Деятельность коммерческих банков по привлечению сбережений населения

1. Теоретические основы деятельности комбанков по привлечению сбережений населения
1.1. Сущность сбережений населения и формы их организации
1.2. Сбережения населения как источник банковских ресурсов
2. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению средств населения
2.1. Анализ деятельности коммерческих банков на рынке сбережений населения
2.2. Зарплатные карточки и их роль в привлечении средств населения
3. Система страхования вкладов и ее роль в привлечении сбережений населения
3.1. Основные модели построения системы гарантий вкладов за рубежом
3.2. Развитие механизма гарантий вкладов в России ...

1. Теоретические основы деятельности комбанков по привлечению сбережений населения
1.1. Сущность сбережений населения и формы их организации
1.2. Сбережения населения как источник банковских ресурсов
2. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению средств населения
2.1. Анализ деятельности коммерческих банков на рынке сбережений населения
2.2. Зарплатные карточки и их роль в привлечении средств населения
3. Система страхования вкладов и ее роль в привлечении сбережений населения
3.1. Основные модели построения системы гарантий вкладов за рубежом
3.2. Развитие механизма гарантий вкладов в России

Ресурсы коммерческих банков являются необходимым элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства населения, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой – размещает ее от своего имени. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Объем и качественный состав средств, которыми располагает банк, определяют масштабы и направления его деятельности.
Банки как институты кредитных отношений аккумулируют сбережения населения, которые, образуя привлеченный капитал коммерческих банков, являются резервом роста экономики и развития банковской системы. Мировой опыт свидетельствует о том, что чем выше норма накопления, тем выше темпы экономического роста. Иначе говоря, между но рмой накопления и темпами экономического развития страны существует прямая корреляционная зависимость.
Сформировавшиеся в последние годы благоприятные возможности для привлечения средств населения обусловлены экономической и политической ситуацией в стране. Кроме того, параллельно происходят изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурные реформы. Следует отметить меры Центрального банка в сфере усиления надзора и повышения прозрачности кредитных организаций, принятие закона о страховании вкладов населения. И закономерное следствие – серьезные качественные изменения в сберегательном поведении населения. Поэтому рост ресурсной базы стал происходить за счет сбережений населения.
Велика роль самих банков в привлечении средств населения. Осознав преимущества обслуживания розничных клиентов по сравнению с обслуживанием корпоративных клиентов, которые заключаются в снижении зависимости банковского бизнеса от каждого отдельного клиента (диверсификация ресурсной базы), в высокой процентной марже, стабильных доходах, банки стали активно привлекать средства граждан. В конкурентной борьбе за средства частного вкладчика коммерческие банки расширяют спектр услуг, осваивают высокотехнологичные банковские продукты, прививают клиенту культуру пользования услугами, стремятся к более качественному обслуживанию населения. В результате средства физических лиц являются одним из основных источников формирования ресурсной базы коммерческих банков.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения является актуальной на сегодняшний день. В условиях существующей экономической нестабильности, вкладчики становятся более требовательными и осторожными, поэтому коммерческие банки должны учитывать интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.
Целью данной дипломной работы является комплексное исследование деятельности современных коммерческих банков по привлечению средств населения.

51 687 154
45,44
5 392 025
48,15
01.07.2008
55 728 207
44,87
5 200 683
45,41
01.10.2008
55 235 567
44,92
5 187 947
45,77
Наиболее заметной тенденцией в конце 2008 года был отток вкладов физических лиц в рублях из кредитных организаций Самарской области, по итогам 2008 года объем банковских вкладов физических лиц в рублях увеличился менее, чем на 1% (в 2007 г. на 36%). Замедление темпов прироста вкладов отражает влияние мирового финансового кризиса на отечественные банки.
Поквартальная динамика вкладов в банках Самарской области с начала прошлого года была неравномерной. Так, темпы прироста депозитов физических лиц в I квартале 2008 г. (2,48%) оказались самыми низкими за период с III квартала 2004 г. Это во многом объяснялось значительным увеличением чистого спроса физическихлиц на наличные евро, происходившим на фоне роста курса евро относительно курса рубля и высокой потребительской инфляции.
Во II квартале 2008 г. динамика роста вкладов стабилизировалась. Темпы прироста составили 8,8% (во II квартале 2007 г. – 8,56%). Восстановление положительной динамики банковских вкладов во II квартале было связано со снижением опасений населения относительно возможных последствий мирового финансового кризиса, а также некоторым повышением привлекательности процентных ставок по вкладам.
Однако во II полугодии 2008 г. развитие рынка вкладов происходило уже под воздействием негативных новостей как с мировых финансовых рынков, так и с российского фондового рынка. В результате прирост рынка вкладов в III квартале 2008 г. был отрицательным -1,0%, а в самом тяжелом IV квартале темпы прироста составлял -9,38%.
Постоянное ослабление курса национальной валюты, которая за вторую половину 2008 года проиграла доллару почти 10 рублей, вызвало рост популярности валютных вложений. По данным Банка России, за 2008 г. курс рубля снизился на 19,7% относительно доллара США и на 15,3% относительно евро, причем основное снижение пришлось на конец года24.
Удельный вес банковских вкладов физических лиц в иностранной валюте заметно увеличился, что можно назвать еще одной тенденцией наметившейся в 2008 году, и составил на 1.01.2009 - 18,08% (на 01.01.2008 – 8,65%) (Таблица 2.1).
Некоторые банки стали вводить мультивалютные депозиты, которые дают возможность конвертации средств из одной валюты в другую без потери процентного дохода. При этом все банкиры отмечают рост интереса в первую очередь к вкладам в валюте, а уже интерес к мультивалютным вкладам - как следствие этой тенденции.
Наибольшей популярностью у клиентов пользуются вклады в иностранной валюте на 3-12 месяцев. Доли вкладов в долларах США и евро растут примерно одинаковыми темпами. Что касается срочности вкладов, то наибольший объем депозитов на срок 360 дней, это связано с возможностью их частичного снятия и пополнения. При этом сильные колебания курсов валют и сложность прогнозирования ситуации привели к тому, что люди стали размещать денежные средства на более короткие сроки, нежели это было в начале 2008 года.
Свое влияние на предпочтения вкладчиков оказала и инфляция, которая в прошлом году показала максимум с 2002 года - 13,3%. В результате владельцы рублевых вкладов в минувшем году проиграли, а валютные сбережения, напротив, принесли неплохую прибыль25.
Таблица 2.3
Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц (% годовых)26
Дата
Срок привлечения вклада
До 30 дней, кроме
срока
«до востребования»
От 31
до 90 дней
От 91
до 180 дней
От 181 дня
до 1 года
До 1 года
Свыше 1 года
1.01.2008
2,0
5,1
7,4
8,7
5,4
7,5
1.04.2008
2,5
5,4
7,7
8,8
5,3
7,9
1.07.2008
2,4
5,3
7,8
9,0
5,4
8,4
1.10.2008
4,9
6,1
9,0
9,5
6,2
8,8
1.01.2009
7,0
7,5
9,6
10,6
7,4
9,9
1.02.2009
6,3
8,1
11,4
10,8
7,8
9,9
Рисунок 2.1
Динамика объемов привлеченных средств по некоторым банкам Самарской области
Сравнительная характеристика объема привлеченных средств (итого)

По итогам 1 квартала 2009 года практически во всех банках Самарского региона наблюдается схожая тенденция незначительного прироста в объеме привлеченных средств. Особенно наглядно данный факт отражен на диаграммах, приведенных выше, где виден практически «параллельный» прирост показателя по объему привлеченных средств (Приложение 7). По всем Банкам (кроме НТБ) наблюдается отток с валютных пассивов и приток в рублевые.
Сохранение лидирующей позиции для НТБ обусловлено приростом по рублевым и валютным пассивам. В феврале по НТБ наблюдается наибольшее увеличение общего объема привлеченных средств в размере 88,9 млн. руб.
Сохранение позиции Газбанка (вторая позиция по привлечению), в отличие от НТБ, обусловлено значительным перераспределением средств со вкладов на сроки 181 день – 1 год на вклады сроком 91-180 дней и приросту рублевых депозитов. В итоге за 1 квартал Газбанк сократил объем валютных депозитов на 70,9 млн. руб. и увеличил объем рублевых на 148,2 млн. руб. Итого, общий объем привлеченных средств по Газбанку на 01.03 2009 составляет 7 495 млн. руб, что на 77,2 млн. руб. больше предшествующего показателя (на 01.02.2009г.). Процентные ставки по вкладам в Газбанке в среднем повысились на 2,5%, максимальное предложение – 18% (вклад «Оливье»: минимальная сумма 50 000руб, на срок 12 месяцев).
Стабильность ФИА-Банка обусловлена соизмеримыми размерами оттока по валютным вкладам (87 млн. руб.) и притокам по рублевым (95,8 млн. руб.). Основной объем привлечения в рублях приходится на вклады сроком от 1 года до 3 дней. Отток по валюте – на вклады сроком от 3 лет. Ставки понизились на 1,2% (по 2-м продуктам), максимальное предложение – 15,51% (Вклад «Просто Хороший Вклад»: срок 2 года, минимальная сумма 1 руб., пополнение возможно, начисление процентов ежемесячно с капитализацией)
Ситуация для Солидарности и АВБ является аналогичной: небольшой отток по валюте и приток по рублям.
ВКБ в январе претерпел значительное снижение объемов, как по рублевым, так и по валютным депозитам, потеряв в общем итоге 189,7 млн. руб.
Максимальный отток по валюте показал Первобанк (-583,4 млн. руб.) в основном за счет оттока долларов по депозитам на срок от 1 года до 3 лет (425,3 млн. руб.) и оттока валюты с краткосрочных вкладов ( 92,8 млн. руб. – по долларовым депозитам, 203,3 млн. руб. – по депозитам в евро). Общий итог дополнил значительный отток с рублевых вкладов на срок от 1 года до 3 лет – 162 млн. руб. В итоге, общий объем привлеченных средств Первобанка за 1 квартал 2009 года уменьшился на 732 млн. руб. и составил 6 605 млн. руб.
Сбербанк, занимающий 51,8% рынка вкладов, стоит «особняком». У него вклады до 700 тыс. руб. имеют наибольшее значение – 80,4% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов в его пассивах.
Рисунок 2.2
Анализ структуры привлеченных средств ОАО "Сберегательный Банк Российской Федерации"
Итого: объемы привлеченных средств
 
до 30 дней
от 31
до 90 дней
от 91
до 180 дней
от 181 дня
до 1 года
от 1 до 3 лет
св 3 лет
Итого
01.01.2008
381 575,00
24 150 425,00
59 976 355,00
205 045 170,00
1 774 329 551,00
293 106 634,00
2 356 989 710,00
01.02.2008
527 233,00
23 842 762,00
60 998 351,00
209 411 286,00
1 786 686 234,00
287 350 094,00
2 368 815 960,00
01.03.2008
4 515 774,00
19 571 401,00
61 225 997,00
209 827 339,00
1 816 064 524,00
293 499 971,00
2 404 705 006,00
01.04.2008
2 919 491,00
21 596 651,00
60 807 312,00
210 122 481,00
1 851 730 813,00
306 741 296,00
2 453 918 044,00
01.05.2008
2 006 015,00
22 755 506,00
59 639 157,00
208 674 827,00
1 892 044 807,00
310 311 434,00
2 495 431 746,00
01.06.2008
1 526 352,00
23 209 185,00
58 496 786,00
207 443 534,00
1 915 268 418,00
316 242 728,00
2 522 187 003,00
01.07.2008
1 197 264,00
23 088 266,00
57 218 280,00
206 019 663,00
1 951 817 931,00
332 455 876,00
2 571 797 280,00
01.08.2008
957 802,00
22 758 175,00
55 589 015,00
205 471 786,00
1 981 464 202,00
332 304 645,00
2 598 545 625,00
01.09.2008
801 534,00
22 145 360,00
54 327 855,00
206 320 897,00
2 022 436 616,00
330 528 801,00
2 636 561 063,00
01.10.2008
672 418,00
20 490 838,00
52 356 654,00
206 656 990,00
2 051 277 907,00
326 324 547,00
2 657 779 354,00
01.11.2008
503 453,00
18 737 312,00
49 700 957,00
201 845 509,00
2 012 282 286,00
302 039 338,00
2 585 108 855,00
01.12.2008
439 629,00
18 506 333,00
50 054 153,00
204 178 284,00
2 024 590 649,00
291 128 315,00
2 588 897 363,00
01.01.2009
358 580,00
22 830 290,00
57 251 411,00
218 724 043,00
2 106 791 889,00
288 939 294,00
2 694 895 507,00
01.02.2009
588 551,00
27 433 948,00
66 097 023,00
240 745 027,00
2 153 434 793,00
276 264 252,00
2 764 563 594,00
В I полугодии 2008 г. доля Сбербанка на рынке вкладов снизилась на 1,3 п.п. до 50,2%. Отставание Сбербанка от общерыночной динамики было вызвано его консервативной процентной политикой по вкладам. В результате на 1 сентября доля Сбербанка опустилась до 49,7%, однако уже к 1 октября на фоне общей нестабильности она увеличилась на 1 п.п. до 50,7%, а к 1 января 2009 г. выросла еще на 1,1 п.п. до 51,8%.
Рисунок 2.3
Динамика привлечения банками вкладов физических лиц и доля Сбербанка на рынке вкладов (трлн. руб., %)
В III квартале также выросла доля банков группы ВТБ с 4,74 до 4,97%, а к концу IV квартала 2008 г. она достигла 5,7%. Это свидетельствует о том, что в условиях информационной неопределенности у части вкладчиков большей привлекательностью стали пользоваться банки, находящиеся под контролем государства27.
Гипертрофированное доверие населения к государственным банкам может оказаться очень опасным для всей системы. В краткосрочном периоде госбанки могут обращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, дестабилизируя частные кредитные организации и переманивая к себе клиентскую базу «потенциально ненадежных» участников банковского рынка. В долгосрочном периоде банки с участием российского частного капитала просто лишатся одного из важнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования - средств частных вкладчиков. Система станет разбалансированной, а, следовательно, более уязвимой.
2.2. Зарплатные карточки и их роль в привлечении средств населения
Из видов операций по привлечению вкладов до востребования особого внимания заслуживают операции с пластиковыми карточками, которые являются одними из самых перспективных направлений банковской деятельности. Вклады до востребования в целом положительно характеризуют структуру ресурсов банка. Однако они обходятся банку несколько дороже, чем остатки на расчетных текущих счетах, поскольку процентные ставки по ним обычно превышают ставки процентов, начисляемые банком за остаток денег на счете, хотя и значительно ниже ставок по срочным депозитам. Кроме того, их динамика труднопредсказуема, эти остатки обычно менее прогнозируемы по сравнению с остатками средств на расчетных и текущих счетах.
Использование пластиковых карт представляет несомненное удобство для клиента, а банку позволяет аккумулировать значительные средства без выплаты высоких процентов. Подсчитано, например, что при зачислении на карточные счета заработной платы через полгода после открытия счета остаток средств на нем в среднем составляет около двух месячных заработков, тогда как проценты начисляются по ставкам, установленным для вкладов до востребования. Однако использование данного вида ресурсов требует больших первоначальных затрат на специальное оборудование, программное обеспечение, проведение рекламной кампании по привлечению клиентов28.
Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка. На данный момент 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus/Мaestro или Viza Electron, не допускающие овердрафта.
В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату.
На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.
Для предприятия выгода состоит в том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы. Преимуществ выплаты заработной платы через пластиковые карты немало.
Пожалуй, главным, с точки зрения клиента, можно считать экономию средств на инкассацию наличности при выплате зарплаты сотрудникам компании. По словам начальника управления по работе с физическими лицами Национального торгового банка Михаила Романова, при перечислении зарплаты на пластиковые карты "предприятия избавлены от необходимости заказывать наличные деньги для выплаты зарплаты, возить эти деньги, тратя средства на охрану и специальные автомобили, обеспечивать условия для хранения денег на своей территории, содержать кассиров для выплаты зарплаты". Также, по мнению специалистов Поволжского банка Сбербанка РФ, "очень важно и то, что предприятия в этом случае избегают потерь рабочего времени из-за очередей в кассах". В дни выплаты заработной платы на многих предприятиях выстраиваются очереди за получкой, что на некоторое время просто парализует производство, в то время как переход к карточной системе позволяет избежать этого. Для предприятия с большим количеством сотрудников либо режимом работы, предусматривающим частые командировки, зарплатные карты тоже позволят решить немало проблем.
К тому же, по словам начальника отдела бэк-офиса по работе с пластиковыми картами самарского филиала Русского банка развития Сергея Рубцова, карта - это еще и "инструмент дифференцированного отношения к персоналу, а также управления мотивацией. Тип выпущенной карты может подчеркнуть место сотрудника в служебной иерархии, степень доверия к сотруднику, срок службы в компании и так далее". Остатки на карточных счетах сотрудников и обороты по ним могут стать хорошим вкладом в репутацию организации перед банком. А овердрафтное кредитование работников позволяет, по мнению Сергея Рубцова, снизить чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы.
Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.
Однако получением зарплаты без стояния в очереди дело не ограничивается. Выгода для работников заключается еще и в получении дополнительных услуг, которые предоставляет банк держателям карт. Так, практически все филиалы федеральных банков, а также многие региональные банки реализуют зарплатные проекты на основе международных платежных систем, что обеспечивает широкую сеть для их обслуживания как в нашей стране, так и за рубежом. Также все большее число банков, активно работающих с зарплатными проектами, предлагают овердрафтное кредитование под зарплату сотрудникам предприятий, заключивших договор на перечисление средств заработной платы на карточные счета. Как сказал Михаил Романов, "банк предоставляет эту услугу в размере до 50% суммы заработной платы". Это, в частности, позволяет избежать многочисленных проблем с оформлением и выдачей авансов. Кредит гасится с первого поступления на счет, а следовательно, переплата по кредиту будет минимальной.
Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.
Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.
Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т.д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.
Аналогичная работа проводится в учебных заведениях и развиваются студенческие проекты.
В случае карточного проекта банк преследует следующие цели:
через массовую эмиссию карт получить дополнительный объем относительно дешевых привлеченных денежных средств (краткосрочных пассивов в виде остатков на карточных счетах);
получить комиссионные доходы от обслуживания безналичных расчетов держателей карточек в розничной торговле и сфере услуг;
получить комиссионные доходы за операции по приобретению наличных;
получить дополнительные доходы от эффективного размещения новых привлеченных пассивов.
У менеджеров банка, определяющих объекты и инструменты вложения свободных средств, первым делом возникает вопрос: с какой интенсивностью работники предприятия тратят деньги? Пик оттока денег приходится на 1-5 день с момента зачисления, а затем общая тенденция сглаживается. В зависимости от уровня заработной платы банк ежемесячно в виде неснижаемых остатков по счетам получает от 10 до 25 % общего размера ФОТ предприятия. Это реальный источник дешевых и выгодных для банка пассивов.
В дальнейшем необходимо:
- грамотно и эффективно разместить привлеченные ресурсы;
- построить такую систему информационного обмена с держателями карт, которая была бы максимально открытой и прозрачной, отражая все положительные достижения банка в формировании платежной системы - расширение числа участников путем включения в проект новых предприятий региона, увеличение количества точек обслуживания карточек как в розничной торговой сети, так и на предприятиях сферы услуг, установление различных скидок и премий держателям карточек при проведении безналичных платежей и т.п.;
-дальше расширять собственную платежную систему и инфраструктуру приема платежей.
Банку необходимо ориентироваться на то, что эмиссия собственных карт должна быть, с одной стороны, массовой, а, с другой - "рабочей", т.е. карточный счет каждого нового клиента должен работать в длительной перспективе. Основной показатель функционирования системы - не количество эмитированных карт, а денежный оборот в системе.
Естественно, банк должен стремиться к сохранению безналичного оборота по карточным счетам своих клиентов у себя на корреспондентском счете максимально долго. Для этого необходимо, чтобы предприятия розничной торговли и сферы услуг, принимающие карточки, открывали свои расчетные или транзитные счета в данном банке. В этом случае банк может достичь идеального состояния платежной системы с точки зрения получения доходов:
- доход в виде комиссии с безналичных операций, взимаемой с торговых предприятий (по процентной ставке она должна быть дешевле услуг по инкассации денежной выручки);
- доход от размещения свободных денежных средств на карт-счетах;
-доход от операций по получению наличных (кассы банка, банкоматы);