Проблемы финансовой психологии

Реферат на тему: «Проблемы финансовой психологии»

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ОТНОШЕНИЯ НА «СТЫКЕ» ФИНАНСОВ И ПСИХОЛОГИИ
История вопроса
Ведущие психологические школы в сфере экономики
ПРОБЛЕМА ОТНОШЕНИЙ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ ГОСУДАРСТВА И КОММЕРЧЕСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РАМКАХ ФИНАНСОВОЙ ПСИХОЛОГИИ
МЕХАНИЗМЫ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Сущность денег и отношение к ним
Конфликтогенность денег
ПРИРОДА САМОКОНТРОЛЯ И ЕГО ФИНАНСОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ
Виды самоконтроля и его финансовые приложения
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Проблемы финансовой психологии

В основу анализа проблем финансовой психологии положено понятие денег как «особого товара, выполняющего роль всеобщего эквивалента и выступающего в качестве меры стоимости, средства обращения и средства платежа»
В условиях глобализации, характеризующейся, в частности, экспансией европейской культуры, происходит стирание национальных особенностей во всех сферах общественной жизни, в том числе - в Денежном обращении. С 1999 - 2000 гг. в 12 странах Европейского Союза всеобщей и единственной денежной единицей стал "евро". На всех купюрах исчезли прежние историко-культурологические характеристики, отражаемые в идеолограммах, а нарисованы абстрактные картинки-графити. Хотя на аверсе - национальная символика, но не имеющая ничего общего с реальной историей, конкретными событиями и деятельностьюисторических личностей стран Западной Европы.
Таким образом, происходит стирание традиционной социальной функции денег - историко-кулътурологической. Тем самым открывается еще одна возможность для эрозии национального и патриотического сознания, замены их массовым космополитическим сознанием.
Вторая социальная функция денег - статусная отражает их влияние на социальный статус личности. Социальный статус - интегративный показатель положения человека в обществе, в конкретных сферах жизнедеятельности. Деньги в форме средства оплаты труда работника всегда в значительной мере определяли и определяют в наши дни положение и социальные возможности человека.
Третья социальная функция денег, связанная со статусной, - социально-стратификационная. Ее сущность - в сильном влиянии денег на неуклонную социальную дифференциацию общества по уровню доходов и качеству жизни, что обусловливает поляризацию населения на бедных и богатых. Это явление получило определение "социального разлома", в результате которого в начале XXI в. Россия является страной глубокой социальной поляризации.
Четвертая социальная функция денег - регулятивно-поведенческая. Она регулирует социальные и межличностные отношения между людьми в зависимости от уровня их обеспеченности и обусловливает выбор личностью той или иной модели экономического и политического поведения. Эта функция наглядно отражается в типе "экономического человека".
Пятая, очень своеобразная, социальная функция денег - конфликтогенная. Суть ее в том, что деньги выступают причиной возникновения социальной напряженности и конфликтной ситуации в обществе, которые могут достигать масштабов социального конфликта.
Шеста функция – нравственная. Эта функция противоречива. Деньги, с одной стороны, разжигают низменные чувства людей: жадность, алчность стремление к наживе и обогащению любой ценой и ведут, как правило к криминализации общества. В то же время деньги служат стимулом для экономической активности трудового поведения человека, основой его морально – психологического комфорта, уверенности в себе, экономической свободы.
В зависимости от морально – нравственных принципов, которыми руководствуется человек в системе экономических отношений при определении базовых жизненных ценностей, можно выделить разные нравственные типы личности, и стереотипы поведения деловых людей.
Таблица 1. Типы личности и стереотипы организационного поведения в системе экономических отношений9
Тип личности
Период возникновения
Идейно – нравственная основа
Вид поведения
Реализуемая ориентация
1. «Экономический человек»
Начало XX в.
«Деньги решают все»
Автономный
Свобода организационного маневра
2. «Технологический человек»
Середина XX в.
«Новая техника – залог успеха!»
Прогрессивный
Подчиненность рабочим операциям во времени и пространстве
3. «Психологический человек»
Последняя треть XX в.
«Без психологии нельзя»
Мобилизационный
Психологическая потребность к работе
4. «Этический человек»
Последняя четверть XX в.
«Превыше всего – деньги, но превыше денег – честь»
Ригористический
Подчиненность служебному долгу
В современной России социальные функции денег со всеми их национальными особенностями всесторонне проявились в условиях перехода страны к рыночным отношениям.
Весьма показательна в этом отношении тематическая направленность ряда телепередач: «Кто хочет стать миллионером?», «Алчность», «Слабое звено» и др. Телепропаганда массировано приучает молодежь ценить выше всего деньги. Это убедительно показали результаты всроссийского социологического проекта «Влияние массовой информации на сознание и поведенческие установки сельской учащейся молодежи.10
Сила внушения, налагаемого на нищенские условия жизни, весьма эффективна. Для большинства учащихся ценность денег и богатства в жизни стали выше веры в идеалы (91,4 против 69,6%). В значительной мере этому способствуют отечественные СМИ, информационная политика, которая ориентирована нВ основном на пропаганду «философии обогащения».
Ведущая психологическая реакция (особенно у юношей - 50,1%) - "желание иметь много денег", для этого "не останавливаться перед средствами в достижении своих целей" (девушки более восприимчивы к такому выводу - 44% против 37,4% среди ребят). Цель - "карьера и обогащение". Именно так реагируют на эти передачи почти 38% респондентов, причем среди девушек эта реакция более распространена, чем среди молодых людей.
Сопутствующая психологическая реакция - "неуважительное отношение к низкооплачиваемым профессиям", "неудовлетворенность собой" (порождаемые в равной мере среди обеих тендерных групп учащихся: 14 - 10%) и закладываемое в юношеское сознание "преклонение перед богатством и богатыми", которое уже проявилось в психологических реакциях как минимум 8 - 9% респондентов (у мальчиков и юношей в большей мере, чем у девушек и девочек).
Эти психологические реакции возникают на базе сложившегося отношения к телепередачам, в которых превозносится сила денег, их высокая жизненная ценность. У 13% сельских учащихся к таким передачам позитивное отношение. Однако негативно относящихся к этим передачам сельских школьников в 3 раза больше (почти 46%). Остальные относятся безразлично.
На этом фоне многие телевизионные передачи, демонстрирующие деление общества на бедных и богатых, порождают противоположные чувства у молодежной телеаудитории. С одной стороны, зависть к благополучным и обеспеченным (6,4%, причем у юношей несколько больше, чем среди девушек). С другой стороны, уважение к богатству (6,4%, абсолютное большинство которых - юноши) и "восхищение богатыми" (4,6%)
В отличие от периода советской власти, с присущими ей уравниловкой и всевозможными ограничениями в оплате тружеников, с начала перестройки деньги "заработали", стали критерием жизненного успеха личности.
Начали сравнительно быстро и легко зарабатывать "хорошие деньги" прежде всего молодые люди, живущие в больших городах, с уровнем образования значительно выше среднего, еще несколько лет назад занимавшие невысокие социальные позиции в обществе. В целом это немногочисленная состава населения России с началом экономических реформ возможности "хороших заработков" стали сокращаться, а жизненный уровень из года в год снижаться.
Этот процесс в перестроечной и постперестроечной России имеет свои особенности не только у различных социальных слоев населения, но и в его разных возрастных (поколенческих) группах. Об этом свидетельствуют результаты социологического опроса СБ. Абрамовой, проведенного ею среди четырех демографических групп: детей 10-11 лет, подростков 15-16 лет, молодежи (17 - 27 лет) и лиц старше 27лет. С точки зрения социальных ролей это -дети, родители, бабушки-дедушки. Речь идет о так называемом поколенческом опросе, в котором участвовали представители трех поколений в каждой семье.
Исследование позволило выявить разные социальные установки относительно денег в зависимости от поколенческих особенностей. Дети рассматривают деньги как средство установления социальной справедливости, но вместе с тем испытывают страх перед деньгами. Полярно относятся к рублю и доллару. Доллар хоть и "чужой" (по определению детей), но он "хороший, уважаемый", "самый удобный", "всемогущий". Рубль - свой, но, по детским определениям, "плохой", "ненастоящий", "пустой", "жалкий". Доллар для детей - желанная, но недосягаемая цель. А рубль? Он отсутствует, его всегда не хватает.
Отношение к деньгам подростков характеризуется желанием "разбогатеть", "хорошо устроиться в жизни", "иметь свое дело". 39% опрошенных подростков связывают свое счастье напрямую с количеством имеющихся у них денег. Мечты "о красивой жизни", "славе, власти, богатстве" у подростков основаны на чистейшем прагматизме. Они рассчитывают на собственные силы, карьеру, повышение своего образовательного и культурного уровня, а часто даже готовы к антисоциальным действиям ради денег.
Поколение родителей (27 лет и старше) видит в деньгах средство избавления от острых повседневных проблем, возможность чувствовать себя уверенными и независимыми. Принимая решения об использовании денег, супруги советуются только друг с другом, избегают разговоров на эту тему даже с друзьями. Примечательно, что, несмотря на денежные трудности, только 36% опрошенных ведут учет доходов и расходов семейного бюджета. В этой среде деньги считают мерой независимости.
Представители старшего поколения (бабушки и дедушки) рассматривают деньги как возможность тихо и спокойно завершить свою жизнь, помогая другим. Среди участников опроса это единственная группа, которая негативно высказывается о деньгах, искажающих, по их мнению, отношения между людьми.
Конфликтогенность денег
Деньги обладают сильной конфликтогенной функцией. Достаточно вспомнить аферы "МММ", "Чара-банка", банка "Властелина", банка "Империал", приведшие к массовому обворовыванию доверчивого населения, маршам протеста "обманутых вкладчиков" к Белому дому, к пикетированию банков-аферистов, к судебным искам. Как справедливо гласит современный народный афоризм: "Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их".
Теория и практика монетаризма неизбежно ведут к отрицанию социальной сущности денег. Исторический опыт свидетельствует о том, что когда социальные функции денег нарушаются, общество неизбежно оказывается в обстановке социально-экономического кризиса. Известный английский экономист Дж. Кейнс, автор концепции кейнсианства, писал: "Не может быть более хитрого, более верного средства для того, чтобы опрокинуть основу общества, чем расстройство денежного обращения".
На протяжении последнего десятилетия россияне испытали все последствия жесткого и непродуманного осуществления на практике монетаристской теории. Ее сторонники реализовали свои идеи, пренебрегая социальными функциями денег. Поэтому, например, депозиты в банках не были защищены. Рыночные реформы, проводимые поспешно и непродуманно, способствовали невиданному взлету цен и ограблению населения.
Сторонники либеральной политики и монетаристской теории считали, что можно создать рыночную экономику в нашей стране, полностью освободив цены, либерализовав внешнюю торговлю, приватизировав банки и промышленные предприятия. При этом игнорировался тот факт, что рыночная экономика требует роста стоимости денежной массы путем, в частности, жесточайшего контроля за расходованием государственных средств. Что получилось в России? Правительство фактически полностью освободило от своего контроля естественные монополии, ЦБ, Сбербанк, Министерство государственного имущества РФ. Все эти организации, бесконтрольно распоряжающиеся огромными государственными средствами, покрыли страну дорогими офисами, базами отдыха, ввели для своих сотрудников баснословные зарплаты и премии, покупали им квартиры, автомобили и т.д.
Таким образом, не только не была восстановлена социальная сущность денег, но не было и жесткого контроля за расходованием государственных средств. Напротив, был взят курс на сокращение расходов на науку, здравоохранение, образование и другие социальные нужды. В бюджете на 2005 г. планировалось дальнейшее сокращение расходов на социальную политику и образование.11
Природа самоконтроля и его финансовые последствия
Люди часто добровольно ограничивают свои естественные желания. Причем ограничения, которые накладывает на себя подавляющее большинство людей, часто приводят к значительным финансовым потерям.
В рамках рациональной теории поведения подобные действия людей просто не могут быть объяснены. Что заставляет людей вести себя подобным образом? Какие последствия этого поведения можно найти в финансовой области?
Многие американские граждане используют так называемые банковские рождественские клубы. Банковский рождественский клуб это специальный банковский счет, на который физическое лицо в течение всего года может перечислять неограниченные объемы денежных средств. Конечной целью этих средств (как указывает само название счета) являются рождественские подарки, поездки и тому подобные "рождественские вещи". В течение всего года человек не может снять деньги с такого счета. Право снять деньги он получает только за несколько недель до Рождества (чаще всего 1 декабря). По такому счету не начисляются проценты, а если и начисляются, то мизерные. Несмотря на это, рождественские клубы пользуются значительной популярностью. С точки зрения рационального поведения подобные действия людей выглядят несколько странно. Не проще было бы положить деньги на обычный счет, по которому начисляются обычные (значительно более высокие) проценты?
Мистер X увидел в магазине красивую кожаную куртку из настоящей змеиной кожи. Куртка ему очень понравилась. Однако она стоила 6000 долл., и мистер X посчитал, что отдать за куртку такие деньги было бы чистым безумием. Не то чтобы он не мог себе позволить. Просто он считает цену несправедливо завышенной. Это же всего лишь куртка. Конечно, красивая куртка. Но 6000 долларов - это уже ни в какие ворота не лезет! В несколько расстроенных чувствах мистер X покинул магазин. Проходит несколько недель. День рождения мистера X. Жена дарит ему ту самую куртку, что так понравилась ему в магазине. Думаете, он расстроен? Ничуть не бывало! Он счастлив. И это при том, что у них с женой общий банковский счет!
Супружеская пара X уже скопила 15000 долл. на покупку загородного дома своей мечты. Они рассчитывают приобрести дом через пять лет. Для этого они положили 15000 долл. в банк под 10% годовых. Пока с этой историей все в порядке. Но вот до нас доходят слухи о том, что недавно эта семья приобрела новую машину за 11000 долл. Для ее покупки они взяли трехлетний кредит под 15% годовых. С точки зрения финансов это несколько странно! Не дешевле было профинансировать покупку автомобиля за счет средств фонда "на домик мечты"? Ведь это позволило бы сэкономить 5% в год!
С точки зрения рационального поведения, сама идея самоконтроля кажется парадоксом. Или ты хочешь купить эту дорогую куртку, или не хочешь. Все просто и однозначно. Но вспомним примеры, приведенные нами выше. Мистер X в одно и то же время хочет купить куртку, но не позволяет себе сделать это. С одной стороны, куртка ему очень нравится, но, с другой стороны, он не должен позволять себе чрезмерно дорогих вещей. Он контролирует себя! Но если вещь покупает не он, а его жена (пользуясь их общим счетом), то все в порядке. Он ничего не нарушал! Все по-прежнему под контролем!
Кому и зачем нужен этот самоконтроль?! Понятно, почему люди вступают в эти клубы, несмотря на их финансовую непривлекательность. Мизерная или нулевая ставка процента - это плата за приобретаемый самоконтроль. Теперь, чтобы не случилось, деньги на рождественские подарки в нужный момент у тебя будут. С обычным счетом такой уверенности у тебя бы не было. Всегда есть вероятность, что ты растранжиришь деньги.
Супружеская чета не берет деньги из фонда "на домик мечты" из-за отсутствия уверенности в том, что им удастся вовремя и в полном объеме возместить эту сумму.
Чтобы избежать этого, они решают оставить средства фонда "на домик мечты" в неприкосновенности и берут кредит у банка. Ну и что, что кредит обходится им на 5% годовых дороже, чем обошлись бы деньги из фонда. Зато теперь все под контролем.
Все эти примеры наглядно демонстрируют, что внутри каждого из нас идет непрерывная борьба между двумя абсолютно разными людьми: ребенком и родителем, глупым и умным. Самоконтроль проявляется, когда родитель (умный) выигрывает, когда же он проигрывает, мы начинаем потворствовать своим прихотям и скрытым желаниям.12
Виды самоконтроля и его финансовые приложения
Одна из первых формальных моделей самоконтроля была предложена Эйнсли в 1975 году. По мнению Эйнсли, самоконтроль является результатом динамического несоответствия, которое возникает в желаниях человека. Следующий гипотетический пример позволит нам поближе познакомится с идеями Эйнсли.
Вечер. Человек сидит у себя дома в комфортабельном кресле и приканчивает первую бутылку шампанского. В холодильнике у него находится еще одна бутылка. И вот какие мысли появляются в голове у это-го человека. С одной стороны, ему ужасно хочется выпить еще одну бутылку шампанского. С другой стороны, если он откажется от второй бутылки шампанского, то завтра его будет ожидать вознаграждение в виде отсутствия головной боли, сухости во рту, вялости и других признаков похмелья. Очевидно, что у любого рационального человека в каждый момент времени должно выполняться неравенство.
Все методы самоконтроля, которыми могут воспользоваться люди на практике, можно поделить на четыре типа:
- психологические схемы;
- контроль внимания;
- контроль эмоций;
- личные правила.
Рассмотрим более подробно каждый тип.
Психологические схемы. Один из наиболее эффективных методов самоконтроля заключается в избавлении от необходимости совершать выбор. Любопытный пример работы психологических схем самоконтроля можно обнаружить в частном назначении магазинами и производителями разных цен на один и тот же товар, который по-разному расфасован. Многие люди часто замечают, что очень дорогие, вкусные и одновременно очень вредные для организма продукты в небольших количествах стоят намного дороже, нежели в больших количествах.