Потребительское кредитование

Введение
Глава 1. Кредитование физических лиц
1.1. Понятие, сущность и функции кредитования
1.2. Принципы кредитования и виды кредитов
1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования
Глава 2. Потребительские кредиты в России
2.1. Сущность потребительского кредитования
2.2. Классификация потребительских кредитов
2.3. Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов
2.4. Преимущества потребительского кредитования
Глава 3. Предоставления потребительского кредита в ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.1. Краткая характеристика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.2. Условия потребительского кредитования в ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.3. Заключение договора и порядок обеспечения возврата кредита
Заключение
Список литературы
Приложения

Потребительское кредитование

дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставле­ния ссуды;
проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса37.
Этап рассмотрения кредитного проекта
Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представ­ляет собой чрезвычайно ответственную задачу.
Этап оформления кредитной документации
На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
Этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования
На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд38.
Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.
На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.
На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.
Но есть условия предоставления кредитов в банках, которые различаются.
Тарифы «Сбербанка» — среди самых низких: процент­ные ставки по кредитам в рублях на срок до пяти лет составят до 16% годовых, по кредитам в валюте —9%. Однако на рассмотрение кредитной заявки уйдет до 12 дней. При целевом кредите на товары российского производ­ства первоначальный взнос должен составлять не менее 80% от суммы кредита, под ставку 16% годовых в рублях или 10% годовых в валюте. Чтобы купить в кредит то­вары иностранного производства, необходимо внести не менее 30% от суммы кредита при ставке 20% годовых в рублях или 13% годовых в валюте. Рассматривать такую заявку банк будет в течение восьми рабочих дней.
Одним из новых участников рынка потребительского кредитования стал «Банк Москвы», предложивший услугу «Быстро-кредит». Рублевый кредит от 5000 до 100 000 руб. предоставляется на срок от шести месяцев до года. При отсутствии первоначальных взносов плата за кредит со­ставит 18% годовых плюс 0,8% от суммы кредита за ве­дение ссудного счета. Погашаться такой кредит будет равными долями, их размер зависит от срока, на который выдан кредит.
«Райффайзенбанк» снизил процентные ставки для сотрудников своих корпоративных клиентов. «Газпромбанк», который прежде работал только с сотрудниками своих корпоративных клиентов, наоборот, стал предла­гать потребительское кредитование более широкому кру­гу заемщиков.
Залогом по кредитам банка могут быть денежные сред­ства клиента на счетах, ценные бумаги или приобретае­мые в кредит товары. Новая розничная программа «Аль­фа-банка» — «Альфа Банк Экспресс» (АБЭ) — позволяет получить кредит всего за несколько дней. Процентная ставка и условия выдачи кредита будут зависеть от дан­ных, предоставленных клиентом. Чтобы получить этот кредит, необходимо иметь паспорт, гражданство России, постоянное место жительства и постоянный источник дохода.
В «Дельта-банке» кредит на потребительские нуж­ды предоставляется под 18% годовых в валюте сро­ком до одного года. Максимальный размер кредита — 10 000 долл. США. В список необходимых документов входят: паспорт, копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи, копии дипломов об образовании, свидетель­ство о браке и т.д.
Многие банки, чтобы упростить процедуру выбора условий кредита, разместили на своих сайтах в Интернете электронные калькуляторы. Эти калькуляторы позволят клиентам в режиме on-line рассчитать ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от зарплаты, сроков и ставки по кредиту, а также дают возможность, не выходя из дома, узнать, можно ли получить кредит в конкретном банке или же в его предоставлении вам откажут.
Товарные кредиты можно получить прямо в магази­не при покупке товара. Самые активные банки, участву­ющие в процедуре розничного кредитования, — «Русский стандарт» и «Первое ОВК».
Помимо различных акций с «нулевым» процентом по кредиту банки стали предоставлять программы товарного кредитования с «нулевым» первоначальным взносом39.
«Внешторгбанк 24» приступил к выдаче потребитель­ских кредитов без обеспечения в рублях, долларах и евро. Срок принятия решения по кредиту не превышает двух дней, получить их можно во всех отделениях банка. Сумма кредита составляет от 1000 до 25 000 долл. США (или экви­валент в других валютах), срок кредитования от шести ме­сяцев до пяти лет. Поручительства физических лиц не тре­буется. Каждый заемщик бесплатно получает карту VISA Instant Issue, с помощью которой можно погашать кредит как в отделениях, так и в банкоматах банка. Процентные ставки по кредиту, предоставленному в рублях, состав­ляют 15—16% годовых, в долларах и евро — 11,5—12,5% в зависимости от срока кредитования. Для получения кре­дита заемщик должен предоставить копию общеграждан­ского паспорта, копию трудовой книжки, заверенную ра­ботодателем, копию любого второго документа (военный билет, водительское удостоверение, страховое свидетель­ство государственного пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, загранпаспорт и т.п.), а также документ, подтверждающий ежемесячный доход, получен­ный за последние шесть месяцев. За предоставление креди­та в размере до 10 000 долл. США (или эквивалента в других валютах) взимается единовременная комиссия в размере 100'долл., за предоставление кредита в размере свыше этой суммы размер комиссии составляет 1% от суммы кредита. Ежемесячная комиссия за сопровождение кредита равна 0,1 % от суммы выданного кредита.
Кредитование покупки автомобилей давно выделилось в самостоятельный бизнес. Условия предоставления этих кредитов различаются в зависимости от марки автомобиля и от дилера, с которым работает банк. 11апример, «Райффайзенбанк» предоставляет кредит на покупку автомобиля иностранного производства (в банках есть список из 40 автомобилей разных марок и моделей). Комиссию за рассмотрение заявки и ведение ссудного счета банк не берет. Получить кредит можно в течение грех дней после рассмотрения заявки. А в случае покупки автомобиля «Toyota» заявку на получения кредит рассмотрят в течение одного дня40.
В «Банке Москвы» кредит на покупку автомобиля можно получить как в рублях,так и в волюте. Сроки кредитования – от 6 месяцев до 5 лет, процентные ставки варьируются от 9-12% в валюте и от 13-15% в рублях.
«Росбанк» предоставляет три вида автокредита: автокредит на новый автомобиль, автоэкспресс-кредит на новый автомобили, автоэкспресс-кредит на поддержанные автомобили. Первоначальный взнос составляет 10 или 12%. Процентная ставка за кредит зависит от первоначального взноса. Так, по автокредиту на новый автомобиль при первоначальном взносе 10% ставка составляет 12,9% годовых в рублях и 9,9% в валюте, при первоначальном взносе 20% ставки снижаются соответственно до 12% и 9%. При оформлении кредита в сумме от 60 000 руб. до 3 000 000 руб. (2000—100 000 долл. США) комиссия за открытие ссуд­ного счета не взимается. За ведение счета необходимо платить 0,3% в рублях (0,2% в валюте) от первоначаль­ной суммы ежемесячно. При оформлении этого кредита необходимо представить справку о доходах. Погашение происходит ежемесячно, досрочное погашение в пол­ном объеме возможно только по истечении трех месяцев. Обязательными условиями являются залог автомобиля, страхование транспортного средства по автогражданской ответственности, а также страхование жизни и здоровья владельца. Сумма автоэкспресс-кредита на новый ав­томобиль колеблется от 60 000 до 900 000 руб. Ставка по кредиту от 12,5—13,5% в рублях и 10,4—11,4% в валюте. Справка о доходах при оформлении этого кредита не тре­буется. Самым дорогим является автоэкспресс-кредит на подержанные автомобили, приобретаемые на территории автосалонов. Ставка по нему .составляет 14,5% в рублях и 12,4% в валюте. За обслуживание ссудного счета взимает­ся 0,5% от первоначальной суммы кредита. При покупке автомобиля следует обратить внимание на срок эксплуа­тации, для импортных он не должен превышать семи лет, а для отечественных — пяти лет.
При получении кредита в «Райффайзенбанке» страховые взносы будут автоматически оплачиваться со счета клиента в банке. В банке «Первое ОВК» платеж за стра­ховку автомобиля включается в ежемесячные платежи по кредиту.
В банке «Русский стандарт» страховой полис оформля­ется за счет предоставляемого банком кредита. Страховая премия составляет от 6 до 7,5% от стоимости автомобиля. Плата за кредит в банке «Русский стандарт» снизилась с 29 до 19% годовых. Кредит на покупку автомобиля предо­ставляется в рублях — от 5000 до 150 000 руб.
Первоначальный взнос практически во всех банках, занимающихся автокредитованием, составляет не менее 30% от первоначальной стоимости автомобиля. Список документов, необходимых для получения этого кредита, зависит от того, в каком банке оформляется кредитный договор. Обязательными документами являются: паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справки, подтверждающие наличие у заемщика постоянного места работы, поручительство супруги или супруга заемщика.
Одна из новых услуг на рынке автокредитования — предоставление кредита на покупку мотоцикла. «Райффайзенбанк» дает кредиты сроком до двух лет в размере от 5500 до 20 000 долл. США при первоначальном взносе не менее 50% от стоимости мотоцикла и его максималь­ной стоимости 40 000 долл. США. Процентная ставка по такому кредиту около 13% годовых. Комиссия за выдачу кредита составит 200 долл., с клиентов имеющих счет в банке дольше одного года, комиссия не берется. В связи с растущим спросом на эту услугу скоро появятся не только новые игроки на этом рынке, но и новые виды мотокредитования.
В некоторых банках кредит можно погасить досрочно — в первый же день пользования им. Никаких штрафных санкций к заемщику применяться не будет. В других — штраф за досрочное погашение кредита через три месяца составит около 2% от суммы кредита.
Для экономии времени и денег можно воспользовать­ся кредитной картой. Основное отличие кредитной кар­ты от простого потребительского кредита заключается в том, что в этом случае клиент получает кредитную линию и проценты начисляются лишь на использованную часть суммы. Кредитные карты появились на российском рын­ке позже, чем потребительские кредиты, товарные креди­ты и автокредитование. Но и здесь банки все активнее бо­рются за потенциального клиента, предлагая новые виды карт и новые виды обслуживания.
В банке «Русский стандарт» получить кредитную кар­ту можно совершенно бесплатно и платить за ее годовое обслуживание не придется. Но для этого необходимо уже иметь в банке кредитную историю. Рублевая кредитная карта предоставляется при успешном погашении взятого в банке потребительского кредита. Револьверная кредит­ная карта «MasterCard» позволит помимо покупки това­ров в кредит получить и скидки в магазинах — партнерах банка. В «Дельта-банке» можно получить кредитную кар­ту «Visa Classic» с лимитом до 5000 долл. США со ставкой 18% годовых.
Новой услугой на рынке кредитных карт стало пред­ложение «Кредит до зарплаты» банка «Первое ОВК». Для оформления такого кредита необходимо получить в лю­бом отделении банка карту «STB-Cash-кредит». Лимит кредита составляет от 3000 до 15 000 руб. при сроках вы­дачи от одного месяца до четырех в зависимости от суммы кредита. За приобретение товара в кредит по этой карте банк будет брать 36% годовых. Аналогичную услугу пре­доставляет банк «Возрождение», но более узкому кругу клиентов. Воспользоваться кредитом до зарплаты могут сотрудники предприятий, получающие зарплату по кар­там банка. Сотрудник, пользующийся этим кредитом, должен погашать его до 15-го числа следующего месяца под ставку 20%, при этом лимит кредита по карте может составить до половины зарплаты41.
В банке «Абсолют» под поручительство можно офор­мить кредитную карту «Visa Gold». Открытие этой карты в течение 24 часов стоит 50 долл. США, ее обслуживание обойдется примерно в 75 долл. США в год при первона­чальном взносе 2000 долл. Процентная ставка по кредиту — [5% годовых плюс 0,1% в день, если потрачено свыше кредитного лимита. Другие условия обслуживания по кредитным картам можно получить только при наличии вклада в банке, причем от его размера будет зависеть вид карты. «Visa Classic» требует наличия вклада в размере 5000 или 150 000 руб. и выше, «Visa Gold» - 10 000 или 300 000 руб. и выше. По рублевой карте «Visa Instant Cred­it» клиент «Дельта-банка» будет платить 27% годовых.
Еще одним игроком на рынке кредитных карт стал «Альфа-банк», представивший программу «Альфа Банк Экспресс» (АБЭ). В рамках АБЭ можно получить кредит­ную картуза несколько дней, процентная ставка в рублях— 25—33%, в валюте — 38—26% годовых. Лимиты кредито­вания могут доходить до 100% от зарплаты клиента. По картам Visa Electron/Cirrus/Maestro кредитный лимит со­ставит 1000 долл. США, по Visa Classic/MasterCard Mass — 3000 долл., по Visa Gold/Mastercard Gold — 5000 долл, Visa Platinum/MasterCard Platinum —7000 долл. При этом АБЭ позволят своим клиентам погашать от 10 до 20% задол­женности на дату выставления счета. Разумеется, условия обслуживания кредитных карт АБЭ будут зависеть от кре­дитоспособности заемщика и от его кредитной истории.
Таким образом, кредитование во всех банках осуществляет­ся на общих условиях. Возраст потенциальных заемщи­ков обычно от 18 до 55 лет. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Плате­жеспособность заемщика оценивается по уровню средне­месячной заработной платы за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год. За поль­зование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустой­ку. Условия предоставления автокредитов различаются в зависимости от марки автомобиля и от дилера, с кото­рым работает банк. Процентная ставка по этому кредиту может оказаться выше декларируемой — это зависит от страховых взносов. Для экономии времени и денег мож­но воспользоваться кредитной картой, по которой клиент получает кредитную линию.
2.4. Преимущества потребительского кредитования
Если вы срочно нуждаетесь в каком-либо товаре, но не располагаете необходимой суммой, приобретение его в кредит является незаменимым способом решения проблемы.
Население уже давно понимает все преимущества потребительского кредитования и пользуется данной услу­гой достаточно активно. А спрос, как известно, рождает предложение. Большинство крупных магазинов и банков применяют в своей работе потребительский кредит. При этом каждая оформленная сделка выгодна всем трем ее участникам. Покупатель получает возможность сразу же забрать понравившуюся вещь домой, первоначально внося только небольшой процент от ее стоимости. Остальная сумма, разбитая по месяцам на установленный по дого­воренности срок, будет выплачиваться им постепенно. Магазину чрезвычайно выгодно кредитование покупате­лей. Во-первых, дорогие товары становятся доступнее для большинства людей, т.е. пользуются постоянным спросом и долго не залеживаются на магазинных полках. Во-вто­рых, несмотря на долго временность выплаты всей суммы, отношения магазина с покупателем заканчиваются в день оформления сделки.
Стоимость товара, проданного в кредит, возмещается банком торговой организации сразу и в полном объеме, т.е. процедура продажи товара в рассрочку практически ничем не отличается от обычной торговой сделки. Банк при этом получает неплохую прибыль. Потраченную бан­ком на погашение стоимости товара сумму заемщик вер­нет ему через установленный срок42.
Оформить кредит в настоящее время достаточно про­сто. Кредитный эксперт (обычно сотрудник обслужива­ющего торговую точку банка) оценивает платежеспособ­ность заемщика исходя из данных, указанных им в анкете. Если раньше для прохождения процедуры оформления бумаг нужно было затратить целый день, который покупателю приходилось проводить в банковском офисе, то сейчас процесс сократился до минимума. Во-первых, сделку можно оформить, не выходя из магазина, где вы присмотрели нужную вещь, во-вторых, по времени про­цедура занимает не более 30—40 минут. Однако следует учесть, что желающих приобрести товары в рассрочку до­статочно много, так что в выходные и праздничные дни можно провести в магазине немало времени, просто до­жидаясь своей очереди.
Преимущества потребительского кредита очевидны:
возможность получить те вещи, которых без исполь­зования кредита пришлось бы очень долго ждать или ко­торые были бы просто недоступны;
делать покупки можно в удобное время (некоторые крупные магазины перед праздниками работают даже круглосуточно);
осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;
кредит позволяет оплачивать непредвиденные сроч­ные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата тури­стической путевки);
сумма выплаты по кредиту фиксирована и не зави­сит от колебания курса валют и инфляции;
время от момента выбора товара и представления документов до получения товара от одного—двух часов, но не более трех—четырех дней;
чем больше сумма первоначального взноса и мень­ше срок кредита, тем меньше сумма удорожания товара из-за выплаты процентов;
простота оформления, особенно в магазинах (доста­точно заполнить стандартное заявление и по требованию некоторых торговых организаций представить справку о доходах);
ежемесячное погашение кредита равными платежа­ми в выбранные вами даты;
возможность автоматического списания средств с текущего счета для погашения кредита (особенно выгодно для людей, получающих зарплату по пластиковым кар­там или путем зачисления на депозитный счет);
скидки и помощь в оформлении страхования (на­пример, при получении автомобиля в кредит);
легкость в планировании своего семейного бюджета благодаря равным долям платежа, что упрощает принятие решения о покупке товара в кредит;
возможность приобретения в кредит нескольких товаров (например, стиральной машины, холодильника, кухонного комбайна, микроволновой печи и пылесоса) при минимальных затратах семейного бюджета.43
Все чаще банки предоставляют кредиты на­селению посредством выпуска пластиковых кредитных карт, позволяющих расплачиваться этими картами в ма­газинах за различные товары и услуги.