Развитие рынка пластиковых карт в России

Работа написана на основе последних законодательных и нормативных актов, с использованием новых источников информации ...

Содержание

Введение........................................................................................................... 3
Глава 1 Теоретические основы использования пластиковых карт.................................................................................................................... 6
1.1Виды и классификация пластиковых карт................................................. 6
1.2Пластиковые карты как платежный инструмент...................................... 11
1.3Основы функционирования карточных платежных систем..................... 13
Глава 2 Развитие рынка пластиковых карт в РФ........................ 17
2.1Проблемы состояния рынка пластиковых карт РФ….............................. 17
2.2Зарубежный опыт применения платежных карт....................................... 20
2.3Перспективы развития российского рынка банковских карт.................. 23
Глава 3 Особенности работы ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт.................... 28
3.1Организационно-экономическая характеристика ЗАО МКБ «Москомприватбанк»......................................................................................... 28
3.2Осуществление расчетных операций с использованием пластиковых карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк»............................................................. 34
Заключение..................................................................................................... 39
Список использованных источников................................................ 42

В настоящее время существует целый ряд широко известных и используемых международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых банковских услуг, особенностями функционирования и географическими регионами действия. Исследованию их развития, использования, структуры, перспектив совершенствования, в частности и посвящена дипломная работа.
Пластиковая карта является динамично развивающимся инновационным продуктом в мире, который с каждым годом, представляет все новые и новые возможности использования инструментов расчета. Банковские пластиковые карты превратились в важнейший инструмент не только современной банковской системы, но и жизни человека. Человек пользуется «пластиковыми деньгами», включающими в себя кредитные, расчетные, дисконтные, депозитные и другие карты.
Пр еимущества использования пластиковых карт на российском рынке, очевидны. Они заключаются в уменьшении риска потери денежных средств, устранении различных форм хищений, скидки на предприятиях торговли, сокращении затрат при осуществлении финансовых операций, а также покупок с различной валютой.
Преимущества же для торговых предприятий и организаций сервиса заключаются в сокращении расходов на инкассацию, обналичивание денежных средств и транспортировку, упрощение системы расчетов с покупателями.
Операции с пластиковыми картами открывают новые возможности финансового обслуживания клиентов, и, расширяют возможности увеличения прибыли за счет получения комиссионных с операций по картам; привлечение клиентов за счет новых услуг, сокращение расходов на обслуживание наличного оборота. Оперативное распространение пластиковых карт в России служит свидетельством того, что такая система расчетов выгодна всем участникам системы.
Таким образом, необходимо отметить, что перспективные возможности финансового обслуживания клиентов в России прогнозирует превращение пластиковых карт во всеобщий инструмент жизнедеятельности человека.
Выбор темы для дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к современной проблеме.
Объектом исследования является рынок пластиковых карт России на примере ЗАО МКБ «Москомприватбанк».
Предметом исследования выступает пластиковые карты, как современный инструмент предоставления банковских услуг.
Целью дипломной работы является изучение теоретических основ применения пластиковых карт в России, с последующим рассмотрением развития рынка пластиковых карт в России и выявление основных проблем и перспектив для развития рынка пластиковых карт в России, а также на примере ЗАО МКБ «Москомприватбанк».
В связи с поставленной целью необходимо определить основные задачи дипломной работы:
1.Рассмотреть виды и классификацию банковских пластиковых карт.
2.Охарактеризовать пластиковые карты как платежный документ.
3.Выявить основы функционирования карточных платежных систем.
4.Выяснить основные проблемы состояния рынка пластиковых карт в Российской Федерации.
5.Рассмотреть зарубежный опыт применения платежных карт.
6.Определить перспективы развития российского рынка банковских карт.
7.Проанализировать финансовые показатели деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк».
8.Охарактеризовать процесс осуществления расчетных операций с использованием пластиковых карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк».
Дипломная работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена теоретическим вопросам и содержит классификацию и виды пластиковых карт, и рассчитана на ознакомление с основами использования банковских карт в России как платежного средства и функционирование карточной платежной системы.
Во второй главе представлены современные проблемы состояния российского рынка пластиковых карт, и перспективы развития российского рынка банковских карт. Также в этой главе представлен зарубежный опыт применения пластиковых карт на современном этапе.
В третьей главе выявлены особенности работы ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт, дан анализ деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и представлен процесс осуществления расчетных операций с использованием пластиковых карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

Учет операций с банковскими картами зависит от схемы организации расчетов с использованием определенной карты. Существует две основные схемы расчетов: с помощью дебетовой и кредитной карты.С помощью дебетовой пластиковой карты можно производить расчеты в рамках кредитового остатка на счете клиента. Кредитная же пластиковая карта позволяет образование дебетового остатка на счете, то есть она предоставляет клиенту кредит.При использовании дебетовой карты значительно сокращаются риски банков, но в то же время сужается сфера предоставляемых банковских услуг. Дебетовые карты выдаются только клиентам, которые не имеют необходимой кредитной истории или обеспечения под выдаваемые кредиты.В качестве обеспечения под выдаваемые кредиты может выступать страховой депозит, он позволяет выдавать кредиты по карте в рамках суммы страхового депозита [24, с. 85].Рынок современных пластиковых карт достаточно разнообразен, он служит для современного потребителя гипер активным помощником в разнообразии потребления различных банковских услуг и приобретения товаров. Самым прогрессивным направлением организации безналичных расчетов является совершенствование действующих платежных систем, основанных именно на использовании современных пластиковых карт.Глава 2 Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации2.1 Проблемы состояния рынка пластиковых карт Российской ФедерацииНа современном банковском рынке активно развиваются продукты, основанные на использовании платежных карт, выпускаемых банком. С развитием банковского рынка такие продукты становятся все более совершенными. Платежная карта из средства хранения наличных превращается в удобный способ управления денежными средствами, позволяющий осуществлять переводы, оплачивать услуги и размещать средства во вклады. При этом одновременно возрастает сложность процессов обработки таких операций, растут операционные риски, связанные с их функционированием.Основная проблема рынка пластиковых карт в России - это уменьшение объемов налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных расчетов и его защиты. Сократить объемы налично-денежного обращения можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки могут использовать международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие российские коммерческие банки. Россияне не очень активно используют финансовые инструменты, связанные с безналичными платежами. Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карт на одного жителя. Лидирует по выпуску карт Сбербанк. Число его карт в 7–8 раз выше, чем других банков. Второе место у банка ВТБ-24, третье - у Альфа - банка. Процесс концентрации в этом сегменте рынка продолжается. По информации анализа рынка пластиковых карт, число банков – эмитентов, уменьшилось. И причем, если бы компании – работодатели не переходили бы к начислению зарплат на пластиковые карты, то количество выпущенных карт было бы в разы меньше. По данным обзора рынка на сегодняшний день зарплату безналом выплачивают уже более 60 % процента компаний [27, с. 97].Остается сложный вопрос и относительно перехода к чиповым карточкам. Эта технология позволяет расширить круг пользователей пластиковых карточек, не прибегать к авторизации в разных режимах.Немаловажной проблемой на современном этапе выступает -привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:-возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;-несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;-риск взлома платежных систем;-мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.Сейчас в нашей стране в платежном обращении находится около 25 млн. банковских карт различных систем. Примерно 15 млн. - международные банковские карты VISA, EuroCard/MasterCard, более 8 млн. карточек частных систем расчетов. Что касается обслуживания пластиковых банковских карточек, в нашей стране с этим существуют серьезные проблемы. Всего около 3 млн. предприятий торговли и сервиса оснащены электронными терминалами и могут принимать к оплате карточки. Если говорить про банкоматы, то их сейчас существует всего 1,5 млн. по стране. Также в стране функционирует чуть менее 489 тыс. пунктов выдачи наличных. Специфика развития российского рынка пластиковых карт состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России, и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 % всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.Таким образом, для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в Российской Федерации, и как правило сокращения проблем развития рынка пластиковых карт, следует как можно больше оснащать электронными терминалами предприятия торговли в России.2.2 Зарубежный опыт применения платежных картНа сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альтернативы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке.Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная и престижная. Менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCardStandard, EuroCard/MasterCardGold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA. Карта American Express отличается от предыдущих степенью своей доступности [23, с. 53]. Если рассмотреть различные зарубежные рынки платежных карточек на современном этапе, то можно увидеть, что они достаточно сильно различается между собой. Наиболее развитыми являться рынки пластиковых карт таких стран, как США и Великобритании. Количество платежных карточек, предназначенных для совершенствования безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,37 карточки на одного жителя. Для сравнения: в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карточек колеблется от 1,22 до 1,57 карточки на одного жителя (рисунок 1).Рисунок 1 - Количество платежных карточек на одного жителя на конец 2011 года [12, с. 19]В конце 2011 года по количеству POS-терминалов (торговых терминалов, установленных на месте, где кассир осуществляет приём платежей от клиентов) на миллион жителей значительно лидирует Франция (18 071 терминал), Великобритания (17 384) и США (17 288), что подтверждает развитость рынка платежных карточек в этих странах. В тоже время данный показатель на территории Российской Федерации на конец 2011 года составил 1686 терминалов на миллион жителей.Ликвидировать отставание по данному показателю позволит успешная реализация поручения Президента РФ от 14 ноября 2010 года по разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40 074 отделения почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу.Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации с аналогическим показателем в зарубежных странах, а так же отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентам кредитных организаций – резидентов банковских карточек в целях оплаты товаров позволяет рассматривать банковскую карточку в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов.Как по количеству POS-терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимает США (1318 банкоматов) и Великобритания (998 банкоматов). Россия значительно уступает этим странам, и на конец 2011 года количество банкоматов составило 386 на миллион жителей. В прошлом году за рубежом выпуск платежных карточек достиг отметки 4,14 млрд. штук, что выше на 5,2%, чем в 2010 году. Они включают в себя как карточки с магнитной полосой, так и микропроцессорные карточки. Из общего объема платежных карточек на дебетовые, кредитные и предоплаченные карточки с логотипом Visa приходиться 2,49 млрд. [26, с. 89].Общая эмиссия Visa, MasterCard, AmericanExpress и DinersClub, включающая как кредитные и дебетовые, так и предоплатные карточки, на Ближнем Востоке и в Африке насчитывает 81,7 млн. карточек на конец 2011 г., что на 21,4% больше, чем в предыдущем году. При этом карточки Visa и MasterCard составляет 98,5% от общей эмиссии. Рассмотрим основные преимущества российской банковской карты при использовании расчетных операций за рубежом:1.Отсутствует необходимость возить с собой валюту;2.Нет необходимости декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты;3.Нет необходимости искать обменный пункт с выгодным курсом и рассчитывать необходимую сумму в валюте страны,4.При утере карты ее заменят в короткие сроки (от 24 часов до 3-х суток). Существует возможность экстренного получения временной карты (которая обладает почти таким же функционалом, как и основная) или наличных денежных средств, а также возможность оплачивать любые товары и услуги.При всех преимуществах необходимо отметить и минус, связанный со спецификой заграничного использования пластиковых карт. Неожиданно для владельца карты она может оказаться заблокированной просто по причине того, что платежи, совершенные за границей, попадают в зону повышенного риска в части мошенничества. В настоящее время объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке.2.3 Перспективы развития российского рынка банковских картАнализ результатов последних исследований показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.Для создания оптимальных условий развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:-совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитной политики;-усиление стимулов инвестиционной активности;-совершенствование налоговой системы;-снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;-внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;-развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;-усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий.По данным Банка России на 1 января 2012 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2008-2011 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 1.Таблица 1 - Структура банковских карт, эмитированных российскими банками в тыс. едТипы банковских карт01.01.201001.01.201101.01.2012Расчетные карты115390127787147872Кредитные карты86011004715026Предоплаченные карты2042658537272Всего банковских карт126033144419200170За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице 2. Количество операций с использованием банковских карт за 2008—2011 годы увеличилось в 1,95 раза, а объем операций - в 1,8 раза.Таким образом, улучшение организации конъюнктуры рынка пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично - денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.По прогнозам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. В ближайшее время доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт [20, с. 117].Рассмотрим динамику количества и объема операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями на современном этапе.Таблица 2 - Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациямиПоказатель01.01.200901.01.201001.01.201101.01.2012Количество операций, млн. ед.2115,52467,63127,84135,8Объем операций, млрд. руб.9253,49882,712649,216909,3Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:-недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;-низкий уровень финансовой грамотности населения;-тарифная политика платежных систем, в том числе международных;-низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;-высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.Однако, несмотря на наличие указанных выше факторов, рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:-на банковском рынке используются различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;-основными видами операций с банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2011 году объем операций по снятию наличных денежных средств составил 14041,4 млрд. руб., а объем операций по оплате товаров и услуг - 2017,0 млрд. руб.-произошли изменения в структуре операций с использованием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2008 году более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использованием банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% - на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2011 года структура операций изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических лиц. Если в 2008 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн. операций, то в 2011 году - лишь 4,9 млн. операций.В настоящее время развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:-дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами;-снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;-привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;-расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карт.Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка банковских карт в России должно проходить на основе анализа и адаптации зарубежного опыта. В настоящее время в Европе реализуется проект SEPA, целью которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе проекта SEPA лежат три принципа:-совместимость и требования к защищенности;-преодоление торговых и территориальных барьеров;-гармонизация информационного потока между различными участниками.План мер по реализации SEPA включает пять направлений: коммуникация и маркетинг SEPA, правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требований, механизмы корпоративного устройства, технические вопросы.Реализация проекта SEPA окажет большое влияние на российский рынок банковских карт, поскольку создаваемая в Европе платежная система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как MasterCard Worldwide и Visa Inс., процессинговыми компаниями и банками [13, с. 46].Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. В этой связи полагаем, что развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.Глава 3 Особенности работы ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на рынке пластиковых карт3.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк»ЗАО МКБ «Москомприватбанк» работает в России с 1994 года, входит в одну из ведущих в СНГ банковских групп - ПриватБанк.Банк специализируется на розничном банковском обслуживании частных клиентов, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса. Главным конкурентным преимуществом Банка всегда был и остается личностный подход к клиентам. ЗАО МКБ «Москомприватбанк» предлагает широкий перечень банковских продуктов, которые учитывают реальные потребности клиента, предоставляя не отдельные услуги, а комплексное решение задач, основанное на индивидуальном подходе и подкрепленное опытом работы Банка на отечественном и международном финансовом рынке.Является членом Группы «Приват», которая входит в ТОП-1000 крупнейших банков мира (рейтинг журнала «The Banker»), является одним из лидеров по выпуску платежных пластиковых карт в Восточной Центральной Европе. Имеет одну из наиболее разветвленных сетей банковского обслуживания в СНГ (около 3 тысяч филиалов и дополнительных офисов, более 5 тысяч банкоматов по состоянию по 01.08.2010 год).Полное наименование - ЗАО МКБ «Московский коммерческий банк «Москомприватбанк». Банк имеет генеральную лицензию ЦБ РФ № 2827 от 30.05.2006 года. Банк входит в число 150 крупнейших банков России.Высшим органом головного офиса Банка является общее собрание акционеров. Общее руководство деятельностью осуществляет совет банка. Непосредственно деятельностью руководит правление.