Проблемы обращения взыскания на заложенное имущество

Введение
Глава 1. Залог как один из способов обеспечения обязательств
1.1. Понятие залога, его сущность, основание его возникновения
1.2. Сущность и виды залога
1.3. Договор о залоге
1.4. Возникновение и осуществление права залога
Глава 2. Особенности обращения взыскания на отдельные виды имущества
2.1. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного
недвижимого имущества во внесудебном порядке
2.2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества во внесудебном порядке
2.3. Последствия неисполнения кредитного договора для поручителя - физического лица
2.4. Особенности обращения взыскания на заложенные жилые помещения
Глава 3. Особенности процедуры обращения взыскания на заложенное имущество
3.1. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества в судебном порядке
3.2. Обращение взыскания на имущество должника по расчетам
Заключение

Проблемы обращения взыскания на заложенное имущество

Соглашения о погашении долга путем непосредственной передачи кредитору предмета залога невозможны, за исключением случаев оформления соглашения об отступном или прекращения обязательства новацией. Это подтверждается частью 2 п.46 постановления пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 1.07.96 г. N 6/8. Данная норма охраняет интерес слабой стороны - залогодателя, поскольку обеспечивает реализацию заложенного имущества по его рыночной стоимости.
В комментарии к ГК РФ (часть первая) под ред. О.Н. Садикова отмечается, что исключением из правила о невозможности перехода заложенного имущества в собственность залогодержателя является случай, когда стороны заключили соглашение об отступном (ст.409 ГК РФ), в силу которого кредитный договор прекращается путем предоставления предмета залога в собственность залогодержателя1. В качестве отступного может выступать имущество (работы, услуги), предоставляемое по соглашению сторон взамен установленного способа исполнения обязательства. Например, при заключении соглашения об отступном стороны могут предусмотреть передачу не только имущества, но и акций, облигаций и др. Факт прекращения обязательства отступным должен быть зафиксирован сторонами сделки посредством оформления документов (актов), подтверждающих прием-передачу имущества (проведение работы, оказание услуги).
Переход заложенного имущества в собственность залогодержателя возможен также, когда соглашением сторон кредитный договор заменен иным. Согласно ст.414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация). Новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов. Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Таким образом, новация предполагает возникновение между сторонами абсолютно новых обязательственных отношений, что ведет к прекращению ранее связывавшего их обязательства1.
При заключении соглашения о прекращении обязательства новацией возможно заключение любого типа договоров, не противоречащих договору о залоге. В частности, при заключении соглашения о прекращении обязательства новацией стороны могут договориться заменить кредитный договор иным, например договором купли-продажи заложенного имущества.
Следует отличать прекращение обязательства посредством отступного от его прекращения новацией. Отступное меняет не само обязательство, а способ его исполнения. Первоначальное обязательство не прекращается, а продолжает действовать и подлежит исполнению. При заключении соглашения об отступном возможно изменение правовой квалификации самого договора, а при новации квалифицируется новая сделка, без обременения ее какими-либо условиями прекращения обязательства. Непременное условие - сохранение субъективного состава, т.е. в первоначальном и вновь возникающем обязательстве выступают тот же кредитор и тот же должник.
При определении цены указанных договоров стороны могут исходить из принципа свободы договора в соответствии со ст.421 ГК РФ. Например, согласно ст.409 ГК РФ размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами. Таким образом, стоимостное выражение имущества, предлагаемого в качестве отступного, рыночная цена которого в нашем случае составляет 8 445 500 руб., а залоговая цена - 5 911 850 руб., может отличаться от этих цифр. Банк примет отступное, скорее всего, по цене задолженности предприятия (5 000 000 руб.)2.
Возможен вариант, когда банку в качестве отступного предлагается принять пакет акций предприятия на сумму 5 500 000 руб.
Когда заменяется первоначальное обязательство, существовавшее между сторонами, другим обязательством между теми же лицами (например, купля-продажа), предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация), то определение цены нового договора осуществляется по соглашению сторон в соответствии с ГК РФ. Стоит ожидать того, что банк может купить заложенное имущество по цене задолженности предприятия, т.е. 5 000 000 руб. В то же время если у банка возникнет заинтересованность, то возможен случай продажи ему заложенного имущества по цене и в 8 445 500 руб.
Таким образом, заложенное имущество будет продано по той цене, по которой стороны договорятся.
2.3. Последствия неисполнения кредитного договора
для поручителя - физического лица
В соответствии со ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.
При рассмотрении меры ответственности поручителя за неисполнение кредитного договора заемщиком следует руководствоваться требованиями параграфа 5 главы 23 ГК РФ и договором поручительства.
Если заключенный договор позволяет говорить о солидарной ответственности поручителя и заемщика, то в соответствии с п.1 cт.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3 ст.363 ГК РФ)1.
В комментарии к ст.323 ГК РФ (часть первая) под ред. О.Н. Садикова отмечается, что основное обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства. Помимо договора поручительства основное обязательство может обеспечиваться иными способами, например залогом. В этом случае кредитор вправе обратиться с исковыми требованиями к каждому из них (поручителю либо залогодателю) в любой последовательности либо ко всем сразу2.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Следовательно, в данной ситуации и на основании имеющихся документов поручитель может выступать не только соответчиком по иску кредитора, но и в качестве основного ответчика (по выбору истца). Если заемщик не в состоянии выполнить условия кредитного договора и кредитор (банк) об этом извещен, взыскание может быть обращено на денежные средства и имущество поручителя как основного ответчика (ст.323 ГК РФ).
Если срок, на который дано поручительство, не установлен, то поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (п.4 ст.367).
Удовлетворение требований кредитора поручителем возможно несколькими путями:
- во внесудебном порядке, когда поручитель в соответствии со cт.365 ГК РФ исполняет обязательство по займу и к нему переходят права кредитора;
- в судебном порядке, когда поручитель не хочет или не может исполнять свои обязанности в соответствии с договором поручения.
Избежать положения ответчика и соответственно убытков, вызванных судебными издержками, позволит полное исполнение обязательств залогодателя поручителем, к которому согласно ст.365 ГК РФ переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
Поручительство прекращается в соответствии со ст.367 ГК РФ:
- с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Основанием для предъявления исковых требований к поручителю являются договор поручения и требования ст.323 ГК РФ, согласно которой при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Судебная практика позволяет говорить о том, что материальные иски, направляемые в судебные инстанции, как правило, содержат не только просьбу истца о взыскании суммы задолженности, но и требование о взыскании судебных издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также ходатайство истца о наложении ареста на денежные средства, имущество (акции, облигации, недвижимость) ответчика.
В случае удовлетворения исковых требований исполнение решения суда производится службой судебных приставов на основании исполнительного листа, выданного судом истцу в соответствии с Законом "Об исполнительном производстве". Перечень видов имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, приведен в ГПК РФ.
2.4. Особенности обращения взыскания на заложенные жилые помещения
Следует отметить, что действующим российским законодательством залогодержателю жилого помещения не гарантировано быстрое обращение взыскания на предмет залога. Речь идет о требовании п. 4 ст. 292 Гражданского кодекса (ГК) РФ, согласно которому отчуждение жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние, недееспособные или ограниченно дееспособные члены семьи собственника, если при этом затрагиваются их права или охраняемые законом интересы, допускается с согласия органа опеки и попечительства.
При ознакомлении со ст. 292 ГК РФ возникает ряд вопросов. Например, распространяется ли приведенное положение на случаи обращения взыскания или оно касается лишь отчуждения жилых помещений вне данной процедуры? Эти сомнения особенно актуальны в связи с отсутствием в действующем законодательстве легальной дефиниции термина "отчуждение", из-за чего становится не совсем понятным, подпадает ли "обращение взыскания на имущество" под его "отчуждение".
Существует мнение о том, что обращение взыскания на имущество не является его отчуждением в смысле терминологии ГК РФ, так как отчуждение имущества предполагает совершение его собственником гражданско-правовой сделки в отношении отчуждаемого имущества и подразумевает наличие воли собственника, направленной на совершение сделки. В подтверждение данной позиции ее сторонники приводят ст. 235 ГК РФ, посвященную основаниям прекращения права собственности. В соответствии с указанной статьей право собственности прекращается при отчуждении собственником своего имущества другим лицам, отказе собственника от права собственности, гибели или уничтожении имущества и при утрате права собственности на имущество в иных случаях, предусмотренных законом. Принудительное изъятие у собственника имущества не допускается, кроме случаев, когда по основаниям, предусмотренным законом, производится обращение взыскания на имущество по обязательствам1.
Таким образом, исходя из положений ст. 235 ГК РФ, основания прекращения права собственности можно классифицировать следующим образом:
1) отчуждение собственником своего имущества в собственность другим лицам в результате проявления соответствующей воли собственника имущества. Норма статьи прямо указывает на то, что отчуждение производится самим собственником имущества;
2) отказ собственника от права собственности, когда он по своей воле отступается от принадлежащего ему имущества без передачи его другому лицу;
3) гибель или уничтожение имущества. Здесь отсутствует воля собственника, направленная на прекращение своего права на имущество, однако вне зависимости от его воли право собственности на имущество прекращается ввиду физического исчезновения объекта права собственности вследствие его гибели либо уничтожения;
4) утрата права собственности на имущество в иных случаях, предусмотренных законом. Примером может служить утрата права собственности на имущество при его потере после приобретения на него права собственности лицом, нашедшим ее;
5) принудительное изъятие имущества у собственника только в оговоренных законом случаях.
На основании данной классификации действительно можно прийти к выводу о том, что законодатель обозначает термином "отчуждение" только случаи добровольной передачи собственником своего имущества в собственность третьим лицам, когда главным критерием выступает наличие доброй воли у собственника прекратить свое право на имущество. Обращение же взыскания на имущество является принудительным изъятием его у собственника, и здесь отсутствует указанный главный критерий отнесения обращения взыскания к отчуждению. Следовательно, получения согласия органов опеки и попечительства на отчуждение жилого помещения при обращении взыскания на него не требуется.
Возражая против описанной точки зрения, следует отметить, что в ГК РФ понятие "отчуждение" встречается не только в ст. 235 ГК РФ, и не всегда данный термин свидетельствует о наличии воли собственника. Примером может служить ст. 239 ГК РФ, которая уже в своем названии содержит термин "отчуждение" - "Отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка, на котором оно находится". Согласно указанной статье в случаях, когда изъятие земельного участка для государственных или муниципальных нужд либо ввиду ненадлежащего использования земли невозможно без прекращения права собственности на здания, сооружения или другое недвижимое имущество, находящееся на данном участке, это имущество может быть изъято у собственника путем выкупа государством или продажи с публичных торгов.
Таким образом, вне зависимости от воли собственника недвижимого имущества в указанном случае оно может быть у него изъято. Из изложенного следует, что ГК РФ распространяет понятие "отчуждение" и на случаи прекращения права собственности без наличия воли собственника, а именно на принудительное прекращение права собственности.
В пользу данного подхода говорит формулировка п. 4 ст. 292 ГК РФ, в которой не уточняется, при отчуждении каким субъектом действует содержащееся в ней требование. Ведь если учесть формулировку ст. 239 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что когда законодатель говорит об отчуждении имущества именно его собственником, то в тексте статьи так и прописывается - "отчуждение имущества его собственником". То, что в ст. 292 указания на собственника нет, позволяет сделать вывод о том, что ее требования распространяются на все случаи отчуждения - как на добровольные, когда имущество отчуждает сам собственник имущества, так и на принудительные, когда имущество отчуждается в порядке обращения взыскания, например, на торгах, где продавцом выступает не собственник имущества, а специализированная организация.
Таким образом, представляется, что требование ст. 292 ГК РФ о необходимости получения согласия органов опеки и попечительства на отчуждение жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние, недееспособные либо ограниченно дееспособные члены семьи собственника жилого помещения, распространяется не только на случаи отчуждения жилого помещения в процессе совершения гражданско-правовой сделки с ним, но и на случаи, когда отчуждение жилого помещения происходит в порядке обращения взыскания на него. Иными словами, если после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество залогодатель и залогодержатель придут к соглашению о реализации предмета залога во внесудебном порядке, для такой реализации потребуется получение согласия органов опеки и попечительства.
Здесь возникает второй вопрос, связанный с требованием ст. 292 ГК РФ. Он обусловлен необходимостью определить факт проживания в отчуждаемом жилом помещении несовершеннолетних, недееспособных либо ограниченно дееспособных членов семьи собственника и сводится к тому, как это установить покупателю жилого помещения либо его залогодержателю при обращении взыскания на помещение. Данная информация необходима перечисленным лицам, прежде всего, для обеспечения действительности сделки, так как при недобросовестности продавца жилого помещения и сокрытии им факта проживания в квартире несовершеннолетних, недееспособных либо ограниченно дееспособных членов его семьи не будет получено согласие органов опеки и попечительства на сделку, в результате чего она будет являться ничтожной. Таким образом, покупатель жилого помещения (либо его залогодержатель) должен знать, какие лица проживают в передаваемом в собственность или ипотеку жилом помещении и есть ли среди них несовершеннолетние, недееспособные или ограниченно дееспособные члены семьи собственника.
В настоящее время у покупателей и залогодержателей жилых помещений нет возможности получить достоверную информацию о проживающих там лицах. Единственным источником ее получения служит составляемая сотрудниками паспортного стола справка о зарегистрированных по данному адресу лицах, как правило, выдаваемая в виде выписки из домовой книги. Здесь следует отметить, что указанная справка содержит информацию лишь о зарегистрированных по данному адресу лицах, но не отражает реального количества проживающих в жилом помещении.
Регистрация граждан по месту пребывания и месту нахождения является административным актом, необходимость совершения которого предусмотрена Федеральным законом "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбора места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации". В соответствии со ст. 3 названного закона целью введения института регистрации является обеспечение необходимых условий для реализации гражданами России своих прав и свобод, а также исполнение ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. То есть государство и другие граждане для реализации различных целей должны знать, по какому адресу можно найти человека, куда направить ему корреспонденцию и т.д. Отсутствие регистрации не может служить основанием ограничения прав и свобод граждан, в том числе ограничивать право граждан проживать по какому-либо иному адресу. С регистрацией гражданское законодательство не связывает возникновение, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Поэтому если гражданин не зарегистрирован по определенному адресу, это еще не говорит о том, что он там не проживает.