Двойное страхование и его последствия

Введение………………………………………………………...…………………3
1. Сущность двойного страхования……………………………………………...4
2. Последствия двойного страхования…………………………………………..8
Заключение……………………………………………………………………….14
Список литературы………………………………………………………………16

Двойное страхование и его последствия

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. Двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть, в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. Факт двойного страхования становится известным посленаступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.4
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:
1. существование двух и более полисы;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.5
В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.
Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.
В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.
В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.
В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.
Превышение страховой суммы над страховой стоимостью вследствие страхования одного и того же имущества по нескольким договорам принято называть "двойным страхованием". Следует, однако, учитывать, что сам по себе факт наличия нескольких страховых обязательств, заключенных с различными страховщиками по поводу одного и того же имущества, не всегда влечет "двойное страхование", для которого необходим ряд специальных условий.6
Первое. Предметом страховой охраны во всех страховых обязательствах должен быть один и тот же страховой интерес. С одним и тем же объектом могут сочетаться различные страховые интересы, обладателями которых оказываются различные лица. В принципе допустимо, например, застрахование груза не только покупателем (как собственником), но и банком (как залогодержателем, когда он выдает под залог груза ссуду для уплаты покупной цены) и т.д. Поскольку эти договоры страхования направлены на охрану различных страховых интересов, говорить о "двойном страховании" некорректно.
Впрочем, и один и тот же страховой интерес может быть застрахован у нескольких страховщиков таким образом, что двойного страхования не возникнет. Речь идет о дополнительном страховании, которое в случае, если имущество застраховано, лишь в части страховой стоимости, может быть осуществлено страхователем (выгодоприобретателем), в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. Допустимо и сострахование, когда один и тот же объект застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками, которые (если договором не предусмотрено иное) "солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения".
Поскольку в обеих изложенных ситуациях совокупная страховая сумма не превышает страховой стоимости, двойное страхование отсутствует.
Второе. Помимо страхового интереса во всех страховых обязательствах должны также совпадать страховые риски, т.е. те вредоносные факторы, которые могут повлечь наступление убытков в имуществе страхователя.
Если, например, в отношении груза заключены два договора страхования, один из которых покрывает транспортные, а другой - военные риски, такую ситуацию нельзя рассматривать в качестве "двойного страхования" и при этом "допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью".
Однако, если по обоим договорам возникает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение одному и тому же лицу за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то к таким договорам применяются нормы о двойном страховании.
Например, судно, застрахованное у одного страховщика от морских, а у другого - от военных рисков, получило повреждения в результате посадки на мель, обусловленной тем, что, спасаясь от торпедной атаки, оно вынуждено было маневрировать на повышенной скорости в районе, изобилующем мелководными участками. Не исключено, что (при достаточно широкой интерпретации военных рисков в соответствующем договоре страхования) этот случай может оказаться страховым по обоим договорам. В такой ситуации ответственность обоих страховщиков будет определяться по правилам, относящимся к двойному страхованию.
Третье. Одинаковым во всех договорах страхования должен быть период ответственности страховщика. Так, в контракте международной купли - продажи, заключенном на условиях ФОБ, продавец согласно Инкотермс несет риск случайной гибели (повреждения) товара до момента фактического перехода товара через поручни судна в согласованном порту отгрузки, после чего упомянутый риск переходит к покупателю. Нет, следовательно, препятствий к тому, чтобы на период от взятия товара со склада в месте отправления до пересечения поручней судна при погрузке товар был застрахован продавцом, а на последующий период транспортировки - покупателем. При изложенной ситуации "двойного страхования" не возникает.
Четвертое. В качестве лица, управомоченного на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя), во всех договорах страхования должен фигурировать один и тот же субъект.
Пятое. Общая страховая сумма по всем договорам должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества.
"Двойное страхование" будет иметь место при одновременном наличии всех перечисленных условий.7
Сохранение в силе всех страховых обязательств в случае "двойного страхования" могло бы привести к тому, что совокупное страховое возмещение превысило бы размер убытков, возникших у страхователя в результате страхового случая. Во избежание подобной ситуации ответственность всех страховщиков лимитируется страховой стоимостью застрахованного имущества, причем каждый страховщик обязан компенсировать часть убытков пропорционально принятой на себя страховой сумме.
Например, груз, действительная стоимость которого равна 70000 долларов США, застрахован иностранным продавцом на сумму 60000 долларов США в пользу российского покупателя, который, не будучи осведомлен об этом вследствие утраты органами связи соответствующего уведомления, заключил в отношении данного груза договор страхования с российским страховщиком на сумму 40000 долларов США. Тогда совокупная страховая сумма по обоим страховым обязательствам (100000 долларов США) превысит страховую стоимость (70000 долларов США).
Если в процессе транспортировки груз погибнет или окажется полностью утраченным в результате наступления страхового случая, размер страхового возмещения будет исчислен следующим образом: от иностранного страховщика - 60000 : 100000 x 70000 = 42000 долларов США, от российского страховщика - 40000 : 100000 x 70000 = 28000 долларов США. В целом убытки (в виде страховой стоимости груза) будут компенсированы полностью (42000 + 28000 = 70000 долларов США).
При повреждении того же груза, повлекшем убытки, например, на сумму 10000 долларов США, расчет страхового возмещения таков: от иностранного страховщика - 60000 : 100000 x 10000 = 6000 долларов США, от российского - 40000 : 100000 x 10000 = 4000 долларов США, а всего - 6000 + 4000 = 10000 долларов США, т.е. убытки будут оплачены в полном объеме.
Что касается правовых последствий "двойного страхования" для страховой премии, то они (в виду отсутствия в комментируемой статье специальных указаний) определяются в соответствии со ст. 951 ГК.
Пропорциональная система исчисления страхового возмещения предусмотрена ст. 951 ГК для всех видов имущественного страхования. Предусматривается также применение пропорциональной системы к случаям двойного страхования ответственности судовладельца.8
Таким образом, двойное страхование возникает в случаях если
- объект страхования застрахован от одного и того же риска;
- объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
- объект застрахован в нескольких страховых компаниях;