Механизм коммерческого кредитования

В оформлении. ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МЕХАНИЗМА КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие кредита, его сущность и принципы кредитования 7
1.2 Механизм коммерческого кредитования. Кредитный процесс 12
1.3 Кредитная политика коммерческого банка 17
1.4 Риски, связанные с кредитными операциями коммерческого банка 20
ГЛАВА 2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «МДМ БАНК» 24
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «МДМ Банк» 24
2.2 Анализ основных экономических показателей ОАО «МДМ Банк» 35
ГЛАВА 3 МЕХАНИЗМ КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «МДМ БАНК» 46
3.1 Анализ механизма кредитования в ОАО «МДМ Банк» 46
3.2 Анализ кредитных операций ОАО «МДМ Банк» 54
3.3 Анализ процентных доходов ОАО «МДМ Банк» 62
3.4 Кредитная политика ОАО «МДМ Банк» 67
3.5 Подготовка и заключение кредитного договора в ОАО «МДМБанк» 71
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ 76
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 79
ПРИЛОЖЕНИЯ 85

В настоящее время кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.
Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. С помощью кредита банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в действующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал. Поэтому кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря ему происходит ускорение процесса капитализации прибыли, и, как следствие, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала дл я расширения воспроизводства на основе достижений НТП. Кредит - это мощный инструмент в руках государства. Регулируя доступ заемщиков на рынок кредитных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и так далее, что на наш взгляд особенно актуально в связи с политикой развития малого и среднего бизнеса.
Осуществление кредитных операций банков приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам.
Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё определённый доход. Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.
Банки также получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.
Осуществляя целенаправленный отбор будущих заёмщиков и предоставляя ссуды только тем из них, кто в состоянии наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.
С помощью кредитов банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты – безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благодаря этому повышают эффективность экономики.
В целом, кредитно-банковская система является одним из важнейших инструментов регулирования экономики на макроуровне. Она призвана решать такие имеющие первостепенное значение для развития рыночной экономики задачи как:
- Обеспечение стабильности национальной денежной единицы и стабильности цен;
- Обеспечение стабильных темпов экономического роста;
- Обеспечение занятости;
- Равновесие платёжного баланса;
- Экологическое равновесие.
Перечисленные выше аспекты и обуславливают актуальность выбранной темы дипломной работы.
В связи с этим целью дипломной работы является анализ кредитных операций коммерческого банка и предложение мероприятий по совершенствованию управления кредитными операциями.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, среди которых:
- изучить понятие и сущность кредита, кредитных операций, принципы кредитования;
- рассмотреть механизм коммерческого кредитования и кредитный процесс в банке;
- проанализировать кредитные операции коммерческого банка;
- оценить процентные доходы от кредитных операций банка;
-рассмотреть процесс подготовки и заключения кредитных договоров в ОАО «МДМ Банк» в г.Кемерово.
Объектом работы является филиал открытого акционерного общества «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»), расположенный в г.Кемерово.
Предметом дипломной работы выступают кредитные операции филиала ОАО «МДМ Банк» в г.Кемерово.
Теоретической и методической основой дипломной работы явились законодательные акты РФ, нормативные документы Банка России, внутренние нормативные документы банка, монографии, а также труды российских и зарубежных экономистов, посвященные вопросам кредитования: Батракова, Ковалев, Лаврушин, Панова и другие. В частности Батракова занималась изучением вопросов процентных ставок по кредитным операциям и процентной политикой банков, Лаврушин написал много публикаций в целом по банковской деятельности и кредитной в частности, Ковалев исследовал кредитные риски банков, Панова в своих статьях рассматривала кредитные операции банков.
Методами исследования данной дипломной работы являются: методы вертикального и горизонтального анализа, методы синтеза и группировки, а также эмпирический, сравнительный и графический методы.
Практическая значимость работы состоит в том, что на основе выводов, полученных в результате проведенного анализа, были сделаны рекомендации по совершенствованию управления кредитными операциями ОАО «МДМ Банк» в г.Кемерово.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении отражена актуальность темы дипломной работы, определена ее цель, задачи, объект и предмет исследования, а также теоретическая и методическая база исследования.
Первая глава содержит теоретические основы механизма коммерческого кредитования коммерческого банка, их сущность и принципы, дано понятие кредитного процесса и кредитной политики, а также риска, связанного с кредитными операциями.
Во второй главе дана характеристика ОАО «МДМ Банк» в г.Кемерово, проведен анализ его основных экономических показателей.
В третьей главе проанализированы кредитные операции с физическими и юридическими лицами, а также процентных доходов банка, рассмотрен процесс подготовки и заключения кредитного договора, а также кредитная политика ОАО «МДМ Банк» в г.Кемерово.
В заключении делается краткий обзор основных выводов, полученных в процессе создания работы и даются предложения по совершенствованию кредитного механизма коммерческого банка.

- Состояние залога, гарантий, поручительства;
- Прибыльность.
ОАО МДМ Банк осуществляет кредитование заемщиков на условиях целенаправленности, дифференцированности, срочности, обеспеченности, возвратности, платности.
Положение о кредитовании в банке предполагает взаимосвязанную работу следующих подразделений банка:
1) Управление финансирования и кредитования;
2) Управление по правовым вопросам;
3) Операционное Управление;
4) Управление бухгалтерского учета;
5) Управление безопасности.
Заявка на выдачу кредита оформляется в произвольном виде или на бланке установленной банком формы на имя Председателя Правления банка и регистрируется в Управлении делами.
Заявление, клиента с просьбой о предоставлении кредита должно включать: краткую информацию о заемщике, цель кредитования, вид, сумму, срок, обеспечение кредита.
Кредитная заявка с резолюцией руководителя банка направляется в Управление Финансирования и кредитования и Управление по правовым вопросам для первичного рассмотрения.
Управление финансирования и кредитования запрашивает полный комплект документов клиента согласно «Перечню документов, предоставляемых заемщиком», а также согласует порядок организации дополнительных рабочих встреч и в случае необходимости выездов сотрудников банка на места.
К рассмотрению принимается только полностью укомплектованный пакет документов потенциального заемщика.
Первичный анализ представленных документов осуществляется в срок от 2-х до 15 дней, после предоставления заемщиком полного пакета документов: результаты анализа оформляются заключением кредитного работника.
При вынесении отрицательного решения на этапе первичного анализа заемщику направляется письменный ответ с указанием причин отказа в предоставлении ссуды.
В случае положительного заключения кредитная заявка выносится на рассмотрение кредитной комиссии банка.
Подготовка заключения по кредитной заявке начинается с анализа учредительных документов заемщика: выявляется его юридический статус, учредители, величина Уставного капитала, обслуживающий банк, номер налоговой инспекции, профиль и виды уставной деятельности, период функционирования юридического лица и другая информация. Работа на данном этапе может строится Управлением финансирования и кредитования совместно с Управлением по правовым вопросам и Управлением безопасности. Результаты рассмотрения учредительных документов заемщика заносятся в Учетно-статистическую карточку.
Следующим этапом является оценка финансового состояния заемщика на основе данных финансовой отчетности.
Важным моментом является выбор обеспечения.
Стандартными видами обеспечения кредитов, принимаемыми банком, являются:
- банковская гарантия;
- поручительство юридических и физических лиц;
- залог движимого и недвижимого имущества.
При оформлении обеспечения обязательно заключение юридической службы банка.
Не допускается выдача кредита, открытие кредитной линии, пока не завершено оформление обеспечения.
Размер обеспечения кредита должен полностью покрывать сумму основного долга, процентов за весь срок пользования кредитом и возможные издержки на реализацию залога с учетом возможного снижения рыночной цены залога.
Если речь идет о гарантии или поручительстве, окончание срока действия гарантии (поручительства) должно быть на три, шесть месяцев позже установленного договором срока погашения кредита.
В силу залога банк по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, с учетом изъятий, установленных законом.
Залог базируется на наличии реального обеспечения ссуды ликвидными материальными ценностями.
Залогодателем может выступать либо заемщик, либо другая организация, добровольно передавшая в залог банку свою собственность. Это в первую очередь относится к акционерным обществам, товариществам с ограниченной ответственностью, которые являются собственниками основных средств, находящиеся на их балансе. Однако с согласия собственника - соответствующего комитета по управлению имуществом, правом залогодателя могут пользоваться также государственные предприятия и бюджетные организации, владеющие основными средствами на праве полного хозяйственного ведения или оперативного управления.
В случае, если залогодателем является акционерное общество и стоимость закладываемого имущества составляет от 25 до 50% балансовой стоимости активов общества, решение о залоге должно быть единогласно принято советом директоров (наблюдательным советом) общества или вынесено на решение общего собрания акционеров. Если стоимость имущества превышает 50% балансовой стоимости активов общества, решение должно быть принято общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров - владельцев голосующих акций, присутствующих на собрании. Определение стоимости имущества осуществляется советом директоров (наблюдательным советом) общества.
Не принимается в залог имущество, на которое в соответствии с действующим законодательством не может быть обращено взыскание, то есть многоквартирные и индивидуальные жилые дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности.
Если предметом залога является недвижимое имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), в том числе квартиры, залог может быть установлен при наличии письменного нотариально удостоверенного согласия на это всех собственников.
При заключении договора о залоге заемщик обязан письменно предупредить банк обо всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога. Неисполнение этой обязанности дает банку право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства либо изменения условий договора о залоге.
Договор об ипотеке, а также договоры о залоге движимого имущества подлежат нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
При пользовании заложенным имуществом заемщик не должен допускать ухудшения состояния имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом.
Договор залога составляется в трех экземплярах: один - для залогодержателя, второй - для залогодателя, третий - для Комитета.
После получения распоряжения председателя кредитной комиссии о целесообразности рассмотрения вопроса, все документы направляются секретарю «кредитной комиссии и представляются на кредитную комиссию для окончательного принятия решения.
Кредит может быть также предоставлен работнику банка, проработавшему в банке не менее одного года, с учетом его вклада в деятельность банка и при отсутствии задолженности по ранее выданным ссудам.
В зависимости от вида выдаваемой ссуды решением кредитной комиссии устанавливается срок, сумма и размер процентной ставки.
В исключительных случаях работнику банка, своевременно и/или досрочно производящему погашение полученного потребительского кредита, может быть предоставлен новый потребительский кредит, однако общая сумма вновь выдаваемого кредита и остаток задолженности по ранее выданному кредиту не может превышать размера 1,5 суммарных годовых доходов работника.
Для принятия решения о предоставлении кредита начальник Управления финансирования и кредитования готовит, оформляет и представляет на ознакомление председателю кредитной комиссии заключение кредитного работника, предварительно завизированное руководителем Управления по правовым вопросам.
Одновременно начальник Управления по правовым вопросам представляет председателю кредитной комиссии письменное заключение о возможности кредитования клиента после проверки состояния учредительных документов потенциального заемщика, юридической чистоте договорных отношений участников сделки, возможности оформления залога и других документов.
Пакет необходимых документов заемщика формируется кредитным работником Управления финансирования и кредитования, который направляет их секретарю кредитной комиссии для дальнейшего рассмотрения возможности выдачи кредита и принятия решения кредитной комиссией.
Кредитная комиссия может запросить дополнительную характеристику на работника, документы, подтверждающие необходимость предоставления кредита и его обеспеченность, правоустанавливающие документы.
Порядок принятия решения кредитной комиссией о предоставлении кредита стороннему физическому лицу аналогичен приведенному выше, с учетом дополнительных требований.
В случае принятия кредитной комиссией положительного решения по кредитной заявке руководителем Управления финансирования и кредитования или его заместителем назначается кредитный работник, ответственный за оформление и ведение данного кредитного договора.
В целях осуществления контроля за своевременным погашением основного долга и процентов по ссуде, кредитные работники формируют специальные кредитные досье на каждого заемщика. В случае, если заемщику выдано несколько кредитов, досье формируются на каждый кредитный договор отдельно.
Кредитное досье должны содержать полный объем данных для принятия решений и последующих пересмотров, в частности информацию, раскрывающую текущее финансовое состояние заемщика, а также ход осуществления кредитуемой хозяйственной операции. Такая информация должна регулярно обновляться и контролироваться кредитными работниками.
Соответствующий кредитный работник несет ответственность за полное и своевременное отражение в кредитном деле всей информации, относящейся к финансовым условиям заемщика и качеству кредита или кредитной линии.
Каждое кредитное досье должно включать следующие документы:
- опись с указанием порядкового номера документа, его названия, нумерацией страниц;
- кредитная заявка;
- учредительные документы заемщика;
- технико-экономическое обоснование эффективности использования кредита;
- лицензия заемщика на выполнение соответствующего вида работ, услуг в соответствии с кредитуемой сделкой;
- материалы по ссуде (копии кредитных договоров, договоров залога, поручительства, гарантийных писем, акты проверок наличия предметов залога, график платежей основного долга и процентов, решения кредитной комиссии и другая обязательная документация);
- финансово-экономическая документация (комплект отчетности за предшествующий год и отчетный период, заверенный ГНИ, ТЭО, и оценка (заключение) его со стороны кредитных работников);
- копия уведомления ГНИ и внебюджетных фондов об открытии ссудного счета; выписки по лицевым счетам учета ссуд, процентов и резервов;
- копии первичных платежных документов, подтверждающие целевое назначение кредита (копии платежных поручений, счета-фактуры, договора с поставщиками и подрядчиками, отгрузочные документы, подтверждающие производство и отгрузку продукции покупателям, складские накладные и другие);
- переписка по ссуде (письма с уведомлением и квитанции, протоколы переговоров, телефонограммы и так далее).
Кредитный работник готовит пакет кредитных документов:
- составляет кредитный договор на основе типовой формы с учетом конкретных условий его заключения (наименования, реквизитов заемщика; суммы кредита, процентов за его использование, срока исполнения, обеспечения и др.);
- составляет договор залога (банковской гарантии, поручительства) к кредитному договору на основе типовой формы с учетом конкретного содержания;
- составляет по типовой форме распоряжения о безакцептном списании средств со всех счетов заемщика по платежным требованиям.
Подготовленные кредитным работником документы согласовываются с Управлением по правовым вопросам.
Документы, одобренные и завизированные начальником Управления по правовым вопросам, передаются на согласование и оформление заемщику. В случае необходимости, в частности при регистрации предмета залога в соответствующих государственных структурах, юрист и кредитный работник непосредственно участвуют или контролируют оформление обеспечения кредита.
Таким образом, механизм кредитования включает в себя ряд элементов, которые сопровождают процесс выдачи кредита, начиная от подачи кредитной заявки и заканчивая возвратом долга и процентов по нему, от правильности его осуществления зависит прибыльность банка, поэтому важно четко регламентировать все этапы выдачи кредита.
3.2 Анализ кредитных операций ОАО «МДМ Банк»
Кредитный процесс в Банке происходит с учетом требований, обозначенных Гражданским Кодексом РФ, Положениями ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 и №144-П от 27.07.2001.
В целом по банку было размещено кредитных ресурсов на сумму 51568, 870 тыс.руб., что на 51,5% больше, чем в прошлом году. На 01.01.2009 банк выдал кредитов физическим лицам на сумму 12754,114 тыс.руб., что меньше, чем на 01.01.8 на 5866,685 тыс.руб. темп роста кредитов физическим лицам в 2008 году составил 146, 0%.
Вызывают опасение высокие темпы роста просроченной задолженности у физических 195,3% (в 2008г. 118423тыс.руб.) В абсолютном выражении рост составил 57,79 тыс.руб. (увеличилась с 60,633 тыс. руб. до 118,423 тыс.руб.)
Таблица 7 - Сведения о выданных кредитах физическим лицам (тыс.руб.)
2006
2007
2008
Темп роста
Кредиты физическим лицам
10865,32
12754,114
18620,799
146,0
В том числе просроченная задолженность
45,3
60,633
118,423
195,3
Удельный вес в общей сумме кредитов
39,1
37,5%
36,1%
Темпы роста остатка ссудной задолженности физических лиц в рублях в банке составили по итогам 2008 года 147,9% (см. таблица 7). По итогам 2007 года по данному показателю произошло значительное уменьшение, что обусловлено экономическим кризисом и тяжелым финансовым состоянием населения, сокращением рабочих мест и повышением безработицы. Повышение спроса в сегменте кредитования физических лиц в банке за 2008 год обусловлено общим повышением доходов на одного члена семьи, что сказывается на платёжеспособности клиентов.
Таблица 7 - Выдача и погашение рублевых кредитов
2006
2007
2008
Темп роста к 2006
Темп роста к 2007
Выдано кредитов, тыс.руб. - всего:
3563,2
4 755, 304
9 266, 843
129,7
139,4
частным клиентам
351,23
477, 718
1 458, 764
173,0
131,7
корпоративным клиентам(с предпринимателями)
3162,97
4 277, 586
7 808, 079
126,2
141,0
Погашено кредитов, тыс.руб. - всего:
3256,21
4 327, 683
8 112, 230
130,8
126,1
частными клиентами
302,56
508, 399
832, 328
148,6
121,6
корпоративными клиентами (с предпринимателями)
2956,23
3 819, 284
7 279, 902
128,8
126,6
Изменение остатка срочной задолженности (увеличение (+), снижение (-)), тыс.руб. - всего,:
356,2,3
427, 621
1 154, 613
119,7
541,8
в том числе:частных клиентов
56,23
-30, 681
626, 436
отлив
147,9
корпоративных клиентов
302,22
458, 302
528, 177
108,3
плюс
Стоимость кредитных ресурсов для физических лиц оставалась выше, чем при кредитовании предприятий, что связано с более высокими издержками розничных операций.
Одним из основных конкурентов в сфере кредитования физических лиц является банк ВТБ – 24. Также конкурентами являются Хоум-Кредит, ВТБ, Банк Русский Стандарт, Банк Региональный кредит.
Недостаточно востребованы в банке кредиты на образование, их доля в общем объеме выданных кредитов составила 0,02%, в регионе этот показатель выше на 0,03% (0,05%). Это может быть связано с тем, что потребители плохо информированы об услуге. Учитывая факт сокращения количества бюджетных мест в высших учебных заведениях, можно предположить повышение интереса к специализированным образовательным кредитам. Таким образом, банк считает целесообразным повысить уровень информированности как учеников выпускных классов, так и родителей.
Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Для удобства погашения кредита клиент может легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов банка с функцией приема наличных (cash-in).
Несмотря на высокие темпы роста выданных валютных кредитов – 217,4% (37,790 тыс. USD в 2008г., 11,906 тыс. USD в 2007г.) по сравнению с рублевыми кредитами (150,4%) (50127, 575 тыс.руб. в 2008г, 33328, 323тыс.руб.в 2007г.), наибольшую долю в структуре выданных кредитов как в 2007г., так и в 2008г. занимают рублевые кредиты (99,1% в 2007г., 98,2% в 2008г.) (см. таблицу 7).
В структуре рублевых кредитов остаток срочной ссудной задолженности частных клиентов занимает 38% (рост по сравнению с предыдущим периодом 154,2%) (см таблицу 8)
Удельный вес просроченной задолженности в остатке задолженности частных клиентов в 2 раза ниже данного показателя по корпоративным клиентам, что говорит о том, что кредиты частным клиентам менее рисковые.
Негативным является тот факт, что за указанный период значительно увеличилась просроченная задолженность по кредитам физических лиц на 95,5% (в 2008г.составила 118,135 тыс.руб.).
Таблица 8 - Объемные показатели кредитования
2006
2007
2008.
Темп роста
Частные клиенты. Остаток срочной ссудной задолженности, тыс.руб.
10562,23
12 634,533
18 470,231
146,2
- доля в общей сумме задолженности
40,2%
37,6%
36,2%
Остаток просроченной задолженности, тыс.руб.
45,3
60, 428
118, 135
195,5
Уд. вес просроченной задолженности в остатке задолженности
0,32%
0,5%
0,6%
Корпоративные клиенты (включая предпринимателей). Остаток срочной ссудной задолженности, тыс.руб.
18562,32
20 693, 790
31 657, 344
153,3
- доля в общей сумме задолженности
63,0
61,5%
62,0%
Остаток просроченной задолженности, тыс.руб.
300,5
328, 998
395, 282
120,1
Уд. вес просроченной задолженности в остатке задолженности, %
1,3%
1,6%
1,2%
Предприниматели, тыс.руб. Остаток срочной ссудной задолженности, тыс.руб.
1850,23
2 240, 654
3 496, 221
156,0
Остаток просроченной задолженности, тыс.руб.
43,0
42, 598
26, 555
62,3
Итого рублевые кредиты, тыс.руб.
29562,15
33 328, 323
50 127, 575
150,4
- доля в общей сумме задолженности
99,2
99,1%
98,2%
Валютные кредиты. Частные клиенты
- Остаток срочной ссудной задолженности, тыс.USD
2,456
2, 239
1, 310
54,5
- в пересчете на рубли *
60,236
58, 948
32, 145
-доля в общей сумме задолженности
20,1
18,8
3,5
корпоративные клиенты (включая предпринимателей)
- Остаток срочной ссудной задолженности, тыс.USD
11,236
9, 668
36, 480
351,8
- в пересчете на рубли *
290,63
254, 559
895, 446
-доля в общей сумме задолженности
83,5
81,2
96,5
в том числе остаток срочной ссудной задолженности предпринимателей, тыс.USD
0,46
0,445
0,485
109,1
- Остаток просроченной задолженности предпринимателей, тыс.USD
Итого валютные кредит. Остаток срочной ссудной задолженности, тыс. USD.
13,906
11, 906
37, 790
217,4
- в пересчете на рубли *
356,32
313, 506
927, 591
- доля в общей сумме задолженности, %
1,1
0,9%
1,8%
Остаток просроченной задолженности, тыс.USD
0,220
0,208
0,012
5,4
Остаток просроченной задолженности в пересчете на рубли
5,962
5,472
0,288
5,4
Уд. вес просроченной задолженности в остатке задолженности, %
1,5
1,7%
0,03%
Общий остаток срочной задолженности, тыс.руб.
30156,32
33 641, 830
51 055, 166
151,8
Общий остаток просроченной задолженности, тыс.руб.
323,36
394, 897
513, 705
130,1
Уд вес просроч. задолженности в остатке задолженности,%
1,15
1,16
1,00
Общий остаток задолженности, тыс.руб.
31,236
34 036, 727
51 568, 870
151,5
В общем по рублевым кредитам произошел рост просроченной задолженности с 389,426 тыс.руб. в 2007г. до 513,417 тыс. руб. в 2008г., т.е. на 31,8%, в основном за счет роста этого показателя по кредитам частным клиентам.
В структуре валютных кредитов произошло снижение выданных валютных кредитов физическим лицам на 45,5% до 1,310 тыс.USD. В структуре выданных кредитов валютные кредиты занимают 1,8 %, остальная доля принадлежит рублевым кредитам.
Таким образом, кредитование населения можно считать одним из приоритетных направлений банка, но в то же время ухудшение такого показателя, как просроченная задолженность, говорит о том, что к данным операциям в современных экономических условиях следует подходить с особой осторожностью.
Банк предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи.