СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «ХКФ Банка»

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, во второй - проведен анализ кредитования ООО "ХКФ Банка" и в третей - предложены мероприятия (более шести)по совершенствованию ипотечного кредитования и сделан прогноз на 2014-2015 гг. Дипломная работа защищена в 2014 г на отлично. ...

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………………………...4
1.1 ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………………………...4
1.2 ИНСТРУМЕНТЫ И ФОРМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………..11
1.3 МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПРАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ ИПОТЕЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ……………………………………………………………………….21
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ООО «ХКФ Банк»………………………………………………………………..30
2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ООО «ХКФ БАНК» ………………………………30
2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «ХКФ БАНК» …………………34
2.2.1 Основные показатели финансово – экономической деятельности Банка 34
2.2.2 Структура активов и пассивов ООО «ХКФ Банк» 37
2.2.3 Структура доходов и расходов ООО «ХКФ Банк» 41
2.2.4 Информация об операциях (сделках) со связанными сторонами 43
2.2.5Управление рисками 49
2.3 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ……………………………………………...54
ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ООО «ХКФ Банка»………………………………………………………………60
3.1 МЕРОПРИЯТИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………60
3.2 ЭФФЕКТ ОТ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ………………………………….77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………84
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….86

С каждым годом в России все большей популярностью пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам.
Несмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи. Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них особое место занимают ссу ды, выдаваемые под залог недвижимости. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем.
Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.

7
8
Процентные доходы
57556,0
68
32696,5
77
28498,5
79
102,0
Чистые доходы от операций с иностранной валютой, в т. ч. и переоценки иностранной валюты
559,1
1
294,6
1
89,8
Комиссионные доходы
4588,9
5
2 916,5
7
2462,3
7
86,4
Прочие операционные доходы, в т.ч. и доходы от участия в капитале других юридических лиц
21804,2
26
7 077,3
17
4600,1
13
374,0
Итого:
84508,2
100
42690,3
100
35855,5
100
135,7
Общая сумма доходов банка увеличилась за год почти в два раза.
Процентные доходы за анализируемый период увеличились на 102%.
Доля процентных доходов в общей структуре доходов несколько снизилась с 79% до 68%. Это произошло в частности из-за того, что значительно, почти в 4 раза увеличились операционные доходы, доля которых возросла с 13% до 26%. Связано это в первую очередь с тем, что в 2012 году Банк активно предлагал и реализовывал на рынке потребительского кредитования страхование кредитов.
Схематично структура доходов ООО «ХКФ Банк» за 2010-2012 гг. представлена в приложении 2.
В структуре прочих операционных доходов основное место занимают доходы и вознаграждения от страховых компаний-партнеров Банка по кредитованию клиентов.
В таблице 2.9 представлена структура расходов ООО «ХКФ Банк» за 2010-2012 гг. Общая сумма расходов Банка увеличилась за анализируемый период почти в два раза.
Таблица 2.9
Сравнительный анализ структуры расходов Банка в 2010-2012 гг.
Показатели
2012 год
2011 год
2010 год
Изменение в % к 2010 г.
Сумма, млн. руб.
уд. вес, %
Сумма, млн. руб.
уд. вес, %
Сумма, млн. руб.
уд. вес, %
Процентные расходы
15118,0
23
6 720,7
20
7464,3
29
102,5
Чистые расходы от операций с иностранной валютой, вт. ч. и переоценки иностранной валюты
950,9
3
214,2
1
-100,0
Чистые расходы от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости и от операций с ценными бумагами для перепродажи
384,5
1
56,5
331,9
1
15,8
Комиссионные расходы
842,7
1
554,3
2
275,3
1
206,1
Чистые расходы на создание резервов
14011,9
21
1 868,0
6
-
Операционные расходы
29718,7
44
19 680,3
59
14324,9
55
107,5
Налоги
6861,3
10
3 764,8
11
3400,5
13
101,8
Итого:
66937,0
100
33 595,5
100
26011,1
100
157,3
Схематично структура расходов ООО «ХКФ Банк» за 2010-2012 гг. представлена в приложении 3.
Процентные расходы увеличились за 2010-2012 гг. на 102,5%.
В структуре расходов в 3,5 раза повысилась доля чистых расходов на создание резервов, с 6% до 21%.
Доля операционных расходов в 2010 и 2011 году составляла более половины всех расходов (55% и 59%), а в 2012 году - менее половины (44%). Рост операционных расходов составил 101,8% за анализируемый период.
2.2.4 Информация об операциях (сделках) со связанными сторонами
Основной организацией, владеющей 99,9919% уставного капитала Банка, является компания Home Credit B.V. Доля в 0,0081% принадлежит компании Home Credit International a.s.
Данные компании готовят финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, которая доступна внешним пользователям.
Остатки и финансовый результат за 2011-2012 гг. по сделкам с участниками Банка составили (табл. 2.10.).
Таблица 2.10
Остатки и финансовый результат за 2011-2012 гг. по сделкам с участниками Банка
Показатели
2012 год
2011 год
Предоставленные кредиты
1043000
Прочие активы
144776
93110
Неиспользованные кредитные линии
357000
Резервы на возможные потери
355076
2
Операционные доходы
20331
Операционные расходы
280959
427762
Таким образом, остатки и финансовый результат в 2012 году по предоставленным кредитам составили 1 043 млн. руб., прочие активы – 144,8 млн. руб., неиспользованные кредитные линии – 357 млн. руб., резервы на возможные потери составили 355 млн. руб., операционные доходы – 20,3 млн. руб., а операционные расходы – 280,6 млн. руб.
Для сравнения в 2011 году остатки и финансовый результат по прочим активам составили 93,1 млн. руб., а операционные расходы – 427,8 млн. руб.
Ниже приведены остатки задолженности и финансовые результаты по операциям и расчетам с дочерними и зависимыми организациями Банка по состоянию на 2011-2012 гг.
Таблица 2.11
Остатки задолженности и финансовые результаты по операциям и расчетам с дочерними и зависимыми организациями Банка по состоянию на 2011-2012 гг.
Показатели
2012 год
2011 год
Изменение, %
Инвестиции в дочерние и зависимые организации
17197
21223
-19,0
Прочие активы
495
963
-48,6
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями
100994
865156
-88,3
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, по прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон
5
5
0,0
Прочие обязательства
623
731
-14,8
Доходы от участия в капитале других юридических лиц
66149
181467
-63,5
Доходы от выбытия (реализации) долей участия
77290
-
-
Комиссионные доходы
1014
4309
-76,5
Процентные расходы
1744
1081
61,3
Операционные расходы
7005
5912
18,5
Начисленные (уплаченные) налоги
7363
3780
94,8
Динамика данных показателей представлена на рис. 2.5 и рис. 2.6
Рис. 2.5 Динамика задолженности и финансовых результатов
в 2011-2012 гг.
Рис. 2.6 Динамика задолженности и финансовых результатов по операциям и расчетам с дочерними и зависимыми организациями
в 2011-2012 гг.
Информация об остатках и операциях с основным управленческим персоналом Банка по состоянию за 2011 годи за 2012 год. (табл. 2.12)
Из таблицы 2.12 видно, что ссудная задолженность выросла на 12%, прочие активы увеличились на 0,9% по сравнению с 2011 годом. При этом наблюдается уменьшение средств клиентов на 8,3%, прочих обязательств на 94,3%. Процентные доходы выросли в 1,7 раза и составили в 2012 году 4 990 млн. руб. Процентные расходы при этом увеличились всего на 16,3%. Операционные расходы уменьшились на 52,6% и составили в 2012 году 356591 млн. руб.
Таблица 2.12
Информация об остатках и операциях с основным управленческим персоналом Банка
Наименование статьи
2012 год
2011 год
Изменение, %
Ссудная задолженность
50 389
45000
12,0
Прочие активы
544
539
0,9
Резервы на возможные потери
5 029
-
-
Средства клиентов
230 427
251342
-8,3
Прочие обязательства
450
7932
-94,3
 
Процентные доходы
4 990
1875
166,1
Процентные расходы
10 060
8650
16,3
Операционные расходы
356 591
752434
-52,6
Сводная информация об остатках задолженности и финансовых результатах по операциям и расчетам со связанным с Банком лицами, а так же их доля постатейно в «Бухгалтерском балансе» на 01 января 2013 года и «Отчете о прибылях и убытках» за 2012 год представлены в таблице 2.13.
Таблица 2.13
Остатки задолженности и финансовые результаты по операциям и расчетам со связанным с Банком лицами
Наименование статьи
Данные на отчетную дату/за отчетный период, тыс. руб.
Доля,
%
Средства в кредитных организациях
11509
0,06
Чистая ссудная задолженность
1 471 522
0,63
Инвестиции в дочерние и зависимые организации
17 197
100
Прочие активы
152 307
1,61
Средства кредитных организаций
879 648
7,53
Средства клиентов (некредитных организаций)
671 289
0,32
Неиспользованные кредитные линии
357 000
0,43
Прочие обязательства
1449
0,02
Доходы
477 255
0,35
Расходы
706 980
0,59
Основным контрагентом из числа прочих связанных сторон является кредитная организация - резидент республики Чехия PPF Banka A.S. С данным контрагентом за 2012 год было заключено 197 сделок по межбанковскому кредитованию, из них - 42 сделки по размещению денежных средств на общую сумму 22 428 525 тыс. руб. и 155 сделок по привлечению денежных средств, на общую сумму 36 625 979 тыс. руб.
Основным контрагентом из числа прочих связанных сторон является кредитная организация - резидент республики Чехия PPF Banka A.S. С данным контрагентом за 2011 год было заключено 204 сделки межбанковскому кредитованию, из них - 40 сделок по размещению денежных средств на общую сумму 1 786 112 тыс. руб. и 164 сделки по привлечению денежных средств, на общую сумму 19 827 600 тыс. руб.
Остаток привлеченных средств на 01 января 2012 года составил 323 514 тыс. руб.
Остаток привлеченных средств на 01 января 2013 года составил 851150 тыс. руб. Основные крупные сделки МБК по привлечению денежных средств в 2011-2012 году представлены в таблице 2.14.
Таблица 2.14
Основные крупные сделки МБК по привлечению денежных средств в 2011-2012 году
Начало
Завершение
Сумма, тыс. руб.
Процентная ставка, %
19.08.2011
22.08.2011
550000
3,50
22.08.2011
23.08.2011
517000
3,55
23.08.2011
24.08.2011
555000
3,60
24.08.2011
25.08.2011
1355000
3,45
12.10.2011
14.10.2011
600000
4,10
22.11.2011
23.11.2011
470000
4,75
30.08.2012
31.08.2012
1 890 000
5.00
29.08.2012
30.08.2012
1 680 000
5.00
12.11.2012
12.11.2012
790 585
5.25
22.10.2012
23.10.2012
735 000
5.75
28.08.2012
29.08.2012
674 000
5.00
27.08.2012
28.08.2012
674 000
5.50
Динамика данных сделок представлена на рис. 2.7.
Процентные расходы по привлеченным средствам от PPF Banka A.S в 2011 году при средней ставке 3,58% годовых составили 3 593 тыс. руб., доходы по размещенным средствам - 783 тыс. руб.
В 2011 году Банк заключил и исполнил 52 наличных/срочных сделки, чистый доход по которым составил 7 390 тыс. рублей. Чистый доход от всех операций (сделок) с PPF Banka A.S за 2011 год составил 4 580 тыс. руб.
Рис 2.7 Основные крупные сделки МБК по привлечению
денежных средств в 2011-2012 году
В 2012 году процентные расходы по привлеченным средствам от PPF Banka A.S при средней ставке 5,25% годовых составили 34 606 тыс. руб., доходы по размещенным средствам - 944 тыс. руб., а также в 2012 году Банк заключил и исполнил 44 наличных/срочных сделки, на общую сумму 2 592 306 тыс. руб.
2.2.5 Управление рисками
В процессе своей деятельности Банк принимает на себя следующие основные риски: кредитный риск, балансовые риски, процентный риск, риск ликвидности, валютный риск, рыночный риск, операционный риск, правовой риск, риск потери деловой репутации.
Внутрибанковская система управления рисками строится на принципах:
-своевременного выявления и идентификации рисков;
-установления четких критериев определения уровня каждого вида рисков;
-осуществления непрерывного контроля за уровнем рисков;
-построения системы контроля и управления рисками, объединяющей широкий круг структурных подразделений Банка под единым руководством;
-осуществления непрерывного информирования органов управления Банка об уровне риска.
Суммы выданных Банком кредитов физическим лицам в 2010-2012 гг. представлены в табл. 2.15.
Таблица 2.15
Выданные Банком кредиты физическим лицам в 2010-2012 гг.
Виды кредитов
2012 год
2011 год
2010 год
Изменение в % к 2010 г.
Потребительские
76844,5
79523,1
54889,0
Кредит наличными
181772,0
56772,4
18424,0
Автокредиты
134,2
6,4
1215,0
Ипотечные
264,6
152,9
6704,0
Итого
285692,0
136454,8
81232,0
Структура выданных кредитов физическим лицам в 2010-2012 гг. рассмотрена в приложении 4.
Наибольшую долю в 2010 году занимают потребительские кредиты, но в 2012 году наибольшая доля принадлежит кредитам наличными.
Сумма выданных Банком кредитов физическим лицам в 2012 составила 285 692,0 тыс. руб.
Кроме того, в 2012 году было активировано 367 302 шт. банковских карт и выдано кредитов по банковским картам на сумму 26 676 652 ты с. руб.
Кроме того, в 2011 году было активировано 214 703 шт. банковских карт и выдано кредитов по банковские картам на сумму 14 196 816тыс. руб.
Для сравнения в 2010 г. Банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму 82 869 168 тыс. руб., средний размер кредита - 19 719 руб.
В 2010 году было активировано 20 185 шт. банковских карт (БК) и выдано кредитов по банковским картам на сумму 4 820 817 тыс. руб.
В таблице 2.16 рассмотрены средние размеры кредита физических лиц, выданные банком.
Таблица 2.16
Средний размер кредита за 2010-2012 гг.
Виды кредитов
2012 год
2011 год
2010 год
Изменение в % к 2010 г.
Потребительские
23,1
29,6
17,2
34,3
Кредит наличными
112,4
77,9
53,3
110,9
Автокредиты
379,2
235,5
247,9
53,0
Ипотечные
4409
6338
2771,0
59,1
Динамика среднего размера кредита за 2010-2012 гг. рассмотрена на рис. 2.8.
Рис. 2.8 Динамика среднего размера кредита за 2010-2012 гг.
Для сравнения в 2011 г. Банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму 136 454,8 млн. руб., средний размер кредита – 29,6 тыс. руб.
В 2010 г. было выдано кредитов физическим лицам на сумму 81232 млн. руб., средний размер кредита – 19,7 тыс. руб.
Оценка риска и формирование резервов производится индивидуально по каждому заёмщику на основании критериев финансового положения и качества обслуживания ими своей ссудной задолженности.
Максимальная сумма кредита ограничивается действующим банковским законодательством, установленными обязательными нормативами и внутренними методиками. Максимальная сумма связанных кредитов не может превышать максимальной суммы кредитов на одного заёмщика.
Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные планы и утверждаются в виде целевой структуры баланса Правлением Банка при утверждении финансового плана.
Общий объем кредитов, предоставленных в течение 2011-2012 гг. юридическим лицам.
Таблица 2.17
Объем кредитов предоставленный юридическим лицам в 2011-2012 гг.
Вид деятельности
Общая сумма кредитов, тыс. руб.
Общая сумма кредитов, %
2012 год
6041768
100
2011 год
20500
100
Для сравнения ниже представлены данные за 2010 год.
Таблица 2.18
Объем кредитов предоставленные юридическим лицам в 2010 г.
Вид деятельности
Общая сумма кредитов, тыс. руб.
Общая сумма кредитов, %
Торговля
5000000
66
Финансовые компании
1046468
14
Прочие
1526975
20
Итого за 2011 год
7573443
100
Информация о классификации ссудной и приравненной к ней задолженности, реструктурированной и списанной за счет резерва на возможные потери.
Общий объем ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности (без учета требований по процентным доходам), классифицированных в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 года №2254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности составляет 254 819 млн. рублей, из них 83,7% занимают ссуды, относящиеся ко второй категории качества.
Классификация по категории качества ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности представлена на рис. 2.9.
Рис. 2.9 Классификация по категории качества ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности
По состоянию на 1 января 2013 года общая величина ссуд, предоставленных корпоративным клиентам, составила 1 077 551 тыс. руб., общее количество ссуд – 5. Из них реструктурирована одна ссуда на сумму 1 043 000 тыс. руб., резерв под реструктурированную ссуду сформирован в размере 260 750 тыс. руб. Величина реструктурированной ссудной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, по состоянию на 1 января 2013 года составила 654 017 тыс. руб., что составило 0,28% от общей величины ссудной задолженности по кредитам, предоставленных физическим лицам. По данным ссудам сформирован резерв в размере 260 173 тыс. руб.
В 2012 году за счет сформированного резерва на возможные потери по ссудам было списано 6 279 920 тыс. руб. просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. Списание кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, не производилось.
2.3 Анализ ипотечных программ
Ипотека - в настоящее время предоставляется только сотрудникам Банка.
Специальные условия по ипотеке:
1) Низкая льготная годовая процентная ставка по кредиту от 6 % (устанавливается и/или изменяется в последующем в зависимости от непрерывного стажа работы в Банке и действует в период трудовых отношений работника с Банком). (табл. 2.19)
Таблица 2.19
Процентная ставка по кредиту
Срок
Процентная ставка, %
от 6 месяцев до 2 лет (включительно)
10
более 2 лет до 4 лет (включительно)
8
более 4 лет
6
2) Базовая ставка 14 % годовых (действует по окончании срока действия льготной ставки); льготная ставка по ипотечному кредиту до 10% заканчивается после прекращения трудового договора сотрудника)
3) Низкий первоначальный взнос — от 10 % рыночной (оценочной) стоимости недвижимости;
4) Срок кредитования: 5,10 и 15 лет;
5) Валюта кредита - российские рубли;
6) Комиссия за предоставление кредита - отсутствует;
7) Возможность привлечения в качестве созаемщиков (с учетом доходов) ближайших родственников и супругов до четырех лиц.
Требования к заемщику:
Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям:
1) Один из заемщиков является сотрудником Банка, получивший рекомендательное письмо;
2) Стаж работы в Банке и трейдинг:
- Стаж работы не менее 6 месяцев, и занимает должность, имеющую грейд 15 и выше.
- Сотрудникам, занимающим должность, имеющую грейд ниже 15, но стаж работы в Банке более 3 лет, также предоставляется возможность оформить ипотечный кредит.
3) Возраст от 21 до 55 лет на дату подачи заявления (если доход учитывается при расчете суммы кредита).
4) Созаемщиками могут выступать близкие родственники:
- Супруг /супруга (Официальный супруг /супруга обязательно должны участвовать в Кредитном договоре, исключение - заключение брачного договора);
-Родители / родные брат или сестра / совершеннолетние сын или дочь.
Проведем анализ выданных ипотечных кредитов за анализируемый период (2010-2012 гг.)
Ниже представлены данные о среднем размере выданных кредитов и среднем сроке по типам кредитов по состоянию на 31 декабря (табл.2.20).
Как видно из таблицы средний срок ипотеки сократился на 50 мес. И составил 122 мес. Средний размер ипотеки при этом вырос на 1638 тыс. руб. или на 59,1%.
Таблица 2.20
Данные о среднем размере выданных кредитов и среднем сроке
Год
Средний размер, тыс. руб.
Средний срок, мес.
2012 год
4409
122
2011 год
6338
164
2010 год
2771
172
Ипотечные кредиты обеспечены залогом приобретаемой жилой недвижимости.
Просроченные ипотечные кредиты на общую сумму 1 077 млн. рублей (по состоянию на 31 декабря 2012 года: 1 526 млн. рублей) имеют обеспечение справедливой стоимостью 1 406 млн. рублей (по состоянию на 31 декабря 2012 года: 2 243 млн. рублей).
В течение года, закончившегося 31 декабря 2012 года, Группа приобрела активы в сумме 24 млн. рублей путем получения контроля над обеспечением, принятым по ипотечным кредитам (в течение года, закончившегося 31 декабря 2011 года Группа не приобретала какие-либо активы путем получения контроля над обеспечением, принятым по кредитам).
Общие суммы резервов под обесценение по типам кредитов в соотношении к кредитам, не приносящим дохода, по типам кредитов представлены в следующей табл. 2.21.
Таблица 2.21
Резервов под обесценение
Показатель
Кредиты не приносящие дохода, млн. руб.
Покрытие резерва под обеспечение, %
2012 год
616
88
2011 год
960
70
Ипотечные кредиты, которые заемщики не в состоянии погасить полностью, могут быть частично возвращены путем продажи объекта залога за 50% от размера задолженности по основной сумме кредита.
Изменения резерва под обесценение представлены в следующей табл. 2.22.
Остаток под обеспечение в 2012 году сократился на 19,7%. Сумма резерва по списанным кредитам увеличилась в 3,4 раза и составила 401 млн. руб.
Таблица 2.22
Резерв под обесценение
Показатель
2012 год
2011 год
Отклонение
Остаток по состоянию на 1 января 2011 г.
675
352
91,8
Резерв под обесценение
268
371
-27,8
Восстановления
-
44
-100,0
Сумма резерва по списанным кредитам
(401)
(92)
335,9
Остаток по состоянию на 31 декабря
542
675
-19,7
ООО «ХКФ Банк» планирует и дальше уделять особое внимание развитию ипотечного кредитования. Предпосылками для его развития являются быстрый рост доходов населения и высокая потребность в новом жилье. Так как ипотека выдавалась только сотрудникам банка, то следует предложить банку выдавать ипотечный кредит населению.
В 2014–2015 го ду ипо тека станет еще до ступнее и выго днее для граждан, про гно зируют аналитики девело перско й ко мпании RDI. Связано  это  с тем, что  крупные банки уже начиная со  II кв. 2013 го да снизили по казатели по  среднему уро вню про центных ставо к ипо течных жилищных кредито в, для чего  о ни задейство вали все имеющиеся ресурсы. Ко рректиро вка в среднем со ставила 0,5–1,5 про центных пункта, а по  ставкам цифры до стигли 12,6% го до вых. По  про гно зам RDI, о бъем выдачи ипо течных кредито в при ро сте предло жений по  о бъектам, аккредито ванных банкам, и снижении ставо к до лжен увеличиться на 15–20%.