Кредитная политика и кредитные операции коммерческого банка (на примере Сбербанка России)

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность и функции банковского кредита, принципы кредитования
1.2. Кредитная политика и способы обеспечения возвратности кредита
1.3. Роль банковского кредита в развитии реального сектора экономики
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В СБЕРБАНКЕ РОССИИ
2.1.Общие этапы кредитования физических лиц и особенности формирования кредитной политики в банке
2.2.Оценка платежеспособности заемщика и поручителя. Определение максимальной суммы кредита
2.3. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Сбербанком России
ГЛАВА З.ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ
3.1.Современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России
3.2.Перспективы развития кредитования физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Кредитная политика и кредитные операции коммерческого банка (на примере Сбербанка России)

На срок до 30 дней
На срок от 31 до 90 дней
6 083 006
На срок от 91 до 180 дней
296 315
2 550
3 448 184
На срок от 181 дня до 1 года
11 422 050
337 152
9 907 486
На срок от 1 года до 3 лет
81 588 053
5 186 191
1 914 552
На срок свыше 3 лет
585 273 144
36 834 160
134 719
До востребования
1
«овердрафт»
793 153
1 226 309
11 346 531
Итого
685 455 722
43 586 362
26 751 472
Активы
7 214 894 304
248 920 730
48 279 124
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным гражданам
4 677 537
238 880
6 125 822
Доля кредитов физических лиц в активах (%)
9,50
17,15
55,41
Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам (%)
0,68
0,55
22,90
Сбербанк – лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для получения кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.), имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности. «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности. «ХКФ Банк», благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования), стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности.
Рост просроченной задолженности ведет к повышению кредитного риска. Согласно «Информации об основных результатах анкетирования кредитных организаций по вопросам стресс-тестирования» Банка России при определении значимости рисков 76 % кредитных организаций поставили на первое место кредитный риск28. Ряд крупных и средних банков, проводящих агрессивную кредитную политику, могут в ближайшее время столкнуться с кризисом неплатежей. Однако в результате действия внешних факторов кредитный кризис может принять более масштабный характер.
Одним из вариантов начала кредитного кризиса может стать падение цен на недвижимость. Ценовой коллапс рынка недвижимости может негативно отразиться на рынке ипотечного кредитования. По мнению экспертов, гражданам будет выгоднее отдать заложенную квартиру банку, стоимость которой уже не покроет полученный кредит, чем погашать задолженность.
В случае ухудшения экономического состояния страны и снижения доходов населения, вызванного, например, падением цен на энергоносители на мировых рынках, вполне возможен масштабный кризис. Подобная ситуация наблюдалась в 1994 г. в Мексике, где банковский кризис начался вслед за резким падением цен на нефть. В результате правительство выкупило безнадежные долги в банках на средства, предоставленные американскими инвесторами. Для предотвращения масштабного кризиса в России необходимы усилия как со стороны банков, так и со стороны надзорных органов для снижения кредитного риска и нормального развития потребительского кредитования.
Безусловно, эффективным является использование как традиционных каналов продаж розничных продуктов, так и продаж банковских продуктов через интернет-сайт банка. Мы основываемся на том, что интернет-сайт банка - это не только качественный информационный представитель банка в сети Интернет, но и активный продавец банковских продуктов, берущий на себя "основное время обслуживания" клиента. Заказ кредитных продуктов (потребительский кредит, кредитная карта, автокредит), создание своего депозита, заказ индивидуального продукта - это те задачи, которые можно решать с помощью интерактивных технологий и которые позволят существенно сократить расходы банка на обслуживание клиента.
Розничное кредитование, переживающее период бурного роста, становится для банка исключительно важным средством размещения ресурсов - и на короткие, и на средние, и на очень длинные сроки. Доля кредитного портфеля в активах банка стремительно увеличивается. И это при том, что потенциал этого рынка еще очень далек до насыщения. Банк не предлагает на рынке каких-то совершенно новых кредитных продуктов, отличающихся от конкурентов принципиально иной концепцией. В то же время проводится постоянный мониторинг рынка и отслеживание ситуации по каждому параметру продукта, представляющего интерес для клиента. В результате практически каждый кредитный продукт Банка Москвы имеет свои конкурентные отличия. Например, по ипотечному кредиту клиенту вообще не нужно платить первоначальный взнос, что для многих является исключительно важным. Банк имеет много совместных проектов с торговыми сетями, автопроизводителями и автодилерами, риелторскими компаниями, туристическими агентствами и другими организациями.
Розничное кредитование является одним из важнейших направлений в стратегии банка. Безусловно, существует коммуникационная стратегия продвижения этих продуктов методами рекламы, PR, BTL-акциями. Для каждого продукта разрабатывается конкретная программа продвижения (в масштабах России) с учетом особенностей целевой аудитории, эластичности объема продаж по рекламе, специфики региональных медиа-рынков, стоимости рекламных носителей и многих других факторов. Регулярно осуществляемые нами оценки текущих рекламных кампаний свидетельствуют о том, что банк в основном правильно выбирает источники продвижения с точки зрения соотношения "цена - качество" рекламы. В некоторых случаях более действенными, чем реклама, могут быть иные рычаги воздействия на динамику продаж - например, изменения в потребительских характеристиках продукта.
Такое общее приподнятое настроение в отношении кредитов объясняется несколькими причинами. Во-первых, фазой роста рынка: людей, способных обслуживать кредит, пока значительно больше, чем заемщиков. А заманить потребителя с улицы, как известно, легче, чем переманить у конкурента. Те, кто понимает, что благоприятный для этого момент скоро закончится, стараются его не упустить. С точки зрения запаса клиентов-"новичков" показательна очень элегантная рекламная кампания Дельтабанка, рассчитанная именно на них. В серии ироничных сюжетов кредитная карта рассматривается как цивилизованная альтернатива таким кустарным способам займа, как выпрашивание денег у тещи, друга, подруги или мужа.
Во-вторых, банковский ритейл за несколько последних лет пережил заметную эволюцию коммуникационных интонаций. Такие слоганы, как "Кредитование физических лиц", напоминающие скорее диагноз, чем рекламный текст, сейчас трудно встретить даже в исполнении Сбербанка. И банковские маркетологи, сумевшие за такой короткий срок выдавить из себя по капле зануд, видимо, пока не могут остановиться, стараясь перещеголять друг друга в "доступности и открытости".
И в-третьих, кредитование - это, на мой взгляд, самый эмоционально насыщенный вид финансовых продуктов. Потому что трудно с чем-то сравнить то ощущение власти над миром, которое посещает человека, вдруг осознающего, что казавшаяся вчера недоступной материальная цель (машина, квартира, дача) теперь ему по плечу. Этот драматический потенциал, конечно, не оставляет равнодушными ни заказчиков, ни создателей рекламы. Но когда он подкреплен чувством меры и стиля, появляются удачные рекламные сообщения. Один из таких примеров - реклама кредитной карты MasterCard, с помощью которой "можно купить все, кроме того, что бесценно".
На самом деле эффективная интонация для рекламы кредитов находится в довольно узком диапазоне, ограниченном, с одной стороны, необходимостью сделать коммуникацию достаточно дружественной и понятной розничному потребителю, а с другой - привлечь внимание именно того потребителя, который нужен. А нужен - не любой. Принято рассматривать проблему возврата-невозврата кредитов (а она в последнее время, кстати, стоит все острее) только в плоскости скорринга, организации обмена кредитными историями и работы коллекторских агентств. На мой взгляд, она значительно шире. Это - проблема качества клиентской базы, которое зависит, кроме всего прочего, и от характера маркетинговых коммуникаций. На чьем языке мы рекламируем кредит, тот его и купит.
И здесь есть "подводные камни", которые пока слабо осознаются игроками кредитного рынка. Большая часть рекламных стратегий направлена на то, чтобы "соблазнить" как можно больше потенциальных заемщиков, неважно каких. Эти стратегии основаны на уверенности, что скорринг "всех рассудит". Но дело в том, что способность клиента обслуживать кредит зависит не только от его финансовых возможностей, но и от психологических - прежде всего от личной финансовой дисциплины. Наша потребительская культура в этой сфере только формируется. Долго и регулярно платить за миг потребительского счастья многим только предстоит, а кому-то этому так никогда и не научиться. Выбирать из потенциальных потребителей кредитов тех, кто их не только легко берет, но и легко возвращает, можно и нужно (в числе прочих инструментов) и с помощью разумно разработанных коммуникаций. Думаю, рынок в ближайшее время начнет двигаться в эту сторону, так как эффект от чрезмерно "радушной" и фамильярной рекламы кредитов начнет давать о себе знать. Тогда даже самые "дружественные" банки начнут тщательнее выбирать себе друзей.
Можно сделать следующие выводы:
Обострение конкуренции на рынке банковских услуг, агрессивность поведения небанковских кредитных организаций, паевых фондов, других финансовых институтов, усложнение и бурное развитие современных информационных технологий обусловливают потребность в изучении взаимосвязей, взаимодействия кредитных организаций на рынке банковских услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг на сегодняшний день в России весьма высока. Причиной этому послужило развитие реального сектора экономики и нежелание банков участвовать в финансовых спекуляциях со слишком высокими долями риска.
Внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта. Банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала. В банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики. Ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы.
Работа по развитию конкуренции на рынке банковских услуг проходит в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России 30.12.2001г. Развитию конкуренции на этом секторе финансового рынка способствуют принятие ряда принципиальных решений, в частности, о реформировании банков с государственным участием и выходе государства из уставных капиталов кредитных организаций, внедрении механизма страхования вкладов, разработке законопроектов о либерализации валютного рынка, создании бюро кредитных историй, уточнении понятия реальных владельцев кредитных организаций, осуществлении надзора за реализацией конкурсных подходов при отборе кредитных организаций, привлекаемых для осуществления операций с бюджетными средствами, снижении неоправданных административных барьеров для участников рынка банковских услуг. В целом банковская конкуренция в России развивается, хотя этот процесс по-разному протекает, что наглядно демонстрируют следующие факторы: расширение ассортимента банковских услуг, рост интереса со стороны банков к рекламе и маркетингу, развитие банковского стратегического планирования.
3.2.Перспективы развития кредитования физических лиц
Важнейшей характеристикой современной банковской деятельности стало возрастание рисков, чему способствова­ли финансовая глобализация; дерегулирование рынка бан­ковских услуг; усиление конкуренции; компьютеризация; финансовые инновации и инжиниринг. Проблема управления рисками – одна из главных в банковском менеджменте. В результате интернационализации финансовых рынков банки сталкиваются с дополнительными рисками (внешними и внутренними), связанными с изменениями конъюнк­туры рынков не только национальных, но и мировых, что ус­ложняет управление банковскими портфелями.
Глобализация финансовых рынков способствовала дере­гулированию банковской деятельности, отмене законода­тельных ограничений, защищавших банки от чрезмерных рисков. Отмена ограничений уровня процентных ставок в стра­нах Запада позволила банкам увеличить объем привлекае­мых ресурсов, которые направлялись на инвестирование. Считалось, что рост активов банка равнозначен росту его прибыли. Первоначально эта политика оправдывала себя. Далее убытки от кредитных операций стали превосходить доходы по ним. Необходимость преодоления или минимиза­ции рисков и обеспечения роста доходности банков привела к развитию финансовых инноваций, в том числе моделиро­ванию новых банковских продуктов и услуг.
Начала развиваться концепция риск-менеджмента, за­ключающаяся в выборе банком допустимых объемов и видов рисков, а также в соблюдении определенных принципов управления ими в условиях конкуренции, инфляции и ме­няющейся политической и экономической обстановки. Ана­лиз мировой практики управления рисками в этот период позволил вывести характерные черты и недостатки класси­ческого риск-менеджмента:
+ фрагментарный подход к управлению риском (вклю­чая незначительную координацию между различными контролирующими подразделениями и часто возни­кающие проблемы с покрытием риска);
+ недостатки банковской политики (прежде всего при определении стратегических целей риск-менеджмента);
+ возможности информационных технологий (критиче­ский компонент управления риском) ограничены отно­сительно потребностей измерения риска и отчетности;
+ незавершенность анализа; устаревший и подчас слу­чайный анализ;
+ недостаточная увязка результатов анализа с мерами по реализации принятых решений.
Внешние риски банка не зависят от его деятельности и вклю­чают: политические, социальные, макроэкономические, риски стихийных бедствий, конкурентные, страховые, законодатель­ные, инфляционные и проч. Внутренние риски банка связаны с предоставлением им финансовых услуг и включают риски по активным, пассивным, забалансовым операциям и риски фи­нансовых услуг (стратегические, инновационные, технологи­ческие, операционные).
Для привлечения новых клиентов, пока еще не пользующихся услугами банка и не имеющих четкого представления о них, широко используется реклама. Но сама по себе реклама не несет просветительских функций, а направлена, скорее, на продвижение конкретного банка и его продукции. И здесь возникает парадоксальное явление. Согласно результатам исследования, направленного на изучение влияния банковской рекламы на восприятие российским человеком представленных в этой рекламе услуг, наши граждане, просмотрев ролик какого-либо коммерческого банка по предлагаемой им услуге, спешат за ней в Сбербанк. В итоге затраты банка на рекламу и продвижение своей продукции оказываются неэффективными29.
Кроме того, Национальное Агентство Финансовых Исследований (НАФИ) в организованном в сентябре этого года исследовании "Рынок банковских услуг: предпочтения россиян" выявило, что реклама не является главенствующим фактором при выборе банка30. На нее ориентируются только 4% россиян, пользующихся банковскими услугами. Это еще раз подчеркивает слабую эффективность банковской рекламы.
Наиболее весомым критерием стала продолжительность работы банка на рынке (52%). При этом довольно важным для населения является то, что банк пережил кризис 1998 года. Недоверие же к рекламе подкрепляется тем фактом, что как раз наиболее рекламировавшиеся перед кризисом банки пережить его не смогли. Также важными для россиян, согласно вышеуказанному исследованию, оказались наличие государственной поддержки у банка (43%), рекомендации друзей и знакомых (31%), выгодные тарифы (26%) и удобство месторасположения отделений банка (24%).
Рекомендации друзей и знакомых, занявшие в итоге третье место, говорят о преимуществе хорошего имиджа среди населения над активной рекламой. Здесь вступает в действие так называемое "сарафанное радио": люди, воспользовавшиеся услугой банка, дают положительные отзывы своим друзьям и знакомым, которые также с легкой душой несут свои накопления в уже проверенный банк. Четвертое и пятое места заняли показатели "выгодные тарифы" и "удобство месторасположения отделений банка". Это служит ярким свидетельством тому, что клиент сейчас больше заботится о сохранности своих средств; для вложения "потом и кровью заработанных" денег подбирает организацию, в которой в наибольшей степени уверен. Доходность и удобство, как мы видим, оказываются менее значимы.
Складывается ситуация, когда банки делают все возможное и невозможное, чтобы предложить интересные продукты и услуги и сделать их еще более привлекательными для населения. Примером может служить один из российских банков, в котором при открытии вклада пластиковую карту дают бесплатно, а вместе с ней предоставляют возможность пользоваться банковской ячейкой целый месяц также на безвозмездной основе. Однако простые граждане не в состоянии оценить все эти старания. И дело здесь, скорее, в боязни совершить ошибку при выборе продукта из-за недостаточного понимания его сути, нежели в отсутствии интереса к данной услуге в принципе. Ярко проявляющаяся ныне тенденция к повышению конкуренции в сфере банковского ритейла заставляет банки вести активную работу не только в направлении расширения и разработки продуктовых линеек, но и в направлении более качественного и понятного способа продвижения своих услуг на рынок.
В качестве перспективного направления также рассматривается создание финансового on-line супермаркета, когда условия получения большинства продуктов и услуг банков, а также управляющих компаний будут унифицированы и стандартизированы.
Способ привлечения клиентов, предложенный компанией, в отличие от многих существующих сегодня методов призван дать не только кратковременный эффект от продажи продуктов и услуг партнеров, но и позволит сформировать существенную массу населения, лояльного к финансово-банковскому рынку. Партнеры компании благодаря предоставляемой им статистической информации смогут быстрее реагировать на потребности своих потенциальных клиентов и создавать те продукты, которые им действительно нужны и понятны.
Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».
Можно выделить следующие проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».
2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.