Страхование

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
Страхование сельскохозяйственных животных
Основы страховой экспертизы. Страховые акты
Задача
Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта составила 18 млн. руб., страховая сумма 4 млн.руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта 7,5 млн. руб.
Заключение
Список литературы
...

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
Страхование сельскохозяйственных животных
Основы страховой экспертизы. Страховые акты
Задача
Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта составила 18 млн. руб., страховая сумма 4 млн.руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта 7,5 млн. руб.
Заключение
Список литературы

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
Страхование сельскохозяйственных животных
Основы страховой экспертизы. Страховые акты
Задача
Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта составила 18 млн. руб., страховая сумма 4 млн.руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта 7,5 млн. руб.
Заключение
Список литературы

Страховая сумма в договоре сельскохозяйственного страхования установлена в размере не менее чем восемьдесят процентов страховой стоимости сельскохозяйственных животных. [9]
Ставки платежей дифференцированы по видам животных. Срок уплаты платежей (один или несколько) устанавливается при заключении договора страхования.
Ущербом при гибели животных считается их страховая сумма за вычетом амортизации. При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их страховой суммой и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Стоимость такого мяса устанавливается на основании документа, выданного государственной или кооперативной организацией, которой былопродано мясо.
При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. Страховое возмещение определяется по системе пропорциональной ответственности.
Страхование сельскохозяйственных животных, как и всё сельскохозяйственное страхование в целом, обеспечивает надежную защиту финансовых рисков, позволяя избежать непредвиденные расходы.
ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ. СТРАХОВЫЕ АКТЫ
При обращении в страховую компанию страховщик предлагает пройти независимую экспертизу по своему направлению. И большинство людей принимают данное направление и предоставляют объект к осмотру «независимому» эксперту по направлению страховой компании.
Под страховой экспертизой понимается экспертная оценка причиненного страхователю ущерба в стоимостном выражении с учетом потери качества и/или количества при наступлении страхового случая.
Страховая экспертиза проводится штатным работником страховой компании – экспертом (аварийным комиссаром) или независимым специалистом – аджастером по инициативе страхователя.
Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, которое устанавливает причины, характер и размеры убытков после страхового случая. По указанию страховой компании может осуществлять реализацию поврежденного имущества, розыск пропавшего имущества, контроль и организацию работ по ликвидации последствий страхового случая, а также выплату страхового возмещения (обеспечения) за счет страховщика до определенной суммы.
Результатом деятельности аварийного комиссара или аджастера является составление экспертного заключения (аварийного сертификата) для страховщика.
Страховая экспертиза осуществляется на основе следующих принципов:
1. законности действий;
2. полноты оценки ситуации;
3. объективности фактов.
К основным задачам страховой экспертизы относятся:
1. сбор сведений для оценки страхового случая;
2. объективная оценка страхового случая;
3. организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;
4. анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;
5. разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ИМ);
6. осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества).
Направления проведения страховой экспертизы:
1. разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;
2. осмотр и обследование объекта страхования после наступления страхового случая;
3. наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;
4. истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, справки, фотоснимки и т. п.), у органов ГИБДД, милиции, пожарных, медицинских учреждений и др.;
5. анализ сведений о причинно-следственных событиях;
6. привлечение добровольных помощников для выяснения возможных причин наступления страхового случая.
Методика работы страхового эксперта (аварийного комиссара, аджастера) заключается в следующем:
Эксперт анализирует сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, в Германии каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.
Проведение подробного сбора и обработки информации для объективной оценки страхового случая.
Анализ причин страхового случая и других действий страхователя с целью получения им выгоды от страхового случая.
Заключение проведенной экспертизы включает:
наименование страхователя, его юридический адрес, телефон;
подробное описание объекта страхования с указанием страховой суммы;
финансовое состояние страхователя;
подробное описание обстоятельств страхового случая;
наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыво- и пожароопасность, затопляемость, электроопасность и др.);
причины наступления страхового случая, выявление виновников, отягчающих факторов и т. п.
При этом все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования и на планах, схемах, других документах должны быть краткие пояснения. [8]
Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:
1. Фотоаппараты;
2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров;
3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия);
4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.).
Для получения страховой выплаты необходимо составить страховой акт. Страховой акт – документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании страхового акта и других документов производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения.
В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая.
Содержание страхового акта и порядок его составления отличаются для различных видов страхования. Подавляющее большинство страховщиков разработали свои типовые формы страховых актов. В некоторых случаях роль страхового акта может выполнять аварийный сертификат, который составляет аварийный комиссар. Однако наличие только аварийного сертификата не делает выплату возмещения безусловной. В личном страховании подтверждением страхового случая служат медицинские документы, кроме несчастных случаев, связанных с работой или пребыванием в пути.
Страховой акт составляется на основании заявления, которое предоставляет страхователь страховщику, при обязательном участии страхователя или его официального представителя. На основании страхового акта страховщик производит страховую выплату. Если страховщик выяснит, что повреждение или гибель застрахованного имущества наступили не в результате страхового случая, то страховой акт не составляется. Не составляется он так же и в том случае, если невозможно установить факт и причины повреждения или гибели имущества из-за нарушения страхователем порядка извещения страховой компании. [5, С. 85]
Как правило, страховой акт, частью которого является калькуляция или акт осмотра, необходим для обоснования размера полученной выплаты. Калькуляция нужна для того, что бы понять правильно ли был проведен расчет вашего убытка.
ЗАДАЧА
Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта составила 18 млн. руб., страховая сумма 4 млн.руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта 7,5 млн. руб.
Решение: