Платежная система Российской федерации и современное состояние,перспективы развития

ВВЕДЕНИЕ
1 ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Сущность и роль платежной системы в рыночной экономике
1.2 Классификация видов и элементы платежных систем
1.3 Принципы построения платежной системы и роль центрального банка в их реализации
2 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СОДЕРЖАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ПОСТРОЕНИЯ
2.1 Понятие и структура платежной системы Российской Федерации
2.2 Содержание и структура межбанковских платежей
2.3 Развитие систем дистанционного банковского обслуживания и их роль в расчетно-кассовом обслуживании клиентов
2.3.1 Система «банк-клиент»
2.3.2 Телефонный банкинг
2.3.3 Интернет-банкинг
3 МЕСТО И РОЛЬ ОАО «БАНК ВЕФК» НА РЫНКЕ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА
3.1 Организация платежного оборота в ОАО «Банк Вефк»
3.2.1 Оценка текущего состояния управления процессом банковского обслуживания клиентов в ОАО «Банк ВЕФК»
3.2.2 Предпосылки изменения ситуации в обслуживании корпоративных клиентов
3.2.3 Оценка перспектив управления процессом банковского обслуживания клиентов ОАО «Банк ВЕФК» (состояние «как будет»)
3.2.4 Резервы для повышения эффективности обслуживания клиентов
3.2.5 Рекомендации для ОАО «Банк ВЕФК» по совершенствованию управления процессом обслуживания клиентов
3.3 Оценка эффективности операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Платежная система Российской федерации и современное состояние,перспективы развития

2.2 Содержание и структура межбанковских платежей
Системы межбанковских расчетов является наиболее ответственным элементом платежной систему, поскольку сбой в этих расчетах приведет к тому, что не будут исполнены не только платежи самих банков, связанные с их собственной хозяйственно-финансовой деятельностью, но и платежи всех клиентов этих банков. Тем самым может быть парализована хозяйственная деятельность целого ряда предприятий и организаций, то есть сбои в системах межбанковских расчетов чреваты возникновением системных кризисов.
Банк России осуществляет работу в направлении повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России, в первую очередь, за счет целенаправленной деятельности по расширению использования электронных расчетов, доля которых составила 92,7 % от общего количества и 92,1 % от общего объема платежей (рис.3).19
Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей.
Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.
В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов.
Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего дня.
При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме «каждое с каждым» (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга (рис.4).20
Рис.4 – Схема осуществления межрегиональных электронных платежей и передачи электронных сообщений в платежной системе Банка России
Порядок осуществления внутрирегиональных электронных платежей, в т.ч. графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, устанавливается правилами, разрабатываемыми территориальными учреждениями Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России. Исключение составляет установленный нормативным актом Банка России порядок проведения электронных платежей в Московском регионе, доля которых составляет значительную часть (23% от общего количества и 60% от общего объема) платежей, проводимых через платежную систему Банка России. По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня.
Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам, производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета (рис.5).21
Рис.5 – Направление платежей и совершенствование расчетов по счетам клиентов в платежной системе Банка России
В 59 (из  78) территориальных учреждениях Банка России расчеты осуществляются централизованным способом, в 19 - децентрализованным способом. Из указанных 59 территориальных учреждений Банка России в 55 осуществляется непрерывная обработка платежей в течение дня, в 3 - дискретно в назначенное время несколько раз в течение дня. В Московском главном территориальном управлении Банка России обработка осуществляется как в дискретном режиме, так и непрерывно. Непрерывная обработка платежей позволяет проводить операции списания и зачисления денежных средств по внутрирегиональным платежам немедленно, создавая условия для увеличения их оборачиваемости.
Участниками внутрирегиональных электронных расчетов являлись 1138 учреждений Банка России, или 97,1% от общего их количества, а участниками межрегиональных электронных расчетов - 1083 учреждения Банка России, или 92,4%.
Банком России проводится работа по включению клиентов в число участников обмена электронными документами. В 76 территориальных учреждениях осуществлялся обмен электронными документами с 2771 кредитной организацией (филиалом), что составило 89,3% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов. Одновременно продолжается работа по включению в число участников обмена электронными документами и других клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, в первую очередь, органов федерального казначейства. Доля органов федерального казначейства, осуществляющих обмен электронными документами с Банком России, составила 28,8% от их общего количества.
Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, т.е. полная информация о платеже, включающая сведения о получателе, обслуживающей его кредитной организации и назначении платежа, первоначально поступает в Банк России, где происходит ее обработка и осуществляется окончательный расчет (рис.6).22
При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях.
Усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже.
Рис.6 – Структура потоков сообщений по типу V. Обработка информации по платежам клиентов в Центре обработки информации региона
Платежи с использованием бумажной технологии (7,3% по количеству и 7,9% по объему платежей) осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня.
В целях демонополизации системы расчетов в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора, Банк России ввел с 1 января 1998 года плату за предоставление расчетных услуг.
Тарифная политика Банка России базируется на твердых тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Банка России дифференцированы в зависимости от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов передачи клиентами в Банк России расчетных документов (по каналам связи, на магнитных, бумажных носителях) и от периода времени передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема.
Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей, по ним установлены низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на сумму, не превышающую установленный Банком России размер платежа.
В табл.2 приведены действующие тарифы на расчетные услуги Банка России.23
Кроме того, Банк России взимает плату за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа по тарифу.
Осуществляя расчетное обслуживание клиентов за плату, Банк России, в соответствии с законодательством Российской Федерации, часть операций проводит на бесплатной основе. В основном, это операции со средствами бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов, в том числе налоговые перечисления, операции органов федерального казначейства. В условиях роста количества обрабатываемых платежей клиентов, сохраняются практически постоянными пропорции между платными и бесплатными платежами. Исходя из этого, структура расчетных услуг с точки зрения характера их предоставления (на платной или бесплатной основе), существенно не меняется: так, доля операций, осуществленных Банком России за плату, составила 39,9 %, на бесплатной основе - 60,1% (рис.7).24
Таблица 2 – Действующие тарифы на расчетные услуги Банка России
Способ осуществления платежей
Способ и время передачи расчетных документов
Диапазон тарифов в рублях
1 НА ВНУТРИРЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ
Электронные платежи
По каналам связи
до 16 часов
после 16 часов
2,40-4,00
4,80-7,60
На магнитных и бумажных носителях
6,00-7,60
Платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии
6,40-6,80
2 НА МЕЖРЕГИОНАЛЬНОМ УРАВНЕ
Электронные платежи
По каналам связи
до 16 часов
после 16 часов
3,00-4,40
5,80-8,80
На магнитных и бумажных носителях
6,40-7,60
Платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии
6,40-8,00
Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов.
В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес (65,0% по количеству и 56,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (29,9% по количеству и 22,6% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.
Доля платежей, проведенных через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, составила 4,5% по количеству и 19,1% по объему платежей. Вместе с тем, по ним сложились наибольшие темпы роста 136,7% по количеству и 137,0% по объему, что превышает темпы роста платежей, проведенных через платежную систему России, которые составили 116,5% по количеству и 122,0% по объему.
Удельный вес платежей25, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,6% по количеству и 1,4% по объему (рис.8).
Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.
Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских карт, как российских, так и международных платежных систем, количество которых составило 15,5 миллионов. Удельные веса карт российских и международных систем составили соответственно 51,7 и 48,3%.
Количество операций, совершенных в Российской Федерации с использованием платежных карт, составило 281,2 млн. (рост по сравнению с 2001 годом - 147,5%), а объем операций - 720,7 млрд. рублей (рост - 163,7%). Существенный рост операций с использованием карт является следствием динамичного развития инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с их использованием. Количество банкоматов составило 9,0 тысяч (рост за 2002 год на 53,7%), пунктов выдачи наличных 14,1 тысяч (рост на 5,7%), предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты, 49,1 тысяч (рост на 52,2%). Вместе с тем, доля платежей за товары и услуги, совершенных с использованием карт, в общем объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота за 2002 год увеличилась незначительно и составила 1,3%, против 0,9% в 2001 году.
Удельный вес операций по снятию наличных денег в общем объеме операций с использованием карт составил 92,8%, платежей за товары и услуги - 7,2%. Значительная доля операций по снятию наличных денег обусловлена большим количеством проектов кредитных организаций по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт, которые отдают предпочтение операциям по снятию наличных денег.
Банк России публикует материалы, характеризующие состояние и функционирование платежной системы России, в открытой печати (периодические издания Банка России: «Деньги и кредит», «Бюллетень банковской статистики») и во внутренней (бюллетень «Обзор платежной системы Российской Федерации»).
Следует отметить, что в целях дальнейшего планомерного совершенствования платежной системы, Банком России отрабатываются методологические и практические решения, направленные на внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени.
2.3 Развитие систем дистанционного банковского обслуживания и их роль в расчетно-кассовом обслуживании клиентов
2.3.1 Система «банк-клиент»
Данный способ работы с клиентом используют оптовые платежные системы для дистанционного обслуживания счета клиента – юридического лица.
«Банк-клиент» основан на безбумажной технологии работы банка с клиентом, а именно, на передаче электронных образов платежных документов по телефонным сетям, только в качестве дополнительных мер безопасности используются уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.
Первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились на российском рынке в конце 1980-х гг. Они обеспечивали лишь передачу платежных документов и практически не были связаны с операционными программами банков. Операционисты банков созванивались с клиентами и вручную обрабатывали переданные этим средством платежные документы. Используемые сейчас варианты системы «банк-клиент» позволяют не только передавать, но и автоматически обрабатывать платежные документы в банке.
Классическая система «банк-клиент»26 предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской – всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.
Основные услуги, предоставляемые посредством системы «банк-клиент»:
создание и передача в банк различных типов клиентских платежных документов, в том числе платежных поручений с цифровой подписью;
получение выписок по счетам клиента в банке;
обмен с банком различными сообщениями информационного характера.
Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить круг операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «банк-клиент». К вышеназванным могут быть добавлены такие операции, как:
отправка в банк заявки на получение наличных;
отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;
обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;
предоставление клиентам различной оперативной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т.п.);
отправки различных запросов и получение консультаций.
Преимущества для клиентов от использования «банк-клиент» заключается в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:
электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех российских банков;
автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов сделки, статистические коды и т.п.);
возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;
ведение электронного архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки, имеющие для системы юридическую силу;
контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.
Защита информации в системах «банк-клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.
Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится врем операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офиса. Кроме того, банк получает дополнительный доход в виде платы клиентов за использование системы.
2.3.2 Телефонный банкинг
Первые услуги, связанные с управлением счетом по телефону, западные банки стали предоставлять своим клиентам – физическим лицам с конца 1970-х гг. Телефонный аппарат может рассматриваться как альтернатива персональному компьютеру в качестве удаленного терминала. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентом является мобильности этой услуги поскольку клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид банковского сервиса привлекательным для частного пользователя во многих странах мира.
Банковские услуги, связанные с предоставлением физическим лицам возможности управлять своим счетом, явились результатом развития так называемых центров телефонного обслуживания (Call-centre), в которых клиенты фирмы могли получить разнообразную интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги или продукцию27.
Центры телефонного обслуживания в банковском деле первоначально стали использоваться в связи с решением задачи авторизации платежных карт, а затем – и в качестве информационных систем, позволяющих получить информацию об услугах, предоставляемых банком, узнать обменные курсы валют и т.п. в России подобные центры существуют уже более чем в сотне банков, в том числе и работающие в автоматическом режиме.
Существуют разные подходы к построению телефонных систем управления счетами клиентов. Основной признак, по которому их можно различить – используется ли традиционный подход в форме обслуживания клиентов операторами, либо имеет место ориентация на применение автоматизированных систем для работы с клиентами. В первом случае между клиентом и автоматизированной банковской системой находится промежуточное звено в лице оператора связи и обслуживание клиента напоминает обслуживание его в операционистом непосредственно в банке. Во втором случае клиент работает без посредников.
Для российских граждан самым распространенным примером возможностей телефона является общение через телефон с офисами сотовых операторов связи. Можно автоматически и дистанционно получить другие дополнительные услуги.
В более совершенных и формализованных системах телебанка клиент может получить как общую, так и индивидуальную информацию: можно узнать остаток и движение средств по счету, курсы валют, адреса филиалов и отделений банка, а также получить любую другую справочную информацию. Информация может быть речевой или предоставляться в виде коротких текстовых сообщений.
Телебанк не содержит штат телефонистов. В нем за общение с клиентом отвечает компьютерная программа, которая содержит речевую трансакцию всех заранее смоделированных ситуаций и ответов на клиентские запросы. Ответы системы основаны на электронных ресурсах банковской операционной программы или справочной системы. Программа телебанка автоматически делает запросы в учетную программу банка.