ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РФ

Цель работы: провести исследование перспектив развития операций с банковскими картами.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить историю возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем.
2. Описать сущность банковских пластиковых карт и их классификацию.
3. Проанализировать российские и международные карточные платежные системы.
4. Исследовать рынок пластиковых банковских карт.
5. Рассмотреть особенности обеспечения безопасности функционирования пластиковых банковских карт.
6. Выявить проблемы и перспективы развития рынка пластиковых банковских карт в Российской Федерации, в том числе рынка банковских карт города Томска.
7. Охарактеризовать деятельность Томского отделения № 8616 Сибирского банка Сбербанка России.
8. Рассмотреть особ ...

Введение…………………………………………
1. Возникновение и развитие банковских карт…………………………............................
1.1 История возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем
1.2 Сущность банковских пластиковых карт и их классификация……………………..
1.3 Анализ российских и международных карточных платежных систем…………….
2. Проблемы и перспективы развития операций с банковскими картами……………….
2.1 Рынок пластиковых банковских карт
2.2 Перспективы развития рынка пластиковых банковских карт в Российской Федерации………
2.3 Проблемы развития рынка банковских карт в Томске и Томской области………..
3. Исследование предоставления услуг по банковским картам в Томском отделении № 8616 Сибирского банка Сбербанка России
3.1Характеристика Томского отделения № 8616 Сибирского банка Сбербанка России
3.2 Операции с банковскими картами в Томском отделении № 8616 Сибирского банка Сбербанка России
3.3 Статистический аспект операций с пластиковыми картами в Томском отделении № 8616 Сибирского банка Сбербанка России
3.4 Преспективы использования пластиковых карт в Томском отделении № 8616 Сибирского банка Сбербанка России
Заключение
Список использованных источников

Актуальность темы исследования заключается в том, что на сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные банковские услуги: наблюдается постоянный и устойчивый прирост различных категорий новых клиентов - владельцев банковских пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством.
С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать, не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.
Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными.
Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access control); телефонных карточек (phonecard); визитные карточек (business card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений; студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание; осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов (ATM-Card).......

Увеличение частоты использования пластиковых карт за счет проведения различных акций. Например, индивидуальный дизайн пластиковой карты, бонусных программ (накопление бонусов при оплате товаров и услуг с помощью карты), бонусы для использовании для безналичных расчетов за границей, проведение платежей сотовой связи, Интернета, коммунальных и других платежей.
Формирование культуры использования кредитных карт. Распространение информации о кредитных картах, о их возможностях, достоинствах.
В Европе преобладают дебетовые карточки. Здесь дебетовые карточки составляют 53% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30% и только 17% составляют расчетные. (рисунок)19.
Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти.
Рисунок 1 - Европейский рынок пластиковых карт
Это означает, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как Visa и Europay.
В отношении распространенности карточек Европа очень дифференцирована: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего их в Великобритании — почти 2 карточки на каждого совершеннолетнего. Однако в Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся — в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки20.
Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они.
По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и Скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе маловероятен. Доля банковских карточек в Европе составляет 94% (рисунок )21.
Рисунок 2 - Международные платежные системы в Европе
Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране.
В каждой стране своя система карточек, их использования и эмиссии. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отноше­нии разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.
Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.
Различия по интенсивности использования карточек между страна­ми Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю — Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как «зрелости» национальных платежных систем, так и потенциала их роста.
Страны различаются не только по числу находящихся в обращении карточек и преобладанию тех или иных их типов, но и по программ­ным продуктам, используемым для обслуживания карточек.
Компании American Express и Discover (полное название компа­нии — Dean Witter, Discover & Company) — крупнейшие небанковские эмитенты платежных карточек, задавленные конкуренцией со сто­роны банковских ассоциаций Visa и MasterCard, с начала 90-х гг. вынуждены буквально бороться за место под солнцем на «карточном» рынке (рисунок 3)22.
Рисунок 3 - Число карточек в обращении (млн.)
Что же касается рынка кредитных карточек США, то это бизнес с оборотом $800 млрд в год. В 1998 г. суммарный объем комиссионных, взятых с держателей карточек, и процентов за кредит составил около $80 млрд., а объем привлеченных средств — $109,2 млрд.23.
Основная причина укрепления позиций банковских карточек на американском рынке — опять же конкуренция, но уже между банками. Банки — эмитенты карточек Visa и MasterCard стали активно конкурировать между собой, используя все более и более изощренные приемы: постоянно уменьшались проценты за кредит, снижалась плата за обслуживание карточек, предлагались схемы возврата части потраченных денег и т. д. Ужесточение межбанковской конкуренции привело к появлению множества чрезвычайно привлекательных для клиентов банковских «карточных» продуктов, что, естественно, вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов, к которым относятся American Express и Discover.
Развитые рынки США и Европы давно поделены, в последнее время активно идет их передел. Банковские ассоциации, а точнее банки, в них входящие, вторгаются в сферу Т&Е, исторически принадлежащую небанковским эмитентам пластиковых карточек, таким как ком­пания American Express. Последние, в свою очередь, покушаются на клиентов банков. Проникновение банков в сферу Т&Е затруднено, так как международные ассоциации не имеют в своем арсенале карточек, способных конкурировать с карточками American Express на этом рынке. В результате банки вынуждены прибегать к помощи сторонних организаций и вести совместные программы. Наиболее распростране­ны соглашения типа ассоциация - банк - авиакомпания. Главный недостаток подобных программ заключается в узком охвате рынка собственно услуг Т&Е24
В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локальных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и международной систем карточек.
Однако если в локальной системе банки достаточно хорошо знают своих клиентов и магазин может получить даже льготный кредит для ускорения оборота, то в глобальной системе скидок и льготных кредитов это не всегда возможно, хотя именно глобальная система имеет более широкую географию и большее число POS. Идеей создания комплексной платежной системы России увлечен и ЦБ РФ. ГУ ЦБ РФ по Москве создало специальный координационный совет по созданию и развитию такой системы.
Основная идея плана, разработанного этим советом, заключается в консолидации усилий коммерческих банков по созданию национальной системы пластиковых карт (НСПК). Он должен быть реализован сначала в Москве, а в дальнейшем по всей России. НСПК базируется на смарт-карте и не должен зависеть от эмитента. План рассчитан на 3-5 лет.
Можно с уверенностью сказать, что на сегодняшний момент рынок пластиковых карт в России успешно развивается.
По данным ЦБ РФ на III квартал 2001 года количество выданных кредитными организациями (их филиалами) банковских карт физическим лицам составило 9 372 634 шт., к 2009 году их количество увеличилось до 121 359 281 шт.25
На рисунке 4 можно увидеть, как росли суммы операций, совершенных держателями карт за эти годы.
Рисунок 4 – Суммы операций (включая операции за рубежом), совершенных держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами) в 2001-2009гг., в млрд. руб.
Можно отметить, что оплата товаров и услуг в общей сумме операций, совершенных держателями карт (физическими лицами) на территории России и за рубежом составляет приблизительно 10%, а остальные 90% операций с картами — это получение наличных денег, что объясняется:
- использованием банковских карт населением преимущественно для снятия заработной платы;
- снятием наличных, поступивших на карту переводом (например, от родственников);
- невысокой степенью доверия к электронным деньгам со стороны населения;
- отсутствием в регионах достаточной инфраструктуры для обработки платежей с использованием пластиковых карт.
Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.
Несмотря на активное развитие рынка пластиковых карт и рост банковских услуг на их основе, нельзя забывать и о проблемах, растущих наряду с этими процессами.
Основной проблемой является проблема мошенничества с пластиковыми картами, масштабы которой угрожающе растут. Официальная статистика свидетельствует о том, что количество преступлений, связанных с использованием пластиковых карт ежегодно увеличивается в несколько раз, а наносимый ими материальный ущерб возрастает в арифметической прогрессии, по сравнению с хищениями, совершенными обычными (традиционными) способами. Подделка кредитных карточек, воровство с помощью ЭВМ приняли характер подлинного бедствия в США, Италии и других странах. Компании, особенно банки, стремятся скрыть факты компьютерного воровства, поскольку опасаются падения доверия вкладчиков, акционеров, партнеров. Поэтому в официальной статистике масштабы потерь почти не регистрируются. Эксперты полагают, что в США с помощью ЭВМ из банков похищают вчетверо больше, чем при вооруженных ограблениях. За последние 10 лет ежегодные потери возросли более чем в 20 раз и составляют десятки миллиардов долларов. Доля прибыли, теряемая в результате убытков от мошеннических операций, по некоторым оценкам составляет около 10% прибыли от операций с банковскими карточками.
Для решения этой проблемы банки уделяют большое внимание защите и обеспечению безопасности деятельности, связанной с пластиковыми картами и их использованием. Стоит отметить, что проблема обеспечения безопасности выходит за рамки одной страны. Банки всего мира объединяют усилия для борьбы с мошенниками.
В последние годы на Западе специалисты отмечают некоторый отток клиентов из виртуального сектора банковского обслуживания. Основной причиной этого клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, «ахиллесовой пятой» виртуальных банков является то, что они в силу своей «виртуальности» не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное «право» клиента на индивидуальный подход. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн-банкинг, общество всё же не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.
В России также существуют серьёзные проблемы для развития дистанционного банковского обслуживания. В их числе: недоверие со стороны населения и невысокий уровень культуры в работе с новейшими технологиями и техникой. Сегодня значительная часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.
В то же время, исследования показывают, что затраты банка на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом.
Банковские платежные карты являются сравнительно новым платежным инструментов для России, тогда как в мире накоплен значительный опыт их использования. Однако тенденции последних лет свидетельствуют о том, что Россия становится одним из мировых лидеров по темпам роста количества банковских платежных карт. В годовом отчете Банка России за 2007 год отмечается, что общее количество банковских карт по состоянию на 1 января 2008 г. составило 103,5 млн., рост за 2007 год составил 38,4%.26
В тоже время, по мнению экспертов ЦБ, это следствие зарплатных проектов, главной целью которых является автоматизация процесса выдачи заработной платы. Таким образом, главной тенденцией развития рынка банковских платежных карт в России по-прежнему является увеличение количества карт, в то время как использование банковских карт в качестве безналичного платежного инструмента остаётся на низком уровне (18,6% от общего количества операций и 8,6% от общего оборота)27.
За 10 лет присутствия компании Visa в России количество карт выросло в 76 раз по сравнению с 924 тыс. карт Visa на 30 июня 2000 года.
Ранее Visa не раскрывала информацию о количестве карт и обороте по ним.
Объем операций по картам Visa по итогам первого полугодия 2010 года достиг $61,5 млрд. Средняя сумма платежа по карте на 30 июня этого года составила $50 (1,528 тыс. рублей), тогда как 10 лет назад она равнялась $106 (3,010 тыс. рублей).
На 1 июля 2010 года количество эмитированных карт в России, по данным ЦБ РФ, достигло 133,6 млн штук по сравнению со 126 млн. карт по итогам 2009 года.
Так, доля карт Visa по итогам первого полугодия составила 52,4%.
В России в первом полугодии было проведено 1,5 млрд. операций с банковскими картами, отмечает ЦБ РФ. Объем операций с картами в первом полугодии составил $189 млрд.
По количеству операций с картами по итогам первого полугодия 2010 года Visa заняла долю в 57,9%, Master Card - 30%, Объединенная расчетная платежная система (ОРПС), «Золотая корона» и Union Card вместе заняли 7,8%. На прочих участников рынка по количеству операций пришлось 3,7%.
По объему операций с банковскими картами доля Visa составила 64%, Master Card - 28,3%, ОРПС, «Золотая корона» и Union Card - 6,6%, прочие - 1,1%.
2.2 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых банковских карт в Российской Федерации
В настоящее время в России происходит постоянный планомерный рост рынка банковских карт. Расширяют свое присутствие в нашей стране международные платежные системы. В том числе получают развитие и применение корпоративные банковские карты, не имевшие до сегодняшнего дня широкого распространения. Данное обстоятельство, несомненно, имеет положительный эффект как для отдельных участников экономических отношений, так и для экономики в целом. Также очевидны преимущества использования такого средства безналичных расчетов как банковские карты для государства. Безналичные расчеты подразумевают прозрачность финансовых отношений и возможность постоянного государственного (особенно налогового) контроля за движением денежных средств и материальных ресурсов. В этой связи актуальность избранной автором настоящего исследования темы объясняется желанием подробно изучить историю возникновения, механизм функционирования и преимущества использования такого перспективного финансового инструмента как пластиковая карта.
Вместе с тем следует отметить что несмотря на наличие положительных тенденций в применении в экономической жизни нашей страны и общества пластиковых карт, в данной сфере до настоящего времени остается еще достаточно много нерешенных проблем.
Распространение пластиковых карт является стимулом развития российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено:
- долгосрочным ростом реальных доходов населения (10-12% ежегодно);
- более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с корпоративным кредитованием;
- ростом рынка потребительского кредитования, который еще не нельзя назвать насыщенным (отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП на 2010 год не превышает 10%, а среднее количество карт на тысячу гражданин РФ составляет чуть более 700, что более чем в четыре раза меньше по сравнению с США).
Банковская карта является, прежде всего, персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах.
Пластиковые карты ныне рассматриваются банками не как источник краткосрочного привлечения оборотных средств, получаемых, например, в рамках зарплатных проектов, а как дополнительный канал кредитования. Именно поэтому, происходит структурное изменение рынка пластиковых продуктов и постепенное увеличение его кредитной составляющей. Таким образом, кредитные карты начинают занимать все большее место в жизни россиян.
Дополнительным стимулом к экспансии кредиток стало увеличение портфеля рисковых ссуд и рост числа невозвратов по потребительским кредитам. В связи с этим ссуды, выдаваемые по пластиковым картам, начали постепенно теснить на рынке программы экспресс-кредитования. Динамика этого процесса, будет зависеть от двух основных моментов - поведения банков и потребностей заемщиков. Захотят ли кредитные организации поменять более доходные, но рисковые операции по быстрому кредитованию на пластиковые карты, остается большим вопросом, впрочем, как и их желание предложить в качестве альтернативы пластиковый продукт, вызывающий интерес у клиентов.
Пластиковая кредитная карта используется многими заемщиками для снятия кредита наличными и в качестве одноразового инструмента для погашения текущей задолженности. Парадокс этого явления заключается в том, что получать наличными кредитные деньги банка - операция крайне невыгодная. При ее осуществлении неизбежны значительные потери, связанные с оплатой банковских комиссий и комиссий за «обналичивание». Однако, судя по всему, это не останавливает клиентов.
Вызывает некоторую озабоченность участников рынка и другое обстоятельство - его высокая концентрация. Суть этих опасений вполне понятна. Рынок развивается в основном за счет ограниченного числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования пластиковых карт. Ситуация начала меняться. Число регионов, в которых эмитировано более 1 млн. пластиковых карт, увеличилось за последний год с 4 до 14. Региональная составляющая карточного бизнеса стала развиваться с определенным запозданием и недостаточно интенсивно. Вероятно, это случилось потому, что степень развития карточного бизнеса в том или ином регионе является зеркальным отражением его экономического состояния, т.е. напрямую зависит от уровня материального благополучия населения, компаний, организаций, а он, как известно, везде различен.
Недавно на рынке пластика заработал первый в стране банк-монолайнер в этой сфере - «Тинькофф. Кредитные системы». Это абсолютно новая модель построения и функционирования кредитной организации, которой не было раньше. Ее основное назначение заключается исключительно в выпуске и обслуживании кредитных карт. До конца года банк планирует довести выпуск карт до 300 тысяч, а через год войти в тройку главных игроков на рынке кредитных пластиковых карт.
Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Наиболее перспективными из них являются программы лояльности, которые с течением времени получают все более широкое распространение. Именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах и позволят «разорвать» дистанцию между потенциальным и реальным клиентом банка.
На рынке появились новые интересные разработки, заслуживающие внимания. Одной из них стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с пластиковой карты. Это направление развития банковской лояльности стало логическим продолжением уже существующих дисконтных и бонусных программ, успешно применяемых многими банками. Однако, в отличие от них, новый проект предусматривает не скидки и премиальные баллы, к которым так привыкли клиенты, а «живые» деньги. Таким образом, банки пытаются создать реально ощутимый материальный стимул, который позволил бы изменить отношение клиентов к пластиковому продукту.