Микрофинансирование и перспективы его развития в России на материалах ОАО КБ "Спутник"

В данной работе раскрыта сущность микрофинансирования и деятельность микрофинансовых организации. Работу защитала на отлично в Финансовом университете при Правительстве РФ г.Москва ...

СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………………...3
Глава 1 Теоретические основы организации микрофинансирования в России………………………………………………………………………….……..6
1.1 Понятие, принципы и роль микрофинансирования………………………..…6
1.2 Виды организаций микрофинансирования………………………………...…13
13 Зарубежный опыт развития и регулирования микрофинансовой деятельности………………………………………………………………………..17
2 Развитие микрофинансирования в России (на примере ОАО КБ "Спутник")……………………………………………………………………..……24
2.1 Анализ рынок микрофинансирования в современной России…………..….24
2.2 Общая характеристика ОАО КБ «Спутник»……………………………….…32
2.3 Организация процесса микрофинансирования в ОАО КБ "Спутник"……...36
2.4 Проблемы и перспективы развития микрофинансирования в России………………………………………………………………………….……52
Заключение…………………………………………………………………….……64
Список использованных источников………………………………………...……69
Приложения…………………………………………………………………………72

В условиях рыночной экономики в процессе кредитования малого бизнеса нельзя недооценивать главную и важную роль микрофинансирования, представляющей собой одну из инвестиционных инструментариев в области развития кредитной системы Российской Федерации.
Одной из приоритетных задач в области социально-экономического развития в России выступают вопросы финансовой помощи предприятиям малого и среднего предпринимательства, а особенно, за счет развития деятельности организаций микрофинансирования. Поэтому процедура микрофинансирования во зарубежных странах выступает альтернативой кредитования населения. В России сегодня работают более двух с половиной институтов микрофинансирования. В среднем рынок микрофинансирования вырос и составил более 165% в год.

- совет директоров банка.
- единоличный исполнительный орган - Председатель Правления банка и коллегиальный исполнительный орган - Правление банка.
Структура управления ОАО «Коммерческий банк «Спутник» складывается из-за множества факторов. В первую очередь учитывается:
- величина банка;
- объем операций;
- клиентская база;
- уровень системы управления банком;
- централизация управленческих функций;
- авторитарность руководства;
- четкое определение границ функциональных обязанностей подразделений и служб, специализации, разветвленность сети банка, принципы, положенные в основу проработанность схем их взаимодействия.37
Службы и отделы в ОАО «Коммерческий банк Спутник» осуществляют выполнение определенных функции. Например, отдел корпоративного развития и управленияОАО «Коммерческий банк Спутник» является самостоятельным структурным подразделением ОАО «Коммерческий банк «Спутник» , задачами которого является организация и проведение мероприятий по привлечению потенциальных клиентов, распространение информации о банке, анализ рынка банковских услуг.
Бухгалтерия ОАО «Коммерческий банк «Спутник» выступает структурным подразделением ОАО «Коммерческий банк «Спутник».
Далее на основание данных отчета о финансовых результатах проанализируем основные финансово-экономические показатели ОАО «Коммерческий банк «Спутник», которые представлены в таблице 1.
Таблица 1
Финансово-экономические показатели ОАО «Коммерческий банк «Спутник» за 2011-2013 гг.38
В тыс. руб.
Наименование статей
2011г
2012г
2013г
Удельный вес (%)
Относ откл.
2010г
2011г
2012г
2012г
2011г
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Размещение средств в кредитных организациях
5316
6593
7470
5,95
6,94
7,77
+1277
+877
Ссуд, предоставленных другим клиентам
83591
87952
88183
93,63
91,71
91,72
+4361
+231
Другие источники
367
446
492
0,42
1,35
0,51
+79
+46
Всего полученных процентов
89274
94991
96145
100
100
100
+5717
+1154
Привлеченным средствам кредитных организаций
335
148
0,69
0,33
-187
-
Привлеченным средствам клиентов
48241
44313
48631
99,31
99,67
100
-3928
+4318
Всего процентов
48576
44431
48631
100
100
100
-4145
+4200
Прибыль за отчетный период
15991
13491
12251
100
100
100
-2500
-1240
Таким образом, финансовые показатели ОАО «Коммерческий банк «Спутник» за период 2011-2013 гг. претерпели следующие изменения:
1) проценты, полученные за период с 2011-2013 гг. вырости и составили 96145 тыс. руб. на 6871 тыс. руб. Увеличение произошло за сет выплат процентов по кредитам, привлечения новых клиентов;
2) уплаченные проценты также выросли за 2011-2013 гг. на 55 тыс. руб. и составили 48631 тыс. руб., что свидетельствует о том, что банк привлекает новых клиентов, которые размещают денежные средства во вклады. Вследствие истечения срока вклада банк выплачивает проценты по ним;
3) прибыль также выросла за период 2011-2013 гг. на 13491 тыс. руб. и на 12251 тыс. руб., что говорит о том, что банк является финансово устойчивым.
Таким образом, рост прибыли ОАО «Коммерческий банк «Спутник» позволяет сделать вывод о платежеспособности банка и о перспективах роста экономических показателей банка, в том числе чистой прибыли.
2.3 Организация процесса микрофинансирования в ОАО КБ «Спутник»
В 2011 году ОАО «Коммерческий банк «Спутник» в целях обеспечения доступа физических и юридических лиц к получению банковских услуг начал реализацию Программы в области микрофинансирования. Эта программа была ориентирована на оказание в комплексе доступа к банковским услугам новых клиентов других целевых групп, которые заняты малым предпринимательство, имеющим предпринимательские инициативы.
А так же ОАО «Коммерческий банк «Спутник» стал осуществлять работу с клиентами, не имеющим доступа к стандартным банковским ресурсам, но обладающим собственной платежеспособностью.
Клиенты ОАО «Коммерческий банк «Спутник» через данную программу, реализующие свою предпринимательскую деятельность в частности в городе Бугуруслане и в целом по Оренбургской области, получают доступ к другим услугам банка. Кроме этого, с реализацией данной программы проводится обучение клиентов финансовой грамотности.39
По состоянию на 01.01.2014 года общий размер средств, предоставленных ОАО «Коммерческий банк «Спутник» на реализацию программы микрофинансирования, составил 12 986 900,00 рублей. За период 2013 года в ОАО «Коммерческий банк «Спутник» поступило 65 заявок на предоставление микрозаймов.
Данные заявки были рассмотрены, положительное решение о предоставлении микрозаймов было принято по 55 заявкам, 36,7% из них – повторные обращения. Все микрозаймов были предоставлены сроком на один год. Средний размер предоставляемого займа – 724 363,64 руб.
Средняя процентная ставка по займам составила 8,05%, это на 0,6 процентных пункта ниже, чем в 2011 году. Данное уменьшение вызвано изменениями ставки рефинансирования ЦБ РФ, в 2013 году она изменялась дважды: в период с 01.01.2012 г. по 13.09.2012 г. ставка рефинансирования составляла 8,00%, в период с 14.09.2012 г. по 01.01.14 г. включительно – 8,25%.
Среди заемщиков, воспользовавшихся услугами ОАО «Коммерческий банк «Спутник», равное количество индивидуальных предпринимателей и хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм.(рисунок 5)
Рисунок 5 – Удельный вес заемщиков, воспользовавшихся услугами микрозаймов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» в 2013 году
На рисунке 6 представлена структура выданных кредитов применительно к муниципальным образованиям Оренбургской области.
Наибольший удельный вес микрозаймов приходится на заемщиков, осуществляющих свою деятельность в городе Оренбурге, остальные в муниципальных образованиях Оренбургской области.
Рисунок 6 - Структура выданных кредитов применительно к муниципальным образованиям Оренбургской области
Услугами ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по микрофинансированию воспользовалось - 30,0% индивидуальных предпринимателей и 70,0% юридических лиц различных организационно-правовых форм. (рисунок 7)
Субъектами малого и среднего предпринимательства, получившими поддержку в виде поручительства ОАО «Коммерческий банк «Спутник», было запланировано в 2013 году создание 204 новых рабочих места и сохранить 1261 рабочего места, т. е. было запланировано увеличение численности работающих на предприятиях, получивших поддержку, на 14,1%.
Рисунок 7 – Структура заемщиков, получившими поддержку в виде поручительства ОАО «Коммерческий банк «Спутник» 40
Структура кредитов по отраслям деятельности заемщиков представлена на рисунке 8.
Рисунок 8 - Структура кредитов по отраслям деятельности заемщиков ОАО «Коммерческий банк «Спутник»
В 2013 году снизилась на 10,0% доля торговли в общем объеме портфеля кредитов под поручительство ОАО «Коммерческий банк «Спутник». Увеличилось количество заемщиков, работающих в сфере производства и сельского хозяйства, – на 7,6%, работающих в сфере оказания услуг населению – на 3,0%.
В 2013 году Фондом «Российский Микрофинансовый Центр» совместно с НП «Институты развития малого и среднего бизнеса» была проведена оценка некоммерческой организации «Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области» в качестве микрофинансового института. Дана положительная оценка микрофинансовой деятельности ОАО «Коммерческий банк «Спутник».
Учитывая проблему недоступности кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса государственная поддержка посредством микрофинансирования имеет существенное значение для развития предпринимательства. Преимущества микрозаймов в сравнении с иными финансовыми продуктами заключаются в минимальном пакете документов для рассмотрения заявки и оперативном сроке принятия решения о предоставлении займа.
В 2012 году сотрудниками ОАО «Коммерческий банк «Спутник» активно проводились консультации для представителей малого, микро и среднего предпринимательства по вопросам предоставления поручительств и микрозаймов: индивидуальные консультации в офисе, встречи и консультации в бизнес-инкубаторах г. Бугуруслана, Оренбурга и г. Орска, встречи с предпринимателями в муниципальных образованиях город Бугуруслан и город Бузулук, семинары, встречи, тренинги.
Работники ОАО «Коммерческий банк «Спутник» активно участвовали в семинарах и совещаниях, проводимых различными организаторами:
- II Региональный экономический форум «Оренбуржье-2012»;
- VII бизнес-форум предпринимателей «Город-бизнес, бизнес-городу», организатор – администрация муниципального образования город Оренбург;
- заседание совета по развитию малого и среднего предпринимательства при Губернаторе Оренбургской области по вопросу «О факторах повышения инвестиционной активности предприятий Оренбургской области»;
- целевой инструктаж Торгово-промышленной палаты Оренбургской области по вопросу «Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в организациях»;
- круглый стол на тему «Бизнес и власть рубежи развития» – организатор администрация муниципального образования город Оренбург;
- межрегиональное совещание Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья на тему «Повышение роли региональных банковских ассоциаций и банков в социально-экономическом развитии субъектов Федерации»;
- круглый стол на тему «Оренбургский областной бизнес-инкубатор как элемент системы развития малого бизнеса»;
- консалтинговые курсы в Фонде «Российский Микрофинансовый Центр» по вопросу «Работа с задолженностью»;
- «бизнес-завтраки» в муниципальном образовании город Орск по вопросам реализации мер поддержки малого и среднего предпринимательства;
- семинар для субъектов малого и среднего предпринимательства МБУ «Бизнес-инкубатор «Орский» по вопросам получения микрозаймов и поручительств.
В течение 2013 года проводились рабочие встречи с руководителями финансово-кредитных организаций – партнеров Фонда.
По решению исполнительных органов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» состоялось расширенное совещание с руководителями коммерческих банков по вопросу «Итоги реализации соглашений о сотрудничестве, заключенных с некоммерческой организацией «Гарантийный фонд для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области» при участии сотрудников министерства экономического развития, промышленной политики и торговли Оренбургской области.
Заключены Соглашения о сотрудничестве по программам ОАО «Коммерческий банк «Спутник» с муниципальным образованием город Бугуруслан, МБУ «Бизнес-инкубатор «Орский», Центром развития бизнеса ОАО «Сбербанк России», ООО «Оренбургская ипотечная консалтинговая компания», ООО «Ясненский центр поддержки малого и среднего бизнеса «Компания АйС».
Активно проводилась рекламная деятельность:
- рекламные модули в 37 общественно-политических изданиях муниципальных образований области, статьи в газетах и журналах «Аргументы и факты», «Оренбуржье», «Комсомольская правда», «Деловое Оренбуржье», «ФЭБ», «Агропромышленное Оренбуржье»;
- информационные сюжеты на телеканале «Россия 1»;
- аудио-ролики на радиостанциях «Хит. FM», «Дорожное радио», «Радио Шансон»;
- баннеры на главных страницах и почтовых серверах интернет-порталов «Майл» и «Яндекс»;
- реклама на светодиодных экранах города Бугуруслана;
- размещены информационные буклеты в операционных залах банков – партнеров;
- для массовых мероприятий подготовлены информационные буклеты, подарочные календари, ручки и блокноты.
В приоритетном порядке будут поддерживаться проекты, предусматривающие развитие производственной сферы деятельности, сельского хозяйства, транспорта, услуг на селе и при этом обеспечивающие создание новых рабочих мест, уровень средней заработной не ниже среднеотраслевой для соответствующего муниципального образования. В обязательном порядке будет учитываться также планируемый уровень налоговых платежей в консолидированный бюджет области, предусмотренный бизнес-планом проекта. Инвестиционные проекты, обеспечивающие наибольшую налоговую отдачу, получат преимущество при принятии решения о выдаче займа.
Механизм проведения процедуры микрофинансирования ОАО «Коммерческий банк «Спутник» построен на принципах честности, открытости и заботливости к своим клиентам и руководствуется следующими основными направлениями в защите своих работников и клиентов:
- ускорение механизма в принятии решений и одобрений;
- поиск заёмщиков надёжных и выполняющих все требования ОАО «Коммерческий банк «Спутник».
- установление приемлемых процентных ставок по предоставляемым микрозаймам;
- обеспечение соответствия продуктов запросов и возможностей заёмщиков;
- проведение анализа и контроля путём предотвращения образовав-шейся задолженности заёмщиков (рост перекредитования в других банка);
- обеспечение прозрачности в области процессов кредитования;
- обеспечение справедливости и уважительности по отношению к клиентам;
- обеспечение конфиденциальности своих клиентов;
- обеспечение эффективности рассмотрения заявок и разрешения жалоб.
В 2013 году ОАО «Коммерческий банк «Спутник» разработал и утверждил положение по проведению процедур группового микрофинансирования, а именно процедура, систему включающая рассмотрения-одобрения-отказа – оформление заявки, проведение процесса группового микрофинансирования, проведение мониторинга).
В этих документах отражены важные критерии подбора клиентов, методы их оценки кредитоспособности, критерии потенциальных рисков, присущие данному виду кредитования, а разработаны методики и способы сокращения кредитных рисков и обеспечения высокой возвратности групповых кредитов.
Процедура микрофинансирования на сегодняшний момент стала одной из важной цели в эффективном развитии ОАО «Коммерческий банк «Спутник».
Кредитный портфель по выданным займам малому предпринимательству по состоянию на 1 января 2014 года составил свыше пяти миллиардов рублей, причём можно выделить займы, выданные дополнительными офисами в городах Оренбургской области, их объём на 01.01.2014 год составил в сумме 1 644 миллионов рублей.
Основной удельный вес займов в кредитном портфеле по предприятиям малого бизнеса составляют краткосрочные кредиты.41
Темпы роста активов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» за 2013 год составили 163,13%, темпы роста выданных краткосрочных займов – 182,17%, коэффициент опережения равен 1,12.
Данный коэффициент показывает, во сколько раз произошёл прирост остатка ссудных активов в среднем и на сколько, будет опережать этот прирост рост совокупных активов. Значение коэффициента более одного оценивает данное положение как положительное явление и свидетельствует об эффективной работе ОАО «Коммерческий банк «Спутник» в области кредитования.42
Для повышения роста данных показателей были использованы денежные средства на счетах клиентов: привлеченных за счёт средств физических лиц во вклады, остатков средств на счетах юридических лиц, остатков на других счетах клиентов.
Таким образом, на основе данных анализа состава и структуры кредитного портфеля свидетельствуют о его высоком качестве. Это было достигнуто благодаря хорошей диверсификации кредитного портфеля по отраслям, однако с 2010 года наблюдался рост выдачи кредитов в торговле, с 2010 по 2013 год их объём вырос с 35% до 45%.
Данные о распределении кредитных ресурсов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям приведены в таблице 2. Из таблицы 2 видно, что за 2011–2013 гг. в структуре кредитного портфеля преобладают кредиты предприятиям торговли. Так с 2012 по 2013 их доля возросла до 43%. Концентрация кредитных займов у финансовых учреждений в 2013 году по сравнению с 2012 г. их также увеличилась с 18% до 20%.
Таблица 2
Распределение кредитных ресурсов ОАО «Коммерческий банк «Спутник» по отраслям экономики, в процентах43
Отрасли
2011 год
2012 год
2013 год
Торговля
30
33
43
Финансовая деятельность
18
17
20
Строительство
13
5
8
Предоставление услуг
3
6
Обрабатывающие производства
12
14
6
Тяжелая промышленность
6
15
23
Другие