Состояние отечественного рынка страхования ответственности. Факультативное перестрахование

Содержание:

Введение………………………………………………………………………..3
1. Состояние отечественного рынка страхования ответственности………..5
2. Факультативное перестрахование………………………………………..16
Заключение…………………………………………………………………...20
Список литературы…………………………………………………………..21
Задача………………………………………………………………………….22

Состояние отечественного рынка страхования
ответственности. Факультативное перестрахование

Необходимо на научной основе четко определить правовой рыночный статус страховых брокеров, которые являются не разновидностью торговых посредников, а в соответствии с действующим законодательством, представителями страхователей или страховщиков. Следует создать реальные стимулы для развития их деятельности путем освобождения в соответствии с мировой практикой от уплаты НДС, подрывающего финансовые основы развития брокерской деятельности, обеспечить правовые условия для защиты клиентской базы страховых брокеров, как это существует практически во всех странах с развитым гражданским законодательством.
Острой является и необходимость постоянного мониторинга, анализа и пересмотра пределов страхуемости рисков. Это, в свою очередь, формирует рыночную потребность не только в ответственных, но ив активных актуариях, способных дать адекватный ответ на запросы рынка в условиях нарастания необходимости обеспечения нестандартных страховых покрытий для потребителей страховых услуг.7
2. Факультативное перестрахование
Термин «факультативное» подразумевает, что решение о передаче и приеме риска в перестрахование принимается страховщиком и перестраховщиком в каждом отдельном случае по поводу каждого отдельно принимаемого на страхование риска. Прямой страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию, соотносит их с основными принципами своей деятельности и решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную ёмкость (капитал) предоставить и на каких условиях (вид перестрахования, перестраховочная премия, особенные условия). Факультативно перестрахование осуществляется на основании заключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие договорённости сторон. Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно оценить риск. Как правило, такая информация содержит: название и адрес страховщика; вид страхования; вид перестрахования: пропорциональное и непропорциональное; месторасположение риска (страна, адрес); застрахованный интерес; условия страхования, либо застрахованные опасности (в отношении существенных должно быть указано, какие из них включены в договор прямого страхования, а какие исключены, либо должны быть перечислены изменения стандартных условий договора); общая страховая сумма или максимально возможный убыток с указанием валюты страхования, ставка премии; франшиза страховщика; перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие затраты; начало и конец факультативного перестрахования; предложенная в перестрахование доля; меры и возможности предотвращения убытков; возможность предоставления сюрвейерского отчета; статистическое прохождение договоров прямого страхования о страховании объекта, страхового интереса, передаваемого в перестрахование (желательно, по крайней мере, за последние 5 лет); указание на возможное объединение с другими действующими договорами перестрахования, перестраховочное покрытие по которым распространяется и на перестраховываемый факультативно риск; доля и размер собственного удержания страховщика по договору прямого страхования; название основного страховщика и указание на состраховщиков, если таковые имеются. Так как различные отрасли страхования имеют свои особенности, то данный перечень является лишь примерным. Перечисленная выше информация является офертой, т.е. предложением перестраховщику заключить договор перестрахования. После того как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю (в % или твёрдой сумме) он примет в факультативном перестраховании. Такое подтверждение (акцепт), так же как и оферта, должен быть сделан в форме, предусмотренной действующим законодательством для формы договора перестрахования: по факсу отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска — также по электронной почте, телефону, телексу или телефаксу, чтобы сообщить об этом быстрее. Перестраховщик может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в оферте, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта. Если стороны не договорились об ином, то договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта. Существенные изменения условий договора прямого страхования (например, касающиеся страховой суммы, ставки премии, перечня застрахованных опасностей) в период его действия являются обязательными для перестраховщика, только в том случае, если он дал на то свое согласие. С точки зрения требующейся информации, факультативное перестрахование во многом схоже с прямым страхованием. У крупных профессиональных перестраховщиков есть отделения факультативного перестрахования, где работают специалисты в различных отраслях, которые могут быстро и компетентно оценить предложенные риски. При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика по принятию рисков. Достаточно часто перестраховщик оказывает помощь прямому страховщику при оценке риска, при определении условий договора страхования и мер по предотвращению ущерба, а также предоставляет консультации по данным вопросам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска в том месте, где он расположен как на национальной территории, так и за границей.8
Перестрахование факультативное - (англ. facultative reinsurance) - форма перестрахования отдельного риска, при которой перестрахователь может, но не обязан передавать его перестраховщику, который может, но не обязан принимать предложенный риск. При факультативном перестраховании каждая из сторон - перестрахователь и перестраховщик - свободна в решении вопроса о вступлении в перестраховочные отношения, а также в выборе партнера и условий перестрахования. Перестрахование факультативное применяется для перестрахования рисков, превышающих собственное удержание и лимит перестраховочных договоров страховщика-перестрахователя. Оно может быть использовано для перестрахования рисков, нарушающих однородность портфеля страховщика, в частности для перестрахования сложных технических проектов, которые в силу индивидуальности не могут быть включены в договоры перестрахования облигаторного. Перестрахование факультативное используется вновь созданными страховщиками, не имеющими еще базы для облигаторного перестрахования, или страховщиками, желающими расширить географию перестрахования или завязать новые деловые связи. Перестрахование факультативное позволяет участникам перестрахования обсудить и согласовать все условия перестрахования.9
Перестраховочная оферта перестрахователя должна содержать все сведения о предложенном риске, позволяющие перестраховщику сделать вывод о степени его опасности. Перестрахование факультативное не оформляется отдельным письменным договором. Перестрахование считается заключенным, если перестраховщик безоговорочно подписал предложение перестрахователем перестраховочную оферту. Если оферта не подписана перестраховщиком, предложение не считается принятым. Если оферта принята с оговорками и перестрахователь не возразил против оговорок, перестрахование считается принятым с приведенными оговорками. Если перестрахователь не согласился с оговорками перестраховщика, перестрахование признается не состоявшимся.
Перестрахование факультативное, как правило, осуществляется на оригинальных условиях и по оригинальным ставкам договора страхования. Обычным является пропорциональное факультативное перестрахование. Непропорциональное факультативное перестрахование применяется реже.
Перестрахование факультативное требует затрат времени и административной работы и поэтому обходится дороже. Оно не гарантирует страховщику в момент принятия страхования, что риск будет перестрахован. К факультативному перестрахованию условно относят форму перестраховочного договора (англ. open cover - открытый перестраховочный полис), по которому перестрахователь может по своему усмотрению передавать в перестрахование отдельные риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски. Эта условная форма факультативного перестрахования применяется только при большом доверии к перестрахователю или тогда, когда между сторонами имеются зависимые отношения, например, с дочерней компанией.10
Заключение
Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, кото­рые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.
На сегодняшний день отечественный рынок страхования ответственности — еще недостаточно развитый сегмент экономики. Об этом свидетельствует тот факт, что в России доля премий по классическим договорам страхования ответственности составляет менее 1% от общего объема страховых сборов. Для сравнения, в странах Западной Европы и Америке она достигает 90%.
Факультативное перестрахование - метод перестрахования, при котором цеденту и перестраховщику предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично (в определенной доле). Из общего количества страхуемых видов ответственности в перестрахование по усмотрению цедента может быть предложен какой-то один вид ответственности. Перестраховщик может полностью отклонить это предложение и выдвинуть встречное условие договора факультативного перестрахования.
Факультативное перестрахование является одним из основных видов перестраховочных покрытий, позволяющих оперативно оценить предлагаемый риск и предложить адекватные условия перестрахования
Список литературы:
1. Амаглобели Н.Д., Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2007
2. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: Деловая литература, 2005
3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2007
4. Галаганов В.П. Страховое дело. - М.: Деловая литература, 2006
5. Денисова И.П. Страхование. – М.: Март, 2007
6. Ермасов С.В., Ермасов Н.Б. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004
7. Орланюк-Малицкая Л, Алексеев Л.О. Страховое дело. – М.: Академия, 2003
8. Рейтман Л..И. Страховое дело. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2005
9. Страхование / Под ред. Федоровой Т.А. – М.: Гриф МО РФ, 2006
10. Чернова Г.В. Страховое дело. – М.: Велби, 2007
Задание 7
Администрация предприятия А, где работает г-н Б, заключила за свой счет в компании В договор страхования от несчастных случаев своих работников. Разработайте и обоснуйте возможные варианты данного договора в части определения субъектов страховых отношений (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель).
Страхование от несчастного случая ‑ традиционный вид страхования, при котором Застрахованному (или лицу им назначенному ‑ Выгодоприобретателю) выплачиваются денежные суммы в случае нарушения здоровья в результате несчастного случая.
Договоры страхования заключаются с юридическими и дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 до 70 лет, состояние здоровья которых на момент заключения Договора удовлетворяет требованиям Страховщика.
Не заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев в отношении лиц: старше 70 лет на день заключения договора страхования; являющихся инвалидами I и II групп или имеющих категорию "ребенок-инвалид; длительное время нуждающихся в уходе; душевнобольных.
Заключают договоры страхования также детей от несчастных случаев. Страхователями по данному виду страхования могут выступить родители, родственники ребенка. На страхование принимаются дети в возрасте от 3 до 16 лет.
Заключают договоры страхования профессиональных спортсменов и тренеров, как в индивидуальном порядке, так возможно и коллективное страхование клубов, тарифные ставки рассчитываются по результатам предварительного андеррайтинга.
Страховая компания, как правило, оплачивает:
- Временное обратимое нарушение здоровья (временную нетрудоспособность);
- Инвалидность;
- Смерть.
Под несчастным случаем понимается:
- Любая травма (бытовая, производственная, травма по пути на работу и с работы, спортивная травма и др.);
- Случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, утопление, удушение;
- Случайное острое отравление химическими веществами, а также лекарственными препаратами, принятыми или введенными по назначению врача;
- Заболевание столбняком, бешенством, ботулизмом, клещевым энцефалитом;
- Нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием нападения диких или домашних животных, насекомых;
- Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием противоправных действий, совершенных со стороны третьих лиц по отношению к Застрахованному, если это доказано в порядке, установленном действующим законодательством;
- Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, террористические акты, однако при условии, что участие Застрахованного в перечисленных выше событиях было пассивным, произошло случайно и помимо его воли.
Исключения из страхового покрытия по несчастному случаю.
Страховыми случаями не являются:
- обострение хронического заболевания независимо от причин появления этого заболевания;
- патологический вывих, патологический перелом;
- разрыв и отслойка сетчатки, кровоизлияние в сетчатку или стекловидное тело у лиц, страдающих близорукостью высокой степени более "минус" 8 диоптрий;
- нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием осложнений лечебно-диагностических манипуляций и процедур при условии, что данные манипуляции и процедуры не являлись необходимым следствием несчастного случая с Застрахованным;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица вследствие несчастного случая, непосредственной причиной которого явились: психические расстройства, потеря сознания, параличи, эпилептические припадки, иные судороги, охватывающие все тело Застрахованного, а также наркотическое, токсическое и алкогольное опьянение, приводящее к нарушению функций головного мозга и/или нарушению координации движений;
- привычный и врожденный вывих, несросшийся перелом (ложный сустав), имевшиеся на момент заключения договора страхования, либо явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего до момента заключения договора страхования.
- нарушение здоровья или смерть, причиной которых явилось какое-либо заболевание (в т.ч. инфекционное), передающееся путем укусов насекомых и животных, за исключением бешенства, клещевого энцефалита;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, наступившие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- отравление недоброкачественными пищевыми продуктами, ядами животного и растительного происхождения, а также отравление этанолом, алкоголь содержащими напитками, сильнодействующими (наркотическими) лекарственными препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, причиной которых явилось управление Застрахованным любым самоходным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передача управления лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему водительских прав;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, причиной которых явились профессиональные занятия опасными видами спорта, включающими: альпинизм, подводное плавание, авиаспорт и парашютный спорт, авто и мотоспорт, горные лыжи, футбол, хоккей, регби, боевые единоборства и т.д., а также выполнение работ, включающих: подземные и подводные работы, использование альпинистского снаряжения, использование летательных аппаратов, испытание новых образцов самодвижущейся техники, службу в армии по контракту, работу каскадером;
- нарушение здоровья или смерть Застрахованного лица, причиной которых явилось совершение Застрахованным лицом противоправных действий;
- умышленное причинение Застрахованным лицом себе телесных повреждений, самоубийство Застрахованного лица.
Договор страхования может быть заключен на любой срок. Договор страхования может быть заключен на срок от нескольких дней (например, на время туристического похода) до 1 года и более. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
При временном обратимом нарушении здоровья страховая компания производит выплаты либо каждый день нетрудоспособности, и размер выплаты в этом случае зависит от продолжительности нетрудоспособности, либо оплачивает характер нарушения здоровья, в этом случае размер выплат определяется тяжестью последствий несчастного случая.
Годовые тарифные ставки при страховании от несчастного случая.
Выплата по временной нетрудоспособности в % страховой суммы за каждый календарный день нетрудоспособности.
При оплате за каждый день нетрудоспособности в % страховой суммы
0,15%
0,20%
0,25%
0,30%
0,40%
Тарифная ставка, %
1,04