Кредитный договор, заключенный с гражданами - физическими лицами/

работа имеет теоретический аспект, рассмотренной со стороны гражданского права. 7 собственно составленных приложений.
33 источника литературы+нормативные документы ...

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1 Правовая природа кредитного договора 5
1.2 Содержание и существенные условия заключения кредитного договора 9
1.3 Разновидности кредитного договора 14
ГЛАВА 2. НЕСПРАВЕДЛИВЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1 Несправедливые условия кредитного договора и способы защиты от них 18
2.2 Перспективы правового регулирования кредитных отношений с участием потребителей 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 29
ПРИЛОЖЕНИЯ 33

Банковское кредитование, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны. Сегодня одной из основных проблем, с которой сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Эта проблема является одной из наиболее обсуждаемых как в России, так и за рубежом. Непроходящий интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влияние риска невозврата кредитных ресурсов на эффективность деятельности банка, так что рассмотрение сущности и условий кредитного договора является важным и актуальным.
Привлечение в экономике необходимых объемов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещенных им денежных средств. Как предоставление денежных средств п ри кредитовании клиентом, так и обеспечение возвратности банковских кредитов осуществляются на основе заключаемых банками кредитных договоров.
Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных средств. Привлечение средств физическими лицами в форме кредитования является одним из наиболее быстро развивающихся сегментов гражданского оборота. Кредитный договор является одним из важнейших документов, регулирующих финансовые правоотношения между банком и заемщиком. ...........................

1.3. Разновидности кредитного договораС точки зрения содержания кредитного соглашения кредитный договор подразделяется на:банковский (куда входят кредиты, выдаваемые как банковскими учреждениями, так и другими кредитными организациями);коммерческий;товарный. Все три разновидности договоров (и соответствующих им кредитов) имеют широкое практическое применение в условиях рыночной экономики. Однако традиционно кредитный договор рассматривается как юридический факт, порождающий правоотношение между кредитной организацией и заемщиком. Договоров о банковских кредитах в мировой и отечественной практике встречается множество. Но наиболее распространенными являются договоры об потребительских кредитах, инвестиционных, автокредитах, образовательных, жилищных. И каждый кредит имеет свои особенностизаключения и существенные условия. Причем выдача кредитов производится либо разовым платежом, либо в виде кредитной линии. Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п.1 ст.823 ГК). При таком кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Кредитование такого рода максимально широко понимается в действующем законодательстве. Оно неразрывно с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст.823 ГК). Так, принимая в оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда аванс, заказчик кредитует подрядчика. В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одно из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правило п.2 ст.823 ГК о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Таким образом, данная норма как бы восполняет недостаток правового регулирования, которой может возникнуть при осуществлении какого-либо договорного обязательства на условиях кредита. Договор коммерческого кредитования предполагает также уплату процентов за пользование кредитом (за предварительную оплату, отсрочку или рассрочку платежа). Если в договоре отсутствуют условия о выплате процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца (если займодавец представлен юридическим лицом – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Кроме того, могут взыскиваться проценты за неисполнение обязательства (просрочку исполнения проавансированных работ, неоплату товара, купленного в кредит). Если продавец, получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не исполнил обязательство по передаче оговоренного товара, он должен оплатить проценты на сумму предварительной оплаты. Также продавец обязан оплатить проценты при просрочке возврата полученной суммы кредита в случае правомерного отказа покупателем от товара, за который была осуществлена предоплата. Коммерческое кредитование может иметь место не только при передаче одной стороной другой вещей, определенных родовыми признаками, но и при передаче индивидуально-определенных вещей. Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК). Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст.822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Как правило, предметом товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.д. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст.465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора:Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора, как было сказано выше, должен быть банк или иное кредитное учреждение. Индивидуальные предприниматели могут выступать в таких сделках лишь в качестве заемщиков. Соответственно, достаточно определена и ограничена сфера применения кредитного договора. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора. Соответственно и сфера применения данной разновидности сделок гораздо шире. Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарного кредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют. На практике субъектами товарного кредита выступают индивидуальные предприниматели, деятельность которых связана с потреблением определенных материалов и сырья. Порядок заключения договора товарного кредита регулируется ст.822 ГК РФ. Организации, заключающие договоры на условиях товарного кредита, должны обращать особое внимание на формирование условий договоров, так как несоблюдение элементарных правил может привести к серьезным негативным последствиям для обеих сторон. Договор должен быть заключен в письменной форме. В случае предоставления товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право его продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом. В обязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, то есть вытекающие из договора мены. Пожалуй, самая распространенная ошибка состоит в том, что предмет договора товарного кредита определяется без указания конкретного вида, сорта и количества товара (например, в договоре указывается: «продукты питания»). Если ассортимент и количество товаров определяются какими-либо другими документами (чаще всего спецификациями или дополнениями к договору), в договоре необходимо в этом случае указать, что данные документы являются неотъемлемыми частями настоящего договора.Глава 2. НЕСПРАВЕДЛИВЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРАНесправедливые условия кредитного договора и способы защиты от нихАктуальным остается вопрос о том, какие условия кредитного договора являются первичными, а какие вторичными. Иные пункты, которые включатся в кредитный договор, банки прописывают сами, в частности мелким незаметным шрифтом, в этом поле зачастую прописаны дополнительные услуги и комиссии, которые не проговариваются клиенту вслух. Юристы-практики часто называют это несправедливыми условиями кредитного договора.К вопросу о признаках несправедливых условий кредитного договора неоднократно обращались российские юристы. По мнению А.Д. Корецкого, недобросовестные условия характеризуются тем, что объективно противоречат интересам одной из сторон, и не компенсируются предоставлением этой стороне дополнительных благ. Профессор Ю.Б. Фонгельсон акцентирует внимание на двух аспектах подобных условий: они создают существенный дисбаланс прав и обязанностей сторон, включены в договор в результате недобросовестного поведения стороны, разработавшей стандартные условия . А.И. Савельев хотя и полагает, что четких критериев несправедливости условий договора присоединения быть не может, предлагает учитывать следующие параметры:степень отклонения условий договора от диспозитивных норм законодательства;возможность достижения целей законодательного регулирования ( в том числе обычной цели соответствующего кредитного договора);соотношения преддоговорных возможностей (информированность каждой из сторон о предмете договора и прочее) .Ю.Б. Фонгельсон в термине «недобросовестные условия договора» понимает материальную и формальную сторону требований включенных в договор. Однако, если говорить о типовом кредитном договоре, то он сам по себе подразумевает неравенство сторон. Доказательство недобросовестности в поведении стороны, использующей такой договор, представляется избыточным, оценка заключенного договора должна производиться преимущественно с точки зрения возможных правовых последствий, производимых указанными условиями, а не предпосылок их появления в тексте такого договора . Защита слабой стороны от несправедливых условий договора может быть основана на общих положениях ГК РФ о кредитном договоре, а так же на специальных нормах Закона № 2300-1 «о защите прав потребителей». Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся сторона к договору, вправе требовать изменения условий договора, которые являются явно обременительными, либо расторжения данного договора вовсе. Согласно п. 2. Ст. 16 рассматриваемого закона, условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, потерпевшая сторона на этих основаниях может подать в суд. Следует упомянуть еще об одной гарантии для граждан на стадии заключения кредитного договора, закон о защите прав потребителя так же запрещает исполнителю обуславливать приобретение одного товара, обязательным приобретением другого. Таким образом, на практике, когда гражданин заключает кредитный договор, и соответственно договор коллективного личного страхования, посредством которых банки пытаются снизить кредитный риск, является неприемлемым условием включение данного пункта в заключаемый договор. Выбранный банками подход к форме и содержанию кредитного договора порождает два вида нарушений прав потребителя:Включение в договор несправедливых условий;Навязывание дополнительный товаров.В заключении хотелось бы отметить, что есть еще один вариант защиты граждан, кроме подачи иска в суд, так же обращение в органы Роспотребнадзора, подобная жалоба потребителя, ссылающегося на включение в кредитный договор несправедливых условий, может быть основанием для возбуждения в отношении кредитной организации дела об административном правонарушении предусмотрены ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Преимуществом данного способа защиты- является оперативность в принятии решения по данному вопросу. Это может быть предписанием в адрес кредитной организации об устранении допущенного нарушения (путем исключения из текста несправедливых условий), либо постановление о наложении штрафа на кредитную организацию.Отсутствие в российском законодательстве примерного перечня несправедливых условий кредитного договора создает определенные сложности в квалификации условий ущемляющих права заемщика. До недавнего времени один и те же условия кредитных договоров получали различную правовую оценку в практике судов общей юрисдикции и арбитражных судов, ровно как в практике арбитражных судов различных регионов России. Так, условие кредитного договора о рассмотрении споров по месту нахождения банка или его филиала рассматривается арбитражным судом как ущемляющее право потребителя, так в судах общей юрисдикции подобное условие, напротив не вызывает каких либо нареканий, как соответствующее положениям ст. 29, 32, ГПК РФ ( о договорной подсудности споров). Для судов г. Москвы и Московской области характерно более лояльное отношение к банкам: со ссылкой на ст. 421ГК РФ о свободе договора получают одобрение даже весьма сомнительные условия кредитных договоров с гражданами- об оплате комиссий за выдачу или оформление кредита, об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья. Суды центральной и восточной части России, напротив, более склонны к защите интересов граждан-заемщиков.В сентябре 2011 года после продолжительного обсуждения с участием юридической общественности Президиум ВАС РФ опубликовал два обобщения судебной практики: информационные письма от 13 сентября 2011 г. № 146 « Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной отвественности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».Из обзора по вопросам привлечения банков к административной ответственности можно выделить следующие виды несправедливых условий кредитного договора:Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов ( процентов на проценты);Условие договора, согласно которому банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств( возврата кредита в полном объеме) в случае ухудшения финансового положения заемщика, например снижения заработной платы или увольнения заемщика;О взыскании с заемщика штрафа (неустойки) за отказ от получении кредита;О запрете заемщику в течении определенного времени с момента заключения договора возвращаться сумму кредита ( мораторий) либо о взыскании с заемщика комиссии за досрочный возврат кредита;Условие о праве банка в одностороннем порядке изменять тарифы на свои услуги в течение срока действия договора;О возложении на заемщика издержек по погашению регистрационной записи об ипотеке.Часть из перечисленных выше условий были квалифицированы в качестве ущемляющих права заемщика в силу прямого несоответствия закону. Например условие о взыскании с заемщика штрафа за отказ от получения кредита не соответствует положениям п. 2 ст. 821 ГК РФ; условие о праве банка в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги – ст. 310 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 359-I «О банках ми банковской деятельности». Для квалификации в качестве несправедливого условия, запрещающего заемщику досрочно возвратить сумму кредита ( или с уплатой комиссии), потребовалось расширительное толкование ст. 32 Закона о защите прав потребителей и выведение в качестве общей нормы ( распространяющейся и на кредитные договоры) права потребителя отказаться от исполнения договора с возмещением другой стороне фактически понесенных расходов. Еще в одном случае применительно к праву банка досрочно взыскать сумму кредита при ухудшении финансового состояния заемщика, Президиум ВАС РФ указал на то, что подобное основание не связано с каким либо виновным действием работника, охватывается обычным риском предпринимательской деятельности кредитной организации. Иными словами, требование банка о досрочном погашении кредита является гражданско- правовой санкцией, для которой необходимо достаточное основание, например какие-либо неправомерные действия заемщика.Следует отметить, что ряд условий кредитных договоров, так же вызывавших определенные споры в литературе и судебной практике, были отнесены к допустимым, и не противоречащим ГК РФ и законодательству о защите прав потребителей, например такие как:О праве банка потребовать досрочного возврата кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по оплате очередной части кредита;Об увеличении процентной ставки по кредиту в два раза в случае просрочки заемщика;О страховании заемщиком жизни и здоровья, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия;В первом и во втором случае эксперты исходили из того, что указанными в условиях случаями кредитного договора предусмотрены санкции в заемщику, не исполняющему свои обязательства, при этом ГК РФ допускает возможность их применения (ст. 395, 811 ГК РФ). Применительно к включению в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика позиция ВАС РФ сводится к тому, что указанную услушу по страхованию жизни заемщика банк не в праве навязывать заемщику. Вместе с тем, банк в праве предложить заемщику на выбор:Получение кредита с условием страхования жизни и здоровьяПолучение кредита без условия страхования жизни и здоровья, но по более высокой процентной ставке.Само по себе условие о страховании жизни и здоровья заемщика не является несправедливым, поскольку направлено на снижение риска невозврата кредита, т.е. обеспечение законных интересов банка.Вопреки распространенной судебной практики позиции, эксперты признали вполне допустимым условием кредитного договора в соответствии с которым, заемщик обязуется в течении срока пользования кредитом не получать кредиты в других кредитных организациях, не давать поручительство по обязательствам третьих лиц, и не предоставлять имущество в залог. По мнению экспертов, указанное обязательство заемщика воздерживаться от определенных действий в достаточной степени конкретизировано по кругу сделок и во времени, поэтому не может рассматриваться как ограничение правоспособности заемщика и не противоречит ст. 22 ГК РФ.Эксперты так же высказались относительно правомерности взимания банком с заемщика различного рода комиссий: банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, в остальных случаях суд оценивает могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.Условие кредитного договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является переодической , а сумма определяется как процент от остатка задолженности перед банком на дату платежа ( комиссия за поддержание лимита по кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными и прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а так же всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора направлены на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условие об оплате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным. Иными словами, эксперты ВАС РФ признали вышеуказанные комиссии составной частью платы за пользование кредитом.Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита, из денежных средств заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое- либо дополнительное полезное благо.