«Ипотечное кредитование»

Покупка собственного жилья является основной потребностью любой семейной ячейки общества, потому с каждым годом во всех банках создаются новые условия ипотечного кредитования.

К основным целям ипотечного кредитования можно отнести с одной стороны улучшения жилищных условий населения страны, а с другой стимулирование на рынке недвижимости спроса и строительство новых объектов. А также развитие ипотечного кредитование выгодно для государства, так как это является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.
...

С О Д Е Р Ж А Н И Е

ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………. 3

ГЛАВА 1
1.1…… Понятие ипотечного кредитования………...……………....4
1.2.…... Классификация ипотечных кредитов………………………7
1.3…….Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования…………………………………………………………9


ГЛАВА 2
2.1. Основные модели ипотечного жилищного кредитования ……11
2.2. Ипотечное кредитование Сбербанка России…………………...16

ГЛАВА 3
3.1. Проблемы развития ипотечного кредитования ………………..23
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ……….27


ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….29
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………30

Введение
Покупка собственного жилья является основной потребностью любой семейной ячейки общества, потому с каждым годом во всех банках создаются новые условия ипотечного кредитования.

К основным целям ипотечного кредитования можно отнести с одной стороны улучшения жилищных условий населения страны, а с другой стимулирование на рынке недвижимости спроса и строительство новых объектов. А также развитие ипотечного кредитование выгодно для государства, так как это является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.
Расцвет ипотеки можно считать после 2005 года со снижением уровня инфляции и ставки рефинансирования, которые постепенно создавали подходящие условия для развития ипотечного кредитования. В 2005 году объем ипотечного кредитования составил 56 ,3 миллиарда рублей, на рынке началась жесткая конкуренция за клиентов, ставки начали снижаться, составив в 2005 году уже 14,9%. Дальше, по его словам, стали появляться ипотечные продукты без первоначального взноса и без подтвержденного дохода, а банки ввели программы рефинансирования, позволяющие заемщиками улучшать условия кредитования. В 2006 году объем выданных ипотечных кредитов составил уже 263,6 миллиарда рублей, а в 2007 году - 556,5 миллиарда рублей. Стоимость ипотеки к этому времени снизились до 12-13%. Расцвету ипотечного кредитования серьезно помешал мировой финансовый кризис 2008 года. Какова ситуация на рынке ипотечного кредитования предстоит узнать в данной курсовой работе.

В данной курсовой работе будут рассмотрены следующие пункты:
• Пониятие ипотечного кредитование, нормативно-правовая база и классификация ипотеки
• Ипотечное кредитование Сберегательного Банка РФ
• Проблемы и развитие ипотечного кредитования в РФ
Целью данной работы является–анализ проблем ипотечного кредитования в Российской Федерации, пути решения данной проблемы.

от 03.12.2012)Определяется возможность инвестирования в ипотечные ценные бумагиФедеральный закон №39-ФЗ от 22 апреля 1996 г. «О рынке ценных бумаг» ред. от 28.07.2012Созданы правовые основы для выпуска облигаций, возврат средст по которым обеспечивается одним из способов закрепленных в ГК РФЗемельный кодекс РФ №136-ФЗ от 25 октября 2001 г. Ред.от 28.07.2012Установлены принципы и отношения, связанные с предоставлением земельных участков, в том числе и для жилищного строительстваНалоговый кодекс РФ №117-ФЗ от 5 августа 2000 г. Ред.от 03.12.2012Определены налоговые льготы для участников ипотечного жилищного кредитованияЖилищный кодекс РФ №188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. Ред.от 29.06.2012Определяет нормативы обеспеченности площадью жилового помещения для одного человека, регламентирует порядок проведения различных процедур с недвижимостью в залогеФедеральный закон « О дополнительных мерах государственной поддержки семей имеющих детей»Определена возможность применения материнского капитала на погашение действующих ипотечных жилищных кредитов с момента рождения второго и последующих детей, а не с достижения ими 3х летнего возрастаФедеральный закон « Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ от 11 ноября 2003 г. Ред.от 25.06.2012Определяет порядок выпуска ипотечных ценных бумагТаблица № 22.1 Основные модели ипотечного жилищного кредитованияК основным моделям ипотечного кредитования относятся:Модель универсального коммерческого банкаМодель специализированного ипотечного банкаМодель контрактных сбережений (суббсидиарные кассы)Модель вторичного рынка ипотечных кредитов Подробно о каждом из них:Модель универсального коммерческого банкаОдной из наиболее распространенных в мировой практике моделей является модель универсальных коммерческих банков, которые в качестве кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов используют средства физических и юридических лиц, размещаемые на расчетных счетах и депозитах.Ресурсную базу ипотечного кредитования в данной модели в основном составляют средства на депозитных счетах различной срочности — от расчетных счетов и счетов до востребования до более длительных по срокам депозитных вкладов физических и юридических лиц. Основная проблема, возникающая при использовании данной модели, заключается в необходимости поддержания текущей ликвидности универсальных коммерческих банков, а также согласования краткосрочных пассивов и долгосрочных активов, что становится особенно критичным при увеличении доли жилищных ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка. В этом случае регулирование текущей ликвидности банка становится более сложной задачей, которую трудно решать, опираясь только на собственные ресурсы, а также привлекаемые по депозитам вклады.Модель специализированного ипотечного банкаХарактеризуя модели, основанные на привлечении ресурсов с рынка капиталов от частных инвесторов посредством выпуска различных ипотечных ценных бумаг, следует выделить две основные формы: модель специализированных ипотечных банков, которую зачастую называют одноуровневой моделью, и модель вторичного рынка ипотечных кредитов, получившую условное название двухуровневая модель.Специализированные ипотечные банки предоставляют долгосрочные жилищные ипотечные кредиты, используя средства, привлекаемые посредством ипотечных облигаций, непосредственно с рынка капитала от различных инвесторов, включая как крупных институциональных инвесторов — пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и другие организации, так и отдельных частных инвесторов — небольшие компании и физические лица. Доверие участников рынка ипотечных облигаций обеспечивается также за счет: ограничения круга банковских операций для ипотечных банков, запрета на выполнение общих банковских операций, включая привлечение депозитов от физических и юридических лиц;строго определенного нормативного регулирования действий ипотечных банков по так называемым разрешенным сделкам, обеспечивающим минимизацию возможных рисков;создания мер государственного надзора с целью предотвращения нарушений в деятельности ипотечных банков;ограничения на предоставление кредитов, не обеспеченных первичной ипотекой либо государственной (муниципальной) гарантией; введения законодательного ограничения отношения размера кредита к оценочной стоимости залога на уровне, не превышающем 60%;использования методики оценки стоимости недвижимости (так называемой залоговой стоимости), основанной на чрезвычайно консервативном подходеМодель контрактных сбереженийДанная модель предполагает финансирование жилищных кредитов, за счет долгосрочных целевых жилищных вкладов населения. Стройсберкассы , или кредитно-сберегательные организации, привлекают целевые долгосрочные накопительные вклады населения на долгосрочной договорной основе. Они могут быть полностью закрытого типа, при котором вклады являются единственным источником ресурсов (как, например, строительные сберегательные кассы — Bаusраrkаssе в Германии) относительно закрытого типа (строительные общества118 — Building soсiеtiеs в Великобритании) и полностью открытого типа (ссудосберегательные ассоциации в США Sаving аnd Loаns), при котором источником ресурсов являются как вклады, так и средства, привлекаемые на финансовом рынке. Кредитно-сберегательные организации, основанные на привлечении долгосрочных целевых жилищных вкладов населения в качестве основного источника финансирования, функционируют во многих странах и различаются по следующим основным характеристикам.Условия долгосрочного контракта (договора), на основе которого осуществляются накопительные сбережения участников, членов или пайщиков этих организаций.Степень замкнутости или открытости по отношению к финансовому рынку. Системы целевых жилищных контрактных сбережений различаются по степени замкнутости финансовых потоков — от наиболее замкнутой, практически независимой от внешнего финансового рынка системы в Германии до полностью открытой системы ссудосберегательных ассоциаций в США.Наличие или отсутствие специального законодательства, регулирующего сферу деятельности ссудосберегательных организаций, надзор и контроль за операциями, система отчетности и резервирования, гарантий по вкладам.Влияние и поддержка со стороны государства.Ограничения на активные операции. Возможности размещения средств, привлекаемых ссудосберегательными организациями в иные активы, помимо предоставляемых жилищных ипотечных кредитов гражданам — участникам системы, в большой степени зависят от жесткости правового регулирования, степени «независимости» от финансового рынка, влияния государства и надзорных органов, форм взаимодействия с «материнскими» либо «партнерскими» универсальными банками.Отмечая особенности функционирования модели целевых жилищных контрактных сбережений, следует отметить, что в настоящее время она является скорее дополнением к другим формам деятельности кредитных институтов на ипотечном рынке и вряд ли может рассматриваться как самостоятельная.Модель вторичного рынка ипотечных кредитов Банки в России придерживаются общего мнения, что развитие ипотечного кредитования будет сдерживаться ограниченностью их кредитных ресурсов. Они возлагают большие надежды на деятельность специальной структуры, которая помогала бы банкам решать эту проблему ликвидности. Возможность продавать выданные ипотечные кредиты инвесторам позволила бы банкам решить проблему ограниченности ресурсов. Создание общенациональной системы ипотечного кредитования, которая включала бы функции вторичного рынка ипотечных займов, могло бы стимулировать рост жилищного ипотечного кредитования, однако оно требует принятия серьезных мер со стороны правительства. Указом Президента РФ № 2281 от 24 декабря 1993 года “О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы” было предусмотрено создание Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Это Агентство могло бы покупать у банков ипотечные кредиты, которые соответствуют определенным требованиям, при этом стандарты и процедуры, используемые банками должны четко соответствовать стандартам Агентства. Для мобилизации средств на покупку кредитов Агентство сможет выпускать ценные бумаги для размещения среди инвесторов, прежде всего, долгосрочных. Эти ценные бумаги были бы обеспечены приобретенными Агентством у банков ипотечными кредитами. При наличии гарантии со стороны правительства такие ценные бумаги смогут стать весьма привлекательными инструментами инвестирования, тем более что средства, вложенные в них, будут в конечном итоге обеспечены реальной недвижимостью, а не просто пойдут на финансирование дефицита бюджета. Такая модель организации системы жилищного финансирования в наиболее развитом виде действует сегодня в США. Чтобы быть проданными на вторичном рынке, выданные кредиты должны соответствовать определенным стандартам, главными из которых являются: определенное соотношение между размером кредита и стоимостью собственности, используемой в качестве залога, обязательное страхование чистоты титула собственности (юридической чистоты правоустанавливающих документов), иногда – страхование жизни заемщика и самого имущества.Схема ипотечного кредитования2. 2 Ипотечное кредитование Сбербанка России В практической части своей курсовой работы я хотела бы рассмотреть рынок ипотечного кредитования на примере Сберегательного банка России. Данные взяты за 2012 год.У Сбербанка, как и любого банка существуют собственные программы ипотечного кредитования населения такие как:Базовые программыПрограммакредитованияКраткое описаниеПервоначальный взносСтавка в руб, %Ставка в валюте, %Срок кредитаПриобретение готового жильяКредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.От 10%От 9,5%*От 11%До 30 летПриобретение строящегося жильяКредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.От 10%От 9,5%*От 11%До 30 летСтроительство жилого домаКредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.От 15%От 13,5%От 11,5%До 30 летПрограммакредитованияКраткое описаниеПервоначальный взносСтавка в руб, %Ставка в валюте, %Срок кредитаИпотека с государственной поддержкойКредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения.От 20%От 0%В случае оформления в залог иного жилого имущества11%Не предоставляетсяДо 30 летЖилищный кредит на рефинансированиеКредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения.От 0%От 13,25%Не предоставляетсяДо 30 летВоенная ипотекаКредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.От 10%9,50%Не предоставляетсяДо 30 летЗагородная недвижимостьКредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.От 15%От 13%От 0%До 30 летГаражКредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.От 10%От 13,5%От 0%До 30 летИпотека плюс материнский капиталКредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.От 10%От 9,5%От 0%До 30 лет*минимальная процентная ставка в рамках отдельных соглашений с крупнейшими предприятиями и администрациями субъектов РФРассмотрим отдельно программу «Приобретение готового жилья» Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.Привлекательные процентные ставки.Отсутствие комиссий по кредиту.Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).Льготные условия кредитования для молодых семей.Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visа Сrеdit Momеntum / MаstеrСаrd Сrеdit Momеntum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения ипотечного кредита.Условия кредитованияВалюта кредитаРубли РФ / Доллары США / ЕвроСумма кредитаМинимальная45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро).МаксимальнаяНе должна превышать меньшую из величин:85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.Срок кредитаДо 30 лет.Комиссия за выдачу кредитаОтсутствует.Обеспечение по кредитуЗалог кредитуемого или иного жилого помещения.На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».СтрахованиеОбязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.Процентные ставки в рубляхДля клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке:Первонач. взносСрок кредитаДо 10 лет (включ.)От 10 до 20 лет (включ.)От 20 до 30 лет (включ.)От 50%13,00%13,25%13,50%От 30 до 50%13,25%13,50%13,75%От 15* до 30%13,50%13,75%14,00%Для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:0,5% - для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию**;1% - для остальных клиентов.Для объектов, построенных с участием кредитных средств Банка, применяются ставки, равные ставкам для клиентов, получающим заработную плату в Банке. На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%***.Подробнее об уровне процентных ставок Вы можете узнать, обратившись в ближайшее отделение Банка.Требования к заемщикамВозраст на момент предоставления кредитаНе менее 21 года.Возраст на момент возврата кредита по договору75 лет1.Стаж работыНе менее 6 месяцев на текущем месте работы 
и 
не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).Привлечение созаемщиковВ качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста2.Рассчитать, непосредственно, приблизительную стоимость ипотеки, сроки погашения кредита можно с помощью калькулятора, представленного на сайте Сбербанка России.Берем среднестатистические данные доходов населения в г. Москва, минимальный первоначальный взнос.График погашения кредитовВид расчетаПо ежемесячному платежуВалютаРоссийский рубльМаксимальный ежемесячный платеж30000Срок кредитования в месяцах72Первоначальный взносОт 10%-30%Регистрация объекта недвижимостиДо регистрации ипотекиКатегория заемщикаОбщие условияСтроительство с использованием кредитных средств банкаС использованиемНачало выплат09.12.12Итого:Сумма кредита:Срок:Дата начала выплат:958 110,14 руб72 мес12.2012Ставка:Сумма переплаты:Макс. ежемесячный платежДата окончания выплат:14.5%481 889,86 руб20 000,00 рубнояб.18И график ежемесячных выплат:МесяцПлатеж по основному долгуПлатеж по процентамОстаток основного долгаИтого12.20128 422,8411 577,16949 687,3020 000,0001.20138 524,6111 475,39941 162,6920 000,0002.20138 627,6211 372,38932 535,0720 000,0003.20138 731,8711 268,13923 803,2020 000,0004.20138 837,3811 162,62914 965,8220 000,0005.20138 944,1611 055,84906 021,6620 000,0006.20139 052,2410 947,76896 969,4220 000,0007.20139 161,6210 838,38887 807,8020 000,0008.20139 272,3210 727,68878 535,4820 000,0009.20139 384,3610 615,64869 151,1220 000,0010.20139 497,7610 502,24859 653,3620 000,0011.20139 612,5210 387,48850 040,8420 000,0012.20139 728,6710 271,33840 312,1720 000,0001.20149 846,2310 153,77830 465,9420 000,0002.20149 965,2010 034,80820 500,7420 000,0003.201410 085,629 914,38810 415,1220 000,0004.201410 207,489 792,52800 207,6420 000,0005.201410 330,829 669,18789 876,8220 000,0006.201410 455,669 544,34779 421,1620 000,0007.201410 581,999 418,01768 839,1720 000,0008.