Отчет по преддипломной практике (банк "Советский")

В работе описаны основные сведения о банке "Советский", его основные показатели. структура управления, а также подробно рассмотрен отдел, в котором проходила практика, выявлены проблемы и даны рекомендации по совершенствованию деятельности. За отчет была получена оценка "отлично". ...

Общая характеристика банка «Советский» 1
Департамент Управление кредитных продуктов 9
Проблемы и рекомендации по совершенствованию деятельности. 16
Дневник преддипломной практики 20
Список использованной литературы 22
Приложение А 23
Приложение Б 25

Банк «Советский» — один из первых банков современной России. В настоящее время головной офис банка располагается в Санкт-Петербурге по адресу Богатырский пр., д.35.
На протяжении 3 месяцев практики в ЗАО Банк «Советский» я пополнила свой теоретический запас знаний о банковском деле практическими навыками.
...

-купить новый автомобиль в кредит;
-купить подержанный автомобиль в кредит;
-купить автомобиль с пробегом в кредит без КАСКО;
-купить автомобиль «из рук в руки» у физического лица.
Банк предлагает следующие тарифы на личные автомобили:
-Автокредит на любой автомобильдо 3 000 000 руб. до 5 лет; ставка 9,9%; первый взнос от 20%; страхование КАСКО, НС;
-Автокредит без первого взносадо 900 000 руб. до 5 лет; первый взнос 0%; страхование КАСКО, НС;
-Автокредит на новые автомобилидо 3 000 000 руб на срок до 5 лет; первый взнос от 10%; страхование КАСКО;
-Автокредит без КАСКО на автомобили с пробегомдо 3 000 000 руб. до 5 лет; первый взнос от 10%; страхование НС;
-Автокредит на подержанные автомобили не старше 5 летдо 3 000 000 руб на срок до 5 лет; первый взнос от 10%; страхование КАСКО.
Во всех случаях в качестве залога выступает только приобретаемый автомобиль.
К основным обязанностям сотрудника УКП Банка, в частности сотрудника по автокредитам, относятся: составление распоряжений на погашение ссудной задолженности и процентов по автокредитам; вынесение основного долга и процентов на просрочку; отслеживание погашения просроченной задолженности; составление распоряжений на закрытие договоров; прием заявлений от заемщиков на досрочное полное или частичное погашение по автокредитам, а также пересчет графиков погашения; подготовка распоряжений по начислению процентов, формированию резервов; написание профессиональных суждений об уровне кредитного риска; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении  условий кредитования Заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др.; сопровождение кредитного договора (включающего в т. ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения).
Условия кредитования варьируются в зависимости от условий конкретной программы. Учитывая потребности населения, Банк предоставляет возможность приобрести автомобиль в кредит как в автосалонах, являющихся партнерами Банка, так и у физического лица.
В 2012 году количество организованных пунктов реализации автокредитов Банка в автосалонах достигло 320. В полтора раза увеличилось число открытых УРМ, на начало 2013 г. открыто 111 УРМ с кредитными экспертами и 94 с агентами.
В течение отчетного года были введены новые тарифные планы по
автокредитованию. В отдельный тарифный план выделено кредитование автомобилей не старше 5-ти лет на момент выдачи кредита. В 2012 году объем автокредитования по сравнению с 2011 г. вырос в 2,4 раза и составил 8 560 млн. руб. (2011 г.: 3 540 млн. руб.). Таких показателей удалось достичь за счет увеличения партнерской сети Банка.
По состоянию на 01.01.2013 г. благодаря оперативному реагированию Банка на рыночную ситуацию, можно констатировать, что Банк занял одну из лидирующих позиций на рынке автокредитования.
В день каждому сотруднику, помимо своих прочих прямых обязанностей, необходимо было проверить 15 кредитных досье и занести необходимую информацию по клиентам в Базу Данных Банка.
Кредитное досье Заемщика должно содержать следующие документы:
1) Заверенные копии документов, удостоверяющих личность Заемщика(ов)/Поручителя(ей)/Залогодателя(ей) (паспорт гражданина РФ либо документ, заменяющий его согласно действующему законодательству РФ). В том случае, если документом, удостоверяющим личность Заемщика(ов)/Поручителя(ей)/Залогодателя(ей) является паспорт гражданина РФ, предоставляются копии страниц с идентификационными данными, остальные страницы при наличии;
2) Оригиналы документов, подтверждающих Заемщика(ов)/Поручителя(ей)/Залогодателя(ей) (если таковые имеются – согласно внутренним регламентам и порядкам выдачи и обслуживания кредитов), оформленных на дату выдачи кредита (займа), а также в случае наличия – на дату составления Отчета (Заключения) о проведенном андеррайтинге Заемщика, на последнюю отчетную дату;
3) Оригинал график погашения кредита;
4) Оригинал расчета полной стоимости кредита по договору;
5) Оригинал/заверенная копия Договора на приобретение автомобиля между Заемщиком и продавцом автотранспортного средства;
6) Копии действующих договоров (полисов) страхования имущества, переданного в залог в качестве обеспечения обязательств;
7) Копии финансовых документов, подтверждающих оплату Заемщиком страховых премий;
8) Оригинал анкеты Заемщика(ов)/Поручителя(ей)/ Залогодателя(ей);
9) Оригинал (Заключения) о проведенном андеррайтинге Заемщика, подписанный сотрудником, проводившем андеррайтинг, и руководителем (уполномоченным лицом);
10) Оригинал акта приема-передачи ПТС;
11) Иные документы кредитного дела Заемщика (при их наличии).
В связи с вышесказанным, основная моя задача в этом отделе состояла в работе с досье клиентов: поиск, формирование досье клиентов для работников УКП, сортировка, занесение тех или иных в базу банка.
Кроме всего прочего, несколько раз я подготавливала документы для сдачи закрытых дел клиентов – физических лиц в архив. Опись документов в архив составляется сотрудником отдела банка по установленной форме (пример документа см. в приложении Б). Передачу дел в архив необходимо проводить только по описям, чтобы исключить любое проявление неоднозначности толкования ситуации – «я сдавал, это дело может быть только в архиве», «нет этого дела в архиве, не понимаю о чем идет речь».
Опись документов в архив составляется в двух экземплярах (один – в отдел, другой – в архив). Основой для заполнения граф описи служит информация на обложках дел.
Кроме того, я была ознакомлена с порядком написания профессионального суждения по клиентам банка, дополнительно мной было изучено положение ЦБ РФ №254-П1 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания заемщиком долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении кредитной организации информации о заемщике, в том числе о любых рисках заемщика, включая сведения о внешних обязательствах заемщика, о функционировании рынка (рынков), на котором (которых) работает заемщик. Профессиональное суждение кредитной организации должно содержать:
-информацию об уровне кредитного риска по ссуде;
-информацию об анализе, по результатам которого вынесено профессиональное суждение;
-заключение о результатах оценки финансового положения заемщика;
-заключение о результатах оценки качества обслуживания долга по ссуде;
-информацию о наличии иных существенных факторов, учтенных при -классификации ссуды или неучтенных с указанием причин, по которым они не были учтены кредитной организацией;
-расчет резерва;
-иную существенную информацию.
Проблемы и рекомендации по совершенствованию деятельности.
Как любой другой банк, ЗАО «Советский» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счет собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.
Кредитный риск - вероятность потерь, связанная с невыполнением, неполным выполнением или невыполнением в срок финансовых обязательств (носящих кредитный характер) контрагентов Банка. В силу специфики деятельности Банка (розничное и корпоративное кредитование) данный риск является самым существенным, который в сочетании с реализацией других рисков может сильно влиять на финансовую устойчивость.
Организационная схема управления кредитными рисками в Банке выглядит следующим образом:
Оценка риска:
- Управление розничного кредитования (первичная оценка риска по однородным ссудам розничного блока);
- Служба авторизации (оценка риска по однородным ссудам розничного блока);
- Кредитное управление, Управление безопасности, Юридическое управление (оценка кредитного риска по неоднородным ссудам, решения по которым принимаются Кредитным комитетом).
Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела, осуществляется на основании внутренних нормативных документов. Оценка кредитного риска строится главным образом на изучении возможности и желания потенциального заемщика погасить кредит, а также в расчет может приниматься предоставляемое обеспечение по кредиту.
Основную долю кредитного портфеля составляют ссуды 2 категории качества (вероятность финансовых потерь по которым вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1% до 20%) – 72,12% от общего объема ссудной задолженности или 58,48% от суммы чистых активов – это розничные кредиты, выданные физическим лицам на приобретение автотранспортных средств и другие потребительские нужды (рис.5).
Рис. 5. Категории качества ссуд
Таким образом, банк имеет достаточно небольшие доли проблемных и безнадёжных ссуд. Но в целом за 2012 год отмечен рост ссудной задолженности с просроченными сроками погашения в 1,7 раза, в связи с увеличением общего объема кредитного портфеля. Доля ссудной задолженности с просроченными сроками погашения в общем объеме ссудной задолженности по состоянию на 01.01.2013 г. составила 13,8% (на 01.01.2012 г.: 14,2 %).
Основной вопрос Банка состоит в том, чтобы определить – кому стоит давать кредит, а кому – нет. Способность к возврату долга физического лица связывается с моральными качествами клиента, его семейным положением, родом занятий и т.д.
Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные базы данных.
В погоне за клиентом банк во многих случаях в ущерб себе снижает срок рассмотрения кредитной заявки при оформлении автокредита в  до 1 часа, а автокредиты до 1000000 рублей оформляются без справки о доходах и поручителей – это, несомненно, повышает кредитный риск банка.
Одновременно с расширением рынка автокредитов растет и количество сложных схем мошенничества и невозвратов займов халатными кредитополучателями. В свою очередь банк старается обезопасить себя от мошенников и недобросовестных плательщиков, разрабатывая новые программы кредитования. Один из способов защиты – это высокие ставки по автокредитам, куда заложен риск невозврата кредита с одной стороны, а с другой – риск потери потенциальных клиентов. Кроме этого, банк увеличивают сумму первоначального взноса, которая может составлять 40-50% от стоимости автомобиля, если речь идет о подержанной машине.
Банк стал более серьезно подходить к проверке заемщика, как результат - в последнее время вырос процент отказа по автокредитам и составляет на сегодняшний день порядка 10-15%. Кроме того, проверки осуществляются не только на первоначальном этапе, но и на протяжении всего периода займа.
Итак, немаловажным является рассмотрение кредита на первоначальном этапе, мониторинг клиента на последующих этапах.
Поэтому, наиболее актуальна в наше время задача усовершенствования скоринг системы и оценка кредитного риска на первоначальном этапе кредитующим отделом.
На протяжении 2 месяцев практики в ЗАО Банк «Советский» я пополнила свой теоретический запас знаний о банковском деле практическими навыками. Работа в отделе управления кредитных продуктов в равной степени интересна и сложна: от сотрудника требуется многое, начиная с умения вести «беседы» с клиентами о кредитах или вкладах, оценки его кредитоспособности, сопровождения выданного кредита, заканчивая оформлением документов и прочим пыльным времяпровождением за офисным столом.
Дневник преддипломной практики
Студентки ____ курса___ группы
заочного факультета МБИ
_________________
Неделя
Характер выполняемой работы или
содержание работы
Подпись руководи-теля от банка
1 неделя
- изучение режима работы, охраны труда и техники безопасности банка;
- знакомство с организационно - правовой формой и структурой банка;
- изучение официального сайта банка;
- выполнение отдельных распоряжений начальника отдела сопровождения автокредитов.
2 неделя
- изучение принципов правильного формирования досье клиентов;
- выполнение отдельных распоряжений ведущего специалиста отдела сопровождения автокредитов.
3 неделя
- проверка комплектов документов, необходимых при составлении досье клиента;
- работа в архиве;
- выполнение отдельных распоряжений начальника отдела сопровождения автокредитов.
4 неделя
- формирование описей дел клиентов – физических лиц;
5 неделя
- формирование описей дел клиентов – физических лиц и подготовка к сдаче в архив;
- выполнение отдельных распоряжений ведущего специалиста отдела сопровождения автокредитов.
6 неделя
- занесение информации о клиентах в базу данных банка;
- выполнение отдельных распоряжений сотрудника отдела сопровождения автокредитов.
7 неделя
- изучение правильного написания проф.суждений о клиентах банка;
- выполнение отдельных распоряжений ведущего специалиста отдела сопровождения автокредитов.
8 неделя
- работа в архиве;
- выполнение отдельных распоряжений ведущего специалиста отдела сопровождения автокредитов
9 неделя
- работа в архиве;
- работа с базой данных клиентов;
- выполнение отдельных распоряжений ведущего специалиста отдела сопровождения автокредитов
Подпись студента-практиканта ______________
«Выполнение указанных работ подтверждаю» -
Начальник управления кредитных продуктов ФИО______________
Подпись руководителя практики от базы практики ФИО______________
Список использованной литературы
1. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями) /Глава 3. Оценка кредитного риска по выданной ссуде/ http://base.garant.ru/584458/3/ , (2.04.2013);
2. Годовой отчет ЗАО Банк «Советский» за 2012 год http://www.sovbank.ru/files/reports/gsa_2012.pdf;
3. Официальный сайт банка «Советский» http://www.sovbank.ru/;
4. Работа в банке / Основные нормативные акты, регулирующие работу кредитного отдела / http://www.operbank.ru/rabota-v-banke-108.html , (2.04.2013).
Приложение А
Организационная структура ЗАО «Советский»

ОБЩЕЕ СОБРАНИЕ АКЦИОНЕРОВ
УПРАВЛЕНИЕ ВНУТРЕННЕГО СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ
КОНТРОЛЯ И УАДИТА

АППАРАТ СОВЕТА ДИРЕТКОРОВ ПРЕДСЕДАТЕЛЬ СОВЕТА ДИРЕКТОРОВ –
ПРЕЗИДЕНТ БАНКА

ПРАВЛЕНИЕ
ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ
ПЕРВЫЙ ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПП
ОПРЕАЦИОННЫЙ ДЕПАРТАМЕНТ
ДЕП.КОНТРОЛЯ И ИНФ-ИИ
ЮРИДИЧЕСКИЙ ДЕПАРТАМЕНТ
УПРАВЛЕНИЕ ДЕЛОПРОИЗ-ВА КОНТРОЛЯ ИСПОЛНЕНИЯ
АДМИНИСТРАТИВНО-ХОЗЯЙСТВЕННОЕ УПРАВЛЕНИЕ
УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВОГО МОНИТОРИНГА
ФИЛИАЛЫ
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПП ПО КЛИЕНТСКОЙ РАБОТЕ
УПРАВЛЕНИЕ КЛИЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЙ
ДИРЕКЦИЯ КОРПОРАТИВНОГО БИЗНЕСА
ДЕПАРТАМЕНТ КРЕДИТОВАНИЯ
ДЕПАРТАМЕНТ МАЛОГО БИЗНЕСА
ДЕПАРТАМЕНТ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ
КАЗНАЧЕЙСТВО
УПРАВЛЕНИЕ ПО РАБОТЕ С ПЕРСОНАЛОМ
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПП ПО РАЗВИТИЮ БИЗНЕСА
УПРАВЛЕНИ ПОДДЕРЖКИ РОЗНИЧНЫХ ПРОДУКТОВ