Вход

Взаимодействие банков и страховых организаций.

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 303872
Дата создания 08 июля 2013
Страниц 84
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 610руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение
1 Теоретические основы роли банков и страховых организаций в финансовой системе
1.1 Традиционная роль банков и страховых организаций
1.2 Роль банков и страховых организаций, вытекающая из законодательства РФ
2 Формы кооперации банков и страховых компаний в условиях развития информационных технологий и интернета
2.1 Взаимодействие банков и страховых организаций по взаимному удовлетворению потребностей в банковских и страховых услугах
2.2 Взаимодействие банков и страховых компаний в вопросах совместной работы с клиентами
2.3 Основные организационно-экономические формы взаимодействия банков и страховых компаний
3 Инновационные формы страховых продуктов, предлагаемые совместно банками и страховыми организациями
3.1 Новые формы автострахования
3.2 Страхование ипотечных программ
Заключение
Список использованной литературы

Введение

Взаимодействие банков и страховых организаций.

Фрагмент работы для ознакомления

┌─────────────────┐ /└───────────────────────────────┐┌───────────────────┐
│ОАО "Росгосстрах"│/ Оплата стоимости вознаграждения││ Субъекты малого │
└─────────────────┘\ за выдачу гарантии ││предпринимательства│
┌────────────┐ \┌───────────────────────────────┘└───────────────────┘
│ │ /\
│ │ / \
│ │ / \
│ │ / \
│ │ / \
│ │ ─┐ Предоставление ┌─
│ │ │ кредита при │
│ │ │ недостаточном │
│ │ │ обеспечении │
│ │ │ (собственное │
│ │ │ обеспечение │
│ │ ─┘ не превышает └─
│ │ \ 50%) /
│ │ \ /
│ │ \ /
│ │ │\ \ /
│ │ │ \ \/
│ └──────────────────────────────┘ \ ┌─────────────────────┐
│ Выдача гарантии по "необеспеченной" части \│ ОАО "РусьБанк" │
│ кредита (до 50% от суммы кредита) /└─────────────────────┘
└───────────────────────────────────────────┐ /
│ /
│/
Рис. 2.5 – Схема взаимодействия банка и Росгосстраха
Признаки нарушения антимонопольного законодательства усматриваются в принуждении заемщиков банка заключать договоры с конкретной страховой компанией. Возникали и проблемы налогообложения. Вызвано это тем, что при проведении совместных рекламных кампаний возникает проблема отнесения затрат по ее проведению на себестоимость конкретного юридического лица. Отнесение на баланс данного юридического лица полного объема расходов может привести к замечаниям со стороны налоговых органов, касающимся корректного расчета налоговой базы по налогу на прибыль, а также перечисления НДС за безвозмездное оказание услуг одного юридического лица другому.
Интеграция страхового и банковского бизнеса привела к возникновению концепции bancassurance, которой сейчас уделяется пристальное внимание. Необходимо сразу отметить важный момент, характеризующий недостаточную развитость российской терминологии. Дело в том, что термин "bancassurance" зачастую сами страховщики переводят как "банковское страхование", подразумевая под этим как продажу страховых продуктов посредством банковских каналов распространения, так и комплексное страхование самих банков либо же создание банком собственной страховой компании. В настоящей статье мы под термином bancassurance подразумеваем преимущественно распространение страховых продуктов посредством банков.
Отношение российских страховщиков к продажам страховых продуктов посредством банков пока остается довольно противоречивым [13, c. 47]. Несмотря на это, сотрудничество банков и страховых компаний постоянно расширяется. Выгоды от такого сотрудничества, казалось бы, очевидны: страховщики получают новые каналы продаж своих полисов, а банки страхуют свои риски и получают дополнительный источник комиссионного дохода. К тому же и те и другие обмениваются клиентскими базами. Это помогает увеличить круг клиентов и эффективнее противодействовать мошенникам. Потребителю же предоставляется возможность удобного приобретения качественных страховых продуктов при отсутствии дополнительных затрат времени и материальных средств.
По расчетам аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", продажи страховых продуктов через каналы bancassurance растут значительными темпами [11, c. 15].
В условиях снижения общей рентабельности финансового рынка одним из наиболее актуальных становится вопрос развития взаимовыгодных партнерских отношений между страховой компанией и коммерческим банком, позволяющих каждому из участников данных отношений получить преимущества на рынке по сравнению с "автономными" игроками. Создание максимально удобного, полного и относительно недорогого комплекса дополняющих друг друга услуг (банковских и страховых), предоставляемых одному и тому же клиенту, а наряду с этим обеспечение взаимной стабильности и надежности обусловливают необходимость существования тандема "банк - страховщик".
Стоит отметить, что, передавая на страхование хороший клиентский портфель, банк тем самым принимает участие в распределении прибыли страховщика путем использования малоизвестного на российском рынке инструмента тантьемы (комиссии, исчисляемой с прибыли), которая может составлять 10 - 15% от прибыльности портфеля. В настоящее время данная сторона сотрудничества банков и страховых компаний находится под пристальным вниманием Федеральной антимонопольной службы.
В связи с усилением конкуренции на рынке страховых услуг у банка возникает объективная необходимость в адекватной оценке деятельности страховых компаний, анализе их инвестиционной привлекательности и надежности.
Согласно ранее действовавшей редакции пп. 6.3.1 п. 6.3 гл. 6 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-п "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" банки могли относить к обеспечению II категории качества залоги, застрахованные в страховых компаниях, финансовое состояние которых оценивалось как хорошее. Указанием ЦБ РФ от 12 декабря 2006 г. N 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 N 254-п "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение N 254-п) данная редакция была отменена. В настоящее время в соответствии с вышеуказанным подпунктом Положения N 254-п наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде.
Итак, перейдем к рассмотрению основного вопроса - финансового анализа страховщика, проводимого банком с целью:
- принятия решения о включении страховой организации в список рекомендуемых к сотрудничеству;
- принятия решения о продлении (приостановлении) сотрудничества со страховой организацией по результатам ежеквартального мониторинга.
Анализ финансового состояния страховщиков производится ежеквартально за исключением анализа платежеспособности по страховым компаниям, не осуществляющим обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), который проводится два раза в год по данным отчетности страховщиков за шесть месяцев [15, c. 28].
В мировой практике для анализа и оценки различных объектов достаточно широко применяется так называемый метод SWOT-анализа. После его проведения более четко представляются существующие преимущества и недостатки и сложившаяся рыночная ситуация. Это позволяет выбрать оптимальный путь развития при максимально эффективном использовании всех имеющихся в распоряжении взаимодействующих субъектов ресурсов, попутно используя предоставленные возможности и устраняя либо нейтрализуя негативные факторы (табл. 2.1).
Сильные стороны
Так, одна из сильных сторон заключается в нереализованном потенциале страховых продуктов. По данным Федеральной службы государственной статистики, доля страховых премий в ВВП Российской Федерации в 2007 г. составила 2,3%, что гораздо ниже, чем показатели развитых стран (в среднем - от 7 до 14%). Это позволяет говорить о том, что в России страхование пока еще не получило должного развития, а его потенциал остается высоким. Российский страховой рынок весьма неразвит, и многие страховые продукты только начинают приобретать определенную популярность. В частности, в последнее время получают широкое распространение продукты по страхованию жизни, особенно со стороны зарубежных компаний. Один из недавних тому примеров - создание, по сообщению "РБК Daily", группой Talanx (третий крупнейший страховщик Германии) компании по страхованию жизни в России. Как пишет газета "РБК Daily", Talanx намерена развивать bancassurance совместно с "Ситибанком" [7, c. 9].
Таблица 2.1
Матрица SWOT-анализа
Сильные стороны
1. Потенциал страхового рынка России
2. Квалифицированные специалисты в крупных страховых компаниях
3. Развитая филиальная сеть крупных банков
4. Дополнение банковских продуктов страховыми
5. Потребность банков в страховой защите
Слабые стороны
1. Недостаточное распространение
2. IT-технологии
3. Недостаточное количество квалифицированных кадров
4. Низкая покупательная способность и низкая страховая культура населения
5. Пробелы в законодательстве
Возможности
1. Банковские базы данных
2. Отработанные на Западе технологии
3. Различные формы сотрудничества банков и страховых компаний
4. Лояльность потребителей к банкам, сильные банковские бренды
Угрозы
1. Возможное отсутствие реакции или негативная реакция со стороны потребителей
2. Недобросовестность страховых компаний
3. Разглашение банковской тайны и (или) тайны страхования
4. Вероятность выявления картельных сговоров и внимание антимонопольных органов и Банка России к соглашениям банков и страховых компаний
Другой пример - нидерландская группа ING, планирующая стать одним из лидеров по страхованию жизни в России, для чего она намерена вложить в развитие своей российской "дочки" 220 млн евро в течение ближайших десяти лет. Для развития bancassurance ING намеревается создать специальный департамент, отвечающий за работу данного канала продаж. Программы страхования жизни будут продаваться через розничные банки. Указанные участники страхового рынка считают, что банки являются одним из наиболее перспективных каналов продаж полисов страхования жизни.
Примеры подобной экспансии международных финансово-страховых групп на российский рынок далеко не единичны и не исчерпываются указанными выше примерами.
С ростом платежеспособного спроса населения и с повышением культуры в области страхования, с повышением доверия к финансовым и страховым услугам многие западные компании рассматривают Россию как очень перспективный рынок, и в современных рыночных условиях занять сегмент bancassurance российским компаниям крайне важно.
Еще одним важным моментом является то, что технологии для продаж продуктов bancassurance западными компаниями уже отработаны. Необходимо с учетом опыта западных стран внедрять отработанные технологии и механизмы в России. И во многих крупных российских страховых компаниях уже сейчас есть квалифицированные специалисты, готовые внедрить данные технологии и механизмы, что также говорит в пользу развития bancassurance в России.
Также к одной из сильных сторон можно отнести возможность дополнения банковских продуктов страховыми. Так, примером подобной взаимодополняемости может служить "привязка" полиса страхования выезжающих за рубеж к пластиковым картам определенных категорий (Gold, Platinum) или использование накопительных инструментов по страхованию жизни.
Необходимо отметить и потребность банков в страховой защите. Так, банки, занимающиеся кредитованием, нуждаются в инструментах по минимизации рисков кредиторов. И в данной ситуации страхование выступает методом защиты имущественных интересов банка, снимая проблему невозврата кредита наиболее эффективным способом. В то же время согласно исследованию "Эксперт РА" страхование рисков банков по-прежнему остается маловостребованным. Например, доля комплексного страхования банковских рисков (полис BBB) во взносах по страхованию рисков банков в 2007 г. составила всего 5%, в то время как в Европе это является обычной бизнес-практикой [10, c. 3].
Наконец, развитая филиальная сеть крупных банков, что также существенно для развития проекта bancassurance, - еще одна из сильных сторон. Так, филиальная сеть крупнейшего российского банка - Сбербанка России - насчитывает, помимо 17 территориальных банков, 848 отделений (филиалов) и более 19 тыс. внутренних структурных подразделений и охватывает все регионы России. Сеть Росбанка, являющаяся второй по величине в России, с учетом всех филиалов, дополнительных офисов и представительств составляет более 3 тыс. Использование страховщиками развитой филиальной сети крупнейших банков позволит им в отсутствие дополнительных затрат на открытие собственных филиалов либо представительств в регионах охватить максимально большой круг потенциальных потребителей страховых продуктов, тем самым обеспечив себе значительное конкурентное преимущество.
Слабые стороны
К сожалению, далеко не все отечественные страховые компании обладают необходимыми технологиями продаж и опытом. На российском страховом рынке состояние процесса автоматизации, по мнению руководителей страховых компаний и представителей компаний-разработчиков IT-решений, оставляет желать лучшего. Во многом текущее положение объясняется особой спецификой страхового бизнеса, чем обусловлены определенные требования к автоматизации [18, c. 39]. Так, для банков крайне важны быстрые оценка и страхование принимаемых рисков, и в этой связи страховая компания должна обладать технологиями, позволяющими принимать решение о страховании в кратчайшие сроки. Таким образом, необходимы повсеместное применение современных B2B IT-решений и оптимизация IT-технологий в целом.
Также необходимо отметить следующий важный момент. Дело в том, что IT-системы банков и страховых компаний создаются разными разработчиками, что может повлечь за собой проблемы их несовместимости и возможность появления технических ошибок и конфликтов при взаимодополнении совместных баз данных.
Также, несмотря на наличие определенного количества квалифицированных специалистов, необходимо признать, что многие организации не обладают необходимыми кадрами. Данная проблема более характерна для сравнительно небольших страховых компаний, которые не могут себе позволить привлечение и удержание высококлассных специалистов.
Существует и такая проблема, что банки зачастую требуют от страховых компаний привлечения и размещения средств, причем это обычная практика среди даже очень крупных российских банков. Один из ярких тому примеров - Сбербанк, обязывающий страховые компании при заключении соглашений о сотрудничестве по результатам тендера открывать депозитные счета и хранить там неснижаемый остаток, размер которого колеблется от 60 до 850 млн руб. Соглашения также обязывают страховщика приобрести ценные бумаги и векселя Сбербанка. По мнению государственных органов, подобная практика не только является признаком злоупотребления доминирующим положением, но и показывает менее крупным банкам пример для подражания.
В России страховые компании очень часто воспринимаются банками как "младшие братья". Способствует этому то, что в настоящее время страховые компании и банки находятся на разных уровнях по масштабам своей деятельности и уровень банков на порядок выше. Однако, по прогнозам рейтингового агентства "Эксперт РА", такая ситуация продлится недолго. "Эксперт РА" полагает, всего через несколько лет масштабы деятельности страховых компаний будут сопоставимы с банковскими, а вскоре и сравняются. При этом будет увеличиваться число направлений их кооперации и повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам. В выигрыше останутся в первую очередь потребители, а также банки и страховщики, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями [21, c. 44].
Следующей из слабых сторон, характерных для российского финансового рынка, является недостаточная проработанность законодательной базы, наличие так называемых пробелов. Так, согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитным организациям запрещена торговая, страховая и посредническая деятельность, но Закон не дает четкого ответа на вопрос о том, может ли банк выступать агентом страховщика. Общего решения Центробанка по этому вопросу нет. На деле же выходит, что формально банк выполняет функции агента страховщика и получает за это вознаграждение в виде комиссии. Однако ФАС считает, что это может быть доказательством сговора банка со страховщиком, который приводит к антиконкурентной ситуации на рынке [28, c. 52].
Однако основными слабыми сторонами в развитии bancassurance, да и собственно страхования в целом являются пока еще недостаточная покупательная способность и низкая страховая культура населения. Так, по данным исследовательской компании "Страховой маркетинг", специализирующейся на предоставлении маркетинговых услуг в страховании, доля страхования в структуре расходов населения России в 2006 г. составила 1,84%, что гораздо ниже аналогичного показателя в развитых странах. Люди очень мало знают о страховых продуктах и не готовы тратить средства на страховую защиту, выгодность которой для них неочевидна. Согласно результатам исследований потребителей страховых услуг в России, регулярно проводимых Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), доля россиян, пользующихся теми или иными услугами страхования, в 2007 г. составила 46,3%. И хотя рост количества пользователей страховых услуг за два прошлых года составил не менее 9% (в 2005 г. - 37,3%), говорить о повсеместном развитии страхования и развитой страховой культуре пока преждевременно.
Возможности
Одна из возможностей - огромные банковские базы данных, которые могут использоваться для продажи страховых услуг. Эти базы данных могут быть проанализированы, что позволит выделить сегменты потребителей, а это, в свою очередь, даст возможность позиционирования продуктов bancassurance. Одновременно базы данных банка по клиентам обеспечат активное изучение, расширение и освоение страхового поля.
Другая возможность - использование различных форм взаимного сотрудничества банков и страховых компаний. Так, данное сотрудничество может принять форму различных объединений (в рамках финансово-промышленных групп, корпораций, холдингов). Крупный и известный банк может просто приобрести небольшую страховую компанию, тем самым получая возможность предоставления как банковских, так и страховых продуктов. Схожий пример - создание банком дочерней страховой компании.
По нашему мнению, для большинства страховых компаний наиболее жизнеспособен вид сотрудничества, при котором страховая компания сотрудничает с максимально большим количеством надежных банков, обеспечивая свое проникновение в том числе и на региональные рынки. Это позволит увеличить общую клиентскую базу, а для банка и страховой компании создаст дополнительный источник дохода.
Следует отметить и другой важный момент. Так, банки традиционно вызывают большее доверие среди потребителей, и их бренды на рынке более сильны. И в такой ситуации страховые компании, аккредитованные при данном банке, имеют возможность выхода на тех потребителей, которые при прочих равных условиях не прибегли бы к их услугам.
Угрозы
Пожалуй, главной из угроз является отсутствие реакции или негативная реакция со стороны потенциальных потребителей страховых услуг. Рассматриваемый канал продаж страховых продуктов с учетом низкой страховой культуры населения может быть просто не воспринят потребителями. В то же время предложение страховых продуктов в связке с банковскими услугами как обязательных воспринимается конечным потребителем как "навязывание" и едва ли способствует популяризации страхования. Подобная ситуация происходит, к примеру, при покупке автомобиля в кредит, когда покупатель наряду с приобретением полиса ОСАГО обязан приобрести полис каско одной из страховых компаний, аккредитованных при банке.

Список литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 27.07.2010 №194-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ) (в ред. Федерального закона от 08.05.2010 №83-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.
3.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 №146-ФЗ (в ред. Федерального закона от 03.11.2010 №287-ФЗ) // Российская газета, №148 – 149, 06.08.1998.
4.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ (в ред. Федерального закона от 15.11.2010 №300-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 07.08.2000, №32, ст. 3340.
5.Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 15.11.2010 №294-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.
6.Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 27.07.2010 №226-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.1993.
7.Talanx составит пару "Ситибанку" // RBC Daily. 18.07.2007.
8.Автовладельцев ждут новые проблемы // Страхование сегодня, 15.07.2003.
9.Андреева Е. Проблема мошенничества на российском рынке // Страховое дело. 2001. №6. С. 36.
10.Антимонопольное банкострахование // RBC Daily. 10.04.2008.
11.Банки поработают на страховщиков // RBC Daily. 21.09.2007.
12.Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения – 2007 – №10
13.Гришин П.А., Цыганов А.А. Анализ факторов эффективности банкостраховой группы // Финансы. 2007. N 9.
14.Ермасов С.В. Страхование: Учебник. – М.: Издательство Юрайт, 2011. – 703 с. – С. 102.
15.Ефанова О.А. Банки и страховщики: анализ и оценка перспектив сотрудничества // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании, 2008, №5.
16.Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие / Л.П.Кураков, В.Г.Тимирясов, В.Л.Кураков. – 3-изд., перераб. и доп. – М., 2007
17.Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы. 2002. №6. С. 47.
18.Муравьева О. ИТ-сателлит страхового бизнеса // Русский полис. 2007. N 4.
19.Мюллер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Финансы. 2003. №1. С. 42.
20.Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты – Ростов-н/Д, 2007
21.Самиев П. Финансовый симбиоз // Банковское обозрение. 2007. N 4.
22.Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.
23.Смирнов И.Е. Банки и страховые компании: на главных направлениях сотрудничества // Организация продаж страховых продуктов, 2008, №5.
24.Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит – 2008 - №1
25.Страхование: Учебник / Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой. – М.: Издательство Юрайт, 2010. – 828 с. – С. 83.
26.Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы // Деньги и кредит – 2007 - №6
27.Томилин В. Закону быть! Но какому? // Страховое дело. 2000. №3. С. 44.
28.ФАС возбудит административные дела против 51 банка // RBC Daily. 20.07.2007.
29.Фетисов Г.Г. Анализ положений проекта стратегии банковского развития. // Проблемы прогнозирования. Россия, N7, 2008.
30.Фетисов Г.Г. Обзор банковского сектора РФ./ 02.2008, N28.
31.Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. проф. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 2002. С. 851.
32.Финансы: учебник / Под ред. С.И.Лушина, В.А.Слепова. М.: Экономистъ, 2009. – 682 с.
33.Шевелев Б. Банк как страховой агент // Бухгалтерия и банки. 2010. N 8. С. 28 - 34.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00466
© Рефератбанк, 2002 - 2024