Банковская система и ее роль в рыночной экономике

Банковская система и ее роль в рыночной экономике ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 4
1.1 Понятие, принципы и законодательное регулирование Банковской системы РФ 5
1.2 Принципы банковской системы 10
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13
2.1 Анализ современной структуры банковской системы РФ 13
2.2 Правовой статус Центрального банка РФ в банковской системе 18
3. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ РОССИИ 25
3.1 Роль банковской системы в развитии рыночной экономики России 25
3.2 Пути совершенствования банковской системы РФ 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 37

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования заключается в том, что банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.
Современная банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развит ого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст т.д.)
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач, стоящих перед современной Россией. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.
Цель курсового исследования состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения работ отечественных и зарубежных авторов и современного практического опыта изучить структуру, роль и механизм функционирования современной банковской системы. Достижение указанной цели потребовало постановки и решения следующих задач:
- раскрыть понятие и элементы банковской системы;
- изучить задачи и принципы функционирования банковской системы;
- исследовать правовое регулирование банковской системы;
- проанализировать структуру банковской системы России;
- выделить место Банка России в структуре банковской системы РФ;
- изучить роль банковской системы в рыночной экономике России;
- рассмотреть проблемные вопросы и пути совершенствования банковской системы РФ.
Предметом исследования являются банковская система.
Объект исследования – структура банковской системы Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой исследования служат труды отечественных и зарубежных авторов: Бабичевой Ю.А., Лаврушиной О.И., Горелого В.И., Дробозиной Л.А., Нестерова В.П., Шенаева В.П., Бабаева С.С., Бекетова Н.В. и др. Информационной базой исследования также явились данные, опубликованные в периодических изданиях: «Банковское право», «Финансы и кредит» и др.
Струтктура работы обусловлена ее целями и задачами и состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

• Филиалы и иные подразделения (за исключением представительств) коммерческих банков России и НКО на территории РФ;
• Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;
• Зарубежные филиалы Российских коммерческих банков и НКО;
• Действующие на территории РФ дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО) и филиалы указанных дочерних организаций;
• Действующие на территории РФ филиалы банков (и НКО), которые не являются резидентами РФ.
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Анализ современного состояния банковской системы РФ
В первом полугодии 2013 года количество новых кредитных организаций было уравновешено количеством уходящих с рынка. Однако в третьем квартале 2013 года Центробанк РФ значительно активизировал отзыв лицензий у действующих банкови НКО в связи с серьезным ужесточением политики банковского надзора. Рынок продолжит покидать не только банки с объемом активов в районе 1 млрд руб., но и обладающие весьма сильными позициями на региональном уровне, чрезмерно увлекшиеся кредитованием связанных сторон. В частности, лицензии лишился один из крупнейших банков Московской области – ОАО «АБ ПУШКИНО».
Ряд банков покинули рынок в связи с их поглощением или присоединением к другим участникам рынка. Например, «НОМОС-БАНК» (ОАО) присоединил к себе два дочерних банка – НОМОС-Региобанк и НОМОС-Банк-Сибирь, а ОАО КБ «ЕвроситиБанк» - ОАО КБ «Региональный Кредитный Банк».
Процесс ухода иностранных банков, обладающих сильными позициями на мировом банковском рынке, но у которых не получилось найти свою нишу на российском рынке, также получил продолжение в третьем квартале 2013 года. Свою деятельность в начале октября в России прекратил ОАО «Сведбанк». Российский рынок оказался слишком специфичен для многих международных банков, сильные рыночные позиции в розничном или корпоративном сегментах удалось завоевать в России очень небольшому количеству иностранных банков, так что процесс их ухода продолжится и в дальнейшем.
Таблица 1 – Число банков
На 01.01.14
На 01.01.13
На 01.01.12
На 01.01.11
На 01.01.10
Действующие кредитные организации
942
956
978
1012
1058
Из них банки
879
897
922
955
1007
И банковские КО
63
59
56
57
51
Число кредитных организаций с иностранным участием
252
244
230
220 76
226
Из них со 100%
77
73
76
80
82
И свыше 50%
42
44
37
31
26
Рисунок 1 Число действующих банков в РФ
Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью ока­жут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Усилит давление на рынок и новая «волна» отзывов лицензий: в текущем году может быть отозвано до 50 ли­цензий банков. В результате по итогам 2014 года активы и кредитный портфель прибавят не более 11 и 13% соответственно против 15 и 17% в 2013-м.
По итогам 2013 года активы банковского сектора выросли на 16% против 19% годом ра­нее. Стагнация российской экономики негативно отразилась на динамике кредитования крупного биз­неса (темп прироста составил 10% против 12% в 2012-м), а насыщение спроса, ухудшение платеж­ной дисциплины и новации в банковском регулировании – на рынке розничного кредитования (29% против 39%), ключевом драйвере банковского сектора последних трех лет. Единственный сегмент, которому по итогам прошлого года удалось сохранить взятые ранее темпы роста (около 18%), – кредитование малого и среднего бизнеса. Поддержали рынок небольшие и средние банки, начав­шие активнее кредитовать малый бизнес на фоне замедления «кредитных фабрик» крупных банков.
Впервые за последние пять лет совокупная годовая прибыль банковского сектора сни­зилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенности бизнеса крупнейших банков. Совокупная прибыль составила по итогам 2013 года 993,6 млрд рублей против 1011,9 млрд рублей годом ранее. Лидеры по снижению объема прибыли1 (см. таб­лицу 1) – «Газпромбанк» (причина – рост отчислений в резервы и повышение расходов на обеспе­чение деятельности) и «ВТБ24» (из-за вложений в «Лето-банк» и досоздания резервов по необе­спеченным кредитам): у данных госбанков прибыль снизилась на 25,6 и 18,3% соответственно. С наибольшим отрицательным финрезультатом (см. таблицу 2) закончили год банк «Петрокоммерц» (-6,5 млрд против 2,2 млрд в 2012 году), в связи с покупкой проблемных активов у ФК «Открытие» и досозданием по ним резервов, и «МДМ-Банк» (-2,2 млрд рублей против 3,6 млрд в 2012 году).
Результаты Сбербанка России поддержали рентабельность банковского сектора. Прибыль Сбербанка в 2013 году по сравнению с прошлым годом выросла на 9% – до 516 млрд рублей, со­ставив 52% совокупной прибыли российских банков. У «корпоративного» ВТБ прибыль выросла почти на 50% – до 40 млрд рублей. Впечатляющие результаты показал Мособлбанк: в 2013 году его прибыль составила 11,9 млрд рублей против 1,1 млрд в 2012-м, однако такой финансовый результат был в значительной степени обеспечен за счет безвозмездных взносов собственников.
Трудный год: снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с лик­видностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Сни­жение спроса затронет не только кредитование крупного бизнеса и физлиц, но и сегмент МСБ: се­годня очевидно, что заявленные в 2013 году меры господдержки рынка будут реализованы не ранее второй половины текущего года. Драйверы прежних лет – кредитные фабрики и комплексное об­служивание МСБ – постепенно себя изживают. На фоне ухудшения макроэкономической ситуации качество банковских активов будет снижаться. Однако если риски необеспеченного кредитования «закрываются» более высокой рентабельностью розничных банков и повышенными требованиями регулятора к резервам, то рост просрочки и запросов на реструктуризацию кредитов в корпоратив­ном сегменте может оказаться неприятным сюрпризом для банкиров. При этом формальные пока­затели качества портфеля, скорее всего, не будут отражать масштаб проблем: как и в 2008 году, широкое распространение получит практика пролонгации крупных кредитов.
Череда отзывов лицензий спровоцировала «эффект домино», и даже рекордные объемы кредитов от ЦБ лишь частично закрыли дефицит ликвидности в системе. Высокая интенсив­ность отзывов лицензий лишь отчасти связана с более жесткой позицией государства по отноше­нию к уходу от налогов и, как следствие, проведению сомнительных операций через банки. Многие кредитные организации имели собственные финансовые трудности, а политика ЦБ лишь усугубила их, вызвав недоверие на рынке МБК и серьезно ограничив возможности привлечь ликвидность для средних и малых банков. Более того, если бы не рекордные объемы предоставления ликвидности банковской системе (под залог как ценных бумаг, так и кредитов), паника могла перекинуться и на банки из топ-50, прежде всего – частные.
Локальные вспышки паники вкладчиков привели к заметному перераспределению клиент­ской базы, в 2014 году этот процесс продолжится. В конце 2013 года хорошо заметен переток средств физлиц как из мелких банков в крупные, так и из частных в государственные (см. таблицы 3 и 4). Если за ноябрь 2012 года прирост вкладов физических лиц в банках топ-20 по активам со­ставил 0,7%, то за тот же месяц 2013 года прирост превысил 2%. Сходные цифры и по приросту вкладов в крупнейших госбанках. Среди них стоит выделить «ВТБ24», который показал наибольший темп прироста вкладов на ноябрь (6,0%), и Банк Москвы (3,8%). В декабре тенденция перетока вкладов в крупнейшие банки продолжилась.
В 2014 году может быть отозвано до 50 банковских лицензий, что окажет дополнитель­ное давление на динамику банковского сектора. Повысить качество активов либо резко сокра­тить масштаб сомнительных операций проблемным банкам в короткие сроки на фоне ухудшающейся экономической ситуации будет очень сложно. А в условиях снижения доходности банков, падения спроса на кредитные продукты и перетока клиентской базы в крупные банки многие собственники предпочитают не спасать свои банки, а инвестировать в другие бизнесы. При этом сейчас ни ЦБ, ни правительство не готовы тратить средства на спасение банков, исключение составляют только си­стемно-значимые банки. Вместе с тем важной задачей регулятора становится локализация послед­ствий «чистки». Регулятору нужно быть готовым задействовать весь спектр инструментов поддержки банковской ликвидности, включая беззалоговые кредиты и гарантии по межбанковским кредитам, чтобы не допустить полномасштабного кризиса доверия, как в 2008 году.
По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году активы банков прибавят не более 11%, сово­купный кредитный портфель – не более 13%. Наибольшими темпами продолжит расти рознич­ное кредитование, однако его динамика не превысит 22%, при этом сегмент необеспеченной розни­цы вырастет только на 26–28%. Вместе с тем некоторое ускорение активности банков к концу года можно ожидать в сегменте ипотечного кредитования в ответ на снижение маржинальности и насыще­ния рынка потребкредитов. Продолжит замедляться и кредитование компаний: по итогам 2014 года портфель крупного бизнеса прибавит только 8–9%, кредитование малого и среднего бизнеса при­тормозит с 18% до 13–14%. Поддержку рынку может оказать сегмент банковских гарантий, доля доходов от предоставления которых в структуре комиссий банков устойчиво растет. Но не для всех банков: с 1 января 2014 года возможность предоставлять гарантии по госконтрактам потеряли все банки с капиталом менее 1 млрд рублей, то есть две трети российских банков.
2.2 Правовой статус Центрального банка РФ в банковской системе
Банковскую систему Российской Федерации возглавляет Центральный банк РФ (Банк России). Его статус, цели деятельности, функции и полномочия определяются Конституцией РФ и федеральными законами, например Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ, принятым Государственной Думой ФС РФ 27 июня 2002 г. (в ред. от 30 декабря 2008 г.; с изм. и доп., вступающими в силу 10 января 2009 г.).
Св0и функции и п0лн0м0чия Банк Р0ссии 0существляет независим0 0т других федеральных 0рган0в г0сударственн0й власти, 0рган0в г0сударственн0й власти субъект0в Р0ссийск0й Федерации и 0рган0в местн0г0 сам0управления. [16;c.245]
Банк Р0ссии является юридическим лиц0м, имеет печать с из0бражением Г0сударственн0г0 герба Р0ссийск0й Федерации.
Мест0нах0ждение центральных 0рган0в Банка Р0ссии – г0р0д М0сква.
Уставный капитал и ин0е имуществ0 Банка Р0ссии являются федеральн0й с0бственн0стью. В с00тветствии с0 св0ими целями 0н 0существляет п0лн0м0чия п0 владению, п0льз0ванию и расп0ряжению этим имуществ0м, включая з0л0т0валютные резервы.
Г0сударств0 не 0твечает п0 0бязательствам Банка Р0ссии, а т0т – п0 0бязательствам г0сударства, если 0ни не приняли на себя такие 0бязательства.
Целями деятельн0сти Банка Р0ссии являются:
• защита и 0беспечение уст0йчив0сти рубля;
• развитие и укрепление банк0вск0й системы Р0ссийск0й Федерации;
• 0беспечение эффективн0г0 и беспереб0йн0г0 функци0нир0вания платежн0й системы.
П0лучение прибыли не является целью деятельн0сти Банка Р0ссии. [11;c.187]
Банк Р0ссии вып0лняет следующие функции:
1) в0 взаим0действии с Правительств0м Р0ссийск0й Федерации разрабатывает и пр0в0дит единую г0сударственную денежн0-кредитную п0литику;
2) м0н0п0льн0 0существляет эмиссию наличных денег и 0рганизует наличн0е денежн0е 0бращение;
2.1) утверждает графическ0е 0б0значение рубля в виде знака;
3) является кредит0р0м п0следней инстанции для кредитных 0рганизаций, 0рганизует систему их рефинансир0вания;
4) устанавливает правила 0существления расчет0в в Р0ссийск0й Федерации;
5) устанавливает правила пр0ведения банк0вских 0пераций;
6) 0существляет 0бслуживание счет0в бюджет0в всех ур0вней бюджетн0й системы Р0ссийск0й Федерации, если ин0е не устан0влен0 федеральными зак0нами, п0средств0м пр0ведения расчет0в п0 п0ручению уп0лн0м0ченных 0рган0в исп0лнительн0й власти и г0сударственных внебюджетных ф0нд0в, на к0т0рые в0злагаются 0рганизация исп0лнения и исп0лнение бюджет0в;
7) 0существляет эффективн0е управление з0л0т0валютными резервами Банка Р0ссии;
8) принимает решение 0 г0сударственн0й регистрации кредитных 0рганизаций, выдает кредитным 0рганизациям лицензии на 0существление банк0вских 0пераций, при0станавливает их действие и 0тзывает их;
9) 0существляет надз0р за деятельн0стью кредитных 0рганизаций и банк0вских групп (далее – банк0вский надз0р);
10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными 0рганизациями в с00тветствии с федеральными зак0нами;
11) 0существляет сам0ст0ятельн0 или п0 п0ручению Правительства Р0ссийск0й Федерации все виды банк0вских 0пераций и иных сдел0к, не0бх0димых для вып0лнения функций Банка Р0ссии;
12) 0рганизует и 0существляет валютн0е регулир0вание и валютный к0нтр0ль в с00тветствии с зак0н0дательств0м Р0ссийск0й Федерации;
13) 0пределяет п0ряд0к 0существления расчет0в с междунар0дными 0рганизациями, ин0странными г0сударствами, а также с юридическими и физическими лицами;
14) устанавливает правила бухгалтерск0г0 учета и 0тчетн0сти для банк0вск0й системы Р0ссийск0й Федерации;
15) устанавливает и публикует 0фициальные курсы ин0странных валют п0 0тн0шению к рублю;
16) принимает участие в разраб0тке пр0гн0за платежн0г0 баланса Р0ссийск0й Федерации и 0рганизует с0ставление платежн0г0 баланса Р0ссийск0й Федерации н0рмы; предусматривающие функции Банка Р0ссии п0 выдаче, при0стан0влению и 0тзыву разрешений валютным биржам на 0рганизацию пр0ведения 0пераций п0 п0купке и пр0даже ин0странн0й валюты, вступают в силу с0 дня вступления в силу федеральн0г0 зак0на 0 внесении с00тветствующих изменений в Федеральный зак0н «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ (ч. 4 ст. 97 данного документа). [12;c.148]
17) устанавливает п0ряд0к и усл0вия 0существления валютными биржами деятельн0сти п0 0рганизации пр0ведения 0пераций п0 п0купке и пр0даже ин0странн0й валюты, 0существляет выдачу, при0стан0вление и 0тзыв разрешений валютным биржам на 0рганизацию пр0ведения 0пераций п0 п0купке и пр0даже ин0странн0й валюты;
18) пр0в0дит анализ и пр0гн0зир0вание с0ст0яния эк0н0мики Р0ссийск0й Федерации в цел0м и п0 реги0нам, прежде всег0 денежн0-кредитных, валютн0-финанс0вых и цен0вых 0тн0шений, публикует с00тветствующие материалы и статистические данные; 0существляет выплаты Банка Р0ссии п0 вкладам физических лиц в признанных банкр0тами банках, не участвующих в системе 0бязательн0г0 страх0вания вклад0в физических лиц в банках Р0ссийск0й Федерации, в случаях и п0рядке, к0т0рые предусм0трены федеральным зак0н0м;
19) 0существляет иные функции в с00тветствии с федеральными зак0нами.
Банк Р0ссии п0д0тчетен Г0сударственн0й Думе Федеральн0г0 С0брания РФ. Эт0 0значает, чт0 Г0сударственная Дума: [14;c.251]
• назначает на д0лжн0сть и 0св0б0ждает 0т д0лжн0сти Председателя Банка Р0ссии п0 представлению Президента РФ;
• назначает на д0лжн0сть и 0св0б0ждает 0т д0лжн0сти член0в С0вета директ0р0в Банка Р0ссии п0 представлению Председателя Банка Р0ссии, с0глас0ванн0му с Президент0м РФ;
• направляет и 0тзывает представителей Г0сударственн0й Думы в Наци0нальн0м банк0вск0м с0вете в рамках св0ей кв0ты;
• рассматривает 0сн0вные направления един0й г0сударственн0й денежн0-кредитн0й п0литики и принимает п0 ним решение;