развитие кредитной системы в России

Развитие кредитной системы в России. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки. Инвестиционные фонды. Страховые компании. ...

Введение 2
1. Понятие, структура и развитие кредитной системы в России 3
1.1. Понятие и структура кредитной системы 3
1.2. Развитие кредитной системы в России 6
2. Современная кредитная система Российской Федерации 13
2.1.Центральный банк и его функции 13
2.2. Коммерческие банки 16
2.3. Инвестиционные фонды 19
2.4. Страховые компании 22
3. Перспективы развития кредитной системы в России 26
Заключение 28
Список использованной литературы

Введение

Одной из основных проблем в настоящее время является обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В нынешних условиях ситуацию в кредитной сфере можно охарактеризовать двумя мотивами: кризисными процессами в экономике и скудной проработанностью самих кредитных отношений, которые проходят новый этап своего функционирования в рыночной сфере.
В постоянном круговороте должны находиться денежные средства и совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны сразу же поступать на рынок ссудных капиталов, накапливаться в кредитно-финансовых учреждениях и далее эффективно использоваться, размещаться отраслях экономики, нуждающихся в дополнительных инвестициях. Кредит представляет собой д вижение ссудного капитала. Ему присущи особенности срочности, возвратности и платности.
Предоставление денежных средств в виде ссуды предприятиям, правительству и частным лицам происходит за счет аккумулирования свободных денежных средств, доходов и сбережений населения кредитно-финансовыми институтами. Денежным обращением в госуд....

Госбанк, Промьпцленно-строительный банк, Агропромышленный банк, Банк  жилищно-коммунального   хозяйства   и   социального развития;
Сберегательный банк СССР;
Банк внешнеэкономической деятельности СССР.
Специализированные банки получили право краткосрочного и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер.
Регламентирование безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на возмещение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий явились позитивнымимоментами в банковской реорганизации 1987 года. Однако позитивные меры банковской реформы уравнялись с ее отрицательными последствиями.
Коммерческие и кооперативные банки стали образовываться в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988—1989 годов было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Банковская система стала двухъярусная:
I. Госбанк и специализированные банки,
II. Коммерческие и кооперативные банки.
В середине 1990 года стала необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы созданные в 1987 году специализированные банки.
В конце  1990 года  Верховным Советом СССР был принят «Закон о Госбанке и банковской деятельности», устанавливающий двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. В области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок коммерческие банки получили самостоятельный статус. Они получили права на осуществление валютных операций на основе лицензий, выданных Центральным банком. С принятием закона во всех регионах страны была создана широкая сеть коммерческих банков.
Специализированные банки претерпели изменения и стали коммерческими банками. Уже в 1988—1989 годах начали возникать отдельные специализированные кредитные учреждения. Были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс» и другие, которые заменили государственные страховые компании — Госстрах и Ингосстрах. Наряду с этим образовались несколько инвестиционных компаний и банков. После образования Российской Федерации как самостоятельного государства к концу 1991 года формируется новая трехъярусная структура кредитной системы:
Первый ярус - Центральный банк РФ;
Второй ярус - Банковская система, включающая коммерческие банки и Сберегательный банк РФ;
Третий ярус - небанковские кредитные институты (страховые учреждения, инвестиционные фонды и другие).
Третий ярус является наиболее слабым звеном новой кредитной системы. Это страховые компании. Для развития других специализированных кредитных учреждений нужно полноценное функционирование рынка капиталов и рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Сложно было развиваться новой банковской системе. Основным ее недостатком было большое число мелких банков. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание населения и дать гарантию сохранности их вкладов.
Нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента явились отрицательными сторонами всей банковской системы. В 1993—1994 годах число коммерческих банков растет. Это было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 года в России зарегистрировано около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали образовываться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
Структура кредитной системы России на конец 1994 года отличается от предыдущей тем, что к банковской системе добавились ипотечные банки, а небанковские кредитные институты дополнительно включили в себя пенсионные фонды и финансово-строительные компании.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу новых экономических реформ2.
Образование кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали создаваться и существовать мелкие финансовые учреждения, не способные справляться с потребностями  клиентов из-за слабой финансовой базы. Коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции.
С середины 1995 года напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов. Правительством был введен валютный коридор. Другими факторами можно определить невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, недостаточная оценка банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.
Многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными. В результате они были лишены лицензий Центральным банком и стали банкротами. Число коммерческих банков в России существенно сократилось.
В таком же положении прибывали ряд других кредитных институтов. Оказались несостоятельными инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, так как вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Проведение в основном  краткосрочных   имущественных  страховых   операций снизили инвестиционные возможности страховых компаний. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как снижение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.
2. Современная кредитная система Российской Федерации.
2.1. Центральный банк и его функции
Центральный (эмиссионный) банк – это главный банк страны, основное звено денежно-кредитной системы любого государства, совмещающий в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства. Центральный банк наделен правом монопольной эмиссии денежных знаков, регулирования денежного обращения и валютного курса, хранения золотых и валютных резервов. Выработка общей кредитной политики - важнейшая функция головного банка. Его стратегическая задача - создание условий для неифляционного развития экономики. Центральный банк в различных странах может иметь разные названия: государственные, национальные, резервные, эмиссионные. Во многих странах Центральные банки являются государственными. Но и, не находясь в собственности государства, Центральный банк действует в рамках правительственных инструкций.
Мощнейшим центром кредитной системы нашей страны является Центральный Банк Российской Федерации. Он является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота. Банк России имеет множество функций и задач. Основными функциями является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции и разработка единой государственной денежно-кредитной политики.
Стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке зависят от эффективного функционирования и правильно выбранных методов Банка России, посредством которых он осуществляет свою деятельность3.
Центральный банк является посредником между государством и остальной экономикой через банки. Он обязан регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, закрепленных за ним в законодательном порядке. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк.
Обеспечение стабильности покупательной способности и валютного курса российского рубля, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надёжности платёжной системы это задачи, стоящие перед Банком России. Получение прибыли не является целью деятельности головного банка.
На основании Конституции Российской Федерации и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (далее по тексту - Закон о ЦБ) и других федеральных законов Банк России осуществляет свои. Основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В Законе о ЦБ прописаны функции ему присущие:
разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, эмитирует наличные денежные знаки и пускает их наличное обращение;
утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
определяет правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
определяет правила проведения банковских операций;
с помощью проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;
управляет своими золотовалютными резервами;
принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций у кредитных учреждений;
отслеживает деятельность кредитных институтов и банковских групп;
регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации осуществляет все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
координирует и исполняет валютный контроль и валютное регулирование в соответствии с российским законодательством;
устанавливает порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
определяет правила бухгалтерского учета и отчетности;
утверждает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
определяет порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций с иностранной валютой, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной;
анализирует и прогнозирует состояния экономики Российской Федерации денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений в целом и по субъектам, выпускает соответствующие материалы и приводит статистические данные;
в случае признания банков банкротами, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов населения в банках страны, осуществляет выплаты физическим лицам по их депозитам;
выступает депозитарием средств Международного валютного фонда в российских рублях;
выполняет другие задачи в соответствии с законодательством Российской Федерации4.
2.2. Коммерческие банки
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население, своих клиентов. Основным элементом банковской системы являются коммерческие банки. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий ха­рактер. Получение максимальной прибыли является основной целью функционирования коммерческих банков.
Банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Отличительной чертой коммерческих банков от кредитных организаций небанковского типа, у которых ограничен круг финансовых операций и услуг, является комплексное обслуживание клиентов. От банка они отличаются тем, что осуществляют от­дельные банковские операции.
Коммерческие банки осуществляют:
- аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;