Правовое регулирование банков штатов и их операции в законодательстве США (штат Нью-Йорк)

Введение
Часть 1. Правовое регулирование банков штатов
Надзор за банковской деятельностью
Операции американских банков на внутреннем рынке
Международные операции банковских учреждений США
Распорядительные функции
Часть 2. Правовое регулирование банков в штате Нью-Йорк
Заключение
Список использованной литературы

Правовое регулирование банков штатов и их операции в законодательстве США (штат Нью-Йорк)

оценивают степень внебалансового риска;
проверяют соблюдение банковских законов и инструкций;
определяют общую степень надежности и платежеспособности.
Кроме этого, Федеральный резерв оценивает сделки между банками и его филиалами для оценки последствий этих сделок для самого банковского института и на предмет их соответствия разделам 23A и 23B Закона о Федеральном резерве. Раздел 23A запрещает банку, среди всего прочего, приобретать некачественные активы своих филиалов и ограничивает приобретение активов, кредитование и другие перечисляемые в законе сделки между банком и его филиалом 10 % капитала банка, а если речь идет о всех филиалах банка – то 20 % активного сальдо. Раздел 23B устанавливает, что все сделки с филиалами должны проводиться на условиях, более-менее одинаковых или, по крайней мере, не менее выгодных, чем большинство совершенных на настоящий момент сделок с другими аналогичными учреждениями, не являющимися подразделениями банка. Федеральный резерв является единственной организацией, которая может освободить банк от выполнения этих требований.
Совет Управляющих Федеральной резервной системы постоянно подчеркивает важность внешнего надзора и непосредственных инспекций банков на местах для осуществления своих надзорных функций. Принципы, частота и порядок проведения проверок регулярно пересматривается для обеспечения максимальной безопасности и надежности банковских операций и для упорядочения правовых обязательств организаций, поднадзорных Федеральному резерву. В результате многочисленных банковских и финансовых проблем конца 80-х годов, Совет Управляющих Федерального резерва в 1985 году принял положение, по которому проверка деятельности каждого банка штата – участника Федеральной резервной системы и всех крупных холдинговых компаний должна проводится не менее одного раза в год. Вслед за этим в 1991 году Конгресс принял Закон об упорядочении деятельности Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDICIA), который обязывает Федеральный резерв проводить проверку всех депозитных учреждений с застрахованными вкладами не реже одного раза в двенадцать месяцев. (Небольшие банки могут проверяться раз в восемнадцать месяцев). Принцип, провозглашенный Советом Управляющих Федеральной резервной системы, состоит и в том, что все крупные банки подлежат проверке со стороны Федерального резервного банка или совместной проверке представителей Федерального резервного банка и местной соответствующей контролирующей организации (на уровне штата), мелкие же банки могут проверяться Федеральным резервным банком поочередно с представителями местной контролирующей организации. При этом проблемные банки подлежат более частым проверкам.
Что касается банковских холдинговых компаний, то для проверки со стороны Федерального резервного банка компания должны быть достаточно большой и иметь значительное количество дочерних внебанковских структур с правом предоставления кредита, или иметь значительное количество непогашенных долговых обязательств и/или серьезные проблемы, требующие регулярного ежегодного внимания. Прочие компании проверяются не реже одного раза в три года, за исключением небольших банковских холдинговых компаний с несложной структурой, проверка которых проводится выборочно.
Федеральный резерв также проводит специальные ревизии деятельности банка, связанной с торговлей ценными бумагами.5 Обычно подобная деятельность делегируется отдельной внебанковской структуре, напрямую или косвенно принадлежащей банковской холдинговой компании. Деятельность по продаже и покупке ценных бумаг регулируется разделом 20 Закона о банках от 1993 года, (Закон Гласса-Стигала), который запрещает банкам-участникам Федерального резерва, кооперироваться с организациями, «занимающимися главными образом» размещением (то есть покупкой с последующей перепродажей) или другими операциями с ценными бумагами. В 1987 году Совет Управляющих Федерального резерва постановил, что компания не может считаться «занимающейся главным образом» операциями с ценными бумагами, если доход от размещения или от операций с определенными видами ценных бумаг, которыми банк не имеет право торговать (т.н. непригодные для банка ценные бумаги) составляет менее 5%. Дочерние структуры, занимающиеся подобной деятельностью, обычно называют Подразделения раздела 20. В результате постановления 1987 года Совет Управляющих разрешил банковским организациям размещение и операции с определенными видами ценных бумаг (векселя, муниципальные доходные облигации, обычные кредитно-ипотечные бумаги, а также обеспеченные залогом потребительские ссуды) в ограниченных пределах и в порядке согласно существующему банковскому законодательству. До этого постановления банковским организациям запрещалось размещать и иметь дело с государственными пригодными для банков ценными бумагами, например, с государственными ценными бумагами, обычными муниципальными облигациями и инструментами денежного рынка. В 1989 году Совет Управляющих увеличил квоту дохода от непригодных для банков ценных бумаг до 10 % . Он также расширил список разрешенных видов деятельности и утвердил заявления от пяти банковских организаций, разрешив им размещать и совершать операции с любыми долговыми бумагами и акциями (за исключением акций взаимных фондов) с соблюдением определенных условий, включая обязательный анализ системы управления организацией и ее операции. К концу 1993 года уже 31 американский и иностранный банк создал Подразделения раздела 20.
Федеральный резерв проводит инспекции, касающиеся не только банковской, но и внебанковской деятельности: потребительские операции; трастовые операции, продажа ценных бумаг, дилерская деятельность в отношении государственных и муниципальных ценных бумаг и электронная обработка данных.
Если Федеральный резерв решает, что банк или банковская холдинговая компания имеет проблемы, отражающиеся на ее безопасности и надежности, или что банк или банковская холдинговая компания не соблюдают надлежащие законы и инструкции, он может предпринять определенные действия, гарантирующие исполнение этими организациями необходимых исправительных мер.6 Как правило, выявленные недостатки доводятся до сведения управляющих или директоров банковских организаций в форме письменного отчета. Управляющие и директора должны самостоятельно заняться этой проблемой и предпринять шаги по ее разрешению и по предотвращению возможного ее повторения. Большинство проблем разрешаются немедленно после извещение управляющих или директоров. Но в некоторых ситуациях Федеральный резерв может настоять на неформальном осуществлении надзора, потребовав принятия открытой резолюции или Меморандума о взаимопонимании, конкретно обрисовывающего проблему. В случае необходимости Федеральный резерв может принять официальные меры принудительного характера, чтобы привлечь внимание управляющих, директоров или ответственного за данную организацию лицо к существующим проблемам. Например, в случае серьезных нарушений или неэффективности неофициальных мер, Федеральный резерв может заключить письменное соглашение с проблемной организацией, издать распоряжение о запрещении противоправных действий как самой организации, так и представляющего ее конкретного лица, например, менеджера или директора. Федеральный резерв может наложить штраф или снять менеджера или директора с занимаемого им поста и запретить ему заниматься банковской деятельностью, или и то, и другое. Все письменные соглашения, заключенные после ноября 1990 года, распоряжение о запрещении противоправных действий, а также гражданские денежные штрафы и список смещенных со своих должностей лиц и лиц, которым запрещено заниматься банковской деятельностью, изданные после августа 1989 года, являются достоянием общественности.
Международные операции банковских учреждений США
Надзор и регулирование Федерального резерва иностранных операций банков – участников Федеральной резервной системы, влекут за собой четыре главных законодательно закрепленных обязанности:7
Разрешение на создание иностранных филиалов для банков-участников Федеральной резервной системы и регулирование области их деятельности.
Выдача лицензий на банковскую деятельность и регулирование банковской деятельности банков и корпораций, созданных по Закону Эджа.
Разрешение на зарубежные инвестиции банкам-участникам Федеральной резервной системы, банкам и корпорациям, созданным по Закону Эджа, банковским холдинговым компаниям, а также регулирование деятельности иностранных компаний, приобретенных в результате иностранных инвестиций.
Определение принципов и порядка надзора с учетом иностранных ссуд банков-участников Федеральной резервной системы.
По федеральному закону, американский банк имеет право на более широкий спектр деятельности за пределами страны, чем на ее территории. Совет Управляющих Федерального резерва имеет широкие полномочия относительно избирательного применения правовых норм для регулирования иностранных операций банков-членов Федеральной резервной системы и банковских холдинговых компаний, обеспечивая равноправную конкуренцию между американскими банками и аналогичными институтами страны-хозяйки. Кроме того, через банки и корпорации, созданные по Закону Эджа, банки могут заниматься депозитными и ссудными операциями на территории США, не ограничиваясь рамками своего собственного штата, при условии, что деятельность этих корпораций имеет отношение к международным сделкам.
Закон о надзоре за международными кредитами от 1983 года обязывает Федеральный резерв США и другие банковские учреждения США проводить консультации с контролирующими финансовыми организациями других стран для обеспечения последовательных и результативных мер надзора за международными кредитами. Этот же закон устанавливает, что в целях повышения безопасности международных кредитов банковские агентства должны, помимо всего прочего, потребовать от американских банков или списания активов или создания специальных резервов на случай возможных или фактических задержек международных переводов и возникающих в связи с этим невыполнением иностранными заемщикам своих обязательств.
Распорядительные функции
В качестве распорядителя Федеральный резерв устанавливает стандарты, обеспечивающие безопасность и надежность операций финансовых институтов. Эти стандарты могут быть изданы в форме правил, предписаний, руководств или разъяснений и могут издаваться согласно отдельным положениям законодательных актов или согласно более общим положениям юридической правомочности. Регулятивные нормы могут иметь ограничивающий (ограничивая область деятельности банковских организаций) или разрешительный характер (разрешая банковским организациями участвовать в определенных видах деятельности).
В ответ на финансовые трудности, возникшие в банковском секторе в конце 80-х годов, Конгресс принял несколько законов, призванных укрепить состояние как некоторых отдельных институтов, так и банковской индустрии в целом, включая «Закон о равноправной банковской конкуренции» 1987 года, «Закон о реструктуризации, оздоровлении и укреплении кредитно-денежных учреждений» от 1989 года; и «Закон об упорядочении деятельности федеральной корпорации по страхованию депозитов» от 1991 года. Из-за кризиса сберегательно-ссудных учреждений и общего снижения уровня банковских капиталов в течение этого периода, усилия по регулированию банковского сектора того времени были нацелены главным образом на определение размеров капитала кредитно-финансовых учреждений, достаточного для того, чтобы выдержать вероятные в разумных пределах потери. В 1989 году федеральные распорядители приняли единый стандарт для оценки достаточности капитала на базе оценки рискованности инвестиций. Этот общий стандарт, в свою очередь, был основан на соглашении по Международной конверсии оценок капитала и стандартов капитала (известное как Базельское соглашение) от 1988 года, разработанном международным Базельским комитетом по банковскому регулированию и надзору.8
Стандарты капитала с учетом рисков требуют, чтобы кредитно-денежное учреждение, принявшее более высокие риски, увеличило свой капитал. Более того, расчет достаточности капитала с учетом рисков принимает во внимание риски, связанные с деятельностью, которая не заносится на баланс банка, например, риски, возникающие из обязательств по предоставлению кредитов. Утвержденные органами, регулирующими банковскую деятельность в странах с международными банковскими центрами, эти стандарты повышают безопасность и надежность и обеспечивают равноправную конкуренцию банковских организаций, работающих в условиях постоянно растущей глобализации.
Часть 2. Правовое регулирование банков в штате Нью-Йорк
Наиболее важным из региональных отделений ФРС является Федеральный резервный банк Нью-Йорка, отвечающий за международные финансовые операции и операции на открытом рынке. В отличие от остальных Федеральных резервных банков, этот резервный банк имеет постоянный голос в Федеральном комитете по открытому рынку. Считается, что пост Президента совета управляющих Федерального резервного банка Нью-Йорка является вторым по значимости в руководящей структуре ФРС.
Президент Федерального резервного банка Нью-Йорка является постоянным членом Комитета; другие президенты работают в течение одного года на ротационной основе.
В качестве центрального банка Соединенных штатов Америки, Федеральный резерв обслуживает иностранные центральные банки и международные организации, например, Международный Валютный фонд, Международный Банк Реконструкции и Развития (известный как Всемирный банк) и Банк Международных расчетов. Эти услуги обычно оказываются Федеральным резервным банком Нью-Йорка.
В Федеральном резервном банке Нью-Йорка официальная иностранная организация может открыть беспроцентный резервный счет ( в долларах США), счет для хранения ценных бумаг, существующих только в форме учетных записей, счет для хранения постоянных ценных бумаг, а также счет для хранения золота. Некоторые иностранные официальные организации переводят часть полученных в течение дня платежей и поступлений в доллары через консолидированные счета в Федеральном резервном банке Нью-Йорка. При наличии на счетах избыточных средств, официальная иностранная организация может поручить банку вложить эти средства в ценные бумаги. И наоборот, если возникает необходимость в пополнении счетов, то иностранные организации поручают банку продать некоторые хранимые на их счетах ценные бумаги.
Услуги в области работы с ценными бумагами, разрешенными к приобретению иностранными организациями, полностью аналогичны услугам, оказываемым Федеральным резервом депозитным учреждениям США, за единственным исключением: Федеральный резерв не ограничивает иностранные организации в хранении постоянных ценных бумаг, размещенных в качестве обеспечения. Федеральный резервный банк Нью-Йорка держит в своих хранилищах миллиарды долларов в золоте, принадлежащем иностранным организациям.
По поручению иностранной официальной организации, Федеральный резервный банк Нью-Йорка может покупать или продавать иностранную валюту, обменивая ее на американские доллары, и зачислять эти средства на консолидированные счета иностранных организаций. Также, по поручению клиента, банк может приобрести или продать от его лица государственные ценные бумаги США и осуществлять все соответствующие проводки на счетах для хранения ценных бумаг и на консолидированных счетах, открытых в Федеральном банке. В этом случае за свои услуги банк будет взимать определенную комиссию. В качестве финансового агента международных организаций банки Федерального резерва совершают основные платежи и выплату процентов по ценным бумагам, эмитированных этими организаций. Федеральный резервный банк Нью-Йорка ведет счета некоторых международных организаций, получает и проводит от их имени платежи в американских долларах; а также инвестирует средства международных организаций согласно постоянно действующим указаниями последних или согласно конкретным указаниям.