Вход

Внедрение и развитие платежных систем на основе банковских карт в РФ (на примере Архангельского филиала ОАО КБ «Севергазбанк»)

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 302748
Дата создания 21 сентября 2013
Страниц 83
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 950руб.
КУПИТЬ

Описание

Краткое содержание ВКР и принятых решений: В дипломной работе на основе теоретического и практического материала рассматривается развитие банковских платежных систем на основе пластиковых (банковских) карт. На примере конкретной кредитной организации (Архангельского филиала ОАО КБ «Севергазбанк») изучен процесс внедрения и реализации зарплатного проекта на основе пластиковых (платежных) карт, произведен расчет окупаемости зарплатного проекта.


Диплом защитила на 5 . + вышлю доклад на защиту и раздаточный материал ...

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ, ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ И ТЕХНОЛОГИ-ЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ (БАНКОВСКИХ) КАРТ 7
1.1 История создания и развития системы безналичных финансовых платежей на базе платежных карт 7
1.2 Процедуры и методы расчетов в платежных системах 12
1.3 Юридическая природа пластиковых (банковских) карт и их место в современной платежной системе 21
1.4 Развитие пластиковых (банковских) карт в РФ: проблемы и перспек- тивы 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» 31
2.1 Краткая характеристика деятельности КБ ОАО «Севергазбанк» 31
2.2 Система органов управления в КБ ОАО «Севергазбанк» 32
2.3 Анализ финансового состояния ОАО КБ «Севергазбанк» 35
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОС-ТИ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ В ОАО «СЕВЕРГАЗБАНК» 41
3.1 Стратегия ОАО КБ «Севергазбанк» по развитию программы платежных карт на примере внедрения зарплатного проекта как системы расчетных взаимоотношений 41
3.2 Внедрение и реализация зарплатного проекта в ОАО КБ «Севергазбанк» на основе пластиковых (платежных) карт 49
3.2.1 Определение и основные характеристики зарплатного проекта 49
3.2.2 Этапы и методы подготовки заключения соглашения 52
3.2.3 Внедрение зарплатного проекта 57
3.3 Расчет окупаемости зарплатного проекта в ОАО КБ «Севергазбанк» 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 74
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) ОАО КБ «Север-газбанк» на 1 января 2009г. 77
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Отчет о прибылях и убытках (публикуемая форма) ОАО КБ «Севергазбанк» за 2008 год 79
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Основные финансовые показатели ОАО КБ «Севергазбанк» за 2005-2008 гг. 81
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 Обязательные нормативы ОАО КБ «Севергазбанк» на 1 января 2009 года 82
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 Операционное взаимодействие картцентра и филиала ОАО КБ «Севергазбанк» в рамках зарплатного проекта 83

Введение

В современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие, которого наблюдает-ся в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота. Очевидно, что уровень развития платежных систем позволяет решать весьма актуальную для банковского сектора проблему — поддержание ее ликвидности. В то же время в условиях глобализации мирового финансового пространства происходит втягивание национальных э кономик различных стран в мировой финансовый кризис. В этой связи, на современном этапе следует применять экстренные меры, направленные на укрепление устойчивости российской банковской и платежной систем. Не-хватка ликвидности, ощущаемая в последнее время, снижает доверие к банковскому сектору, приводит к оттоку депозитов и сворачиванию деловой активности. Все это обуславливает потребность в перестройке денежно-кредитных отношений, в том числе и платежного оборота. Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях. Этим и определяется актуальность выпускной квалификационной работы...............................

Фрагмент работы для ознакомления

Сбор и передача заявлений в Банк
70
Администрация клиента
5
Выпуск карт
15
Картцентр
6
Передача карт организации и выдача на руки
25
Клиентская служба Севергазбанка (филиала в Архангельске)
7
Запуск банкомата
85
Инженерно – техническая служба клиента, Севергазбанка, картцентр
8
Поставка и установка банкомата
70
Картцентр
9
Обеспечение связи банкомата с ПЦ
70
Техслужба клиента + Картцентр
10
Тестирование банкомата
15
Филиал Банка, Клиент и картцентр
11
Выплата первой зарплаты
15
Согласно действующей технологии
В течение эксплуатационного периода деятельность Севергазбанка по обслуживанию проекта складывается из следующих периодически выполняемых действий (мероприятий):
поддержки текущих операций (операционные действия): выпуска новых карт; перечисления средств для пополнения счетов, в том числе с конверсией; блокировки карт;
инкассационного обслуживания банкоматов или подкрепления операционных касс. Выполняется инкассационной службой Севергазбанка либо внешней инкассационной службой по договору;
технической поддержки банкоматов. Инженерное обслуживание и текущий ремонт осуществляются либо сотрудниками картцентра, либо внешней сервисной организацией по договору. Сбои связи устраняются совместными усилиями картцентра, обслуживающей сервисной организацией, а в некоторых случаях также с участием клиента;
технической поддержки оснащения операционных касс. Выполняется силами Банка, за исключением вопросов функционирования POS-терминалов. Неисправности оборудования устраняются картцентром с одновременным предоставлением филиалу исправного «подменного» устройства. Сбои связи устраняются совместными усилиями филиала, картцентра и клиента. Операционное взаимодействие и распределение обязанностей в банке показано на схеме (Приложение 5).
Зарплатный проект является долгосрочным (несколько лет) взаимодействием Севергазбанка как с клиентом-организацией, так и с сотрудниками клиента. Это подразумевает особенно внимательное отношение к организации и ее руководству со стороны курирующего менеджера. Зарплатный проект является перспективной ситуацией с точки зрения перекрестных продаж других банковских продуктов, как самой организации, так и ее сотрудникам. Следует также иметь в виду, что любые недостатки в обслуживании становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается на имидже банка, особенно в условиях сравнительно замкнутых региональных рынков. По ходу обслуживания у клиента могут открываться новые или закрываться существующие подразделения, увеличиваться или уменьшаться численность работающих и/или фонд оплаты труда. В связи с каждым подобным изменением следует возвращаться к этапу оценки экономической целесообразности и, возможно, предлагать обновление тарифов или иных условий сотрудничества.
В случае, если речь идет об обслуживании дополнительной территории, например, с требованием установить банкомат, то целесообразно подвергнуть отдельной оценке по предложенной экономической модели (пункт 3.3 выпускной квалификационной работы). В случае получения неудовлетворительных с точки зрения эффективности результатов необходимо переоценить весь проект в целом с учетом добавленного и, возможно, предложить клиенту скорректировать финансовые условия обслуживания. Помимо изложенного выше, необходимо проводить постоянный мониторинг конкурирующих предложений на региональном рынке.
Под завершением зарплатного проекта понимается либо переход клиента на обслуживание в другой банк, либо прекращение работы по форс-мажорным обстоятельствам. Ниже приведены наиболее распространенные причины перехода организаций на обслуживание по зарплатным проектам из одного банка в другой. Операционные: несвоевременный («не к зарплате») выпуск карт; несвоевременное пополнение счетов; несвоевременная инкассация банкомата. Технические: плохой пластик - размагничивание; сбои в работе банкоматов, в том числе по причинам связи. Ценовые: цена годового обслуживания карты; стоимость выдачи наличных. Связанные с другими видами обслуживания. Политические.
В случае если воздействие негативных факторов не удается устранить по объективным причинам, банк должен предпринять меры, чтобы не допустить причинения ущерба. В течение 7 дней с момента получения банком информации о завершении зарплатного проекта осуществить прямой контакт с держателями карт типа Standart и Gold и предложить перевести их карты на обслуживание по тарифу для физических лиц. В случае отказа добиться изъятия максимально возможного количества таких карт через администрацию организации. Карты, которые не удалось изъять в течение 14 календарных дней, подлежат блокировке и изъятию по процедурам платежной системы. В отношении лиц, согласившихся на перевод карт в обычную группу физических лиц, действуют обычные процедуры и правила. Банкоматы и другое оборудование, принадлежащее банку, должны быть, как можно быстрее вывезены с территории организации.
3.3 Расчет окупаемости зарплатного проекта в ОАО КБ «Севергазбанк»
Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку «карточные» технологии — это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д. Кроме того, участие в международных системах требует также расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций. Рассмотрим методику расчета окупаемости зарплатного проекта (модель доходности).
Проект прорабатывается применительно к промышленному предприятию ОАО «Архангельский ЦБК», расположенному в городе Новодвинск Архангельской области. Часть работников ОАО «Архангельский ЦБК» проживают в г.Новодвинск и им будет невыгодно ездить в г.Архангельск, чтобы получить заработную плату, поэтому представляется целесообразным установить на территории комбината банкомат для выдачи наличных денег сотрудникам. Для работников комбината, проживающих в Архангельске, есть возможность обналичивать свою заработную плату непосредственно в черте города, как в здании Архангельского филиала ОАО КБ «Севергазбанк», так и в еще нескольких банкоматах, расположенных в г. Архангельске. ОАО «Архангельский ЦБК» считает своим ключевым преимуществом высокий кадровый потенциал и придает большое значение качеству работы и высокой мотивации сотрудников. Общая численность работников на ОАО «Архангельский ЦБК» на 31.10.2009г. составляет 2216 человек. Укомплектованность кадрами составила 99,4%. Выплаты производятся регулярно, общее финансовое состояние предприятия устойчивое. Предприятие предполагает выпуск 115 карт типа Visa Gold, и остальные – Visa Electron (2101 шт.). Получение денежных средств в устанавливаемом банкомате предполагается бесплатным. Рассмотрим тариф ОАО КБ «Севергазбанк» по данному продукту «Зарплатный проект» (таблица 2). Комиссионные выплаты предприятия ОАО «Архангельский ЦБК» банку составляют 0,7% от общего фонда оплаты труда в месяц (по договоренности обеих сторон).
Таблица 2
Тарифы комиссионного вознаграждения по обслуживанию физических лиц - держателей международных банковских карт «VISA/MasterCard» ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» (счет в рублях РФ)
№ п/п
Операция (услуга)
Тариф (в рублях) (1/2 года)
Visa Electron
Visa Gold
1
Услуги по персонализации:
- основной банковской карты
- дополнительной банковской карты
бесплатно
40/80
2000
1800
2
Услуги по перевыпуску в связи с окончанием срока действия:
- основной банковской карты
- дополнительной банковской карты 
бесплатно
40/80
1800
1800
3
Обслуживание счета по операциям в случае:
- утраты / хищения банковской карты
- повреждения карты / утраты ПИНа банковской карты
- изменения ФИО держателя, наносимых на банковскую карту
55
55
55
1620
540
270
№ п/п
Операция (услуга)
Visa Electron
Visa Gold
4
Проценты, начисляемые на остаток денежных средств, размещенных на счете банковской карты
0,1% годовых
0,1% годовых
5
Выдача дополнительной выписки по счету банковской карты
бесплатно
бесплатно
6
Оплата товаров и услуг с помощью банковской карты
бесплатно
бесплатно
7
Комиссия за выдачу наличных денежных средств  по банковской карте через банкоматы:
- ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК»
- стороннего банка (без учета комиссии стороннего банка)
бесплатно
1%  от суммы  транзакции (но не менее 120 руб.)
бесплатно
1%  от суммы  транзакции (но не менее 120 руб.)
8
Зачисление на счет банковской карты в безналичном порядке переводов по поучениям юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
1 % от суммы (при отсутствии отдельного соглашения между банком и отправителем или получателем платежа)
1 % от суммы (при отсутствии отдельного соглашения между банком и отправителем или получателем платежа)
9
Проценты, начисляемые на сумму неразрешенного овердрафта по счету банковской карты
27 % годовых
27 % годовых
10
Конверсия из валюты счета банковской карты в валюту расчетов
По курсу Банка России на день проведения операций по счету клиента
По курсу Банка России на день проведения операций по счету клиента
11
Комиссия за конверсионные операции по банковской карте
0,3% от суммы операции
0,3% от суммы операции
12
Получение мини-выписки по счету банковской карты в банкоматах ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК»
5
5
13
Перевод денежных средств со счета банковской  карты на счет другой банковской карты в банкоматах ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК»
0,5% от суммы перевода
0,5% от суммы перевода
14
SMS – информирование по банковской карте:
- Предоставление сервиса
- Изменение регистрационных данных сервиса
- Запрос баланса путем отправки SMS
- Запрос мини-выписки путем отправки SMS
- Блокировка банковской карты путем отправки SMS
- Осуществление платежа путем отправки SMS
30 (месяц)
10
2
5
бесплатно
бесплатно
30 (месяц)
10
2
5
бесплатно
бесплатно
Себестоимость и цена продажи карт.
Стартовый доход от реализации проекта - это доход от продажи карт. Предположим, в рамках данного зарплатного проекта было выдано 115 «золотых карт», 2101 стандартных, остальные, причем доходы от их продажи составили (таблица 3):
Таблица 3
Доходы от продажи карт (рубли)
Тип карты
Количество
Себестоимость единицы карты
Себестоимость карт
Цена продажи
ИТОГО доход
Visa Gold
115
350
40250
2000
230000
Visa Electron
2101
200
420200
бесплатно
-
ИТОГО
2216
460450
230000
Пояснения к таблице: согласно тарифам ОАО КБ «Севергазбанк» выпуск стандартных карт Visa Electron для предприятия является бесплатным, т.е. дохода от продажи данных карт банк не получит. А от продажи карт типа Visa Gold составит соответственно: 115 шт. * 2000 руб. = 230 000 (руб.). Таким образом себестоимость всех карт составила 460450 руб., а доход от продажи карт 230 000 руб.
Операционными доходами, получаемыми от прочих операций (например, за счет обслуживания держателей карт сторонними банками), в настоящем примере пренебрегаем ввиду их малости.
Общий фонд оплаты труда = количество работников * средняя заработная плата = 2216 * 12000 = 26 592 000 (руб.)
Ежемесячный доход банка от данного зарплатного проекта составит = Общий фонд оплаты труда (месяц) * 0,7% = 26 592 000 * 0,7% = 186 144 руб.
Ежегодный доход банка от данного зарплатного проекта составит = 186 144 * 12 = 2 233 729 руб.
Для оценки общего размера привлеченных средств в расчет следует принять некоторые соотношения (они должны быть получены опытным путем): средний остаток в банкоматах не превышает 5% от месячного фонда оплаты труда, т.е.: 26 592 000 * 5% = 1 329 600 руб. Таким образом, ОАО КБ «Севергазбанк» может воспользоваться данными денежными средствами с целью размещения их под проценты, иными словами выдать кредитов на эту сумму, т.е. в год банк располагает дополнительными средствами в размере 1 329 600 * 12 = 15 955 200 руб.
Допустим, Банк выдает кредиты под 20% годовых. Следовательно доход от данной операции составит: (15 955 200 * 20%) = 3 191 040 руб. (в год)
Еще одним источником доходов Банка может быть выдачи мини - выписки по балансу карт – счета. Работник предприятия в ожидании заработной платы, делает запрос через банкомат, стоимость данной услуги составляет 5 рублей. Допустим только половина сотрудников воспользуется данной операцией в месяц, тогда рассчитаем доход банка в месяц: 1108 * 5 = 5540 руб. (в месяц) и 5540 * 12 = 66480 руб. (в год).
Рассчитаем расходы банка в рамках данного зарплатного проекта.
Стоимость процессинга (деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям) рассчитывается следующим образом. Пусть стоимость поддержания каждой карты в базе данных процессингового центра составляет 10 рублей в месяц. В расчет имеет смысл взять стоимость процессинга операций выдачи наличных - пусть это будет 0,1% с оборота (при этом полагаем, для простоты, что все поступления на картсчета снимаются наличными).
Расходы на процессинг в год = (2216 карт * 10 рублей + (26592000-1329600) * 0,1%) * 12 = 22160+25262,4 = 47422,4 (руб.).
Стоимость банкоматов и инкассации. Стоимость банкоматов рассчитывается исходя из цены 600 000 руб. за устройство, с учетом таможенной очистки и доставки к месту установки. Дополнительные строительно-монтажные работы оплачиваются клиентом. Инкассация банкоматов производится 2 раза в месяц. Из расчета 1500 за выезд - имеем 36000 рублей в год.
Расходы по обслуживанию привлеченных средств - 1%, таким образом имеем: (26592000 * 5%) * 1% = 13296 * 12 = 159 552 руб.
Согласно тарифам ОАО КБ «Севергазбанк» на остатки на карт-счетах начисляются проценты в размере 0,1% годовых, т.е. = остаток на карт-счетах за год * 0,1% = 1 329 600 * 0,1% = 1329,6 руб. (в год)
Расходы на сервер и иную компьютерную технику для обеспечения карточного проекта примем 400 000 руб. (первоначальные инвестиции), и обслуживание в год = 150 000 руб.
Расходы на рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов примем 1 400 000 руб. в год.
Все расчеты, сделанные раннее сведем в таблицу 4, чтобы вывести прибыль по проекту, срок реализации проекта 1 год.
Таблица 4
Таблица сведения данных по расчету доходности зарплатного проекта (руб.)
Доходы / Расходы
Начальные инвестиции
01.01.2010-01.01.2011.
ДОХОДЫ
1. Доход от продажи карт
230000
2. Доход банка от данного зарплатного проекта (0,7% от ФОТ)
2 233 729
3. Доход от размещения привлеченных средств (20%)
3 191 040
4. Доход от прочих операций (выдача мини-выписок по карт – счетам)
66480

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 21.10.1994, с изменениями и дополнениями от 17.07.2009 №145-ФЗ // Справочная система «Консультант плюс».
2. Налоговый кодекс РФ от 31.07.1998 №146-ФЗ, принят ГД ФС РФ от 31.07.1998, в редакции от 26.11.2008, с изменениями и дополнениями, всту-пившими в силу с 01.01.2009 // Справочная система «Консультант плюс».
3. Федеральный Закон «О Центральном банке РФ» от 10.07.02 №86-ФЗ (ред. от 30.12.2008) с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2009 г. // Справочная система «Консультант плюс».
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2008) с изменениями и дополнениями, всту-пившими в силу с 01.01.2009 г. // Справочная система «Консультант плюс».
5. Инструкция «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. № 110-И (с изм. и доп. от 26.06.2009 №2254-У) // Справочная система «Консультант плюс»
6. Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. №2-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 №1964-У) // Справочная система «Консультант плюс»
7. Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершае-мых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 №266-П) (ред. от 21.09.2006) // Справочная система «Консультант плюс»
8. Алексеев М.Ю. «Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период» / М.Ю. Алексеев// Банковское дело. – 2009. - №5. – С.21-25.
9. Алескеров Ф.Т. «Оценка привлекательности регионов РФ для развития филиальной сети коммерческого банка» / Ф.Т. Алескеров// Банковское дело. – 2007. - №8. – С.54-57.
......................................................
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00504
© Рефератбанк, 2002 - 2024