Развитие страхового рынка в РФ

РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РФ
Содержание

ВВЕДЕНИЕ
1. СТАНОВЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ
2. ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
3. РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
4. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы

Развитие страхового рынка в РФ

Данная система социального обеспечения и социального страхования существовала в бывшем СССР с начала 30-х до конца 80-х и характеризовалась высокой степенью централизации и ин­теграции в государственный бюджет.
Финансы социального обеспечения и социального страхования включали государственный бюджет (расходы на социальное обес­печение), бюджет государственного социального страхования, Союзный фонд социального обеспечения колхозников, Союзный фонд социального страхования колхозников и социальные фонды государственных предприятий и колхозов. Доля государственного бюджета в общих расходах социального обеспечения и страхова­ния в течение последних 15 лет составляла 95%. Недостатками этой системы были отсутствие четкой специализации и перекрестное финансирование между этими фондами. Например,в 80-е гг. в до­ходах Государственного фонда социального страхования страны доля страховых взносов предприятий составляла 38%, субсидий из союзного бюджета 61%. Около 70% общих расходов этого фонда направлялось на выплату пенсий, 30% — на выплату социальных пособий и другие нужды. Кроме того, распределение средств Фонда социального страхования по различным направлениям, ис­ключая выплату пенсий, находилось в компетенции профсоюзов.10
3. СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
Страхование как система защиты имущественных интере­сов граждан, организаций и государства является необходи­мым и важнейшим элементом системы рыночных отношений. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушен­ных имущественных интересов в случае непредвиденных при­родных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства.
В последние годы в сфере страхования произошли суще­ственные изменения. В условиях перехода к рыночным отно­шениям они коснулись не только регулирования состава учас­тников страховых правоотношений, их объекта, но, в первую очередь, характера содержания самих этих отношений. Стра­хование перестало быть государственной монополией. Наряду с государственными в этой сфере действуют в качестве пред­принимательских негосударственные страховые организации, правда, под надзором государства.
Все это не могло не коснуться и законодательства, нормы которого обязаны регулировать страховую деятельность. Слож­ный характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях государственных органов предопределили из­менения в этой области, регулируемой несколькими отрасля­ми права, в частности, административным, гражданским и фи­нансовым правам. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой деятельности, административное и финансо­вое — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Финансово-правовые нормы определяют систему и орга­низацию страхования, его виды, порядок обязательного стра­хования, лицензирование страховой деятельности, обеспече­ние финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.
Нормы страхового права играют ключевую роль в финансо­вой системе РФ. Страховое право регулирует общественные от­ношения, которые связаны со страхованием, это отношения не только между страховщиком и страхователем, но также отно­шения между страховщиком и государством, его системой уп­равления.
В нормах страхового права закрепляются общие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя эти отношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности госу­дарственных органов осуществлять свой надзор за этой дея­тельностью. Как составная часть механизма государственного управления и регулирования социально-экономических про­цессов страховая деятельность содержит широкие возможнос­ти дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стра­не. Формирующееся сегодня страховое право отражает новые экономические и политические условия страны.11
Страховое право состоит из множества отдельных финансо­во-правовых норм, совокупность которых выражается в слож­ной целостной системе, отражающей административно-право­вой характер многих общественных отношений.
Источники страхового права представляют собой акты, содер­жащие правовые нормы, посредством которых регулируются стра­ховые отношения. Главный источник страхового права — Конституция Российской Федерации. Источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные, которые неодинаковы по своим правовым свойствам. Среди них имеют­ся законы и подзаконные акты. Наряду с федеральными пра­вовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, представляющие важную составную часть источ­ников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финансов РФ.
Функции финансово-правового регулирования страховой де­ятельности определяются задачами, стоящими перед страхо­вым законодательством Российской Федерации. Эти задачи из­ложены в статье 1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Обратившись к содержанию указанной статьи, можно заметить, что она в основном регулирует in ношения в области страхования между страховыми организа­циями и гражданами, предприятиями, учреждениями, органи­зациями, отношения страховых организаций между собой. 12
Отношения в области страхования регулируются и други­ми актами законодательства Российской Федерации, в основе которых лежат императивные нормы. В условиях становле­ния рыночных отношений страхование как система защиты имущественных интересов граждан, предприятий, организа­ций и государства является важным элементом не только со­циально-экономической системы, но и организации управле­ния жизненно важными процессами в обществе. В статье 2 данного закона дано правовое понятие категории «страхова­ния», где прямо сказано, что это отношения по защите имуще­ственных интересов физических и юридических лиц при на­ступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими стра­ховых взносов.
Страхование может осуществляться в двух формах: добро­вольной и обязательной.
Добровольное страхование осуществляется на основе дого­вора между страхователем и страховщиком. Обязательным яв­ляется страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, ус­ловия и порядок проведения обязательного страхования опре­деляются соответствующими законами Российской Федерации, указами Президента РФ и другими нормативными правовыми актами.13
Объектами страхования могут быть имущественные инте­ресы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахо­ванного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (стра­хование ответственности).
Страховой деятельностью в России сегодня могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер. В условиях развития рынка измени­лись взаимоотношения государства и страховых организаций. Государственное управление заменено на государственное ре­гулирование и контроль. Органы государственного страхова­ния как подсистема органов государственного управления на современном этапе не существуют в виде обособленной струк­туры Основной орган, осуществляющий надзор за страховой деятельностью, — это Департамент страхового надзора Мини­стерства финансов РФ.14
Появление системы социального страхования в России связа­но с принятием новых законов "О государственных пенсиях в Рос­сийской Федерации" (1990 г.), "О занятости населения в Россий­ской Федерации" (1991 г.), "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (1991 г.), а также Указов Президента РФ о Фонде социального страхования в Российской Федерации, о негосударственных пенсионных фондах и Постановлений Прави­тельства РФ о государственных внебюджетных социальных фон­дах, утвердившие новые положения о них. Новый пенсионный закон утвердил единую федеральную пенсионную систему, включающую следующие виды трудовых пенсий: по возрасту, по нетрудоспособ­ности, в случае потери кормильца, за выслугу лет в отдельных от­раслях с тяжелыми, вредными и связанными с профессиональным риском условиями труда. Пенсия по возрасту устанавливается:
для мужчин — в возрасте 60 лет с общим трудовым стажем 25 лет;
для женщин — в возрасте 55 лет с общим трудовым стажем 20 лет.
Пенсия по нетрудоспособности устанавливается для инвалидов первой и второй групп на уровне 75%, третьей группы — 30% от заработной платы. Среднемесячная заработная плата работника для исчисления пенсий в России равна его заработку в течение 24 последних месяцев работы.
Социальная пенсия в новом пенсионном законе устанавливается:
для инвалидов первой-третьей групп, включая детей-инвалидов в возрасте до 16 лет;
для детей, потерявших своих родителей;
для граждан в возрасте 65 лет (мужчины) и 60 лет (женщины),
которые не имеют права на трудовую пенсию.15
Согласно Закону, все пенсии должны индексироваться не реже, чем каждые три месяца, в зависимости от уровня инфляции. Ис­точниками финансирования пенсий, согласно Закону, являются Пенсионный фонд РФ, который аккумулирует страховые взносы работодателей и работников, а также субсидии из Федерального бюджета.
В период высокой инфляции в стране для поддержания уров­ня минимальных пенсий использовался механизм компенсации (в одинаковом или дифференцированном размере), а для сохранения зависимости пенсии от предыдущего заработка - механизм их ли­нейной индексации в соответствии с индексом роста потребитель­ских цен.
Следующий новый закон, связанный с развитием социаль­ного страхования в РФ, — закон "О занятости населения в Россий­ской Федерации" (1991г.). Он определил государственные гаран­тии реализации права на труд и на защиту от безработицы для граждан России. Согласно этому закону, безработные — это трудо­способные граждане, которые не имеют работы и заработка, за­регистрированные государственной службой занятости с целью по­иска подходящей работы, ищут работу и готовы приступить к ней.16
Государственная политика в Российской Федерации направ­лена на реализацию прав граждан на полную, продуктивную и свободно избранную занятость. Государственные гарантии для без­работных граждан включают:
бесплатные профессиональную ориентацию, подготовку, пере­подготовку и повышение квалификации по направлению
службы занятости, выплату стипендий в данный период;
компенсацию расходов, связанных с направлением на работу в другой регион по рекомендации службы занятости;
выплату пособия по безработице;
возможность заключать трудовые контракты на участие в об­щественных работах;
бесплатные медицинское обслуживание и освидетельствование при приеме на работу и направлении на обучение, оплату пе­риода временной нетрудоспособности за счет средств Фонда занятости не свыше 30 календарных дней в течение года безра­ботицы или всего периода обучения в размере пособия или стипендии.
Согласно закону, с целью реализации политики занятости го­сударство осуществляет меры в области финансово-кредитной, инвестиционной, налоговой политики, правовое регулирование занятости, формирование службы занятости и Государственного фонда занятости населения РФ. Новый закон о занятости позво­ляет образовывать негосударственные институты помощи в трудо­устройстве граждан на лицензионной основе.
По новому закону о занятости, Государственный фонд занято­сти населения РФ является внебюджетным федеральным фондом, образованным с целью финансирования государственной полити­ки занятости и не являющимся юридическим лицом. Государствен­ная служба занятости управляет и распоряжается средствами дан­ного фонда.17
Следующий новый страховой закон, связанный с реформой здравоохранения в РФ, — закон "О медицинском страховании граж­дан в Российской Федерации" (1991 г.). Данный Закон обеспечива­ет конституционное право граждан России на медицинскую по­мощь и направлен на повышение ответственности граждан, госу­дарства и работодателей в области охраны здоровья в течение пе­реходного периода. Законом введено добровольное медицинское страхование (с 1991г.) и обязательное медицинское страхование (с 1993г.) в России. Он ориентирован на переход от государствен­ной бюджетной модели к бюджетно-страховой модели финансиро­вания здравоохранения. Попытки реформирования централизо­ванного государственного здравоохранения в России на принци­пах децентрализации управления, формирования внутреннего рынка, конкуренции и нормативной экономики в рамках бюд­жетной системы здравоохранения в стране в 1988-1991 гг. не име­ли успеха в условиях острого бюджетного кризиса. Новый страхо­вой закон должен помочь здравоохранению РФ преодолеть фи­нансовый кризис и обеспечить его развитие на социально-рыноч­ной основе.
Смешанная система здравоохранения в РФ, согласно закону, включает следующие составляющие:
государственная и муниципальная системы медицинского об­служивания;
государственная система обязательного медицинского стра­хования;
негосударственные медицинские учреждения и страховые ком­пании, частнопрактикующие врачи.
Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения используются для:
финансирования целевых программ (федеральных, региональ­ных, местных);
обеспечения профессионального образования медицинского персонала;
финансирования исследовательских программ и проектов;
развития материально-технической базы медицинских учреж­дений;
субсидий регионам на улучшение условий медицинского об­служивания;
оплаты катастрофических медицинских расходов;
финансирования медицинской помощи при социально значи­мых заболеваниях;
медицинской помощи в случаях массовых заболеваний, в ре­гионах, где происходят чрезвычайные ситуации и катастрофы.
Новый закон стимулирует развитие деятельности медицинских страховых организаций различных организационно-правовых форм с 1991г. В 1992г. в России действовало 579 страховых медицин­ских компаний, 448 из них находились в региональных центрах, 131 — в Москве. Страховые медицинские компании имеют право заниматься обязательным и добровольным медицинским страхова­нием, исключая другие виды страхования. В соответствии с Зако­ном, государственные органы управления медицинским обслужи­ванием и медицинские учреждения не имеют права учреждать страховые медицинские компании. Это связано с идеей незави­симости системы медицинского страхования от государственной бюрократии и медицины. Страховые медицинские компании обя­заны осуществлять обязательное медицинское страхование на не­коммерческой основе. Добровольное медицинское страхование в России сегодня является формой предпринимательской деятель­ности. Таким образом, статус страховых медицинских органи­заций в России противоречив: коммерческий и некоммерческий одновременно.18
Контроль за деятельностью страховых медицинских компа­ний осуществляется государственными органами по контролю за страховой деятельностью в составе Минфина РФ, которые выдают лицензии на деятельность в области медицинского страхования. Закон разрешает деятельность негосударственных медицинских уч­реждений, которые обязаны иметь лицензию. Новый страховой закон вводит механизм аккредитации всех медицинских учрежде­ний. Последняя является формой контроля за их соответствием установленным профессиональным медицинским стандартам. Но в кризисный период развития российской экономики и здраво­охранения с дефицитом многих лекарственных препаратов идея аккредитации труднореализуема.