БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ЧАСТНЫМИ ЛИЦАМИ
1.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АЛЬФА – БАНК»
1.2 ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ГЛАВА II. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ ЧАСТНЫХ ЛИЦ
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКА, ОТВЕЧАЮЩИХ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ
2.2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ЧАСТНЫМИ ЛИЦАМИ
2.3 АНАЛИЗ КОЭФФИЦИЕНТОВ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ

БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

Наличие в банке узкоспециализированных подразделений затрудняет решение возникающих у клиентов проблем комплексного характера. Клиент вынужден обращаться в несколько изолированных подразделений, которые из-за узости своей сферы ответственности не в состоянии охватить проблемы клиента во всей их полноте или порекомендовать более подходящие услуги других подразделений. Общей проблемой является то, что все запросы клиента связаны с созданием нового банковского продукта (банковской финансовой технологии), а не только с предоставлением ему традиционной банковской услуги или информационного продукта. Решение таких задач в традиционной организационной структуре банка характеризуется раздробленностью действий банковских подразделений, которые по своим функциональным обязанностям задействованы в решении проблем клиентов. Отсюда вытекает необходимость в построении проблемно ориентированного подхода к банковской клиентуре, который позволит разрешить проблемную ситуацию клиента от этапа ее возникновения и осознания до этапа ее ликвидации или решения.
Решение проблем комплексного характера оптимально производить на основе проектной формы организации деятельности по решению задач банковской клиентуры. Проектная форма подразумевает решение задач и проблем клиента не по функциональному, а по проблемному принципу, позволяющему концентрировать усилия интегрированных
подразделений банка на приоритетных направлениях его деятельности при соблюдении целостного характера существующего банковского технологического уклада. В основе проектного подхода по решению проблем клиента лежит матричная, или "решетчатая" (сетевая), организационная банковская структура, которая строится на основе принципа двойного подчинения специалистов: с одной стороны - непосредственному руководителю доходообразующего подразделения банка, в котором находится специалист, с другой - руководителю подразделения, который отвечает за разрешение комплексной проблемы клиента. Преимущества такой формы организации заключаются в интенсивном взаимодействиии и интеграции между доходообразующими подразделениями банка, в эффективном обмене информацией и технологиями, вследствие чего принимаемые решения более полно учитывают проблемы клиента и общебанковские цели, обеспечивая повышение конкурентоспособности кредитного учреждения и его устойчивости. Недостаток матричной организации - внутрибанковские риски, которые могут возникнуть в результате пересечения сфер компетенции между доходообразующими подразделениями, возникновения конфликтов в случае недостаточно четкого разграничения полномочий по проектноориентированному разрешению комплесных проблем клиента банка. Этот недостаток компенсируется, что принимаемые решения по комплексной проблематике банковских клиентов более полно учитывают общебанковские цели, а не ориентируются только на узковедомственные цели отдельных структурных подразделений.[8]
Риски, которые возникают в процессе введения матричной формы организации, можно разрешить путем создания в банке института персональных менеджеров клиентов (счетов, услуг или продукт-менеджеров, приват-банкиров) которые административно подчинены подразделению по проблемно ориентированному подходу к банковской клиентуре и осуществляют работу с клиентами, у которых возникают запросы, связанные с созданием и предоставлением им не имевшегося в доходообразующем подразделении банковского продукта или услуги.
В связи с конкуренцией на рынке банковских услуг, постоянно возрастающими потребностями банковских клиентов в решении комплексных проблем и задач масштабы применения матричных структур в банке довольно значительны, поэтому в банке необходим единый координирующий центр, реализующий технологии финансового менеджмента клиента.[10]
Такое структурное подразделение будет решать задачу оптимизации денежных потоков клиента в банке, предоставления клиенту наибольшего количества банковских услуг, связанных между собой и оказываемых одновременно несколькими продуктовыми подразделениями банка, установления реальных и эффективных взаимосвязей между подразделениями банка с целью оказания взаимосвязанных банковских услуг, разработки банковских финансовых технологий с учетом особенностей финансово-хозяйственной деятельности клиента, отвечающих потребностям банка и клиента одновременно.
Подразделение технологии финансового менеджмента клиента решает задачу структуризации денежных потоков клиента путем комплексных операций по комбинированию различных технических приемов (банковских продуктов и услуг), понимаемых как инструмент разрешения традиционных банковских рисков, а также занимается разработкой оригинальных финансовых схем (финансовый инжиниринг) для клиента с использованием как существующих продуктов банка и рыночных финансовых инструментов, так и созданием новых продуктов, когда от банка необходимо готовое решение крупных проблем клиента. В результате возникает новый банковский продукт, который можно назвать финансовым менеджментом клиента, а для банка - новый вид деятельности: структурированный бизнес или структурирование традиционных банковских рисков. Как правило, типовые банковские операции не содержат элементов, снижающих риски. Поэтому подразделение технологии финансового менеджмента клиента, обеспечивающее структурирование денежных потоков, позволяет управлять рисками, а также обеспечить высокую компетентность банка в сфере структурированных операций (имидж высокотехнологичного банка). Следовательно, клиенты будут поручать ему "интеллигентные" операции, выгодно отличающие банк от стандартизированных конкурентов по бизнесу. Последнее положение важно еще и потому, что традиционная банковская стратегия на обслуживание широкой массы клиентов может отрицательно сказаться на конкурентоспособности банка.
Подразделение банка по технологии финансового менеджмента клиента является продуктовым и координирующим одновременно. В части, касающейся разработки банковских финансовых технологий, оно занимается пакетированием существующих банковских услуг и разработкой оригинальных финансовых схем, отвечающих потребностям клиента. Что касается координирующих функций, то это обеспечение реальных взаимосвязей между структурными подразделениями банка, которые могут быть задействованы в технологии финансового менеджмента клиента.
Подразделение технологии финансового менеджмента клиента находится на одном иерархическом уровне управления с доходообразующими подразделениями в структуре банка. Его функции осуществляются в рамках нестандартных потребностей клиентуры, которой необходимы банковские продукты и услуги, отличные от традиционно осуществляемых доходообразующими подразделениями, т.е. разработка и построение комплекса услуг. Основные направления деятельности подразделения технологии финансового менеджмента клиента пронизывают узкоспециализированные функции доходообразующих подразделений банка, объединяя их в рамках конкретного клиентского проекта. В пределах своих узкоспециализированных функций доходообразующие подразделения банка осуществляют стандартные операции, обеспечивая тем самым выполнение потребностей клиентуры в рамках конкретного клиентского проекта с серьезными нестандартными проблемами. Каждый разработанный и выполненный клиентский проект обеспечивает внесение необходимых изменений в существующий технологический уклад банка, адаптируя его под требования рынка банковских продуктов и услуг.
2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ ЧАСТНЫХ ЛИЦ
2.1. Характеристика подразделений банка, отвечающих за обслуживание частных лиц
Банковскую деятельность можно определить как технологический уклад совокупности соответствуют действий всех ее участников (элементов банковской деятельности) по финансово-кредитному обеспечению интересов реализуемый посредством банковских операций и услуг. Основополагающим аспектом технологического уклада банковской деятельности является уклад (процедура) кредитования, так как стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет сущность его кредитной политики.[11]
Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов. Кредитная политика определяет курс, которого придерживается банк в области кредитно-инвестиционных операции, и представляет собой способ выполнения последовательно связанных действий (процедур), обеспечивающих элиминирование и разрешение рисков в процессе кредитно-инвестиционной деятельности банка. Кредитная политика определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.
Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя:
заявление банка о своей миссии по удовлетворению потребностей экономики в кредитах;
виды кредитного обслуживания;
порядок управления кредитным портфелем;
рыночное пространство (целевые рынки) и клиентуру;
порядок контроля за кредитами;
порядок контроля за документированием кредитов;
стандарты оценки займов и условий договоров;
определение пределов кредитования;
классификацию ссуд;
порядок контроля и наблюдения за клиентом;
порядок наблюдения за соблюдением процедур, стандартов, порядка выдачи и погашения кредитов;
порядок оценки стоимости обеспечения (залога) кредита;
порядок покрытия убытков по кредитам;
условия установления процентных ставок;
условия продления или возобновления просроченных кредитов;
порядок пересмотра принципов кредитной политики на соответствие их миссии банка Определенный интерес при разработке содержания кредитной политики банка представляет документ, подготовленный Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Этот документ, предназначенный для служб контроля над деятельностью кредитных организаций, предусматривает следующие основные элементы кредитной политики банков:
цели, исходя из которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов;
описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор;
обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка;
практика обращения с просьбой о выдаче кредита, проверка. Оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов;
перечень необходимых документов. Прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договор залога, гарантии и т.д.);
конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае;
основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения;
описание политики и практики установления процентных ставок, комиссии по кредитам и условий их погашения;
описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов;
указание относительно максимального лимита кредитов;
описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.[3]
В других документах, раскрывающих содержание кредитной политики банков, характеризуются те виды кредитов, предоставление которых запрещено или крайне нежелательно (заемщикам, платежеспособность и надежность которых вызывает сомнения, не предоставившим полный перечень документов и т.д.).
2.2. Анализ операций с частными лицами
Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В нем раскрывает содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банков, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей, поставленных в банковской деятельности.
Любые отступления от правил кредитной политики должны полностью документироваться, мотивироваться и носить исключительный характер. В то же время положения, характеризующие кредитную политику, должны быть достаточно гибкими, чтобы учитывать все основные изменения политических, экономических и правовых условий.
Итак, кредитование коммерческих сделок осуществляется с учетом принципов кредитной политики банка, а также следующих общих принципов: срочности; платности; возвратности; обеспеченности; целевого использования.
В любом банке общая ответственность за кредиты лежит на совете директоров. Он разрабатывает кредитную политику банка, которая формируется в специальном документе, имеющем различные названия (например, в США он называется меморандумом о кредитной политике).
Действующим органом управления отечественных коммерческих банков является кредитный комитет. В его состав входят: председатель комитета - заместитель Председателя Правления банка, курирующий вопросы кредитно-инвестиционной политики; члены комитета: Председатель Правления банка, руководитель кредитно-инвестиционного управления, главный бухгалтер банка, начальник операционного управления, начальник договорно-правового (юридического) отдела (юрист-консультант) - все с правом решающего голоса. К заседанию кредитного комитета, как правило привлекается председатель Совета банка и председатель (член) ревизионной комиссии.
Кредитный комитет собирается для решения вопросов по особо крупным кредитам, рассматривает основные принципы кредитно-инвестиционной и финансово-ресурсной политики банка.[15]
Кредитный комитет принимает решения по вопросам:
- заключения и пролонгации кредитных договоров, а также по предоставлению банковских гарантий;
установление минимальной ставки банковского процента, под который предоставляются кредиты;
установление максимального срока, на который могут выдаваться или пролонгироваться кредиты;
установления курсов покупки и продажи по операциям с иностранной валютой;
предоставление кредитов, имеющих льготный характер (независимо от размера кредита), и ссуд ответственным работникам банка, членам Совета банка и рядовым работникам;
распределение полномочий на выдачу кредитов и ссуд;
установления размеров резервов на погашение безнадежной задолженности (кроме установленных регулирующими органами);
ликвидности банка;
методов отслеживания кредитного риска и контроля за ним, охватывающих такие области, как оценка возможности предоставления кредитов, обеспечение кредитов, контроль за движением средств по кредитам, обзор отдельных кредитов и т.п.
В процедуре кредитования при описании процесса кредитования клиентов выделяют ситуации, связанные с принятием ответственности работником банка при осуществлении им следующих функций:
принятие решений о проведении экспертизы предложенной заявителя;
принятие решения о кредитовании;
принятие решений о пролонгации кредита; - принятие решения об изменении процентной ставки;
востребование непогашенной ссуды и процентов.
Структура каждого раздела процедуры кредитования организована следующим образом:
1 Описание процесса.
2 Описание взаимодействия структурных подразделений.
3 Документальное оформление процесса.
4 Принятие решения.[12]
Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов. На каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2) изучение кредитоспособности клиента;
3) кредитный мониторинг.
Заявителем считается юридическое лицо, обратившееся за кредитом или гарантией в кредитное подразделение. С точки зрения банка заявители различаются:
Заявитель - внешний клиент - это клиент, который не пользовался ранее услугами банка и не кредитовался в нем.
Заявитель - клиент банка - это клиент, который пользовался ранее услугами банками или имеет в банке расчетный счет.
Юридическое лицо, получившее кредит банка или его гарантию является заемщиком банка.
На первом этапе кредитования, банковский служащий предоставляет клиенту-заявителю необходимую информацию по условиям кредитования и предлагает ему ответить на вопросы по анкете банка. В зарубежных банка результаты первой и всех последующих встреч с клиентом обобщаются в отчетах, содержащих более или менее стандартный набор вопросов. Подобный отчет корректируется и пополняется новой информацией после каждого визита клиента в банк. Эти отчеты дают кредитному менеджеру (экономист, уполномоченный на принятие решений о кредитовании и/или о предоставлении заявки в кредитный комитет) важную информацию о потенциальном клиенте еще до того, как состоится их личное знакомство. На беседу с кредитным менеджером будущий заемщик-заявитель приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении.
В солидных банках многих стран кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов, в том числе:[6]
1) нотариально заверенные копии учредительных документов компании (банка) заемщика;
2) финансовый отчет, включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние три года;
3) отчет о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фондов;
4) внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение заемщика, изменение его потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;
5) данные внутреннего оперативного учета. Составление баланса требует много времени. Однако банку-кредитору могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства заемщика;
6) прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.;
7) налоговые декларации как важный источник дополнительной информации;
8) бизнес-планы.
Кредитный менеджер тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы, после чего вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет заемщика, оценить профессиональную подготовленность, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия.
Необходимо заметить, что банку следует воздерживаться от предоставления ссуд предприятиям в тех отраслях экономики, в которых кредитным менеджерам не хватает профессиональных знаний. Конечно, банк в данном случае может привлечь для оценки кредитного предложения компетентных экспертов. Однако это приведет к увеличению затрат банка и не станет гарантией от рисков, связанных с кредитованием.
Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.
На этом предварительном этапе работы по кредитованию финансовый менеджер стремится определить порядочность клиента и достоверность предоставленной им информации.
Для предварительной оценки рынка кредита и потенциального заемщика предоставляются копии приказов (положений) об учетной политике предприятия.
2.3 Анализ коэффициентов, характеризующих деятельность банка по привлечению средств физических лиц