Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код |
310855 |
Дата создания |
08 июля 2013 |
Страниц |
28
|
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 19 марта в 16:00 [мск] Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
|
Содержание
Содержание
Введение
1. Кредитно-банковская система национальной экономики
1.1 Функции и роль кредита в современной рыночной экономике
1.2 Кредитно-банковская система
1.3 Центральный банк и коммерческие банки в структуре кредитной системы
2. Коммерческие банки в системе денежно-кредитных отношений
2.1 Денежная политика: цели и инструменты
2.2 Основное содержание и понятия кредитного механизма
2.3 Законы кредита
Заключение
Список литературы
Введение
Кредитная система:место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков
Фрагмент работы для ознакомления
- предоставление кредитов на различные цели;
- доверительное управление денежными средствами по поручению распорядителей средств;
- куплю-продажу иностранной валюты;
- проведение операций с драгоценными камнями;
- предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов или ценностей и др.
Формирование ресурсов банк осуществляет путем аккумуляции временно свободных средств в результате проведения пассивных операций. Затем собранные средства размещаются среди фирм и физических лиц, испытывающих потребность в этих средствах, т. е, совершаются активные операции.
Таким образом, банки-посредники, с помощью которых происходит движение ссудного фонда, осуществляют распределение временно высвобождаемого денежного капитала по схеме (рис. 1).
Любой субъектрыночной экономики может воспользоваться услугами банков. Население имеет возможность хранить свои сбережения на счетах банка, а банк выплачивает ему определенные проценты, предоставляет кредиты на потребительские нужды, например на покупку дорогостоящих товаров. Предприятия, открывая расчетные счета, осуществляют через них расчеты со своими партнерами. Там же аккумулируются фонды накопления предприятий, необходимые для расширения и развития их производственной деятельности.
Рис. 1 Схема распределения временно высвобождаемого денежного капитала
Выбор банка фирмами и населением осуществляется с учетом его ликвидности, т. е. способности своевременно погашать свои обязательства перед клиентом. В свою очередь банк вступает во взаимоотношения с клиентами с учетом кредитного риска или степени опасности невозврата заемщиком в установленный срок долга и процентов за пользование ссудой.
Третий элемент банковско-кредитных институтов — специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной жизни. В отличие от банков они осуществляют ограниченное количество операций и концентрируют свою деятельность в относительно узких сферах кредитного рынка. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании, ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации. Специфика их функций видна из названия этих ссудных институтов. Они формируют определенные фонды по аккумуляции сбережений и направляют их в инвестиционные вложения, вложения в облигации и акции частных компаний. В итоге они осуществляют депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
Банки, как и все предпринимательские структуры в процессе функциональной деятельности, получают прибыль.
Валовая прибыль банка складывается из доходов учетно-ссудных операций, процентов и дивидендов от инвестиций в ценные бумаги, комиссионных от посреднических операций, лизинга, а также прибыли от учредительства и биржевых сделок. Доход приносят и трастовые операции, т. е. операции по управлению капиталом клиентов.
Чистая прибыль - это разница между валовой прибылью и всеми затратами по обслуживанию банковских операций. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка характеризует норму банковской прибыли. По своей количественной характеристике норма банковской прибыли тяготеет к сложившейся относительной величине прибыли в коммерческих структурах различных отраслей экономики. Надо только заметить, что в кризисной экономике России 90-х гг. XX в. норма банковской прибыли значительно превышала аналогичные показатели в других предпринимательских структурах, а по уровню средней заработной платы работники банков занимали первые места среди других сфер экономики.
2. Коммерческие банки в системе денежно-кредитных отношений
2.1 Денежная политика: цели и инструменты
По образному сравнению денежная система образует разветвленную нервную систему общества. От ее состояния зависит конъюнктура экономики и формируется государственное воздействие на процесс воспроизводства и экономический рост. Денежная политика - составной элемент общей макроэкономической политики, которая предполагает использование не только монетаристских методов регулирования, но и использование экономических регуляторов и стабилизаторов в развитии реального сектора.
Только комплексное использование всего механизма саморегулирования и государственного воздействия на экономику обеспечивает оптимальный экономический рост. Упор только на монетаристские методы, создавая внешний эффект регулирования спроса и предложения, на самом деле обусловливает усиление общего спада объемов и темпов экономического роста. Такое положение сложилось в переходной экономике России в 1996-1998 годах, когда сжатие денежной массы хотя и снизило годовой уровень инфляции, но привело к обвальному падению темпов в общем развитии экономики, увеличению взаимозадолженности фирм, задержке выплаты заработной платы.
И все же денежная политика в комплексном экономическом развитии экономики имеет большое значение. Она представляет собой совокупность государственных мероприятий, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения, рынок ссудных капиталов, систему безналичных расчетов и т. д.
Процесс регулирования предполагает проведение двух взаимосвязанных мер:
- изменение отдельных монетарных факторов;
- изменение процесса инвестирования капиталов и потребительского спроса.
Эти процессы осуществляет Центральный банк, добиваясь роста ВНП, НД и других макроэкономических характеристик. В зависимости от экономической конъюнктуры Центральный банк проводит политику дешевых и дорогих денег.
Политика «дешевых денег» проводится и ситуации экономического спада и роста безработицы. В этой ситуации ее цель состоит в том, чтобы снизить ставку процента по ссудам, увеличить производство и сократить безработицу.
Достигается это уменьшением учетной ставки процента, что побуждает коммерческие банки брать большие займы у ЦБ для увеличения собственных резервов. Снижением учетной ставки ЦБ проводит политику дешевых денег.
Если же ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки тоже поднимут ставку процента своим клиентам. Это снижает деловою активность и приводит к осуществлению политики «дорогих денег», так как повышение учетной ставки процента не стимулирует заимствование коммерческих банков у ЦБ.
Удешевление или удорожание денег как метод макрорегулирования достигается и через кредитное воздействие.
Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет, и деньги становятся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег.
2.2 Основное содержание и понятия кредитного механизма
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
Кредит выполняет следующие функции:
- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
- перераспределение денежного капитала ;
- экономию издержек;
- ускорение концентрации и централизации капитала;
- регулирование экономики.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
1) Возвратность кредита- этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
2) Срочность кредита. Отражает необходимость его возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
4) Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
5) Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6) Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность. 3
2.3 Законы кредита
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизмов их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.
Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит, тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.
У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.
Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.
Закон, следовательно, выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.
Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.
Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:4
• кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;
• ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;
• его существование неразрывно связано с другими экономическими образованиями;
• он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.
Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.
К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.
В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.
Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.
Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.
В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.
Список литературы
Список литературы
1.Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2 // Законодательство РФ: Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2008.
2.Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Законодательство РФ: Электронная библиотека «Ваше право». – М.: ИСТ, 2008.
3.Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: ИНФРА-М, 2006.
4.Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2006.
5.Банковская система России: проблемы реструктуризации // Деньги кредит, 2005. - №2. – с. 15-19.
6.Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005.
7.Борисов Е.Ф. Экономическая теория. – М.: Юрайт, 2005.
8.Боровкова В.А., Мурашова С.В. Основы теории финансов и кредита. – М.: СПб: Питер, 2005.
9.Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – М.: РИОР, 2005.
10.Градов А.П. Национальная экономика. 2-е изд. – СПб.: Притер, 2005.
11.Гукасьян Г., Маховикова Г., Амосова В. Экономическая теория. – СПб.: Питер, 2005.
12.Добрынин А.И., Журавлева Г.П. Общая экономическая теория: Краткий курс. – СПб: Питер, 2006. – с.233
13.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007
14.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, 2006.
15.Попов А.И. Экономическая теория: Учебник для вузов. 4-е изд. – СПб.: Питер, 2006.
16.Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория: Учебник для вузов. - М.: НОРМА, 2006
17.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2007.
18.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И.Архипова. – М.: Проспект, 2005.
19.Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской. – М.: Юрайт, 2006.
Экономическая теория / Под ред. И.А.Николаевой. – М.: Проспект, 2005
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00514