Кредитная система:место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков

Содержание


Введение
1. Кредитно-банковская система национальной экономики
1.1 Функции и роль кредита в современной рыночной экономике
1.2 Кредитно-банковская система
1.3 Центральный банк и коммерческие банки в структуре кредитной системы
2. Коммерческие банки в системе денежно-кредитных отношений
2.1 Денежная политика: цели и инструменты
2.2 Основное содержание и понятия кредитного механизма
2.3 Законы кредита
Заключение
Список литературы

Кредитная система:место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков

- предоставление кредитов на различные цели;
- доверительное управление денежными средствами по поручению распорядителей средств;
- куплю-продажу иностранной валюты;
- проведение операций с драгоценными камнями;
- предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов или ценностей и др.
Формирование ресурсов банк осуществляет путем аккумуляции вре­менно свободных средств в результате проведения пассивных операций. Затем собранные средства размещаются среди фирм и физических лиц, испытывающих потребность в этих средствах, т. е, совершаются активные операции.
Таким образом, банки-посредники, с помощью которых проис­ходит движение ссудного фонда, осуществляют распределение временно высвобождаемого денежного капитала по схеме (рис. 1).
Любой субъектрыночной экономики может воспользоваться услу­гами банков. Население имеет возможность хранить свои сбережения на счетах банка, а банк выплачивает ему определенные проценты, предо­ставляет кредиты на потребительские нужды, например на покупку дорогостоящих товаров. Предприятия, открывая расчетные счета, осуще­ствляют через них расчеты со своими партнерами. Там же аккумулиру­ются фонды накопления предприятий, необходимые для расширения и развития их производственной деятельности.
Рис. 1 Схема распределения временно высвобождаемого денежного капитала
Выбор банка фирмами и населением осуществляется с учетом его ликвидности, т. е. способности своевременно погашать свои обязатель­ства перед клиентом. В свою очередь банк вступает во взаимоотноше­ния с клиентами с учетом кредитного риска или степени опасности не­возврата заемщиком в установленный срок долга и процентов за пользование ссудой.
Третий элемент банковско-кредитных институтов — специализиро­ванные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кре­дитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной жизни. В отличие от банков они осуществляют ограниченное количество опе­раций и концентрируют свою деятельность в относительно узких сфе­рах кредитного рынка. Это инвестиционные и пенсионные фонды, стра­ховые компании, ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации. Специфика их функций видна из названия этих ссудных институтов. Они формируют определенные фонды по аккумуляции сбережений и направляют их в инвестиционные вложения, вложения в облигации и акции частных компаний. В итоге они осуществляют депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
Банки, как и все предпринимательские структуры в процессе функ­циональной деятельности, получают прибыль.
Валовая прибыль банка складывается из доходов учетно-ссудных операций, процентов и дивидендов от инвестиций в ценные бумаги, комиссионных от посреднических операций, лизинга, а также прибы­ли от учредительства и биржевых сделок. Доход приносят и трастовые операции, т. е. операции по управлению капиталом клиентов.
Чис­тая прибыль - это разница между валовой прибылью и всеми затратами по обслуживанию банковских операций. Отношение чистой при­были к собственному капиталу банка характеризует норму банковской прибыли. По своей количественной характеристике норма банковс­кой прибыли тяготеет к сложившейся относительной величине при­были в коммерческих структурах различных отраслей экономики. Надо только заметить, что в кризисной экономике России 90-х гг. XX в. норма банковской прибыли значительно превышала аналогичные показатели в других предпринимательских структурах, а по уровню средней заработной платы работники банков занимали первые места среди других сфер экономики.
2. Коммерческие банки в системе денежно-кредитных отношений
2.1 Денежная политика: цели и инструменты
По образному сравнению денежная система образует разветвленную нервную систему общества. От ее состояния зависит конъюнктура эко­номики и формируется государственное воздействие на процесс вос­производства и экономический рост. Денежная политика - составной элемент общей макроэкономической политики, которая предполагает использование не только монетаристских методов регулирования, но и использование экономических регуляторов и стабилизаторов в разви­тии реального сектора.
Только комплексное использование всего механизма саморегулиро­вания и государственного воздействия на экономику обеспечивает опти­мальный экономический рост. Упор только на монетаристские методы, создавая внешний эффект регулирования спроса и предложения, на са­мом деле обусловливает усиление общего спада объемов и темпов эконо­мического роста. Такое положение сложилось в переходной экономике России в 1996-1998 годах, когда сжатие денежной массы хотя и снизило годовой уровень инфляции, но привело к обвальному падению темпов в общем развитии экономики, увеличению взаимозадолженности фирм, задержке выплаты заработной платы.
И все же денежная политика в комплексном экономическом разви­тии экономики имеет большое значение. Она представляет собой со­вокупность государственных мероприятий, регламентирующих дея­тельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения, рынок ссудных капиталов, систему безналичных расчетов и т. д.
Процесс регулирования предполагает проведение двух взаимо­связанных мер:
- изменение отдельных монетарных факторов;
- изменение процесса инвестирования капиталов и потребитель­ского спроса.
Эти процессы осуществляет Центральный банк, до­биваясь роста ВНП, НД и других макроэкономических характе­ристик. В зависимости от экономической конъюнктуры Центральный банк проводит политику дешевых и дорогих денег.
Политика «дешевых денег» проводится и ситуации экономическо­го спада и роста безработицы. В этой ситуации ее цель состоит в том, чтобы снизить ставку процента по ссудам, увеличить производство и сократить безработицу.
Достигается это уменьшением учетной ставки процента, что побуж­дает коммерческие банки брать большие займы у ЦБ для увеличения собственных резервов. Снижением учетной ставки ЦБ проводит поли­тику дешевых денег.
Если же ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие бан­ки тоже поднимут ставку процента своим клиентам. Это снижает дело­вою активность и приводит к осуществлению политики «дорогих де­нег», так как повышение учетной ставки процента не стимулирует заимствование коммерческих банков у ЦБ.
Удешевление или удорожание денег как метод макрорегулирова­ния достигается и через кредитное воздействие.
Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет, и деньги становят­ся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег.
2.2 Основное содержание и понятия кредитного механизма
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
Кредит выполняет следующие функции:
- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
- перераспределение денежного капитала ;
- экономию издержек;
- ускорение концентрации и централизации капитала;
- регулирование экономики.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. Возник­новение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собствен­ники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные вос­становление стоимости основного капитала в денежной форме при­водит к тому, что высвобождающиеся денежные средства осе­дают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств тру­да и достаточно крупных единовременных затратах. Ана­логичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз­нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недо­статок. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе разви­тия кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодатель­ствах:
1) Возвратность кредита- этот принцип выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредитора фи­нансовых ресурсов после завершения их использования заем­щиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной орга­низации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
2) Срочность кредита. Отражает необходимость его возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выра­жает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полу­ченной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый прин­цип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
регулирование производства и обращения путем распреде­ления ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
на кризисных этапах развития экономики — антиинфляци­онную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в каче­стве цены кредитных ресурсов.
Цена кредита отражает общее соот­ношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнк­турного характера:
цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
эффективности государственного кредитного регулирова­ния, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих нацио­нальных рынков);
динамики денежных накоплений физических и юридичес­ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
динамики производства и обращения, определяющей по­требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
сезонности производства (например, в России ставка ссуд­ного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных креди­тов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент ста­бильно возрастает при увеличении внутреннего государственно­го долга).
4) Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересов кредито­ра при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
5) Целевой характер кредита. Распространяется на большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целе­вого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитно­го договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдени­ем этого условия заемщиком. Нарушение данного обязатель­ства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6) Дифференцированный характер кредита. Этот принцип оп­ределяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщи­ков. Практическая реализация его может зависеть как от инди­видуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдель­ных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизне­са и пр.)
Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность. 3
2.3 Законы кредита
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизмов их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.
Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит, тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.
У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необ­ходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотврати­мости той или иной зависимости кредита от других экономических от­ношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной сто­роны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.
Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него мо­гут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие эко­номические отношения посредством присущих ему качеств (возвратно­сти, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимо­действии, нет и закона кредита.
Закон, следовательно, выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.
Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обра­щены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.
Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положе­ние об объективности законов препятствует их субъективистскому тол­кованию, предполагает такие их качественные и количественные харак­теристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:4
• кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;
• ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, оп­ределенные тенденции, закономерности, структура;
• его существование неразрывно связано с другими экономически­ми образованиями;
• он составляет лишь элемент общей системы экономических отно­шений.
Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в дру­гую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимо­стной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы креди­та - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глу­бинных свойств.
К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.
В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отно­шений, суть которых они выражают.
Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежны­ми экономическими категориями, зависимости от конкретных матери­альных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.
Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движе­ния. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее простран­ственного перехода от одного субъекта к другому, без временного фун­кционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составля­ет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кре­дит не может существовать.
В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выде­лить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимос­ти, закон возвратности кредита.