Комплексное страхование туристов, выезающих за границу, как форма социальной их защиты

Содержание
Введение
1Особенности социального страхования граждан
1.1Личное страхование
1.2 Сущность страхования туристов, выезжающих за границу
2 Специфика страхования выезжающих за рубеж
3 Перспективы развития Фонда социального страхования
Заключение
Список использованной литературы

Комплексное страхование туристов, выезающих за границу, как форма социальной их защиты

40 094 643
12,64
Обязательное медицинское страхование
284 348 580
78,76
272 760 728
85,98
Итого по обязательному страхованию:
361 018 611
100
317 253 912
100
Итого:
763 614 500
-
473 834 336
-
Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской"1.
На европейском уровне межгосударственная система регулирования страхования сочетает саморегулирование и государственное регулирование. Саморегулирование осуществляется международными объединениями страховщиков. Главное из них в Европе - Европейский комитет по страхованию - ЕКС (Comite Europeen des Assurances, CEA), - созданый в 1953 году, за 5 лет до образования Европейского Сообщества, как консультационный и координационный центр, призванный способствовать развитию страхования в Европе и представлять интересы европейского страхового рынка в международном масштабе. Основная задача ЕКС - представлять интересы страховщиков стран-членов ЕКС в международных организациях, в первую очередь в ЕС. Направления работы ЕКС - это содействие формированию страховой культуры в обществе, организация конференций, издательская деятельность в области страхования, развитие информационного обеспечения страховщиков, участие в разработке международных норм права, защита экономических интересов участников национальных рынков во взаимоотношениях с их правительством и др.1
1.2 Сущность страхования туристов, выезжающих за границу
Социальное государство — это сложная система, создаваемая и функционирующая с целью улучшения здоровья нации, решения социальных проблем ненасильственными методами. По определению Всемирной организации здравоохранения, «здоровье — это состояние полного физического и социального благополучия. Благополучие — это динамическое состояние ума, характеризующееся некоторой психической гармонией между способностями, потребностями и возможностями, которые предъявляет, предоставляет окружающая среда». Здоровье характеризуется рядом параметров, важнейшими из которых являются продолжительность жизни и рост численности населения1.
Большинство стран с рыночной и переходной экономикой пришло к тому, что наиболее эффективной основой системы социального обеспечения является социальное страхование. Хорошо организованная система социального страхования дает человеку уверенность в завтрашнем дне и формирует стабильное в социальном плане общество.
Страхование туристов (путешествующих, выезжающих за рубеж) является сегодня одним из самых перспективных и бурно развивающихся сегментов российского страхового рынка. Связано это прежде всего с повышающимся уровнем благосостояния населения: чем больше россиян выезжают за границу, тем больше страховых полисов они оформляют. По данным страховых компаний, летом их клиенты в 2,5 раза чаще, чем зимой, попадают в разные неприятные истории2.
Отечественные страховщики, оценивая объемы рынка туристического страхования, приводят разные цифры. Официальная статистика по этому виду страхования не ведется, поскольку он не выделен в самостоятельный и является комплексным. В зависимости от того, какой набор услуг входит в пакет, страхование может относиться к разным видам: добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастного случая, страхованию имущества, финансовых рисков и даже страхованию грузов. При составлении отчетности российские компании относят страхование выезжающих за рубеж либо к личному, либо к имущественному страхованию, единой методики здесь нет.
В ближайшие годы рынок страхования выезжающих за рубеж будет расти не менее чем на 40% в год. Этому способствуют два главных фактора: увеличивается число стран, куда без страховки не въедешь (новые члены Евросоюза, к примеру), растет также число зарубежных поездок россиян1.
Объемы этого рынка составляют 5-6 млн. застрахованных в год (или около 70 млн. долларов). "Прогнозная емкость рынка страхования в российском туризме - 20-25 млн. клиентов, или около 270 млн. долларов в год.
До 15% этой суммы должно уходить сервисным компаниям, до 60% выплачивается в виде страховых возмещений, 20% - в виде комиссионного вознаграждения агентам и брокерам.
У страхования ВЗР существует своя специфика. Страны активного отдыха (горные лыжи, сноуборд зимой, альпинизм, рафтинг летом и т.п.), как правило, не требуют от туристов обязательного страхования рисков, которые возникают при таком активном отдыхе, но в этом случае следует вести речь о страховании гражданской ответственности перед третьими лицами. Естественно, чем выше возможные риски, тем выше должны быть требования к размерам страхового покрытия. Для государств Шенгенского соглашения обязательна страховая сумма не менее 30 тысяч долларов или евро. Страховую сумму человек определяет сам, но она не может быть ниже суммы, установленной нормами той или иной страны. Тариф зависит от длительности пребывания за рубежом: чем дольше человек находится за границей, тем ниже тариф. В среднем же стоимость страховки составляет 50-60 центов в день, а за двухнедельное пребывание за рубежом вы заплатите 7-9 долларов.
Летом неприятности самого разного рода происходят с туристами в 2,5 раза чаще, чем зимой. Меньшая «травмоопасность» зимы связана с психологией поведения. Дело в том, что зимой обычно отдыхают те, кто увлекается зимними видами спорта, - ведь мало кто поедет кататься на горных лыжах, не имея об этом никакого представления1.
Данные о том, как часто клиенты страховых компаний попадают в беду за границей, противоречивы. У одной компании такой страхователь - один на тысячу, у другой - каждый сотый. Эти показатели довольно условны, поскольку статистика - плохой помощник, если где-нибудь в Египте переворачивается автобус с туристами.
У страхования туристов есть своя специфика в зависимости от региона или сезона. В летний период отмечен рост страховых случаев на курортах Испании и Турции, связанный с занятиями дайвингом и другими модными сейчас видами спорта. В связи с развитием спортивных развлечений высокий уровень травматизма в летний период отмечается и у детей. Кроме того, они часто страдают простудными заболеваниями, вызванными переменой климата. В зимний период высокая степень травматизма вызвана занятиями горнолыжным спортом. Испания, к примеру, требует обязательной страховки при занятиях горнолыжным спортом.
Эксперты не так давно прогнозировали рост популярности страхования невыезда за рубеж. Наиболее частым спросом пользуется такой риск, как невыдача визы, а также внезапное заболевание застрахованного или его близких родственников перед поездкой. Страхование от невыезда популярно среди туристических компаний, работающих на европейском направлении, а также на турах в экзотические страны1.
Страховыми случаями являются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика по осуществлению страховой выплаты2.
2 Специфика страхования выезжающих за рубеж
Бюджет Фонда социального страхования Российской Федерации на 2007 год составил: по доходам в сумме 258 806 047,5 тыс. рублей, из них на обязательное социальное страхование 169 264 828,5 тыс. рублей, и по расходам в сумме 287 493 479,5 тыс. рублей, из них на обязательное социальное страхование 199 603 929,6 тыс. рублей1.
По договору страхования граждан, выезжающих за рубеж Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить убытки (выплатить страховое возмещение) в связи с несчастным случаем или внезапным заболеванием Застрахованного лица непосредственно лечебному учреждению (Сервисной компании) или Застрахованному лицу (в зависимости от схемы работы Страховщика) в пределах определенной договором страхования страховой суммы2.
Страховщик работает по одной из следующих схем:
а) Страхователь (Застрахованный) приобретает у Страховщика страховой полис, при наступлении страхового случая самостоятельно оплачивает лечебному учреждению расходы за предоставленные медицинские услуги, по возвращении из-за рубежа на основании представленных Страховщику документов получает страховое возмещение;
б) Страхователь (Застрахованный) получает оплаченную помощь при наступлении страхового случая через Сервисную компанию и ее представительства в соответствии с контрактом (договором) между Страховщиком и Сервисной компанией, или в лечебном учреждении согласно заключенным контрактам между Страховщиком и медицинскими учреждениями.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением расходов Застрахованного лица, понесенных им при организации и/или осуществлении поездки за пределы РФ, а также в период временного пребывания за пределами РФ.
Возмещение расходов может производиться оплатой услуг, оказанных в связи с наступлением страхового случая, а также оплатой стоимости застрахованного имущества или его ремонта, непосредственно Застрахованному лицу после его возвращения в страну постоянного проживания, или иной организации (далее – Сервисная компания), выполняющей обязанности аварийного комиссара и оплатившей на месте эти расходы.
Таблица 1 - Базовые тарифы по страхованию выезжающих за рубеж в ряде компаний, действующих на российском рынке2
Компания
Страны Восточной Европы
Египет, ОАЭ, Турция
Страны Западной Европы
Китай
США, Канада, Австралия
"Ариадна"
0,98
0,52
0,52
н. д.
2
ВЕСтА
0,59
0,59
0,79
0,59
1,57
ВСК
0,5-1,0
0,5-1,0
0,79
0,5-1,0
1,34
ЗСТСК (Нижневартовск)
0,24
0,45
0,45
0,24
3,3
"Ингосстрах"
0,34
0,34
0,54
0,34
0,75
"Инкорстрах"
0,6
0,6
0,68
0,6
1,44
"Интеррос-Согласие"
0,75
0,65
0,8
0,65
1,2
"ЛК-Сити"
0,6