Банковская система России. Основные характеристики

Работа проверена в антиплагиат.ру (оригинальность - 70%). ...

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы России 6
1.1. Сущность и принципы организации банковской системы России 6
1.2. Основные цели деятельности, функции и операции Банка России 10
1.3. Деятельность кредитных организаций 14
Глава 2. Проблемы банковской системы и пути их решения 17
Заключение 21
Список использованных источников 24

Одними из важнейших факторов влияющих на эффективность экономической системы являются состояние и тенденции развития банковского сектора. В настоящее время происходят серьезные изменения на финансовых рынках и это требует переосмысления той роли которую имеют кредитные организации в мировой и в частности российской экономике. Переосмысление значения кредитных организаций имеет особенную актуальность в связи с наступлением кризиса во всемирной банковской системе. Происходит кардинальное изменение банковского сектора, экономика страны будет зависеть от того насколько вносимые изменения повлияют на существующий порядок.
Современная Россия должна совершить качественный скачок в развитии националь¬ной банковской системы. Без этого невозможно будет добиться значительного прогресса в улучшении эк ономики страны, а также в повышении уровня жизни населения России.
Банковская система РФ имеет состоит из Банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения в стране, через банки происходит финансирование промышленности и сельского хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, страховые операции, а кроме того посреднические услуги и управление имуществом. Кредитные учреждения являются консультантами, ведут статистику.
Актуальность данной курсовой работы проявляется в значительной важности банковского сектора, в необходимости исследования перспектив его развития. С помощью банковского сектора происходит перераспределение и мобилизация капиталов, опосредуются товарные потоки, регулируются денежные расчеты, а также проводятся расчетные и кассовые операции, осуществляется кредитование и инвестирование, осуществляется хранение денежных и иных средств, а также происходит управление ими. От состояния и динамики развития банковской системы , от политики проводимой государством в отношении банковской системы напрямую зависит вся экономика страны. Стоит учесть и то, что финансовый кризис охвативший банковские системы огромного количества развитых стран, затронул и банковскую систему России.
Российские банки должны быть устойчивыми, эффективно функционирующими и конкурентными на мировом рынке, только тогда они способны преумножить богатства России.
Объектом курсовой работы являются основные характеристики банковской системы России.
Предметом данной курсовой работы являются правовые нормы, регулирующие деятельность банковской системы в России.
Целью настоящей работы является изучение основных характеристик банковской системы России, а также анализ проблем существующих на данный момент в банковской системе России и предложение путей их разрешения.
Исходя из поставленной цели можно определить следующие задачи:
- раскрыть сущность и принципы организации банковской системы России;
- раскрыть роль и значение Банка России в банковской системе;
- рассмотреть деятельность кредитных организаций;
- выявить проблемы банковской системы и пути их решения.
При написании курсовой работы были использованы нормативные акты; статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ; данные международных банковских организаций, публикации журналов «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Экономический анализ: теория и практика», «Деньги и кредит».
Кроме того были для написания данной курсовой работы были использованы труды таких ученых, как Архипов А.И., Голодова Ж.Г., Иванова В.В., Ковалева Т.М., Лаврушин О.И., Романовский М.В. и других.
Структурно курсовая работа состоит из введения, основной части (состоящей из 2-х глав), заключения, списка использованных источников. В первой главе рассматриваются теоретические основы функционирования банковской системы РФ, рассматриваются сущность и принципы банковской системы России; цели деятельности, функции и операции Банка России, рассматривается деятельность кредитных организаций. Во второй главе рассматриваются проблемы банковской системы и предлагаются пути для их разрешения

7) Центральный банк осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
8) Центральный банк принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9) Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
10) Центральный банк регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11) Центральный банк осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
12) Центральный банк организует и осуществляет валютное регулированиеи валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13) Центральный банк определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
14) Центральный банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
15) Центральный банк устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю5.
В соответствии с Конституцией Российской Федерацией и федеральными законами Банк России независим в осуществлении своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и органы государственной власти субъектов РФ не вправе оказывать влияние на деятельность Банка России, а также принимать решения, которые противоречат Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»6.
Банк России участвуя в международной и внешнеэкономической деятельности и взаимодействуя в процессе своей деятельности с центральными банками других государств представляет интересы России. Также Банк России представляет интересы Российской Федерации в международных банках и международных валютно-финансовых организациях.
Банк России уполномочен осуществлять аккредитацию представительств иностранных кредитных организаций на территории РФ, а также выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала7.
В заключение скажем, что функции центральных банков большинства государств в основном одинаковы, однако полномочия и функции центрального банка Российской Федерации более детализированы в законодательстве, для их осуществления создан специальный аппарат.
Существующие отличия центрального банка России от некоторого числа западных центральных банков заключаются в следующем: Центральный банк РФ не имеет права предоставлять кредиты Правительству РФ для покрытия бюджетного дефицита, Центральный банк России не имеет права покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении; Центральный банк РФ не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций России; участие центрального банка РФ в капиталах международных организаций также существенно ограничено.
Перечисленные выше положения теперь законодательно урегулированы в полной мере, чтобы исключить возможность инфляционного покрытия расходов государственного бюджета.
1.3. Деятельность кредитных организаций

Банковская системы России – это сложная иерархическая структура, состоящая из элементов. Этими элементами являются кредитно-финансовые институты, важнейшими из этих институтов являются эмиссионные и не эмиссионные банки.
Деятельность банков основа на уставах, которые принимаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банки готовят свои уставы основываясь на рекомендациях Центрального банка Российской Федерации, но могут включать и иные положения, которые связаны с особенностями деятельности банков. Банк России должен быть уведомлен обо всех изменениях вносимых банками в уставы.
Для регистрации уставов банков Банк России ведет специальный реестр банков, которые получили лицензии. Одновременно с выдачей лицензии вносится запись в реестр Банка России. Лицензия включает в себя перечень операций, которые выполняет банк.
Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При ликвидации или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в реестре аннулируется8.
Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются Банком России в открытой печати.
Банки обязаны соблюдать следующие установленные Банком России положения: экономические нормативы; минимальный размер уставного капитала банка; предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; показатели ликвидности баланса; минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России; максимальный размер риска на одного заемщика; ограничение размеров валютного и курсового рисков; ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц9.
Значимой банковской функцией является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. С функцией предоставления кредита связана функция перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на принципах банковского кредита.
Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом10.
Уставный капитал коммерческого банка составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов11.
Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией или государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.
Банк России может осуществить принудительную ликвидацию кредитной организации по своей инициативе.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют нижний уровень банковской системы России. Коммерческие банки и другие кредитные организации осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании и ориентируются в своей работе на установленные Бан­ком России параметры денежной массы, ставки процента, темпы инфляции и т.п. Коммерческие банки и кредитные организации не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. В процессе своего функционирования коммерческие банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уров­ню капитала, созданию резервов и другие нормативы и требования.
Глава 2. Проблемы банковской системы и пути их решения
Одной из главнейших проблем банковского сектора России является низкая ликвидность банков. В связи с этим усиливается значение средств, которые предоставляет Центральный банк. Проблема ликвидности не утрачивает своей остроты из-за многих факторов. Одним из таких факторов является дефицит госбюджета. Уменьшается свободная ликвидность банков, с начала 2011 года свободная ликвидность сократилась более чем в три раза.
Другой проблемой является низкая капитализация банков. Доля капитала банков по отношению к ВВП составляет около 9%. Хотя стоит заметить, что данный показатель несколько больше если сравнивать с прошлыми годами, тогда доля банков по отношению к ВВП составляла всего 6%. Исходя из этого можно сделать вывод, что капитализация банков и рост ресурсной базы становятся первейшими задачами для банковской системы России12.
Еще одной проблемой является конкуренция на банковском рынке Российской Федерации между российскими и иностранными банками. Особенно остро эта проблема встала в связи с вступлением России в ВТО и как следствие еще большей открытости. Существует предположение согласно которому 90% российских банков не выдержат конкуренцию с иностранными банками13.
Российская банковская система должна стремиться к консолидации и повышению надежности, а большинство кредитных организаций должны разойтись по узкоспециализированным нишам, где каждая из них сможет создать свои конкурентные преимущества, при этом выполняя отдельные функции. Только в таком случае конкуренция с иностранными банками не станет действительно серьезной проблемой. Стоит также отметить, что иностранные банки постоянно ищут возможности для расширения своей деятельности и предлагают наборы новых банковских услуг.
Чтобы помочь банкам справиться с данной проблемой следует упростить процедуры слияния и поглощения банков, подталкивать банки при помощи нормативных средств к консолидации, к слияниям и поглощениям. Подобный процесс должен происходить с помощью количественных показателей, в том числе с помощью установления размера капитала, с помощью нормативов достаточности капиталов, а также через иные параметры надежности банков14.
Существуют и другие ограничители развития банковского сектора: неразвитость механизмов рефинансирования, дефицит долгосрочных ресурсов, избыточное административное бремя, отставание в развитии законодательной базы, слабость внутренних институциональных инвесторов, слабость механизмов защиты суверенитета15.
Можно обозначить следующие меры для укрепления банковского сектора: монетарные меры, капитализация банковской системы, консолидация банковского сектора, расширение спектра государственных гарантий, повышение прозрачности и технологичности банковской системы.
Рассмотрим все обозначенные меры по порядку.
В январе 2009 года был установлен коридор колебаний рубля к бивалютной корзине, который устанавливает определенное равновесие в текущих макроэкономических параметрах. Задачей государства является подтверждение намерений по поддержанию стабильного курса рубля.
Необходимо снизить ставку рефинансирования до 7-8%. Это сделает кредиты более доступными для предприятий и населения и простимулирует внутренний спрос и производство, а также снизит количество дефолтов заемщиков. Если этого не сделать то Россия получит высокую инфляцию, уменьшится экономическая активность в реальном секторе экономики. Снижение ставки рефинансирования во время кризиса является обычной мировой практикой.
Мерами по повышению капитализации банковской системы являются такие меры, как: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков16.
Консолидация банковского сектора призвана повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. Положительную роль в данном направлении может сыграть предоставление капитала крупнейшим российским банкам для того, чтобы эти банки приобретали неплатежеспособные банки. Также требуется повышение требований к минимальному капиталу для кредитных организаций, необходимо совершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций, а также упростить процедуру банкротства кредитных организаций. Следуя этим целям государство с 2012 года увеличило для банков минимальный уставной капитал до 180 млн. рублей.
Одним из важнейших направлений для укрепления банковской системы являются государственные гарантии. Не стоит рассматривать в качестве объектов защиты с помощью государственных гарантий только предприятия. Объектами защиты должны быть и граждане. Государственные гарантии способствуют росту внутреннего спроса, а также тому, что негативные социальные последствия снижаются.
Обязательными условиями для успешной работы в рамках глобальной экономики являются высокая эффективность и открытость банковского сектора России. Мерами, повышающими инвестиционную привлекательность и конкурентоспособность банковского сектора являются: обязательная подготовка отчетности установленная для 30-50 крупнейших банков; установление системы надзора за банками; разработка нормативных актов для банков по риск-менеджменту.
Заключение
Банковская система РФ имеет состоит из Банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения в стране, через банки происходит финансирование промышленности и сельского хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, страховые операции, а кроме того посреднические услуги и управление имуществом. Кредитные учреждения являются консультантами, ведут статистику.
В законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России. К числу основных принципов относятся следующие: двухуровневая структура банковской системы; осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; универсальность деловых банков; коммерческая направ­ленность деятельности банков
Главным звеном денежно-кредитных систем в любой стране являются центральные банки.
Характер и уровень развития рыночных отношений в государстве определяют место и роль центрального банка в финансовой системе. Центральный банк всегда занимает место органа управления и сочетает в себе черты государственного ведомства и банка.
Центральный банк является посредником между всей экономикой и государством. Центральный банк регулирует денежные и кредитные потоки. Для этого у него есть специальные инструменты, которые закрепляются за ним в законодательстве.
Деятельность Банка России определена в Конституции РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» и другими федеральными законами.
Одной из главнейших проблем банковского сектора России является низкая ликвидность банков. В связи с этим усиливается значение средств, которые предоставляет Центральный банк. Проблема ликвидности не утрачивает своей остроты из-за многих факторов. Одним из таких факторов является дефицит госбюджета. Уменьшается свободная ликвидность банков, с начала 2011 года свободная ликвидность сократилась более чем в три раза.
Другой проблемой является низкая капитализация банков. Доля капитала банков по отношению к ВВП составляет около 9%. Хотя стоит заметить, что данный показатель несколько больше если сравнивать с прошлыми годами, тогда доля банков по отношению к ВВП составляла всего 6%. Исходя из этого можно сделать вывод, что капитализация банков и рост ресурсной базы становятся первейшими задачами для банковской системы России.
Еще одной проблемой является конкуренция на банковском рынке Российской Федерации между российскими и иностранными банками. Особенно остро эта проблема встала в связи с вступлением России в ВТО и как следствие еще большей открытости. Существует предположение согласно которому 90% российских банков не выдержат конкуренцию с иностранными банками.
Необходимо снизить ставку рефинансирования до 7-8%. Это сделает кредиты более доступными для предприятий и населения и простимулирует внутренний спрос и производство, а также снизит количество дефолтов заемщиков. Если этого не сделать то Россия получит высокую инфляцию, уменьшится экономическая активность в реальном секторе экономики. Снижение ставки рефинансирования во время кризиса является обычной мировой практикой.