Имущественное страхование: основные виды и юридические особенности оформления и реализации

Отличная работа!!! Была выполнена на заказ, защищена на 5! Содержит рисунки, таблицы, практические материалы исследования, а также приложения. Очень выгодное предложение, остается только поменять название города или год. ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3
1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 История развития имущественного страхования………………………….….6
1.2 Понятие имущественного страхования……………………………………….11
1.3 Правовое регулирование страхования имущества…………………………...20
2. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ ОФОРМЛЕНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования…………………………………………………………..……………..31
2.2 Реализация имущественного страхования……………………………………40
3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
3.1 Договор страхования имущества……………………………………………..48
3.2 Договор страхования ответственности………………………………………..54
3.3 Договор страхования предпринимательского риска…………………………65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….………..73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….77
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….......83

ВВЕДЕНИЕ

Имущественное страхование в современном обществе очень актуально, теоретически и практически значимо.
«Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков» [6].
«Институт имущественного страхования, в частности страхование имущества, является самым древним из существующих видов страхования. В настоящий период времени имущественное страхование приобретает все большую значимость. Это связано с тем, что объем имущества у граждан и юриди ческих лиц увеличивается. Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизни и деятельности» [45, с.7].
Страхование представляет собой институт гражданского права, основополагающие нормы которого сосредоточены в главе 48 ГК.
Актуальность исследования вызвана возрастающей ролью страхования как средства снижения риска в условиях рыночной экономики, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества нашли применение такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности. Российский страховой рынок находится на стадии активного развития, которое в некоторых случаях ограничено несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения страхового права в целом и имущественного страхования в частности.
Данная тема позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров страхования, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику, совершенствовать институт обязательного страхования.
Целью работы является исследование правового регулирования имущественного страхования в Российской Федерации, исходя из данной цели поставим следующие задачи:
- рассмотреть историю развития имущественного страхования;
- провести анализ современного правового регулирования имущественного страхования в РФ;
- дать понятие имущественного страхования;
- провести исследование особенностей договора имущественного страхования, рассмотреть его содержание;
- определить виды имущественного страхования и рассмотреть его отдельные виды;
- выявить наличие проблем имущественного страхования, наметить тенденции его развития и в заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию.
Объект исследования настоящей работы составляют общественные отношения, которые возникают в связи с имущественным страхованием.
Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового права, составляющие институт обязательного страхования, в частности, договор имущественного страхования и нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.
Научная разработанность проблемы. Развитие имущественного страхования является в настоящее время одной из актуальнейших тем правовой доктрины, в современных условиях необходимо повышать роль страхования как фактора финансовой стабилизации общества при наступлении непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению. В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действует множество новых страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг.
Теоретической основой работы послужили научные труды российских правоведов и цивилистов B.C. Белых, М.И. Брагинского, С.Н., С.В. Дедикова, О.С., В.К. Райхера, В.И. Серебровского, Ю.К. Толстого, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др. Также источниковой базой исследования явились данные органов статистики, материалы страховых компаний, периодической печати, аналитические и статистические обзоры, нормативно-правовые акты, научно-публицистическая и учебная литература, глобальная сеть Интернет.
Данная работа имеет большую практическую значимость, ее положения могут быть использованы юристами, которые практикуются в области страхового дела, а также в учебных целях, результаты работы могут быть учтены при подготовке проекта изменений законодательства, касающегося имущественного страхования.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В соответствии с намеченными целью и задачами в первой главе дипломной работы будет приведена общая характеристика имущественного страхования, во второй главе речь пойдёт о порядке заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования, юридических особенностях оформления и реализации, третья глава будет содержать характеристики основных видов договора имущественного страхования.

С точки зрения сложившейся практики названия «страховой полис» [приложение Б] и «страховое свидетельство» [приложение В] применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнения и исключения из этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования). Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Страховой полис - специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании. В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению некоторых авторов, страховой полис является самим договором страхования [63, с.26].
М.Я. Шиминова совершенно правильно усматривает в страховом полисе более широкое значение, по ее мнению «страховой полис сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора» [67, с.76]. Страховой полис может быть разовым и генеральным.
Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора, оформляется на простые операции по страхованию – с одним предметом, примером может служить полис всем известной «автогражданки».
Генеральный полис может применяться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Например, поставщик систематически поставляет определенный товар своим покупателям. Для того чтобы не страховать каждую отгрузку в отдельности, этот поставщик заключает со страховщиком договор в форме генерального полиса. При этом страхование каждой партии товара осуществляется на единых условиях, предусмотренных этим полисом.
Таким образом генеральный страховой полис представляет собой своего рода правила страхования, по которым в условиях длящихся хозяйственных связей производится страхование разовых хозяйственных операций, носящих однородный характер.
Такой способ организации страхования упрощает процедуру заключения договоров страхования (вместо нескольких договоров достаточно одного), типизирует условия страхования, обеспечивает непрерывность и постоянство страховой защиты, порождает стабильные отношения между страхователем и страховщиком, что способствует формированию между ними длительного делового сотрудничества.
Статья 941 ГК определяет генеральный страховой полис как договор страхования. Разумеется, речь идет о том, что генеральный страховой полис является формой договора страхования. По мнению М.И. Брагинского, генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности партии [24, с.91]. В принципе возможна и такая страховая конструкция. В ней роль документа, оформляющего договорные отношения, будут выполнять разовые страховые полисы.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).
Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования. Вступление договора в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором. Иначе говоря, договор начинает действовать, его условия становятся обязательными для сторон, он порождает обязательства сторон. Законодательство о страховании, включая гл. 48 ГК, ничего не говорит о моменте заключения договора страхования, однако содержит ст. 957 ГК, согласно которой «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса» (п. 1).
Обязательство страхователя обычно увязывают с уплатой страховой премии. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
«К существенным обстоятельствам, о которых страхователь умолчал или сообщил заведомо ложные сведения, влияющим на действительность договора, относятся обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, несоответствующую действительности. Следовательно, обнаружив после заключения договора обстоятельства сообщения заведомо ложной информации, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п.2 ст.179 ГК РФ. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст. 451 ГК РФ» [72].
Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).
Указанное сообщение страхователь может сделать как в письменной, так и в устной форме.
В соответствии с п.1 ст. 961 ГК «страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя».
Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования. Неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 ст.961 ГК РФ дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным в законе, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Однако, в судебной практике не прекращают возникать споры о квалификации события в качестве страхового случая, а также о пределах применения оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения [36].
Согласно ст.965 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.
При неисполнении обязательства сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик также вправе потребовать расторжения договора. В ч. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ законодатель устанавливает право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.
По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменён по решению суда. Но только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В свою очередь, ч. 1 ст. 451 ГК РФ определяет, что существенным признаётся изменение обстоятельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В иных случаях договор страхования может быть изменён только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Ст. 958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде.
Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи досрочным прекращением договора страхования.
Если договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то согласно п. 4 ст. 453 ГК [3] стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон. Практически это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное они не предусмотрят своим соглашением.
Предложение или требование о досрочном прекращении договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату. В противном случае это означало бы отказ от страховой выплаты. Впрочем, он не лишается права на отказ от страховой выплаты, если на то у него будут основания.
«Страховые обязательства прекращаются досрочно по объективным причинам (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Прежде всего это отпадение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по иным обстоятельствам, нежели наступление страхового случая. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Важным представляется вопрос о том, связаны ли в контексте п. 1 ст. 958 ГК РФ отпадение возможности наступления страхового случая и исчезновение страхового интереса страхователя (выгодоприобретателя)» [70].
Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок действия договора страхования является существенным условием, при его отсутствии договор считается незаключенным. Названный договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается, что предусмотрено ст. 408 ГК РФ. Договор может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора без наступления страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.
Итак, страховой договор является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.
2.2 Реализация имущественного страхования
Реализация договора страхования является основополагающей задачей страховой деятельности, которая может быть решена только при правильном выборе и применении необходимых правовых категорий, предназначенных для осуществления цели различных видов страхования. Такие категории как «объект страхования», «предмет страхования» и «предмет договора страхования» являются правовыми средствами, предназначенными для реализации договора страхования. Поэтому каждая из них имеет самостоятельное и целевое правовое назначение в страховом обязательстве, несмотря на их терминологическое сходство.
Совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии, - страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.
На основании изложенного можно сделать вывод, что категория «предмет страхования» означает «то, с чем увязывается страхование», а объект страхования – «то, что находится в сфере страховой защиты».
При страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность.
При страховании ответственности предметом страхования выступает сама ответственность в том или ином виде.
При страховании предпринимательского риска предметом страхования выступают нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности.
Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании - и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, что имеет место, например, при страховании имущества, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
Что касается объекта страхования, то большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».
В литературе для обозначения объекта страхования или связанных со страхованием явлений очень часто используют понятие «страховой интерес» как основополагающая категория страхования [35]. Причем наполняется оно разными авторами разным смысловым содержанием.
Например, А.К. Шихов рассматривает страховой интерес как «осознанную потребность юридических и физических лиц в защите имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случая» [66, с.126]. По мнению К.Е. Турбиной, категория «страховой интерес» является продуктом некоего взаимодействия таких явлений, как «имущественный интерес» и «страховой риск». В.Р. Идельсон подчеркивал: «Без интереса нет страхования: необходимо, чтобы страхователь (застрахованный) имел имущественный интерес» [39, с.35]. Известный советский исследователь В.И. Серебровский также писал, что «при имущественном страховании страховой интерес и поныне является одним из необходимых условий договора страхования, лежит в его основе как твердый правовой фундамент» [54, с.166]. Также и В.Ю. Абрамов говорит, что «страховой интерес поистине является фундаментом страховых правоотношений» [17].
Следует отметить, что понятие «страховой интерес» не встречается ни в Гражданском кодексе Российской Федерации, ни в Законе об организации страхового дела.
Для характеристики объекта страхования ныне действующее страховое законодательство употребляет выражение «имущественный интерес».
Возвращаясь к понятию «объект страхования», отметим, что российское страховое законодательство не дает его определения. В литературе же на этот счет высказаны самые разные мнения. Несколько обобщая их, можно установить, что объектом страхования различные авторы называют застрахованное имущество, интерес страхователя, риск утраты чего-либо или право обладания.
К этому следует добавить, что нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. В равной мере объект страхования нельзя отождествлять с предметом страхового договора хотя бы уже в силу того, что страхование может быть бездоговорным. Если нет договора - нет и его предмета, между тем объект страхования - это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной). Должны различаться и такие понятия, как «объект страхования» и «объект страхового правоотношения».
Закон об организации страхового дела объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Это позволяет сделать вывод, что «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имущества, выступающего предметом страхования. Однако Гражданский кодекс не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество (например, ст. 929). Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных и различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса. К этому выводу приводит лингвистическое толкование ст. 942 ГК, где говорится, что объектом страхования может выступать определенное имущество либо иной имущественный интерес. Следовательно, в данном случае имущество и есть «имущественный интерес».
Интерес страхователя в страховании заключается в его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне. При рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено на том уровне, которое существовало до страхового случая. Таким образом, страхование есть не только способ защиты от чего-либо вредоносного, но и - в более широком смысле - способ защиты материальных условий существования страхователя.
В зависимости от вида страхования эта защита может иметь разные формы. Так, при страховании имущества страховая защита приобретает форму, при которой размер страховой выплаты связан с размером ущерба, причиненного застрахованному имуществу. При иных видах имущественного страхования размер страховой выплаты корреспондирует с размером убытка.
При всех обстоятельствах материальная ценность страхования для страхователя заключается в возможности получения определенной денежной суммы в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне. И в этом сущность такой категории, как «интерес страхователя в страховании».