Понятие банковской системы.

Введение
1. Сущность банковской системы
1.1. История развития банковской системы
1.2. Понятие банковской системы
1.3. Признаки банковской системы
2. Современное состояние банковской системы
2.1. Капитализация банковской системы
2.2. Инвестиции в банковскую систему
2.3. Банковская система и экономический рост
3. Перспективы развития банковской системы
3.1. Проблемы развития банковской системы
3.2. Основные направления развития банковской системы
3.3. Значение мирового опыта для модернизации российской системы
Заключение
Список литературы

Понятие банковской системы.

Болезненность кризисных процессов в современной российской банковской системе усугубляется во многом недостаточным уровнем стратегического планирования и управления банковским капиталом.
Многие банки до сих пор недооценивают важность формирования системы управления собственным капиталом, в основном довольствуясь наличием в своей структуре служб по управлению рисками или комитетов по управлению активами и пассивами, в то время как в западных кредитных организациях роль этой системы, которая является необходимым условием стратегического планирования, неуклонно возрастает.
Видимо, важнейшей задачей в управлении капиталом банка следует считать разработку стратегии роста капитала, адекватного рискам, что позволило бы увеличивать капитал с учетом баланса интересов собственников и менеджеров кредитных организаций, достичь разумного равновесия между доходностью и ликвидностью активов. В этом случае доверие всех заинтересованных сторон возрастет, что будет способствовать как увеличению объема прибыли, так и размеров прямых инвестиций в уставный капитал.
Обобщая международную практику и учитывая уровень и специфику развития национальной банковской системы, можно сделать вывод о том, что процесс управления собственным капиталом должен быть непрерывным и включать следующие основные этапы:
анализ процесса формирования собственных средств банка в предшествующем периоде;
оценка реального размера собственного капитала;
планирование потребности в капитале;
комплексное управление пассивами и активами банка;
определение и реализация дивидендной политики;
оценка эффективности использования банковского капитала.14
2.2. Инвестиции в банковскую систему
В банковском законодательстве отсутствуют какие-либо правовые нормы о содержании иностранных инвестиций в банковскую систему; о принципах, субъектах, формах, методах иностранных инвестиций; о юридическом равенстве иностранных инвесторов; о равных государственных гарантиях защиты их имущества и законных интересов, исключающих применение мер дискриминационного характера. Отсутствуют в банковском законодательстве и специальные инвестиционные правовые режимы, без которых процесс законодательного регулирования общественных отношений в банковской сфере нельзя считать завершенным.
В результате иностранные инвесторы, вкладывающие капиталы в банковскую систему России, формально оказываются вне единого инвестиционного правового поля. На инвестиции в банковскую сферу положения федерального инвестиционного законодательства формально не распространяются, а банковское законодательство этот пробел не восполняет и не содержит соответствующих правовых норм применительно к банковской системе. В такой ситуации положения инвестиционного законодательства с учетом особенностей, предусмотренных в законодательстве о банках и банковской деятельности, могут и должны применяться к отношениям, связанным с иностранными инвестициями в банковскую сферу.15
Расширение деятельности иностранных банков в России, обусловленное все более глубокой интеграцией страны в мировое хозяйство, является позитивным фактором для быстро развивающейся отечественной экономики.
Однако бесконтрольная экспансия иностранного капитала может привести к постепенному снижению устойчивости национальной банковской системы и ослаблению потенциала роста российских кредитных организаций вследствие сокращения объемов их активно-пассивных операций. В более долгосрочной перспективе, особенно после присоединения России к ВТО, она может обернуться для отечественных банков потерей доминирующего положения на внутреннем рынке и утратой государством контроля за финансовой сферой. Поэтому важно определить масштабы и формы присутствия иностранных банков на внутреннем рынке России, которые бы не подрывали позиций национального банковского капитала.
В настоящее время в России действует 138 кредитных организаций с участием иностранного капитала, в том числе 43 банка со стопроцентным участием. За последние несколько лет иностранные банки заметно укрепили свои позиции на российском рынке, включившись в активную работу с крупным бизнесом и населением. Доля дочерних структур иностранных кредитных организаций в активах и капитале российской банковской системы возросла за 2004-2006 гг. в 1,5 раза и достигла к настоящему времени 12%. Однако этот сравнительно невысокий показатель не дает представления о реальных масштабах деятельности зарубежных финансовых институтов в России.
Либерализация валютного законодательства и упростившийся режим проведения трансграничных финансовых операций позволяют иностранным банкам предоставлять многие свои услуги, в том числе ведение счетов и инвестиционное финансирование российских компаний, напрямую, минуя свои дочерние структуры в России.
Свобода трансграничных операций наряду с положительными сторонами в виде притока в страну долгосрочных и относительно недорогих кредитов скрывает в себе серьезные риски, связанные со снижением качества активов российских банков, уменьшением их ресурсной и капитальной базы, поддержанием высокого уровня долларизации экономики. Кроме того, трансграничное финансирование сдерживает рост кредитования предприятий российскими «дочками» иностранных банков. В результате реальная доля рынка, контролируемая зарубежными банками в России, заметно превышает показатели, характеризующие деятельность их дочерних структур. Так, с учетом трансграничных операций, доля иностранных банков на рынке кредитования корпоративной клиентуры составляет в России не менее 50%, тогда как удельный вес их дочерних структур в совокупном кредитном портфеле национальной банковской системы не превышает 8%.
Очевидно, что с развитием российской экономики и снижением рисков банковской деятельности масштабы присутствия иностранного капитала в стране будут увеличиваться. Вступление России в ВТО еще больше ускорит этот процесс. К 2010 г. доля иностранного участия в капитале и активах отечественной банковской системы может удвоиться и составить 18-20%, а к 2020 г. - около 30-35%. При этом в отдельных сегментах банковского рынка, в частности на рынке кредитования крупных корпоративных клиентов и населения, позиции иностранных банков могут оказаться еще сильнее.
Уже сейчас «дочки» иностранных банков заметно обгоняют российские кредитные организации по темпам капитализации и роста бизнеса, что указывает на слабость национального банковского капитала и необходимость скорейшего повышения его конкурентоспособности, в первую очередь за счет увеличения капитализации российских кредитных организаций, консолидации их капиталов, роста эффективности и доходности банковского бизнеса.16
2.3. Банковская система и экономический рост
В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру все в большей степени будут определять темпы прироста ВВП, инвестиционную активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно рост сферы услуг), динамику реальных доходов населения и структуру их использования, уровень инфляции.
По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить либо активную модель усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо пассивную модель, которая продолжит инерционное развитие (сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья).
Очевидно, что национальным интересам страны в большей мере отвечает первый, активный вариант, предполагающий более высокие темпы экономического роста, масштабные сдвиги в структуре экономики, активизацию внутреннего рынка. Реализация этих вариантов, и особенно первого, возможна только в случае, если будет сделан акцент на приоритетную и ускоренную реализацию Программы «Национальная банковская система России 2010-2020».
Среднегодовой прирост активов в текущих ценах в период 2006-2010 годов должен составить более 24%, в период 2011-2020гг. - более 12,5%. То есть темпы среднегодового прироста активов банковской системы должны в период 2006-2010 годов опережать темпы прироста ВВП России в текущих ценах в 2 раза, а в период 2011-2020 годов - на 20-40%.
Темпы прироста собственного капитала банковской системы должны быть выше, чем прироста активов, учитывая ужесточение требований к достаточности капитала (в том числе, переход к выполнению требований Базель-2). В период 2006-2010 г. ежегодный прирост капитала банковской системы должен превышать 25%, а в период 2011-2020 годов -13%.
Только при достижении указанных выше темпов прироста активов и капитала банковская система страны существенно расширит объемы кредитования нефинансового сектора. К прогнозируемому ВВП объем кредитов составит соответственно около 42% в 2010г. и около 58% в 2020 году, тогда как в 2005 году он составлял 25%.
При всех ограничениях изложенных выше прогнозируемых количественных параметров банковской системы, высокой неопределенности динамики ВВП, курса рубля к доллару США можно ожидать, что активы банковской системы России потенциально могут достигнуть более 28-30 трлн. рублей в 2010 году и 90-100 трлн. рублей в 2020 г. Собственный капитал может составить более 3-4 трлн. рублей в 2010 г. и 13 - 14 трлн. рублей в 2020 году.17
Степень воздействия банковской системы на экономику страны можно сравнить с затухающими волновыми колебаниями. Чем меньше размер и роль банковской системы, тем более мощный импульс она должна послать, чтобы оказать влияние на динамику экономического роста. Недостаточно мощный импульс будет постепенно гаситься факторами небанковского мира, и вклад банковской системы в экономический рост будет минимальным. Данный тезис подтверждается приведенными выше расчетами.
Увеличение масштабов банковской системы России и усиление ее роли в экономике приведет к тому, что даже относительно небольшое изменение параметров банковской системы, будь то уровень капитализации, степень участия государства, доля иностранного капитала или что-либо другое, незамедлительно отразится в макроэкономических показателях страны в целом.
3. Перспективы развития банковской системы
3.1. Проблемы развития банковской системы
1. Банковский сектор России развивается в основном как сфера обслуживания других секторов, являясь ведомым, а не ведущим, системообразующим элементом российской экономики.
Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются главным образом за счет энергосырьевого экспорта, а не путем существенного повышения доли валового внутреннего продукта (ВВП), потребляемого внутри страны, или развития экспорта товаров глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, ибо, во-первых, его собственная судьба напрямую зависит от их успешного функционирования (кризис в этом секторе неизбежно повлечет смену правительства), и во-вторых, восстановление, подъем и развитие иных отраслей требуют огромных финансовых, организационных и интеллектуальных затрат без уверенности в успехе. Ведь резкое падение мировых цен на энергоносители и сырье сведет на нет любые усилия по структурной перестройке экономики.
2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. До сих пор никто из практикующих банкиров не знает ответа на вопрос: какую банковскую систему мы строим? Если рыночную, то непонятно, для чего мы создаем новые государственные банки, укрепляем их за счет бюджета и расширяем сферу их деятельности. Если государственно-монополистическую, то почему стараемся сохранить полторы тысячи мелких коммерческих банков, которые не способны решать масштабные государственные задачи.
Именно в силу того, что государство до сих пор не сформулировало четкие задачи построения необходимой ему банковской системы, мы имеем в этой сфере не строго структурированную систему, а случайную совокупность разнородных кредитных организаций - государственных, олигархических, иностранных (дочерних), карманных и, наконец, нормальных коммерческих. Как свидетельствует опыт, хаотичная структура не в состоянии вести целенаправленную деятельность и достигать намеченного результата.
3. Капитализация банковской системы России недопустимо низка. Уже притчей во языцех стало упоминание о том, что совокупный капитал (собственные средства) российских банков меньше капитала любого ведущего мирового банка. Если при этом учесть, что Банк России считает значительную часть этого капитала «нарисованной» (и с этим нельзя не согласиться), то ситуация выглядит еще более плачевной. Можно сказать, что российский банковский сектор по капиталу находится за «чертой бедности».18
3.2. Основные направления развития банковской системы
В случае реализации предлагаемых действий к 2009 году соотношение активов банковского сектора к ВВП увеличится с 42% (на начало 2004 года) до 56-60%, капитала к ВВП - с 6% до 7-8%, кредитов, предоставленных нефинансовому сектору к ВВП - с 18% до 26-28%.
В настоящее время основными факторами, сдерживающими развитие банковского сектора, являются: высокие вмененные издержки ведения банковского бизнеса, несоответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов-залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов рынка банковских услуг, недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.
В целях устранения факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, и решения вопросов по эффективному аккумулированию банками денежных средств для их дальнейшей трансформации в инвестиции, а также усиления защиты интересов кредиторов банков и предотвращения использования банков в недобросовестной коммерческой и противоправной деятельности, Правительство Российской Федерации направит свои усилия на решение следующих задач.
1. Институциональное развитие банковского сектора:
обеспечение дальнейшего развития системы страхования вкладов;
упрощение процедур слияния и присоединения кредитных организаций;
повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций;
обеспечение функционирования системы бюро кредитных историй;
2. Рост эффективности и прозрачности банковской деятельности:
недопущение наделения банков несвойственными им функциями;
сокращение форм отчетности кредитных организаций и переход на предоставление отчетности в электронном виде;
обеспечение открытости в деятельности кредитных организаций;
совершенствование корпоративного управления (усиление роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, включая введение в его состав независимых директоров и определение перечня вопросов, относимых к его исключительной компетенции).
3. Стимулирование потребительского кредитования и кредитования предприятий среднего и малого бизнеса:
упрощение процедур обращения взыскания на предмет залога со стороны кредитных организаций, расширение перечня способов обеспечения исполнения обязательств, а также унификация процедур удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, в том числе в случаях, не связанных с ликвидацией и банкротством должника;
создание системы регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав (бюро регистрации);
совершенствование законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций;
развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов «конечному потребителю», прежде всего в области розничного потребительского кредитования и ипотеки;
развитие потребительского кредитования, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов;
совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков.
4. Совершенствование банковского надзора:
развитие содержательных риск-ориентированных подходов;
продолжение работы, направленной на повышение качественных параметров банковского капитала, корректировка капитала, сформированного с использованием схем фиктивной капитализации, и предотвращение использования таких схем;
совершенствование банковского надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе, включая анализ рисков, возникающих у кредитных организаций в рамках взаимоотношений с физическими и юридическими лицами, в том числе с некредитными организациями - участниками банковских групп и банковских холдингов.
5. Участие государства в кредитных организациях:
завершение процедур выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций в 2006 году;
усиление специализации банков с долей участия государства в уставном капитале на выполнении установленных государственных задач.19
3.3. Значение мирового опыта для модернизации российской системы
Банковская система России не может развиваться изолированно от мирового банковского сообщества, и страна постепенно интегрируется в мировое рыночное хозяйство. Разумное использование зарубежного опыта всегда полезно, но возможности применения на практике современных форм банковского предпринимательства, мер стимулирования, регулирования и контроля во многом зависят от состояния российской экономики и банковской системы.
Нормализация экономики и банковского сектора - одно из условий эффективного использования зарубежного опыта. Но, как свидетельствует мировая практика, модернизация банковской отрасли рьшочной экономики возможна лишь в результате ее формирования как системы в течение длительного времени.20
Цивилизованной рыночной экономике необходим модернизированный тип современного банка, конкурентоспособный на национальном и мировом уровнях, относительно устойчивый к кризисным потрясениям и ориентированный на обслуживание реального сектора, вложение средств преимущественно в экономику, а не на трейдерские операции с иностранной валютой и государственными ценными бумагами. Нарушение этого общепринятого в мировом банковском сообществе принципа банковской деятельности ведет к банкротству банка. Об этом свидетельствует история финансовых потрясений, начиная со скандального краха созданного Джоном Ло в XVIII в. французского банка, лопнувшего в результате чрезмерных инвестиций в государственные ценные бумаги, и до современных финансовых кризисов.
При формировании нового типа коммерческого банка в России необходимо учитывать тенденции в развитии банковской системы Запада. На рубеже XX - XXI вв. наблюдается новый виток концентрации и централизации банковского капитала, сенсационные слияния крупнейших банков в целях их выживания в условиях глобализации и либерализации экономики. На Западе процесс концентрации и централизации банковского капитала, опережая аналогичную тенденцию в сфере производства, опирается на юридическую базу и не противоречит антимонопольному законодательству.
В России слабо используется мировой опыт организации банковских картелей, которые согласуют стратегию банков-членов, временных объединений банков для предоставления крупных кредитов (консорциумов), холдинговых компаний. Еще ни один российский банк не стал транснациональным банком, функционирующим на мировых рынках - валютном, кредитном, фондовом, золотом.
Западные банкиры выделяют три основные причины: усиление конкуренции на национальном и мировом уровнях; повышение требований клиентов; развитие новых дорогостоящих банковских технологий.
Через призму мирового опыта неубедительно звучат предложения разукрупнить Сбербанк и Внешторгбанк. Выдвигаемый при этом аргумент об опасности концентрации крупными банками основной массы кредитных рисков и большей устойчивости мелких и средних банков, о чем свидетельствовал в частности кризис 1998 г., весьма спорен.