Организация системы автокредитования в региональном коммерческом банке (на примере ОАО Центр-инвест)

Содержание
Введение
Глава 1. Кредитная деятельность банков
1.1. Виды банковских кредитов
1.2. Принципы банковского кредитования
1.3. Элементы современной банковской системы
1.4. Общие понятия автокредитования
Глава 2. Состояние системы автокредитования банка ОАО ”Центр-инвест”
2.1. Экономико-организационная характеристика банка ОАО ”Центр-инвест”
В настоящее время банк предлагает широкий спектр банковских услуг:
2.2. Оценка системы автокредитования, динамики. Выдачи и возврата
2.3. Модель расчета автокредита банка ОАО ”Центр-инвест”
Глава 3. Разработка системы мер по совершенствованию автокредитования на примере программы «Кредитный калькулятор»
3.1 Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования
3.2 Процесс реализация программы
3.3 Внешний вид и принцип работы программы
Заключение
Список использованной литературы

Организация системы автокредитования в региональном коммерческом банке (на примере ОАО Центр-инвест)

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу, как правило, со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в случаях окончания срока, на которыйона выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.
1.3. Элементы современной банковской системы
Субъекты кредитных отношений и объекты кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население,
государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают в качестве кредиторов и заемщиков.
Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т. е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству — владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, — выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок — населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.
У коммерческих банков основным субъектом кредитных отношений выступает рыночное хозяйство. В настоящее время в банках действует следующая классификация хозяйствующих субъектов в целях кредитования:
- коммерческие предприятия и организации;
- некоммерческие предприятия и организации;
- финансовые организации;
- нерезиденты — юридические лица;
- предприниматели (физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица).
Причем субъекты кредитования первых трех групп, находящиеся в различных организационно-правовых формах, дополнительно подразделяются банками в зависимости от их формы собственности на три подгруппы: находящиеся в федеральной собственности, в государственной (кроме федеральной) собственности и в частной собственности (т. е. негосударственной).
Банки-заемщики — это отечественные банки и банки-нерезиденты.
Физические лица — заемщики население, обращающееся за потребительскими ссудами, физические лица — нерезиденты и предприниматели. Государство как заемщик выступает в лице Министерства финансов РФ, финансовых органов субъектов РФ и местных органов власти, а также в лице государственных внебюджетных фондов РФ и внебюджетных фондов субъектов РФ и местных органов власти11.
Под объектом кредитования следует понимать цель кредита. Цель кредита выражает конкретные временные потребности в дополнительных денежных средствах хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых может быть предоставлен банковский кредит.
Для установления между заемщиком и банком нормальных кредитных отношений очень важное значение имеет то, чтобы потребности соответствовали уставной деятельности заемщика и были экономически обоснованными. Впоследствии это способствует возврату кредита и достижению заемщиком положительных ре-
Объекты кредитования в настоящее время устанавливаются коммерческими банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований банка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политике банка. Поэтому целевое назначение кредита, за которым обращается заемщик, должно соответствовать еще и банковской кредитной политике.
Населению кредит может предоставляться на неотложные нужды, приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство, лечение и обучение. Кредитным организациям кредиты предоставляются в целях как обеспечения текущей ликвидности, так и расширения ресурсной базы кредитования. В объеме всех межбанковских кредитов более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности.
В настоящее время активно выступают в качестве субъектов банковского кредита органы государственной власти различного уровня. Коммерческие байки предоставляют им кредиты:
- для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета (на срок окончания бюджетного периода);
- для покрытия бюджетного дефицита;
- под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона.
Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики, которые им предоставляются для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала. Все объекты кредитования рыночного хозяйства можно разбить на 3 группы:
- объекты по операциям производственного характера (на оплату товарно-материальных ценностей, услуг, имущества; на затраты по реализации готовой продукции, по реконструкции, расширению, техническому перевооружению, обновлению основных фондов; на пополнение оборотных средств, на завершение расчетов);
- объекты по торгово-посредническим операциям (на закупку товаров, на приобретение ценных бумаг, валютных средств);
- объекты по операциям распределительного характера (на выплату заработной платы, платежей в бюджеты различных уровней и во внебюджетные фонды; на оплату таможенных пошлин).
Установление банками конкретных объектов кредитования нацеливает клиентов на тщательную проработку мотивации своих потребностей в заемных средствах и экономическое обоснование величины последних.
Способы регулирования кредита и объема собственных средств в обороте заемщиков. Коммерческие основы деятельности хозяйствующих субъектов экономически (а не административно) побуждают их максимально использовать в своем хозяйственном обороте собственные средства и нести полную материальную ответственность за привлекаемые в оборот заемные средства. Причем в качестве заемных средств в современных условиях выступает не только банковский Кредит, но и межхозяйственный — как в денежной, так и в товарной форме. Предприятия имеют право сами определять, чьи средства и в каком объеме брать взаймы, а условия их использования оговаривать в договорах. Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции определяется в заключаемом между ним и банком кредитном договоре. Их величина в хозяйственном обороте каждого заемщика в целом оказывает влияние на величину подлежащего выдаче кредита опосредованно, а именно через установление по целому комплексу показателей (включая и показатель обеспеченности собственными средствами) степени классности клиента при определении его кредитоспособности, что в итоге определяет степень доступности клиента к банковским кредитам в целом.
Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет свои четкие границы в банке-кредиторе, что находит свое выражение в лимитах на пользование кредитными ресурсами банка.
Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования. Лимит выдач — максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.
Лимит задолженности — максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.
Лимит кредитования — максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком, включая просроченные кредиты и предоставленные банком заемщику гарантии. Устанавливается на год с правом пересмотра12.
Банки могут устанавливать своим заемщикам лимит как по каждому виду кредитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заемщиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, VIP-клиентов, инсайдеров и т. д., что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими критериями (например, с рейтингом надежности заемщика, с его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика рассчитывается на основе среднемесячных поступлений на его расчетный счет за последние 3-6 месяцев. Он устанавливается, как правило, в процентном отношении к собственному капиталу банка. В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредитования для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживаемой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.
Лимит кредитования выступает не только как ограничитель кредитного риска, который берет на себя банк по конкретному заемщику (или группе заемщиков), но и как ориентир для диверсификации кредитных вложений. В целях диверсификации кредитных вложений, а также ориентируясь на план своего стратегического развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений по отдельным отраслям (подотраслям) народного хозяйства, а также лимит соотношений по основным группам заемщиков: хозяйство, население, государственные органы, банки.
Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены банком конкретному заемщику, устанавливает и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), на одного заемщика-акционера, норматив совокупного кредитного риска.
Для осуществления операций no-кредитованию заемщиков кредитные организации открывают им ссудные (кредитные) счета. Поскольку предприятия имеют право получать кредиты в нескольких банках, они могут иметь ссудные счета в разных коммерческих банках. При этом в каждом из банков предприятию может быть открыто несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитами под несколько объектов, под которые ссуды выдаются соответственно на разных условиях, разными способами, на разные сроки и под неодинаковые процентные ставки.
Формой ссудного счета, которая прочно закрепилась в российской банковской практике в условиях рыночного хозяйствования, является простой ссудный счет. Он представляет собой бухгалтерский документ банка, который служит исключительно для учета предоставленного банком заемщику кредита (исходя из его срока) и отражения его погашения. Никаких других функций он не выполняет. Наряду с простыми ссудными счетами в банковской практике могут использоваться специальные ссудные счета1 и контокоррентные. Контокоррентный счет является высшей формой доверия банка клиенту. По дебету этого счета идут все платежи клиента, связанные с его производственной деятельностью и распределением прибыли, а в кредит счета зачисляются выручка и другие поступления в пользу предприятия. Кредитовое сальдо счета свидетельствует о наличии у предприятия в данный момент собственных средств, а дебетовое сальдо — о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент. Контокоррентный счет не исключает оформления клиентом в банке и других видов кредитов
(в основном среднесрочных и долгосрочных), которые предоставляются с простых ссудных счетов и зачисляются либо в кредит контокоррентного счета, либо направляются непосредственно на оплату счетов поставщиков. Но для развита контокоррентного кредита и использования для его целей единого активно-пассивного счета (контокоррента) время в России еще не наступило.
Под методом кредитования, как элементом банковской системы, понимаете способ выдачи и погашения кредита. В настоящее время в отечественной банковской практике используются следующие способы выдачи и погашения кредит рекомендованные Банком России:1
- разовым зачислением денежных средств на банковский счет либо разово выдачей наличных денег;
- открытием кредитных линий различного вида;
- кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств);
- на синдицированной (консорциальной) основе;
- другими способами.
Банковский контроль в процессе кредитования. Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков. Банковский контроль подразделяется на предварительный, текущий и последующий. Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике. Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и оформления обеспечительных обязательств. Сущность последующего контроля состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком осуществляется постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т. д. При этом следует отметить, что в области кредитных отношений банковский контроль неразрывно связан со всем кредитным процессом в банке, в организации которого прослеживается пять этапов:
- разработка стратегии кредитных операций;
- знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
- оценка кредитоспособности заемщика и риска банка, связанного с выдачей ссуды;
- подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита;
- кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).
Таким образом, чтобы выбрать из числа потенциальных заемщиков тех, которые отвечают интересам банка, т. е. выполнить то, в чем состоит цель и суть предварительного банковского контроля, необходимо разработать продуманную стратегию кредитных операций банка — основополагающий документ организации всего кредитного процесса. На втором и третьем этапах кредитного процесса осуществляется текущий банковский контроль, результатом которого является заключение на определенных условиях кредитного договора и обеспечительных обязательств, составляющее содержание четвертого этапа кредитного процесса. Последний, пятый этап кредитного процесса, его содержание — является предметом последующего банковского контроля.
1.4. Общие понятия автокредитования
Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.
Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.
Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз и которые показали себя с положительной стороны. В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в рамках агрессивной маркетинговой политики может предложить клиентам лояльнейшие условия кредитования.
Автокредит можно получить также с помощью банка. Как известно, спрос рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому, убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических лиц на покупку автомобиля. Банковское автокредитование сегодня удивляет самыми разнообразными предложениями. Вам могут предложить беспроцентный Автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль, от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.
Общая схема и требования к процессу кредитования
Рассмотрим теперь саму процедуру автокредитования. Допустим, Вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема – выбор банка-кредитора. Если Вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, Ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают.
При предоставлении кредита банки могут взимать комиссию:
за рассмотрение заявления;
за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов;
за выдачу и перевод кредита;
за конвертацию кредита в другую валюту;
Комиссия за обслуживание счета может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства. Наличие таких «скрытых» комиссий, равно как и принудительного удорожания страховки (ради понижения декларируемой ставки по кредиту), может повысить реальные расходы клиента на сумму, эквивалентную увеличению ставки по кредиту на дополнительные 4-8%. Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, можно сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.
Не стоит забывать и о требованиях, выставляемых банками к клиенту. Вы может получить кредит на покупку автомобиля, если:
- вы гражданин РФ;
- вам от 21 года до 65 лет;
- у вас есть постоянный доход;
- ваш общий трудовой стаж не меньше 1 года;
- стаж на последнем месте работы – от 3-х месяцев;
- у вас есть один стационарный телефон;
- вы предъявляете паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет);
- при сумме кредита свыше 15 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ) вы подтверждаете свой доход справкой по форме 2 НДФЛ или письмом на бланке вашей организации.