводятся через 4 региональных ЦБ, функции которых примерно соответствуют функциям земельных банков сберкасс. Верховной организацией кооперативной банковской группы является DG Bank Deutsche Genossenschaftsbank. Он является корпорацией обществ. права и в качестве универсального банка может выполнять операции любого вида.
Основная группа спецбанков состоит из 33 ипотечных банков, предоставляющих кредиты под залог земельных участков и коммунальные кредиты. Коммунальные кредиты выдаются федерации, землям, территориальным общинам и прочим учреждениям обществ. права. В связи с повышенным спросом обществ. бюджетов на долгосрочные средства финансирования значение коммунальных кредитов в последние годы увеличивается, и они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Необходимые для работы фин. средства ипотечные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов (Pfandbrief) и облигаций коммунального займа.
34 строительные сберкассы специализируются на финансировании индивидуального строительства по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность такого накопления средств заключается в праве на получение кредита на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы вкладчиков поощряются за счет гос. премий и некоторых налоговых льгот.
27 гарантийных банков и кредитных гарантийных обществ представляют из себя учреждения взаимопомощи малых и средних предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается в фин. поддержке малого бизнеса.
В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами.
Из 16 банков группы кредитных учреждений со специальными задачами необходимо выделить АКА Ausfuhrkredlt-Gesellschaft и Kreditans-talt fuer Wiederaufbau (KfW). Оба кредитных учреждения занимаются финансированием экспорта в развивающиеся страны, а KfW дополнительно кредитует капвложения в экономически или структурно слабые регионы ФРГ.
Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ (Deutsche Bundesbank), учрежденный законом от 26 июля 1957г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ (ЕСЦБ).
Одной из основных задач ЦБ ФРГ являются обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ, как нац. ЦБ, осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать эконом. политику фед. правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст.107 Маастрихтского договора, нац. центробанки (как и ЕЦБ) при выполнении своих функций не имеют права следовать указаниям органов ЕС или нац. правительств.
Говоря о денежной политике страны, следует отметить, что с началом (с 1 янв. 1999г.) III этапа формирования Европейского эконом. валютного союза денежная политика стала прерогативой ЕСЦБ. Основными задачами ЕСЦБ в этом плане являются выработка и реализация европейской денежной политики; проведение валютных сделок; управление валютными резервами стран-участниц; обеспечение функционирования платежной системы.
ЕСЦБ включает в себя ЕЦБ и Нац. ЦБ (НЦБ), в т.ч. стран, которые войдут в еврозону позже основной группы стран.
В Совет ЕЦБ входят все члены директората и президенты НЦБ стран-членов ЕСЦ. Директорат состоит из председателей, вице-председателей и представителей правительств стран, присоединившихся к еврозоне.
Расширенный совет состоит из председателей и вице-председателей НЦБ всех членов ЕСЦ.
ЕСЦ проводит операции на свободном рынке в целях управления процентными ставками, ликвидностью и валютными курсами. В рамках этой деятельности осуществляется также кредитование.
ЕЦБ играет ведущую роль в области основного рефинансирования, придерживаясь следующих параметров: еженедельно, на срок до 14 дней; стандартные тендеры; минимальная сумма аукциона – 1 млн.евро.
Долгосрочное рефинансирование используется в целях поддержания инструментов основного рефинансирования и помощи малым кредитным институтам. Оно осуществляется следующим образом: ежемесячно, на 3 мес.; стандартные тендеры; минимальная сумма аукциона – 10 тыс.евро.
Рефинансирование реализуется в системе автоматических торгов Бундесбанка с использованием электронной почты.
Бундесбанком осуществляется также краткосрочное суточное рефинансирование для покрытия текущих потребностей по наивысшим ставкам однодневной банковской ссуды. В свою очередь, банки также могут предоставлять суточные кредиты Бундесбанку по низшим ставкам однодневной банковской ссуды.
Гарантирование направленных на поддержание ликвидности трансакций обеспечивается залоговыми пулами. Сумма, сконцентрированная в пуле, должна соответствовать объему рефинансирования. Пул может формироваться кредитными институтами следующими способами: заклад хранящихся в земельном отделении Бундесбанка ценных бумаг; передача хранящихся на бирже (система «ХЕМАС») ценных бумаг в залог Бундесбанку; эконом. кредиты в форме торг. векселей; использование межд. гарантий (CROSS-Border-USE). Минимальные резервы служат стабилизации процентных ставок и ликвидности. Они вносятся на счет в Бундесбанке по ставке 2%.
Условия предоставления иностр. партнерам гос., банковских и коммерческих кредитов регулируются законом о внешних эконом. связях от 28 апр. 1961г., постановлением о порядке его исполнения в обновленной редакции от 22 нояб. 1993г., законом о Немецком фед. банке в новой редакции от 22 окт. 1992г., законом о кредитной системе от 30 июня 1993г., законом о выявлении доходов, получаемых в результате совершения тяжких уголовных преступлений («Закон об отмывании денег») от 25 окт. 1993г. В соответствии с данными законодательными актами все платежи в ФРГ в принципе осуществляются свободно, и на перевод капитала за рубеж не требуется никакого разрешения. Однако свобода перемещения капитала не означает отказа от тщательного фиксирования объемов и направлений его передвижения.
Учет вывозимого за пределы ФРГ капитала ведется главным образом банками и кредитными учреждениями, которые периодически передают необходимые сведения о движении капитала в Фед. банк (Бундесбанк) или центральные банки земель. За Бундесбанком закреплена исключительная компетенция по предоставлению разрешений в области оборота капиталов и платежей, в случаях, когда ограничения связаны с выполнением межгос. соглашений, охраной безопасности и внешних интересов.