Вход

Современное состояние личного страхования

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 302975
Дата создания 07 сентября 2013
Страниц 83
Покупка готовых работ временно недоступна.
11 320руб.

Описание

Работа защищена на отлично,проверка оригинальности 75 %,все замечания учтены ...

Содержание

Введение 3
Глава 1. Место и роль личного страхования в системе страхования 5
1.1. Становление и развитие личного страхования в России. 5
1.2. Сущность и классификация личного страхования 9
1.3. Государственное регулирование страхования, его нормативная правовая база 16
Глава 2. Современная практика личного страхования 26
2.1. Состав и динамика развития личного страхования 26
2.2. Медицинское страхование 31
2.3. Страхование от несчастных случаев и болезней 40
2.4. Страхование жизни 44
Глава 3.Тенденции и перспективы развития личного страхования 53
3.1. Проблемы рынка личного страхования 53
3.2. Перспективы развития рынка личного страхования 59
Заключение 77
Список литературы 80

Введение

Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.
Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
В последнее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования.

Фрагмент работы для ознакомления

Сургутнефтегаз
1558
1433
8,8
47,9
Капитал
1492
1618
-7,8
22,6
Страхование
ВСК
1474
1994
-26,1
62,7
Уралсиб
1392
1191
16,9
3,4
Прогресс-Гарант
1044
841
24,2
32,5
Страховая группа МСК
922
420
119,5
н/д
Энергогарант
876
864
1,3
-12,8
Югория
871
684
27,3
-16
ВТБ Страхование
652
458
42,4%
н/д
Источник: статистические данные ФСФР:-www. http://fcsm.ru.
Как видно из таблицы 5, больше премий было собрано страховой компанией СОГАЗ, РОСНО И ЖАСО. Наибольшая динамика по сбору премий наблюдалась у страховых компаний Согласие – 311,1 %, Страхование ВСК – 62,7 %, Сургутнефтегаз – 47,9 %.
 Влияние рынка медицинских услуг на рынок медицинского страхования проявляется в двух основных формах: в виде межрыночной конкуренции и в виде коррекции предложений по ДМС.Изучение влияния рынка медицинских услуг, проявляющееся в виде коррекции предложений, производится в ходе анализа предложения по медицинскому страхованию с использованием метода «таинственного покупателя».
Методика «Таинственный покупатель», или «Mystery Shopping», является достаточно результативной из всех современных методов проверки качества обслуживания клиентов, а, следовательно, выявления резервов развития компании.
«Таинственным покупателем» на страховом рынке называется маркетинговый метод сбора информации о страховщиках-конкурентах, реализуемый в виде запроса на покупку страховой услуги от потенциального страхователя.
Метод «таинственный покупатель» на страховом рынке по своим функциям существенным образом отличается от «таинственного» покупателя на рынке ритейла. Если в сфере ритейла на «таинственного» покупателя возложена функция определения сервисной составляющей в обслуживании клиентов, то в страховании эта роль второстепенна.
Главной целью «таинственного покупателя» на страховом рынке является получение информации о страховых программах (продуктах) компаний-конкурентов, в том числе тарифов, условий страхования, понижающих и повышающих коэффициентов, презентации продающими подразделениями конкурентоспособных преимуществ. Изучение сервисной составляющей на страховом рынке носит вспомогательное значение.
Сбор информации методом «таинственный покупатель» возможен лишь в тех сегментах страхового рынка, где программы сформированы, то есть в страховании физических лиц и в части «корпоративной розницы» при страховании юридических лиц.
Традиционно процесс «таинственного покупателя» включает этап получения потребительской информации об услуге и собственно покупка страховой услуги. В большинстве случаев на страховом рынке реализуется только этап получения потребительской информации.
Этап получения потребительской информации может быть организован в виде:
Телефонный «таинственный покупатель».
Телефонный «таинственный покупатель» с получением коммерческого предложения (по e-mail).
Личный «таинственный покупатель».
Использование различных модификаций «таинственного покупателя» напрямую зависит от вида страхования, по которому изучаются предложения компаний-конкурентов. Телефонный «таинственный покупатель» наиболее часто применяется в автостраховании, страховании имущества, при страховании заемщиков банков. Телефонный «таинственный покупатель» с получением коммерческого предложения используется при изучении ДМС, страховании от несчастных случаев и страхования жизни. Также телефонный «таинственный покупатель» с получением коммерческих предложений может применяться в сегменте «корпоративной розницы». Личный «таинственный покупатель» целесообразен при необходимости получения дополнительных документов (полисов, условий страхования и прочих).
Применение того или иного варианта таинственного покупателя зависит от ряда условий:
Неоднородностью и количеством объектов, принимаемых на страхование по программе;
Особенностями каналов продвижение программ (продуктов);
Информацией, которую необходимо получить в ходе реализации метода.
В автостраховании и страховании имущества физических лиц на страхование может быть принято достаточно большое число объектов страхования (автомобилей различных марок, разнообразных видов имущества), условия страхования по которым существенно отличаются. Поэтому для получения полноценной картины в целом по программе необходимо проводить реализацию «таинственного покупателя» по каждому объекту страхования, что воплощается в виде облегченной формы – «телефонного таинственного покупателя». В случае страхования заемщиков банков, программы страхования индивидуальны для каждого банка, поэтому также наиболее адекватен «телефонный» метод по каждому банку.
В сегменте страхования жизни продажи осуществляются через агентов, вследствие чего наилучшим вариантом является «личный таинственный покупатель» в виде встречи со страховым агентом.
Также «личный таинственный покупатель» необходим для получения документов и рекламно-информационных материалов. Наиболее часто могут быть получены условия страхования по программе, образец полиса, памятки застрахованным, индивидуальное предложение по страхованию.
Процесс реализации таинственного покупателя должен содержать возможность его корректировки и контроля. Контроль реализуется через формирование обратную связь от таинственного покупателя (информирование о первых результатах взаимодействия, проблемных ситуация), через поэтапное получение документов и прочие инструменты. Получение объективной информации о ходе проведения исследования позволяет внести необходимые коррективы и сохранить возможность выполнения «таинственного покупателя» на должном уровне.
После достижения целей «таинственного покупателя» исследователь проводит сбор, систематизацию и анализ полученной информации, в ходе которой определяется наличие в полученной информации разработанных показателей (признаков) компаний-конкурентов. При отсутствии требуемых показателей целесообразно повторить исследование по компаниям-конкурентам, в документах (информации) которых выявлены недостатки.
Проявление межрыночной конкуренции осуществляется в виде прямой конкуренции между страховыми компаниями и клиниками за страхователя – физическое или юридическое лицо. Основным методом анализа выступает «таинственный покупатель», проведенный по схожим легендам по страховым компаниям и медицинским клиникам.  
Изучение спроса на услуги медицинского страхования в сегменте ДМС предусматривает использование социологических методов исследования (опрос, фокус-группы и прочие). При этом в качестве субъектов исследования могут выступать как физические лица (ДМС за счет физических лиц, косвенное изучение ДМС за счет юридических лиц), так и юридические лица (ДМС за счет юридических лиц). При изучении юридических лиц рекомендуется опрашивать «специалистов по кадрам», традиционно ответственных за формирование социальных пакетов на предприятии.
В качестве примера интересно исследование, периодически проводимое  с 2005 года, Всероссийским центром изучения общественного мнения и Национальным агентством финансовой информации (опрашивается 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России, статистическая погрешность не превышает 3,4%).
Результаты исследования в 2012 году показывает, что пользование услугами ДМС достигло минимального значения за период наблюдения в 6%. Уровень потребления услуг ДМС в 2005-2012 гг. показан в таблице 6.
Таблица 6 - Уровень потребления услуг ДМС россиянами в 2005-2012 гг (% респондентов).
Вид страхования
2005 год
2007 год
2010 год
2012 год
Нет страхового полиса
61%
51%
68%
54%
Добровольное медицинское страхование
11%
18%
9%
6%
Источник: статистические данные ФСФР:-www. http://fcsm.ru.
Из таблицы 6 можно сделать вывод, что в 2005 г. россияне активнее потребляли услуги ДМС. Если в 2005 г. добровольное медицинское страхование находилось на уровне 11 %, то в 2012 г. – 6 %.
Изучение предложения по ДМС строится на основании метода «таинственный покупатель» в модификациях  «первичное предложение» и  «запрос на конкретные клиники». Метод «первого предложения» позволяет выявить наиболее активно продвигаемые страховыми компаниями лечебные учреждения. Использование метода «запрос на конкретные клиники» способствует изучению характера предложения страховщиков по конкретным лечебным учреждениям.
При описании программ ДМС  акцент делается на наполненности лечебными учреждениями, на стоимости программ, а также на анализе динамики предложения по амбулаторно-поликлиническому обслуживанию и прочим медицинским услугам.
К основным механизмам, которые используют страховые компании для удержания убыточности при подготовке предложения по ДМС, можно отнести:
- Введение ограничений на проведение дорогостоящих исследований и процедур (только по согласованию со страховой компанией);
- Бонусное использование профилактических и скрининг программ для оценки распространения заболеваемости в коллективах и их профилактики;
- Внутренние договоренности с главными врачами клиник по удержанию убыточности;
- Скрытый рост тарифов через увеличение минимальной стоимости первичного предложения и сохранении лимитов ответственности;
- Ограничения прямого доступа в поликлиники;
- Перевод стоматологической помощи в специализированные сетевые клиники;
- Бесплатную вакцинацию от гриппа.
Для снижения расходов на ведение дел по добровольному медицинскому страхованию страховщики активно применяют следующие методы:
-  Использование комбинированных программ по ДМС (амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь, стационарная помощь по единой стоимости);
- Применение сетевых программ амбулаторно-поликлинического обслуживания;
- Оптимизацию (в основном через минимизацию) количества поликлиник в сетевых программах;
- Введение ограничений по минимальному количеству прикрепленных работников на уровне не менее 10 человек;
-Снижение агентского вознаграждения;
- Значительное обновление поликлиник в первичном предложении;
Результаты исследования показали, что в 2012 году на рынке ДМС 76% премий было собрано через офисы страховщиков, 13% - через агентов и 11% - через брокеров.
В предложениях по ДМС в 2013 году представлены следующие виды дополнительных программ:
- Программы лекарственного обеспечения;
- Программы международного медицинского страхования;
- Профилактические программы;
 Модификации программ ДМС в предложениях проявляются в виде:
- Создания комбинированных программ ДМС;
-Расширения программ сетевого амбулаторно-поликлинического обслуживания;
- Выделения стоматологической помощи в специализированные клиники, включение ограниченного количества клиник в программы ДМС;
- Разработки новых низкобюджетных программ;
- Технических модификаций типовых программ;
В предложениях ДМС на 2013 год наиболее популярным методом, по-прежнему, остается семплинг полисов ВЗР (выезжающих за рубеж).
Сэмплинг активно обсуждается как эффективный BTL-метод увеличения сбыта страховых услуг. При этом термин «сэмплинг» используется в качестве аналога русскоязычного слова «подарок», что не совсем верно. Англоязычный термин «sampling» обозначает BTL-метод, связанный либо с раздачей подарочных образцов, упакованных промышленным способом, либо с дегустацией, то есть пробой продукта в торговом (презентационном) зале. Поэтому сэмплинг в страховании — это действительно «подарки», но не простые, а страховые, когда страховщик должен предложить «продегустировать» страховую услугу.
Семплинг полисов ВЗР предлагают 75% страховщиков, далее следуют – скидки по другим видам страхования (50%), скидки на лекарства с аптеками партнерами (25%), скидки на услуги медицинских организаций (38%). Наименее популярны методы «семплинг полисов от несчастных случаев» (13%) и скидки на  другие услуги партнеров страховых компаний (13%).
2.3. Страхование от несчастных случаев и болезней
Статьей 1 Федерального закона  от 03.12.2012 г. № 228-ФЗ »О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2013 год и на плановый период 2014 и 2015 годов», установлено, что страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний уплачиваются страхователями в порядке и по тарифам, которые установлены Федеральным законом от 22.12.2005 г. № 179-ФЗ  «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2006 год».
Страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяются в процентах к суммам выплат и иных вознаграждений, которые начислены в пользу застрахованных в рамках трудовых отношений и гражданско-правовых договоров и включаются в базу для начисления страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии со статьей 20 Федерального закона от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (редакция от 05.04.2013 г № 36-ФЗ).
Сохраняются 32 страховых тарифа (от 0,2 до 8,5%), дифференцированных по видам экономической деятельности в зависимости от класса профессионального риска.
Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 25.12.2012 г. № 625н (зарегистрирован Министерством юстиции Российской Федерации 25.12.2012 г. № 26385) утверждена Классификация видов экономической деятельности по классам профессионального риска, вступившая в силу с 1 января 2013 года.
В соответствии с приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 25.12.2012 г. № 624 приказ Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 18.12.2006 г. № 857 «Об утверждении Классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска» признан утратившим силу с 1 января 2013 года.
На 2013 год и на плановый период 2014 и 2015 годов сохраняется льгота по уплате страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в размере 60% от размеров страховых тарифов, которая установлена статьей 2 Федерального закона от 22.12.2005 г. № 179-ФЗ для:
- организаций любых организационно-правовых форм в части начисленных по всем основаниям независимо от источников финансирования выплат в денежной и (или) натуральной формах (включая в соответствующих случаях вознаграждения по гражданско-правовым договорам) работникам, являющимся инвалидами I, II и III группы;
- общественных организаций инвалидов (в том числе созданных как союзы общественных организаций инвалидов), среди членов которых инвалиды и их законные представители составляют не менее 80%;
- организаций, уставный капитал которых полностью состоит из вкладов общественных организаций инвалидов и в которых среднесписочная численность инвалидов составляет не менее 50%, а доля заработной платы инвалидов в фонде оплаты труда составляет не менее 25%;
 - учреждений, которые созданы для достижения образовательных, культурных, лечебно-оздоровительных, физкультурно-спортивных, научных, информационных и иных социальных целей, а также для оказания правовой и иной помощи инвалидам, детям-инвалидам и их родителям, единственными собственниками имущества которых являются указанные общественные организации инвалидов;
Статьей 2 Федерального закона от 03.12.2012 г. № 228-ФЗ предусматривается распространение указанной льготы также на страхователей – индивидуальных предпринимателей в части начисленных по всем основаниям независимо от источников финансирования выплат в денежной и (или) натуральной формах (включая в соответствующих случаях вознаграждения по гражданско-правовым договорам) работникам, являющимся инвалидами I, II и III группы.
Объем полученной страховой премии в 1 полугодии 2012 года составил 493,4 млрд. рублей. Темпы роста страховой премии в целом составили 3,6 %.
Падение взносов от несчастных случаев и болезней на российском страховом рынке в первом полугодии 2012 года сопровождалось высокими темпами роста объема страховых выплат. В результате уровень выплат на рынке страхования от несчастных случаев и болезней в 1 полугодии 2012 года по сравнению с 1 полугодием 2011 года вырос с 36,8% до 48,9 %. Проследить динамику собираемых премий по страхованию от несчастных случаев можно на рисунке 1.
Источник: рейтинговое агентство «ЭКСПЕРТ РА»:-http://www.raexpert.ru
Рисунок 1 - Динамика собираемых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней, млн.руб.
Объем собираемых премий в первом полугодии 2012 года представлен на рисунке 2.
Источник: Обзор страхового рынка Росии:- www.ins.1prime.ru.
Рисунок 2 – Доля лидеров страхового рынка по объему собираемых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней в первом полугодии 2012 года.
Из приведенных данных видно, что в 2012 году лидерами страхования от несчастных случаев были следующие компании:
1. Чешская страховая компания (15,4%);
2. Группа СОГАЗ (9,6%);
3. Aviva (5,7%);
4. Росгосстрах (4,4%);
5. Страховой Дом ВСК (4,0%).
Собираемые премии этих компаний достигли 39,1% всего рынка страхования от несчастных случаев и болезней. Доля лидеров страхового рынка по объему собираемых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней в первом полугодии 2012 года представлена на рисунке 3.
Источник: Обзор страхового рынка Росии:- ins.1prime.ru.
Рисунок 3 – Доля лидеров страхового рынка по объему собираемых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней в первом полугодии 2012 года.
В 2012 году структура рынка изменилась. Упрочила свою лидирующую позицию компания «Дженерали ППФ Страхование жизни« (+8,1% рынка). На втором месте «Группа СОГАЗ» ее положение на рынке практически не изменилось (+0,04%). Значительный прирост доли рынка наблюдается у компании «Росгосстрах» (+5,08%), а популярная международная страховая фирма «Авива», в 2011 году занимавшая 3 место потеряла позиции (-1,84%). «Страховой Дом ВСК» увеличил свою долю на рынке (+2,69%). Компания «РОСНО» также упрочила свои позиции (+2,58%). В 2012 году этой пятерке принадлежит 55% собираемых премий.
2.4. Страхование жизни
Во всех развитых странах сегмент страхования жизни часто составляет основную часть страхового рынка (на его долю приходится от 44% до 83% от общей страховой премии).
По итогам 2012 года страховщики жизни в Российской Федерации собрали 41,7 млрд. руб. премии, сбор премии на душу населения составил 288 руб., доля премии страхования жизни в ВВП – 0,09%.
Эти показатели соответствуют 48-му месту в мире по размеру собираемой премии по страхованию жизни. Относительные показатели еще сильнее отстают от экономик других стран, сбор премий на душу населения в Великобритании превышает более чем в 400 раз показатель российского рынка, даже в Венгрии он в 80 раз выше российского.
Доля страхования жизни в общем страховом рынке в России в 2012 году была одной из самых низких в мире, всего 2,9%. Для стран с развитой экономикой этот показатель составляет порядка 50%, то есть, как минимум, страховой рынок жизни сравним по оборотам с рынком страхования имущества и ответственности.
По указанным показателям Россия выглядит хуже всех других стран БРИК. Например, в Индии премия по страхованию жизни на душу населения составляет порядка 56 долларов США, что примерно в девять раз выше российского показателя.
При этом в страховании жизни уже сформировалась институциональная и кадровая основа рынка, принципиально отличающаяся от ситуации начала двухтысячных годов, когда количественные показатели были выше.
В начале нулевых годов 99% рынка составляли так называемые зарплатные схемы, предназначенные для минимизации налогообложения. Классическое страхование жизни предлагалось всего лишь несколькими российскими страховыми компаниями. В этом сегменте также доминировала оффшорная брокерская компания Safe Invest, предлагавшая полисы иностранных страховщиков.
Однако активные действия различных органов исполнительной власти, в первую очередь Федеральной службы страхового надзора, по борьбе с налоговыми схемами в страховании и изменение страхового законодательства привели к тому, что к 2007 году схемы сошли на нет.
С другой стороны, в период между 2004 и 2008 годами на рынке появилось значительное количество новых игроков, которых можно условно разделить на 4 категории:

Список литературы

Периодические издания (Журналы):

31. Иванова В. А. Тенденции личного страхования в России // Страховое дело. 2011. – № 4. С. 51 – 58.
32. Кашурова А. И. Проблемы личного страхования в России // Финансовый менеджмент. 2013. – № 1. С. 11 – 18.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2021