Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере ОАО АКБ "РОСБАНК")

Дипломная работа высокого уровня,защита на отлично! ...

Содержание

Введение 4

1. Теоретические основы управления кредитным риском в банке 6
1.1. Сущность и понятие кредитного риска коммерческого банка 6
1.2. Методы анализа и оценки качества кредитного портфеля в целях определения уровня кредитного риска банка 11
1.3. Содержание процесса управления кредитным риском 20

2. Анализ управления кредитным риском в ОАО АКБ «Росбанк» 29
2.1. Экономическая характеристика деятельности банка 29
2.2. Анализ кредитного портфеля банка и уровня кредитного риска 39
2.3. Оценка действующей системы управления кредитным риском в банке 44

3. Совершенствование процесса управления кредитным риском в ОАО АКБ «Росбанк» 57

Заключение 81

Библиографический список 83

В условиях рынка, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли коммерческого банка. Одновременно не возврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Проведение операций с финансовыми активами на рынке капиталов влечет за собой возникновение различных видов риска.
Главным барьером роста для отечественной банковской системы оказывается проблема кредитного риска. П оэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка. Современные коммерческие банки, в своем стремлении достигнуть максимально возможного уровня прибыльности, главной задачей ставят поиск рационального сочетания прибыльности и риска.
Поэтому целью данной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию системы управления кредитным риском ОАО АКБ «Росбанк».
Объектом исследования является управление кредитным риском в коммерческом банке.
Предмет исследования – система управления кредитным риском, действующая в ОАО АКБ «Росбанк».
В ходе написания работы перед автором были поставлены следующие задачи:
1) Рассмотреть теоретические аспекты процесса управления кредитным риском;
2) Дать оценку уровня кредитного риска в ОАО АКБ «Росбанк»;
3) Разработать рекомендации по совершенствованию процесса управления кредитным риском в ОАО АКБ «Росбанк».
При написании выпускной квалификационной работы применялись такие методы сбора фактического материала – первичной информации и её обработки как: анализ, сравнение, моделирование и т.д.
В ходе подготовки работы использовались научные труды отечественных и зарубежных авторов, а также действующие нормативно-правовые акты РФ.

131 141 445
9 629 478
12 783 198
108,9%
110,8%
2.2
Остатки на корсчетах
8 502 737
12 727 069
18 326 731
4 224 332
5 599 662
149,7%
144,0%
2.3
Средства в расчетах
231 036
212 987
1 064 107
(18 049)
851 120
92,2%
499,6%
III
Резервы на возможные потери
58 248 861
58 103 179
62 640 687
(145 682)
4 537 508
99,7%
107,8%
1
По ссудам
45 501 537
46 748 859
50 013 345
1 247 322
3 264 486
102,7%
107,0%
2
Под обесценение
1 916 157
1 682 525
2 231 068
(233 632)
548 543
87,8%
132,6%
3
По прочим активам
10 262 469
9 635 648
9 709 871
(626 821)
74 223
93,9%
100,8%
4
Переоценка по ценным бумагам (-)
568 698
36 147
686 403
(532 551)
650 256
6,4%
1898,9%
IV
Прочие пассивы
14 116 216
14 422 000
16 671 390
305 784
2 249 390
102,2%
115,6%
Валюта баланса
661 740 473
705 320 733
743 934 357
43 580 260
38 613 624
106,6%
105,5%
Привлеченные ресурсы прирастают равномерно. Так, тем роста за 2012 г. по обязательствам составил 105,6%, как и в 2013 г. Темп роста по собственным средствам в 2012 г. составил 117,8 %, а за 2013 г. – 102,3 %. Подобное соотношение, как и динамика роста, свидетельствует о положительной тенденции развития в части регулирования пассивов ОАО АКБ «Росбанк».
Рассмотрим более подробно структуру обязательств ОАО АКБ «Росбанк».
Основную долю в составе обязательств банка составляют средства клиентов, а именно – депозиты, вклады физических лиц и остатки на счетах клиентов. Их величина постоянно растет, за исключением депозитов юридических лиц, так остатки на счетах клиентов по состоянию на 01.01.2012 г. составили 108 728 769 тыс. руб., на 01.01.2013 г. – 118 358 247 тыс. руб., а на 01.01.2014 г. – 131 141 445 г. Доля – 16,4 %, 16,8 % и 17,6 % соответственно по годам. Величина вкладов по состоянию на 01.01.2012 г. составили 95 580 020 тыс. руб., на 01.01.2013 г. – 101 861 101 тыс. руб., а на 01.01.2014 г. – 120 692 056 г. Доля – 14,4 %, 14,4 % и 16,2 % соответственно по годам.
ОАО АКБ «Росбанк» является одним из «лидеров» по величине привлеченных вкладов физических лиц. Однако следует отметить, что подобный уровень доверия населения к банкам может оказаться очень опасным для всей системы. В краткосрочном периоде банки с высокой долей вкладов могут обращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, дестабилизируя кредитные организации и привлекая к себе клиентскую базу «потенциально ненадежных» участников банковского рынка. В подобной ситуации банки - конкуренты просто лишатся одного из важнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования - средств частных вкладчиков. Система станет разбалансированной, а, следовательно, более уязвимой.
Рассмотрим собственные средства (капитал) ОАО АКБ «Росбанк», основываясь на данных отчета об уровне достаточности капитала (код формы 0409134).
Таблица 3. - Состав собственных средств ОАО АКБ «Росбанк» (тыс. руб.)
Номер
строки
Наименование показателя
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
Собственные средства (капитал), в т.ч.:
66 511 533
85 688 637
89 103 441
101
Уставный капитал кредитной организации
15 514 019
15 514 019
15 514 019
102
Эмиссионный доход кредитной организации
58 089 633
58 089 633
58 089 633
103
Часть резервного фонда кредитной организации, сформированного за счет прибыли предшествующих лет
621 915
775 701
775 701
106
Нераспределенная прибыль предшествующих лет (ее часть)
4 730 542
11 854 831
23 512 133
109
Нематериальные активы
418 977
440 537
488 784
113
Вложения кредитной организации в акции (доли) дочерних и зависимых юридических лиц и уставный капитал кредитных организаций-резидентов
41 008 601
40 495 499
40 767 417
116
Итого основной капитал
37 528 531
45 298 148
56 635 285
203
Нераспределенная прибыль текущего года
7 237 068
13 936 291
5 684 503
204
Субординированный кредит (займ, депозит, облигационный займ) по остаточной стоимости
21 745 934
26 454 198
26 783 653
210
Итого дополнительный капитал
28 983 002
40 390 489
32 468 156
Капиталом кредитной организации, по общему методологическому подходу, является имущество, свободное от обязательств. Капитал кредитной организации является источником собственных ресурсов коммерческого банка.
Собственный капитал ОАО АКБ «Росбанк», в первую очередь, сформирован за счет эмиссионного дохода прошлых лет, финансового результата деятельности предшествующих лет, принимаемого в расчет собственных средств (капитала), а также за счет собственного уставного капитала банка. В структуре собственных средств на протяжении всего анализируемого периода совокупная доля данных статей составляет более 60 %.
Стоит отметить, что эмиссионный доход представляется собой положительную разницу между ценой акции, установленной при продаже их первым владельцам, и их номинальной стоимостью.
Во вторую очередь, высокую долю составляет субординированный кредит, включаемый в состав капитала по остаточной стоимости.
Относительно новым для отечественных банков источником капитала является именно такой гибридный инструмент, как субординированный кредит. Такой кредит предоставляется коммерческому банку только юридическим лицом на срок не менее 30 лет и может быть востребован кредитором лишь по окончании срока действия договора, а в случае ликвидации банка – после полного удовлетворения требований других кредиторов.
Субординированные кредиты в составе капитала ОАО АКБ «Росбанк» в основном представлены средствами, размещенными Государственной корпорацией «Банк развития внешнеэкономической деятельности» (или ГК «Внешэкономбанк»).
На сегодняшний день предполагается поэтапное внедрение Базеля III в странах - участницах Базельского соглашения. Внедрение буферов капитала должно происходить до 2019 г. По требованиям к достаточности капитала устанавливается промежуточный период с 1 января 2014 г., в течение которого они будут увеличиваться: с 3,5 до 4,5% - для достаточности базового капитала и с 4,5 до 6% - для основного.
Однако данные требования, вводимые по отношению к банковской системе России, не так существенны для ОАО АКБ «Росбанк», т.к. данная кредитная организация, является крупным звеном системы коммерческих банков РФ, с высокой долей отечественных денежных средств в структуре уставного капитала. В случае возникновения финансовой сложностей у ОАО АКБ «Росбанк», негативные последствия грозят всей банковской системе России.
Прирост по структурным элементам собственных средств за 2011-2013 г.г. представлен на Рисунке 1.
Рис. 1. - Прирост по структурным элементам собственных средств
ОАО АКБ «Росбанк» за 01.01.2012 г. – 01.01.2014 г., тыс. руб.
Как видно, ОАО АКБ «Росбанк» нацелен на увеличение ресурсной базы путем постоянного наращивания собственных средств, т.к. уровень достаточности собственного капитала, является обязательным нормативным показателем деятельности любой кредитной организации. Требования по минимальному уровню достаточности собственных средств контролируются Центральным Банком РФ путем исполнения Инструкции «Об обязательных нормативах банков» № 139-И.
Понятие достаточности капитала банка аккумулируют в себе такие его качества, как надежность, устойчивость, способность противодействовать неблагоприятным для него факторам, поглощать ущерб от убытков.
Согласно Инструкции ЦБ РФ № 139-И уровень достаточности капитала определяется по формуле:
где: К - собственные средства (капитал) банка;
- коэффициент риска i-го актива;
- i-й актив банка;
- величина сформированных резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности i-го актива;
КРВ - величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера;
КРС - величина кредитного риска по срочным сделкам и производным финансовым инструментам;
ОР - величина операционного риска;
РР - величина рыночного риска;
ПК - операции с повышенными коэффициентами риска.
Рассчитанный в соответствии с указанной методикой норматив достаточности собственных средств ОАО АКБ «Росбанк» составил:
Таблица 4. - Динамика показателя достаточности собственных средств
ОАО АКБ «Росбанк», рассчитанного в соответствии с
Инструкцией ЦБ РФ № 139- И
Показатель
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)
12,10%
13,31%
13,26%
Как видно, уровень достаточности собственных средств у банка постепенно снижается, а учитывая что на отчетные годовые даты кредитные организации стараются увеличить значение показателя Н1, можно предположить, что на внутриквартальные даты значение норматива опускается ниже 13,26 %. Данная тенденция свидетельствует о сокращении уровня капитализации банка. Такое сокращение достаточности капитала вынуждает ОАО АКБ «Росбанк» капитализировать прибыль, теряя перспективы расширения бизнеса.
Главными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации банка является высокая степень концентрации корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках. Как правило, именно из-за высокой степени концентрации кредитного риска вытекает проблема увеличения доли просроченной ссудной задолженности в кредитном портфеле банка (о чем свидетельствует объем сформированных резервов по данным «Отчета о прибылях и убытках», а также информация по оборотно-сальдовой ведомости банка).
Однако проведем более подробно анализ кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк» с целью выявления нынешнего уровня кредитного риска в банке.
2.2. Анализ кредитного портфеля банка и уровня кредитного риска
В целях анализа кредитной политика банка, необходимо первоначально рассмотреть:
динамику кредитного портфеля;
структуру кредитного портфеля;
уровень просроченной задолженности по кредитам и начисленным процентам;
разбивку кредитного портфеля по срокам;
соотношение срочности кредитного портфеля и привлеченных ресурсов.
Рассмотрим кредитный портфель ОАО АКБ «Росбанк» за 2011-2013 г.г. Для этого воспользуемся оборотно-сальдовой ведомостью банка для группировки счетов по направлениям кредитования.
Таблица 5. - Динамика кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк»
за 2011-2013 г.г. (тыс. руб.)
Показатель
Данные на
01.01.2012
Данные на
01.01.2013
Данные на
01.01.2014
Доля в структуре 01.01.2011
Доля в структуре 01.01.2012
Доля в структуре 01.01.2013
Кредитные операции
448 628 358
485 631 514
507 556 501
100,0%
100,0%
100,0%
Кредиты юридическим лицам
201 769 857
181 257 449
189 043 260
45,0%
37,3%
37,2%
в рублях
105 335 908
112 377 949
115 761 327
23,5%
23,1%
22,8%
в валюте
96 433 949
68 879 500
73 281 933
21,5%
14,2%
14,4%
Кредиты физическим лицам
168 025 802
202 789 442
222 375 721
37,5%
41,8%
43,8%
в рублях
154 521 673
192 164 883
213 094 704
34,4%
39,6%
42,0%
в валюте
13 504 129
10 624 559
9 281 017
3,0%
2,2%
1,8%
Межбанковские кредиты
43 272 075
59 722 942
44 993 582
9,6%
12,3%
8,9%
в рублях
17 266 000
39 979 000
30 992 000
3,8%
8,2%
6,1%
в валюте
26 006 075
19 743 942
14 001 582
5,8%
4,1%
2,8%
Просроченные кредиты
34 806 299
34 610 200
35 404 901
7,8%
7,1%
7,0%
в рублях
19 834 066
23 890 010
31 534 459
4,4%
4,9%
6,2%
в валюте
14 972 233
10 720 190
3 870 442
3,3%
2,2%
0,8%
Размещение в РЕПО
754 325
7 251 481
15 739 037
0,2%
1,5%
3,1%
в рублях
753 662
5 533 511
15 549 537
0,2%
1,1%
3,1%
в валюте
663
1 717 970
189 500
0,0%
0,4%
0,0%
В состав кредитного портфеля мы будем включать кредиты, предоставленные юридическим лицам, физическим лицам, межбанковские кредиты, отдельно выделим просроченную задолженность, а также депозиты в ЦБ РБ.
Последняя группа активов была отнесена к кредитным операциям из-за преобладания экономического содержания над формой операции, так ОАО АКБ «Росбанк» осуществляет размещение свободных денежных средств в форме депозита под процентную ставку в ЦБ РФ, что является своеобразным кредитованием.
Помимо перечисленных видов кредитов, в кредитный портфель отнесены операции РЕПО, т.к. фактически происходит кредитование под залог ценных бумаг.
Совокупная величина кредитного портфеля растет от года к году. Если на 01.01.2012 г. его размер составил 448 628 358 тыс. руб., то на 01.01.2013 г. – 485 631 514 тыс. руб., а на 01.01.2014 г. – 507 556 501 тыс. руб. Темп роста соответственно составил за 2011 г. – 108,2 %, а за 2012 г. – 104,5 %. Сокращение скорости наращивания кредитного портфеля может быть связана с невзвешенной политикой ценообразования, отсутствием продуктовой линейки для определенных групп заемщиков.
В структуре кредитного портфеля основную долю составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам. Так на 01.01.2012 г. данная группа кредитов составила 201 769 857 тыс. руб., на 01.01.2013 г. – 181 257 449 тыс. руб., а на 01.01.2014 г. – 189 043 260 тыс. руб. Темп роста за 2012 г. – 89,8 %, а за 2013 г. – 104,3 %.
Если обратить внимание на соотношение кредитов, предоставленных юридическим лицам, и кредитов, предоставленных физическим лицам, то с течением времени доля последних значительно увеличивается в структуре портфеля. Так на 01.01.2012 г. величина кредитов, предоставленных физическим лицам, составила 168 025 802 тыс. руб., на 01.01.2013 г. – 202 789 442 тыс. руб., а на 01.01.2014 г. – 222 375 721 тыс. руб. Темп роста за 2012 г. – 120,7 %, а за 2013 г. – 109,7 %.
Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в структуре портфеля за анализируемые три отчетные даты увеличилась с 37,5 % до 43,8 %, в то время как доля кредитов, предоставленных юридическим лицам, сократилась с 45,0 % до 37,2 %. Данная динамика говорит об изменении курса ориентированности банка. Так если раннее особый упор делался на разработку кредитных продуктов, предназначенных для корпоративного блока, то в последнее время банка расширяет свой профиль и привлекает также розничных клиентов новым спектром продуктов.
Таблица 6. - Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк»
за 2011-2013 г.г. (тыс. руб.)
Показатель
Данные на
01.01.2012
Данные на
01.01.2013
Данные на
01.01.2014
Темп роста
2012/2013
Темп роста
2012/2014
Отк-е
2012/2013
Отк-е
2013/2014
Кредитные операции
448 628 358
485 631 514
507 556 501
108,2%
104,5%
37 003 156
21 924 987
Кредиты юридическим лицам
201 769 857
181 257 449
189 043 260
89,8%
104,3%
(20 512 408)
7 785 811
в рублях
105 335 908
112 377 949
115 761 327
106,7%
103,0%
7 042 041
3 383 378
в валюте
96 433 949
68 879 500
73 281 933
71,4%
106,4%
(27 554 449)
4 402 433
Кредиты физическим лицам
168 025 802
202 789 442
222 375 721
120,7%
109,7%
34 763 640
19 586 279
в рублях
154 521 673
192 164 883
213 094 704
124,4%
110,9%
37 643 210
20 929 821
в валюте
13 504 129
10 624 559
9 281 017
78,7%
87,4%
(2 879 570)
(1 343 542)
Межбанковские кредиты
43 272 075
59 722 942
44 993 582
138,0%
75,3%
16 450 867
(14 729 360)
в рублях
17 266 000
39 979 000
30 992 000
231,5%
77,5%
22 713 000
(8 987 000)
в валюте
26 006 075
19 743 942
14 001 582
75,9%
70,9%
(6 262 133)
(5 742 360)
Просроченные кредиты
34 806 299
34 610 200
35 404 901
99,4%
102,3%
(196 099)
794 701
в рублях
19 834 066
23 890 010
31 534 459
120,4%
132,0%
4 055 944
7 644 449
в валюте
14 972 233
10 720 190
3 870 442
71,6%
36,1%
(4 252 043)
(6 849 748)
Размещение в РЕПО
754 325
7 251 481
15 739 037
961,3%
217,0%
6 497 156
8 487 556
в рублях
753 662
5 533 511
15 549 537
734,2%
281,0%
4 779 849
10 016 026
в валюте
663
1 717 970
189 500
259120,7%
11,0%
1 717 307
(1 528 470)
В части межбанковского кредитования, а также депозитных средств в ЦБ РФ, особенных изменений не наблюдается, т.к. объемы кредитования регулируются в зависимости от общего состояния рынка, а также от требований соблюдения обязательных экономических нормативов для банка (требования инструкции ЦБ РФ № 139-И).
Рис. 2. - Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк»
в 2011-2013 г.г., тыс. руб.
Важным показателем кредитного портфеля является объем просроченной задолженности. Т.к. по таким видам кредитования, как межбанковское кредитование и размещение в ЦБ РФ, просроченная задолженность встречается крайне редко, то вся величина по статье «Кредиты просроченные» связана с корпоративным и розничным портфелями, поэтому при расчете уровня просрочки мы будем брать в знаменатели формулы только кредиты, предоставленные юридическим лицам, физическим лицам, а также саму просроченную задолженность.
Таким образом, качество кредитного портфеля мы будем определять по следующей формуле:
КПЗ = ПЗ / (КЮЛ + КФЛ + ПЗ),
где: КПЗ – коэффициент просроченной задолженности;
ПЗ – просроченная задолженность;
КЮЛ – кредиты, предоставленные юридическим лицам;
КФЛ – кредиты, предоставленные физическим лицам.
Расчет коэффициента просроченной задолженности приведен в Таблице 7.
Таблица 7. - Расчет коэффициента просроченной задолженности
ОАО АКБ «Росбанк» за 2011-2013 г.г. (тыс. руб.)
Показатель
Данные на
Данные на
Данные на
Отк-е
Отк-е
01.01.2011
01.01.2012
01.01.2013
2012/2011
2013/2012
Кредиты юридическим лицам
201 769 857
181 257 449
189 043 260
-20 512 408
7 785 811
Кредиты физическим лицам
168 025 802
202 789 442
222 375 721
34 763 640
19 586 279
Просроченные кредиты
34 806 299
34 610 200
35 404 901
-196 099
794 701
Совокупный портфель
404 601 958
418 657 091
446 823 882
14 055 133
28 166 791
Коэффициент просроченной задолженности
8,60%
8,27%
7,92%
-0,34%
-0,34%
Из расчета видно, что уровень просроченной задолженности постепенно сокращается, если на 01.01.2012 г. он составлял 8,6 %, что является вполне приемлемым показателем, то на 01.01.2013 г. достиг 8,27 %, а на 01.01.2014 г. – 7,92 %.
Рост просроченной задолженности может быть связан с ухудшением финансового состояния заемщика, с упущениями методики, действующей в банке, анализа финансово-экономического состояния заемщика, или же с отсутствием грамотной системы мониторинга за состоянием заемщика. В любом случае, несмотря на сокращение проблемной ссудной задолженности ОАО АКБ «Росбанк» должен усилить контроль в части мероприятий, связанных с повышением качества ссудного портфеля.
Оценка кредитных рисков производится банком по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в российских рублях, так и в иностранной валюте, а именно:
- по всем предоставленным кредитам, включая межбанковские кредиты (депозиты);
- по векселям, приобретенным банком; по суммам, не взысканным по банковским гарантиям;
- по операциям, осуществленным в соответствии с договором финансирования под уступку денежного требования (факторинг).
В современных условиях особое значение приобретает качественная оценка активов и управления ими. В этой связи для достижения цели минимизации кредитного риска необходимо анализировать динамику роста кредитных вложений в увязке с ресурсами.
В ОАО АКБ «Росбанк» действует собственная методика определения уровня кредитного риска, которая позволяет комплексно проанализировать каждый кредитный продукт, предоставленный банком своему клиенту с точки зрения вероятности невыполнения клиентом своих обязательств перед банком - определить группу риска (категорию качества) продукта, а также определить лимит кредитного риска на продукт. Методика утверждена согласно приказу от 13 марта 2007 г. № 519 «Об утверждении методики оценки уровня риска кредитных продуктов, предоставляемых корпоративным клиентам».
Категория качества продукта и лимит кредитного риска на продукт рассчитываются на основании данной методики при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитного продукта/установлении лимита на контрагента или изменении условий действующих продуктов/лимитов. Кроме того, указанные параметры рассчитываются с периодичностью, установленной внутренней нормативной базой банка для мониторинга кредитного риска, и перерассчитываются по действующим продуктам/лимита при выдаче тому же клиенту нового продукта/установлении нового лимита.
С целью классификации уровня кредитного риска, анализируемый кредитный продукт (обязательство клиента) оценивается по следующим группам факторов:
качество обеспечения по кредитному продукту;
кредитная история клиента;
обороты по счетам клиента в банках;
финансовое состояние клиента;
дополнительные объективные факторы оценки;
дополнительные субъективные факторы оценки;
оценка подразделения.
Каждая группа факторов имеет свей собственный вес, определяющий значимость данной группы в общей оценке.
Общее количество баллов, получаемых кредитным продуктом в результате анализа. определяется суммой произведений баллов, набранных по каждой группе факторов, на вес данной группы, или:
Б0 = Ф1*к1 + Ф2*к2 + … +Фj*j,
где Бо - общее количество баллов,
Фj - сумма баллов, набранных по i-ой группе факторов,
kj- вес j-ой группы.
В каждую группу факторов входит ряд показателей, формирующих оценку по данной группе. Каждый показатель имеет свой собственный вес в группе. Количество баллов, набранных клиентом по данной группе определяется суммой произведений баллов, набранных по каждому показателю, на вес данного показателя в группе, или: