Потребительские кредиты.

Введение
Глава 1. Потребительский кредит как экономическая категория
1.1 Сущность потребительского кредита
1.2 Классификация потребительских кредитов
1.3 Правовые основы кредитования
Глава 2. Развитие потребительского кредитования в России
2.1 Анализ рынка потребительского кредитования Москвы
2.2.Организация системы потребительского кредитования в России (на примере банка)
2.2.1Общие сведения о банке
2.2.2. Рейтинги Банка Москвы
2.2.3 Условия кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит»
2.2.4. Документационное обеспечение потребительского кредитования
2.3 Проблемы потребительского кредитования в России
2.4 Перспективы развития потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1. Виды и условия потребительского кредитования в банках г. Москвы
Приложение 2. Кредитный договор
Приложение 3. Договор поручительства
Приложение 4. Анкета заявителя
Приложение 5. Анкета поручителя

Потребительские кредиты.

Банк обеспечивает своим клиентам самый широкий спектр услуг для ведения бизнеса и накопления сбережений. При этом вклады частных лиц защищены участием муниципальных властей в уставном капитале Банка, а  юридические лица пользуются преимуществами обслуживания в Банке с разветвленной филиальной сетью. В Банке работает сплоченная команда компетентных специалистов, умеющих находить эффективные решения даже в нестандартных ситуациях.
С помощью филиалов во всех экономически важных регионах России и развития корреспондентских отношений с ведущими банками мира Банк Москвы помогает своим клиентам продвигать бизнес, расширяет их присутствие в крупнейших городах страны и международных центрах.
Предлагая адресные решения и строго соблюдая конфиденциальность взаимоотношений партнеров, Банк проявляетгибкий подход к запросам клиентов.
Используя передовые банковские технологии, Банк гарантирует клиентам высокое качество обслуживания и стабильный доход. Главная цель Банка — максимально полное удовлетворение потребностей клиентов.
Банк — приверженец честного бизнеса, что соответствует интересам его клиентов и акционеров. Отличительной особенностью деятельности Банка в столице и регионах является его ориентация на поддержку их социально-экономического развития. В Москве Банк уполномочен осуществлять выплату пенсий и пособий. На регулярной основе Банк оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям, принимает активное участие в общественно значимых мероприятиях, проводимых в Москве и в регионах России.
Кредо Банка:
Максимально полно обеспечивать потребности своих клиентов, предоставляя универсальный набор услуг по международным стандартам на территории всей страны и за ее пределами.
Проявлять гибкий подход к запросам корпоративной и частной клиентуры, а также государственных структур и организаций.
Выступать в роли надежного партнера при развитии бизнеса клиентов.
Содействовать реализации важных социально-экономических программ и направлению инвестиций в реальный сектор экономики.
На рис. 2 показана структура управления банком.
Рис. 2. Структура управления Банком Москвы
Далее рассмотрим структуру управления банком подробнее.
1. Руководство Банка
Высший орган управления – Общее собрание акционеров;
Орган управления в периоды между общими собраниями акционеров – Совет директоров.
Таблица 1
Перечень членов Совета директоров ОАО «Банк Москвы»
Должность
Фамилия, Имя, Отчество
Председатель Совета директоров ОАО «Банк Москвы».
Представитель исполнительного органа государственной власти города Москвы в Совете Федерации Федерального Собрания РФ
Толкачев Олег Михайлович
Первый вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Акулинин Дмитрий Викторович
Советник Президента ОАО «Банк Москвы»
Алалуев Лев Федорович
Первый заместитель Руководителя Департамента имущества города Москвы
Ануприенко Валерий Юрьевич
Президент ОАО «Банк Москвы»
Бородин Андрей Фридрихович
Первый вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Волкова Елена Николаевна
Председатель Московского земельного Комитета
Дамурчиев Виктор Назарович
Руководитель аппарата Мэра и Правительства Москвы
Коробченко Виктор Алексеевич
Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента финансов города Москвы
Коростелев Юрий Викторович
Председатель Совета директоров ОАО «Казанский вертолетный завод»
Лаврентьев Александр Петрович
Первый заместитель Мэра Москвы в Правительстве Москвы
Росляк Юрий Витальевич
Руководитель Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы
Сапрыкин Петр Васильевич
Ректор Финансовой Академии при Правительстве РФ
Эскиндаров Мухадин Абдурахманович
3. Правление ОАО «Банк Москвы»
Таблица 2
Перечень членов правления ОАО «Банк Москвы»
Должность
Фамилия, Имя, Отчество
Президент ОАО «Банк Москвы»
Бородин Андрей Фридрихович
Первый вице-президент  ОАО «Банк Москвы»
Акулинин Дмитрий Викторович
Первый вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Волкова Елена Николаевна
Первый вице-президент (Главный бухгалтер) ОАО «Банк Москвы»
Давыдова Людмила Николаевна
Вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Горбацевич Павел Игоревич
Вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Ермолаев Сергей Владимирович
Вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Лапко Андрей Валентинович
Вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Никитенко Ирина Романовна
Вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Сытников Алексей Валентинович
Вице-президент ОАО «Банк Москвы»
Федоров Владимир Владимирович
Финансовый директор ОАО «Банк Москвы»
Максутов Юрий Геннадьевич
4. Планово-экономическая служба.
Функции планово-экономической службы Банка не ограничены каким-либо перечнем. В Банке этот список включает:
1. Составление финансового плана. Контроль за составлением и исполнением финансового плана дополнительными офисами и филиалами банка.
2. Разработка условий и подготовка документов к заключению депозитных договоров с юридическими лицами. Начисление и отражение в бухгалтерском учете процентов по ним.
3. Начисление процентов за остатки денежных средств на расчетных счетах клиентов.
4. Составление необходимых документов для заключения сделок, связанных с межбанковским кредитованием. Начисление процентов по межбанковским кредитам. Поиск межбанковских контрагентов для проведения межбанковских операций.
5. Установление корреспондентских отношений с другими банками.
6. Содействие по привлечению свободных денежных средств юридических и физических лиц в векселя, эмитированные банком.
7. Контроль за поддержанием ликвидности головного банка и его филиалов.
8. Расчет и контроль за выполнением директивных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ.
9. Расчет собственных средств - капитала банка.
10. Создание резервов на возможные потери под прочие активы.
11. Составление форм финансовой отчетности и предоставление отчетности в установленные сроки ЦБ РФ.
12. Планово-экономическая служба может организовывать и проводить совместно с другими подразделениями комплексный экономический анализ деятельности организации и ее подразделений для выявления резервов и разрабатывать рекомендации, направленные на выпуск конкурентоспособной продукции.
13. Проводить анализ нормативов, применяемых в планировании технико-экономических показателей производственно-хозяйственной деятельности организации, устанавливать новые прогрессивные нормативы.
14. Участвовать в разработке организационно-технических мероприятий, направленных на улучшение постановки и методов экономической работы в организации.
15. Разрабатывать совместно с другими подразделениями мероприятия по повышению уровня рентабельности организации и отдельных видов продукции.
16. Принимать участие в обосновании уровня качества продукции, в расчетах по технико-экономическому обоснованию развития внутризаводской специализации и кооперирования.
17. Осуществлять методическое руководство и контроль за расчетами, проводимыми подразделениями по обоснованию инвестиций, передовой технологии, лицензионных сделок, рационализации и изобретательству.
18. Подготавливать для руководства организации необходимые материалы по результатам экономического анализа работы организации.
19. Организовывать и контролировать совместно с главной бухгалтерией результаты и затраты в работе производственных подразделений по выпуску продукции (товаров, услуг, информации или знаний).
20. Участвовать в разработке системы показателей для оценки деятельности цехов и служб организации в соответствии со спецификой их работы.
21. Использовать современные программные средства и информационные технологии для повышения качества и производительности выполняемых работ11.
Руководство деятельностью планово-экономической службы осуществляется руководителем планово-экономической службы.
На должность руководителя планово-экономической службы назначаются лица с высшим экономическим или инженерно-экономическим образованием и определенным стажем экономической работы12.
Руководитель планово-экономической службы Банка имеет право:
1. Участвовать в анализе рыночной информации.
2. Докладывать президенту банка о всех выявленных недостатках в пределах своей компетенции.
3. Вносить предложения по совершенствованию работы, связанной с работой банка.
Руководитель планово-экономической службы Банка несет ответственность за:
1. Эффективное и целевое использование выделенных денежных средств.
2. Соблюдение лимитов численности и фонда оплаты труда работников банка.
3. Достоверность и своевременное предоставление установленной отчетности.
4. Соблюдение штатно-сметной дисциплины.
5. Качественный подбор кадров.
6. Эффективную работу отдела.
7. Качество выполнения своих функций для достижения поставленных задач.
2.2.2. Рейтинги Банка Москвы
Одним из показателей работы банка является его систематическое попадание в различные рейтинги. Высший пилотаж – постоянное присутствие банка в строчках лидеров.
Далее приведен анализ некоторых рейтингов, опубликованных за 2005-2007 гг.
Банк Москвы занимает лидирующие позиции в рейтингах, опубликованных журналом «Профиль». Эксперты издания сравнивали крупнейшие российские банки по различным финансовым показателям по состоянию на 1 декабря 2005 г.
Среди двухсот крупнейших банков России по размеру капитала Банк Москвы занимает шестое место с показателем более 30 млрд рублей. При этом отмечается, что ликвидные активы Банка составляют более 6,8 млрд рублей. Среди банков, выдавших больше всего кредитов негосударственным предприятиям, Банк Москвы уверенно входит в первую пятерку с показателем более 122 млрд рублей. В рейтинге банков с наибольшими остатками денежных средств на счетах корпоративных клиентов Банк Москвы занимает шестое место — около 67,5 млрд рублей. Третью строчку Банк Москвы занимает по сумме депозитов, привлеченных от физических лиц. Этот показатель составляет более 61,7 млрд рублей. Среди банков, выдавших наибольшее количество кредитов частным лицам, Банк Москвы на седьмом месте с показателем более 14 млрд рублей.
Журнал «Прямые инвестиции» опубликовал рейтинги ведущих банков по различным финансовым показателям по состоянию на 1 ноября 2005 г. Банк Москвы — в числе лидеров российского банковского сектора.
В рейтинге «Ведущих банков по объему привлеченных средств юридических лиц» Банк Москвы занимает четвертую позицию с показателем 94,2 млрд рублей. По данным издания, наибольшее число депозитов юридических лиц находятся на счетах Банка «До востребования». Среди банков, наиболее активно осуществляющих операции кредитования юридических лиц и предпринимателей, Банк Москвы входит в первую пятерку рейтинга. Общая сумма кредитов, выданных юридическим лицам и предпринимателям, составляет более 128,2 млрд. рублей. При этом, как отмечает издание, наиболее востребованными являются кредиты, выдаваемые на срок от 180 дней до 1 года. Портфель таких кредитов в Банке Москвы составил более 57,6 млрд. рублей.
Журнал «Эксперт» опубликовал рейтинги крупнейших российских банков по основным финансовым показателям по состоянию на 1 января 2006 г. Банк Москвы — в числе лидеров российского банковского сектора.
Среди 200 крупнейших банков, ранжированных по величине активов, Банк Москвы занимает шестое место. За год активы Банка увеличились на 48,6% и составили более 221 млрд. рублей. В рейтинге 30 банков-лидеров по объему депозитов, привлеченных от физических лиц, Банк Москвы занимает третье место с показателем 59,4 млрд рублей. За год эта цифра выросла почти на 30%. По объему клиентского кредитования Банк Москвы занимает пятое место. Портфель коммерческих кредитов Банка увеличился за год более чем на 70% и составил 161,5 млрд рублей. Банк Москвы входит в четверку лидеров по привлеченным средствам клиентов. По состоянию на 1 января т.г. остатки на клиентских счетах составили более 182,5 млрд рублей, увеличившись за год на 53,8%.
Журнал «Финанс» опубликовал рейтинги российских банков по состоянию на 1 января 2006 года. В сводном рейтинге, в котором оценивались такие позиции, как структура активов и пассивов, розничный и корпоративный бизнес, портфель ценных бумаг, Банк Москвы занял шестое место среди 239 банков.
Аналитики журнала отметили, что работающие активы Банка Москвы за год выросли на 49% и составили более 214 млрд рублей. На 22% возрос собственный капитал Банка, который составил 21,8 млрд рублей. Средства частных лиц, аккумулированных в Банке на дату составления рейтинга, превысили 67 млрд рублей (+46%). Кредиты частным лицам выданы в размере около 15 млрд рублей (+172%). Средства предприятий и организаций, которые обслуживаются в Банке Москвы, на 1 января 2006 года составили более 69 млрд рублей (+79% к прошлому году), а сумма кредитов, выданных юридическим лицам, — почти 143 млрд рублей (+63%). При этом Банк Москвы уверенно входит в число ведущих российских банковских организаций, занимая в рейтингах «Лидеры по средствам предприятий и организаций» и «Лидеры по кредитам частным лицам» седьмое место, «Лидеры по кредитам предприятиям и организациям» пятое место, «Лидеры по средствам частных лиц» третье место.
Таким образом, Банк Москвы является лидером рынка потребительского кредитования по итогам 2005-2007 гг. по совокупности показателей.
На рис. 3-5 показана динамика роста количества клиентов, сумм кредитов, а также доля потребительского кредита в общей сумме розничных кредитных продуктов Банка13.
Рис. 3. Прирост количества клиентов – физических лиц
Рис. 4. Темп роста кредитования физических лиц
Рис. 5 Процентное соотношение розничных кредитных продуктов

2.2.3 Условия кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит»
Сегодня сектор потребительского кредитования в российской экономике развивается очень активно — каждый год объем выданных населению кредитов удваивается. По данным общероссийского опроса, за последние три года около 40 % наших сограждан воспользовались услугой кредитования, из них половина берут кредиты регулярно. Заемщиков привлекает возможность покупать сегодня, а платить завтра.
Несмотря на то, что банки активно выводят на финансовый рынок нецелевые кредиты, потребитель по-прежнему предпочитает оформлять кредит на покупку конкретного товара непосредственно в магазине. Согласно маркетинговым исследованиям, 32 % потребителей являются «спонтанными» покупателями и не утруждают себя выбором той или иной кредитной программы, изучением договора и расчетом своего бюджета с учетом предстоящих выплат. И только 9 % респондентов предпочитают взять нецелевой кредит в банке. Потребители, привыкшие осмысливать свой бюджет, знают: преимущество нецелевого кредита в том, что заемщик получает на руки «живые» деньги и вправе тратить их на свое усмотрение. Единственная обязанность заемщика — это своевременное внесение платежей.
Нецелевой кредит пользуется все большей популярностью у клиентов банков. Нецелевые кредиты сейчас не редкость, поэтому банки в условиях усилившейся конкуренции стремятся упростить правила выдачи и погашения кредитов.
«Потребительский кредит на неотложные нужды в размере до 1 миллиона рублей выдается на срок до 4 лет», — рассказывает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Александр Шерстюков. Банк недавно объявил об упрощении условий оформления потребительских кредитов («БЫСТРОкредит», кредитные карты, потребительский кредит на неотложные нужды). — «Потребительский кредит может получить любой гражданин России, которому исполнился 21 год и который имеет постоянную регистрацию (прописку) в регионе, где находится филиал банка. Кроме того, заемщик должен трудиться на последнем рабочем месте не меньше трех месяцев. Обязательным обеспечением возврата кредита является страхование жизни и трудоспособности. Решение по кредиту выносится в течение 5 рабочих дней». Оформить кредит на неотложные нужды с весьма упрощенными требованиями к предъявляемым документам и последующими процедурами выплаты кредита можно в любом отделении банка.
Как правило, к потребительским кредитам прибегают при покупке бытовой техники, электроники, мебели, но наибольшим спросом пользуется автокредитование. В этой сфере аналитики прогнозируют наиболее бурный рост в будущем. Примерно такой же популярностью пользуются кредиты на недвижимость, поскольку оплата таких приобретений из сбережений для большинства населения затруднительна.
Говоря о будущем потребительского кредитования, многие эксперты сходятся во мнении, что в недалеком будущем борьба за потребителя приведет к тому, что банками будут предлагаться все более лояльные для потребителя условия кредитования.
Ранее при оформлении потребительских кредитов обязательным требованием являлось предъявление клиентом, помимо паспорта, второго (дополнительного) документа, удостоверяющего личность: водительского удостоверения, военного билета, загранпаспорта и др. Теперь для получения потребительских кредитов, в частности, в Банке Москвы, предъявление дополнительного документа не является обязательным требованием.
В настоящее время кредит на  неотложные нужды с весьма упрощенными требованиями к предъявляемым документам и последующими процедурами выплаты кредита можно оформить в любом отделении Банка Москвы.
Условия кредитования:
1. Срок рассмотрения заявления на предоставление потребительского кредита 3–5 рабочих дня.
2. Предоставляется на срок от 1 года до 5 лет.
3. Размер кредита.
В Москве и Московской области: от 100 тыс. до 1 млн. рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита.
В регионах: от 70 тыс. до 1 млн. рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита.
4. Процентные ставки по потребительскому кредиту зависит от валюты кредитования, срока кредитования, категории Заемщика и формы документа, подтверждающего доход Заемщика:
Таблица 3
Перечень ставок кредитования
Категория Заемщика/ форма документа, подтверждающая доход Заемщика
Валюта кредита / Процентная ставка (% годовых)
От 1 года до 4 лет
От 4 до 5 лет
Рубли РФ
Доллары
США/ евро
Рубли РФ
Доллары
США/ евро
«Зарплатный» клиент Банка
16,0
12,5
17,0
13,5
Сторонний клиент Банка, подтверждающий доход справкой по форме 2-/ 3-/ 4-НДФЛ по основному месту работы
16,0
12,5
17,0
13,5
Сторонний клиент Банка, подтверждающий доход справкой по форме Банка по основному месту работы
17,0
13,5
18,0
14,5
Если Вы являетесь клиентом Банка Москвы, уже пользовались нашими кредитными продуктами и имеете положительную кредитную историю, Банк Москвы снизит процентную ставку по кредиту на один процентный пункт.
5. Комиссия.
При принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего «Зарплатным» клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 1 500 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.
При принятии положительного решения о предоставлении Заемщику, являющего Сторонним клиентом Банка, потребительского кредита комиссия за выдачу кредита составляет 2 500 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, и уплачивается Заемщиком в валюте кредита.
6. Досрочное погашение и просрочка
Кредит может быть погашен досрочно. Минимальная сумма частичного досрочного погашения составляет 30 000 рублей либо эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату досрочного погашения.
Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита составляет 2% от каждой суммы, вносимой Заемщиком в счет досрочного погашения кредита, взимается в течение первых 6 (шести) месяцев с даты предоставления кредита. По истечению первых 6 (шести) месяцев комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.
Для кредитов, оформленных до 18.09.2007 г., комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита взимается в течение всего срока кредитования.
Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, минимум 50 рублей (или эквивалент в долларах США/ евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии).