Правовое регулирование кредитного договора и его особенности

Введение
Глава 1. Понятие кредитного договора и его виды
1.1. История развития кредитного договора и его значение в современном гражданском обороте.
1.2. Понятие, правовая природа и особенности кредитного договора
1.3. Виды (разновидности) кредитного договора и их общая характеристика
Глава 2. Элементы кредитного договора
2.1. Субъекты кредитного договора и их особенности
2.2. Предмет и форма кредитного договора и их особенности
2.3. Содержание кредитного договора и его особенности
Глава 3. Правовое регулирование порядка заключения, исполнения и прекращения кредитного договора. Ответственность по кредитному договору
3.1. Правовое регулирование порядка заключения кредитного договора и его особенности
3.2. Правовое регулирование порядка исполнения и прекращения кредитного договораи его особенности
3.3. Ответственность по кредитному договору и ее особенности
3.4. Общая характеристика способов обеспечения обязательств по кредитному договору
Заключение
Библиографический список

Правовое регулирование кредитного договора и его особенности

Однако, разъясняя особенности порядка кредитов, ЦБ РФ отметил, что «что практика кредитования банками физических лиц при приобретении последними потребительских товаров может основываться на использовании следующих схем. Например, осуществление расчетов за приобретенный товар посредством банковских карт (с предварительным зачислением суммы полученного физическим лицом кредита на его банковский счет (счет вклада (депозита) на условии «до востребования») либо осуществление оплаты приобретенного физическим лицом товара путем списания денежных средств со счета вклада (депозита) как на основании платежного поручения физического лица, так и в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит»56.
Представляется, что такие разъяснения ограничивают возможности выбора сторонами способов предоставления кредита и не вытекают из норм ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Основной обязанностью заемщика по кредитному договору является обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, установленном Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором (соглашением) в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Моментом исполнения обязательства заемщика возвратить кредитору сумму денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств на счет кредитора, если иное не определено договором. Как указывается в информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров»57, «статьей 64 Основ гражданского законодательства58 установлено, что, если место исполнения не определено законодательством или договором и не явствует из существа обязательства или обычаев делового оборота, исполнение по денежному обязательству должно быть произведено в месте жительства кредитора на момент исполнения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения на момент возникновения обязательства.
Согласно статье 112 Основ59 безналичные расчеты производятся юридическими лицами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. Таким образом, местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет, на который в соответствии с условиями договора должны быть зачислены средства. Следовательно, обязательство считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование средствами за период после их списания со счета должника до поступления на счет кредитора».
Обязанностью заемщика по кредитному договору является уплата процентов за пользование кредитом. С формальной стороны проценты за пользование заемными денежными средствами представляют собой «количественное увеличение имущества в собственности»60, однако их правовая природа определяется в юридической литературе неоднозначно.
Обычно проценты за пользование кредитом определяются как плата за пользование заемными денежными средствами. Так, В.В. Витрянский, анализируя соответствующие нормы ГК РФ, отмечает, что законодатель устанавливает «узаконенные проценты как плату за пользование чужими денежными средствами, имеющими свойство прирастать при их использовании в имущественном обороте»61.
Аналогичной позиции придерживается Е.А. Павлодский, который, комментируя ст. 809 ГК РФ, указывает, что «проценты, предусмотренные комментируемой статьей, являются платой за пользование денежными средствами»62.
Р.И. Каримуллин высказывает мнение, что любые законные проценты, включая переменную ставку рефинансирования Банка России, служат компенсацией кредитору за кредитование63.
Однако, как представляется, определения данных процентов только как платы или компенсации за пользование чужими денежными средствами недостаточно для уяснения их правовой природы. Рассматривая поступления, полученные в результате использования имущества, как объекты гражданских прав, российский законодатель выделяет такие его виды, как плоды, продукция и доходы (ст. 136 ГК РФ). Поэтому необходимо решить, к какому из указанных видов прироста имущества принадлежат проценты за пользование кредитом.
По мнению М.И. Брагинского, проценты за пользование чужими денежными средствами следует отнести к доходам64.
Иную точку зрения высказывает С.А. Саперов. Автор пишет, что доходы представляют собой «приращение, полученное в результате использования имущества или распоряжения им», причем «основной элемент, определяющий правовое качество института доходов, - это количественное уменьшение первоначального имущества в соответствующем юридическом качестве в результате использования или распоряжения и, что очень важно, независимо от сроков. Фактор времени не имеет никакого значения. Продается товар, оборудование эксплуатируется, изнашиваясь тем самым, и др.», поэтому «к доходам проценты отнести сложно». В то же время для плодов характерно то, что «первоначальное имущество никак не изменяется при том, что по истечении определенного срока получает приращение». Сравнивая проценты с указанными им характеристиками доходов и плодов, С.А. Саперов приходит к выводу, что «право на проценты как имущество по своему происхождению и его юридическим признакам ближе всего к «плодам»65.
С предложенной точкой зрения трудно согласиться. Во-первых, вряд ли правомерно утверждение, что для плодов характерно отсутствие изменения первоначального имущества, поскольку приносящие плоды растения и животные испытывают изменения - они стареют и их стоимость снижается. Во-вторых, фактор времени может присутствовать, например, и при купле-продаже, когда товар продается в рассрочку. Таким образом, С.А. Саперов, на наш взгляд, не вполне четко разграничивает плоды и доходы.
Более обоснованным представляется общепринятое разграничение плодов, продукции и доходов по способу их получения, согласно которому под плодами понимается результат органического развития животных и растений, под продукцией - имущество, полученное путем обработки или переработки вещи, а под доходами - денежные и иные поступления, которые приносит имущество, находясь в обороте66.
При определении размера процентов следует руководствоваться руководящими указаниями Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ. Как разъясняется в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ N 6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»67, размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется существующей в месте жительства кредитора-гражданина (месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Порядок начисления процентов регулируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, утвержденным ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П68. Согласно данному Положению уплата (получение) процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке, а физическими лицами - в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных (расходных) кассовых ордеров.
Получение банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков производится следующими способами и на основании указанных ниже документов:
1) путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (юридического лица) на основании его платежного поручения, а также распоряжения физического лица на списание денежных средств со счета вклада (депозита);
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный, текущий, корреспондентский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
3) путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличными денежными средствами в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работникам банка, являющимся заемщиками банка (по их заявлениям или на основании кредитного договора);
5) путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора на основании платежного поручения клиента - заемщика банка либо платежного требования банка-кредитора.
В юридической литературе высказывалось мнение, что для заемщика по кредитному договору характерны и иные обязанности. В частности, Л.Г. Ефимова полагает, что у заемщика, помимо обязанности вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок и уплатить обусловленные проценты, также возникают обязанности принять кредит, соблюдать целевой характер кредита, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности69.
Однако указанные обязанности заемщика возникают не по всем кредитным договорам. Так, например, Р.И. Каримуллин указывает, что «российское право рассматривает обязанность по получению кредита в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах и не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании о том сторон»70. Обязанности заемщика обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита также возникают только в том случае, если они непосредственно указаны в кредитном договоре.
Возможность целевого кредита вытекает из ст. 814 ГК РФ. Наличие условия о целевом использовании предоставляемых денежных средств предполагает и обязанность заемщика обеспечить кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредита. Как отмечает Р.И. Каримуллин, «если одна из сторон соглашается ограничить свои правомочия в интересах другой стороны, то последняя должна иметь право осуществлять контроль за соблюдением добровольно принятого обязательства. Ее право на контроль за целевым использованием переданного капитала - необходимая предпосылка, чтобы сохранить возможность осуществить все остальные права, вытекающие из кредитного договора»71.
Глава 3. Правовое регулирование порядка заключения, исполнения и прекращения кредитного договора. Ответственность по кредитному договору
3.1. Правовое регулирование порядка заключения кредитного договора и его особенности
Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.
С 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»72, целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.
Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.
Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.
Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.
Цель проведения правовой экспертизы — не допустить заключение недействительной по разным основаниям кредитной сделки и применить последствия недействительности сделки.
Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации73). Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона — БК РФ. Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами. Данный случай подтверждается арбитражной практикой. Так, Арбитражный суд г. Москвы, рассматривая дело по иску АКБ «Московский индустриальный банк» к Управлению делами Президента РФ о взыскании $162706,84 в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, признал по встречному иску ответчика (Управления делами Президента) кредитный договор, заключенный между указанными лицами, недействительной сделкой в силу ее ничтожности (дело № А40-25352/02-29-270). Управление делами Президента является федеральным органом исполнительной власти, осуществляет свою деятельность за счет средств федерального бюджета, а в соответствии с Указом Президента от 29.05.98 № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов» федеральным органам запрещено привлечение заемных средств путем привлечения кредитов и займов, кроме случаев, если такое привлечение прямо не установлено Правительством РФ. На получение указанного кредита Правительством РФ разрешения не давалось. Кроме того, согласно п. 1 ст. 118 БК РФ бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций. Суд применил последствия недействительности кредитного договора, вернув сторонам все полученное по сделке. Удовлетворяя требование Управления делами Президента, суд исходил из того, что при применении последствий недействительности кредитной сделки сторона, пользовавшаяся кредитными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ за весь период пользования этими средствами. Данный вывод соответствует п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»74.
Будет ли возможным реально взыскать с бюджетного учреждения эти средства? В соответствии с п. 2 ст. 120 ГК РФ учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам бюджетного учреждения несет собственник соответствующего имущества. Учитывая целевой характер денежных средств, получаемых бюджетным учреждением из бюджета, а также нормы ст. 238, 239, 255 БК РФ, представляется маловероятным взыскание денежных средств с бюджетного учреждения в случае применения последствий недействительности кредитной сделки даже при наличии судебного решения.