Потребительский кредит: проблемы развития в современных условиях

Объект исследования - коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт». Дипломная работа защищена на Отлично. К работе прилагается раздаточный материал и презентация.
...

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 5
1 Теоретические основы потребительского кредитования в России 8
1.1 Понятие потребительского кредитования 8
1.2 Виды и формы потребительского кредита 12
1.3 Структура рынка потребительского кредитования 16
2 Анализ рынка потребительского кредитования на примере Банка «Русский Стандарт» 20
2.1 Характеристика ЗАО «Банк Русский Стандарт»20
2.2 Анализ спроса и предложения на потребительские кредиты в Российской Федерации 22
2.3 Анализ спроса и предложения на потребительские кредиты в ЗАО «Банк Русский Стандарт» 31
3 Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт» 37
3.1 Зарубежный опыт потребительского кредитования 37
3.2 Рекомендации по развитию потребительского кредитования в банке «Русский Стандарт» 44
Заключение 49
Список использованных источников 53

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы дипломной работы в том, что в современной экономике России банки играют важную роль и являются ключевым элементом банковской системы.
Потребительский кредит является важной составляющей работы многих банков и экономики в целом. В России этот вид кредита имеет определенные недостатки, так как банковская система находится в стадии разработки и непосредственного становления. Однако, учитывая острую необходимость людей в получении потребительского кредита, считается, что эта экономическая категория имеет важное значение, как с теоретической, и с практической точки зрения.
Потребительский кредит позволяет получить те вещи, которые без использования кредита пришлось бы ждать слишком долго, или вещи, которые просто не доступны, так же позволяет оплачивать не предвиденные расходы в чрезвычайной ситуации и возможность заключать выгодные сделки, не имея достаточного количества денег. На данный момент актуальность этого вопроса значительно возросла. Это связано с тем, что представитель среднего класса не может позволить себе купить необходимые товары или услугу за наличные деньги, так как доходы не соответствуют уровню цен. Потребительское кредитование является лидером в области кредитования физических лиц почти всех банков, и каждый год получает все большее внимание.
В настоящее время существует необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие данному кредитному сектору, разрабатывать и внедрять новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Все факты экономического развития в России свидетельствуют о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредитования населения, в том числе потребительского, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитоспособности населения.
Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой области. Необходимость реформирования всей системы потребительского кредитования (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на основе справедливости, развития в нашей стране новых форм потребительского кредитования. Это позволит ускорить экономическое развитие нашей страны, сделать ее более эффективной, что является очень важным аспектом развития страны на современном этапе. Следует отметить, что главной особенностью является целевая форма потребительского кредитования физических лиц.
Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в современной России.
Объектом исследования является ЗАО « Банк Русский Стандарт ».
В процессе работы необходимо решить следующие задачи:
- дать представление о потребительском кредите, чтобы определить его природу, значение;
- определить основы потребительского кредитования в России на современном этапе;
- анализ потребительского кредитования в ЗАО « Банк Русский Стандарт »;
- определить проблему потребительского кредита;
- определить пути совершенствования потребительского кредитования в коммерческом банке.
Цель дипломной работы является исследование в теоретическом и практическом плане потребительского кредита, выявление методов улучшения процесса потребительского кредитования.
Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
По структуре дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе «Теоретические основы потребительского кредитования в России» изучены понятия потребительского кредитования, основные виды и формы потребительского кредита, также дана структура рынка потребительского кредитования.
Во второй главе «Анализ рынка потребительского кредитования на примере Банка «Русский Стандарт»» дана характеристика Банка «Русский Стандарт», проведен анализ спроса и предложения на рынке потребительских кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт», а также на территории России.
В третьей главе «Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»» проведена разработка рекомендаций по развитию потребительского кредитования в банке «Русский Стандарт».
Основой для написания дипломной работы послужили труды ученых – экономистов Гинзбурга А.И, Лаврушина О.И., Смородинова О., Науменко А.И, Райзберга Б., Андреева А.А., Морозова А.Г., Логинова А.И., Перлина Ю.В. Соколова Е.В., Факова В.Я.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений банковского сектора, потому что это является основой краткосрочных денег и диверсификации рисков дефолтов по распределению небольших кредитов для большого числа заемщиков.
Банкротство одного крупного корпоративного клиента в банке можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. И последнее - менее вероятно.
Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков от монетарных властей, очевидно. Многие участники рынка пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование.
Тем не менее, осенью 2011 года и зимой весной 2012 года несколько банков пересмотрели стратегию и начали сокращать кредитование. Но тогда это не влияет на банковскую систему, так как крупные банки продолжали быстро расти.
В сентябре 2011 года выдача потребительских кредитов резко упала, в октябре ситуация стала еще хуже, так как кредитоспособность банков резко ухудшилась, сами банки стали недостаточно ликвидны, потребительское кредитование смогли продолжать только крупнейшие банки, да и то лишь в гораздо меньших масштабах
Одним из последствий кризиса стало повышение процентных ставок по потребительским кредитам. Это связано с общими тенденциями рынка - увеличение стоимости денег в самих кредитных организациях.
Рыночные ставки по экспресс - кредитам в магазинах - 35-45 % годовых, а в некоторых случаях и 50-69 %, в банке - от 18 до 24% годовых.
Также произошли изменения политики банков на увеличение минимального первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком за счет собственных средств.
Большинство программ потребительского кредитования проводится без первоначального взноса, но риск этих операций гораздо выше. Клиент, который делает первоначальный платеж не менее 10% от стоимости товара, скорее всего, приложит все усилия для погашения задолженности, чтобы не потерять свои инвестиции.
В условиях кризиса, вопрос о риске стал еще более актуален, это не удивительно, что большинство банков быстро отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и их оценку значительно ужесточили. При оценке банковского заемщика, помимо прочего стали обращать внимание на то, где человек работает, есть и возможность безработицы в отрасли.
Увеличен минимальный возраст заемщиков - кредиты в основном сейчас выдают людям в возрасте 22-25 лет.
Волна увольнений на предприятиях, задержки и сокращение зарплат привели к тому, что на рынке потребительского кредитования резко вырос уровень задолженности.
Эксперты считают, что, когда оздоровятся рынки иностранного капитала, рост потребительского кредитования в России вырастет снова до определенного момента, однако, по прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2014 года не надо.
Кредиты в экономике выполняют определенные функции:
- стимулируют эффективность труда;
- расширяют рынок товаров;
-. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
-. является мощным инструментом для централизации капитала;
-. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
-. обеспечивает сокращение затрат:
а) связанных с обращением денег;
б) связанных с обращением товаров.
Кредитная политика играет важную роль в снижении расходов на дистрибуцию, связанную с оборотом товаров и монет. В связи с тем, потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, снижает затраты, связанные с их производством и хранением.
Снижение издержек обращения металлических денег достигается за счет:
Развития безналичных платежей. На основе развития банками возможности осуществления платежей без наличных, путем перечисления денежных средств со счета должника на счет кредитора.
Увеличение скорости обращения денег. С помощью заемного капитала и свободных денежных сбережений, размещенных их владельцами в банки, путем предоставления ссуд, пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может выплачиваться сразу же после получения дохода.
Замена металлических денег кредитными – банкнотами [32].
Потребительское кредитование выходит за границы налично-денежного обращения, тем самым расширяя границы развития производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность работы. Получения заработной платы, недостаточно, чтобы приобрести за наличный расчет ряд продуктов, в частности, потребительские товары длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит, или взять кредит на их покупку.
Впоследствии, деньги должны быть выплачены, поэтому каждый, кто берет кредит, пытается, выложится на рабочем месте, как можно лучше и дольше, то есть в течение более длительного периода времени и с наибольшей самоотдачей.
При своевременной оплате кредита и досрочном погашении, клиент перед банком становится добросовестным клиентом, который может рассчитывать на более лояльные условия от банка, возможно понижение процентной ставки по кредиту или возможность получения кредита без обеспечения, что является для клиента большим плюсом.
От изучения теоретических основ потребительского кредитования приступить к практическому анализу.
2 Анализ рынка потребительского кредитования на примере Банка «Русский Стандарт»
2.1 Характеристика ЗАО «Банк Русский Стандарт»
ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Банк Русский Стандарт - закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания Русский Стандарт» (97,17% акций), принадлежащая в свою очередь на 99,97% оффшору с Бермудских островов «Руст Трейдинг Лимитед».
Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров. Председателем Совета Директоров является Тарико Рустам Васильевич. Председатель Правления Банка - Левин Дмитрий Олегович. Старший Вице - Президент Руденко Дмитрий Васильевич.
В соответствии с генеральной лицензией ЦБ РФ № 2289, выданной бессрочно 19 июля 2001 года, банк имеет право на:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк Русский Стандарт — динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес – стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.
Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 млн. человек, объем предоставленных кредитов превысил 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт. В 2005 году приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 50 тыс. организаций. В 2006 г. Банк Русский Стандарт приступил к осуществлению банковских операций на Украине и в ближайшие годы намерен продолжить экспансию на рынки стран СНГ.
Банк Русский Стандарт реализует кредитные программы для населения более чем в 2000 городах страны. Банку Русский Стандарт присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: Standard & Poor’s – «BB- Stable», Moody’s – «Ba2 Negative».
2.2 Анализ спроса и предложения на потребительские кредиты в Российской Федерации
Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.
Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании [30].
Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.
Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.
Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.
Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.
Прежде всего, следует отметить, что любая кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).
Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения по кредитному договору регулируются §2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также §1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой.
В то же время правовая неурегулированность отношений по поводу потребительского кредитования в России отмечается в том, что в развитых странах кредитование населения регулируется специальным законодательством. Например, в США еще в 1968 году был принят Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code), который, прежде всего, устанавливает: справедливые правила предоставления кредита; верхние пределы ставок; правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.
В России, как уже было отмечено, на стадии разработки норм законопроекта «О потребительском кредите» и внесении предложений по его совершенствованию у разработчиков существенно расходятся мнения даже в отношении понятийного аппарата потребительского кредита и о составе видов и форм кредита, относимых к потребительским.
На сегодняшний день в части нормативно-правового регулирования потребительского кредитования основным законодательным актом является Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.
Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.
Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов. Прежде всего, кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. является заемщик дееспособным в целях вступления в кредитные отношения; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, т.е. имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита [16, с. 118].
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства, налоговых органов и т.д.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: уплата налогов, алименты, платежи по ранее полученным и непогашенным ссудам, коммунальные платежи и т.д.
Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет в банк необходимые документы: паспорт; справку с места работы о среднемесячной заработной плате и удержаний из нее либо декларацию о доходах и расходах, подтвержденную налоговой инспекцией; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) и пенсионном фонде; заполненные анкеты по установленной банком форме; другие документы в случае необходимости [21].
Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя (при необходимости). При этом методы анализа одинаковы.
При положительной оценке кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора в части объема, срока кредита, способов погашения основного долга и процентов. После согласования условий кредитного договора руководитель кредитного департамента банка и руководитель банка принимают решение о возможности предоставления ссуды.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.
В настоящее время в качестве обеспечения потребительских кредитов коммерческими банками и кредитными организациями принимаются:
а) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
б) поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка;