Кредитная система в России. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки. Инвестиционные фонды. Страховые компании.

Курсовая, контрольная работа. Обновленный материал, работа очень оригинальна. Отмечена как самая лучшая работа. Интересная тема, раскрывающая несколько вопросов. Можно использовать как курсовую, т.к. объем страниц и содержание соответствуют. ...

Введение
1
1.1
1.2
2
2.1
2.2
2.3
2.4
3
Заключение
Список литературы.

Одной из основных проблем в настоящее время является обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика......

Наряду с этим образовались несколько инвестиционных компаний и банков. После образования Российской Федерации как самостоятельного государства к концу 1991 года формируется новая трехъярусная структура кредитной системы:Первый ярус - Центральный банк РФ;Второй ярус - Банковская система, включающая коммерческие банки и Сберегательный банк РФ;Третий ярус - небанковские кредитные институты (страховые учреждения, инвестиционные фонды и другие).Третий ярус является наиболее слабым звеном новой кредитной системы. Это страховые компании. Для развития других специализированных кредитных учреждений нужно полноценное функционирование рынка капиталов и рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.Сложно было развиваться новой банковской системе. Основным ее недостатком было большое число мелких банков. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание населения и дать гарантию сохранности их вкладов.Нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента явились отрицательными сторонами всей банковской системы. В 1993-1994 годах число коммерческих банков растет. Это было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.К концу 1994 года в России зарегистрировано около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали образовываться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.Структура кредитной системы России на конец 1994 года отличается от предыдущей тем, что к банковской системе добавились ипотечные банки, а небанковские кредитные институты дополнительно включили в себя пенсионные фонды и финансово-строительные компании.Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.Образование кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали создаваться и существовать мелкие финансовые учреждения, не способные справляться с потребностями  клиентов из-за слабой финансовой базы. Коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции.С середины 1995 года напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов. Правительством был введен валютный коридор. Другими факторами можно определить невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, недостаточная оценка банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.Многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными. В результате они были лишены лицензий Центральным банком и стали банкротами. Число коммерческих банков в России существенно сократилось.В таком же положении пребывал ряд других кредитных институтов. Оказались несостоятельными инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, так как вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Проведение в основном  краткосрочных   имущественных  страховых   операций снизили инвестиционные возможности страховых компаний. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как снижение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.Современная кредитная система Российской Федерации.Центральный банк и его функции.Центральный (эмиссионный) банк - это главный банк страны, основное звено денежно-кредитной системы любого государства, совмещающий в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства. Центральный банк наделен правом монопольной эмиссии денежных знаков, регулирования денежного обращения и валютного курса, хранения золотых и валютных резервов. Выработка общей кредитной политики - важнейшая функция головного банка. Его стратегическая задача - создание условий для неифляционного развития экономики. Центральный банк в различных странах может иметь разные названия: государственные, национальные, резервные, эмиссионные. Во многих странах Центральные банки являются государственными. Но и, не находясь в собственности государства, Центральный банк действует в рамках правительственных инструкций. Мощнейшим центром кредитной системы нашей страны является Центральный Банк Российской Федерации. Он является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота. Банк России имеет множество функций и задач. Основными функциями является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции и разработка единой государственной денежно-кредитной политики.Стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке зависят от эффективного функционирования и правильно выбранных методов Банка России, посредством которых он осуществляет свою деятельность.Центральный банк является посредником между государством и остальной экономикой через банки. Он обязан регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, закрепленных за ним в законодательном порядке. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк.Обеспечение стабильности покупательной способности и валютного курса российского рубля, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надёжности платёжной системы это задачи, стоящие перед Банком России. Получение прибыли не является целью деятельности головного банка.На основании Конституции Российской Федерации и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (далее по тексту - Закон о ЦБ) и других федеральных законов Банк России осуществляет свои. Основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В Законе о ЦБ прописаны функции ему присущие:разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, эмитирует наличные денежные знаки и пускает их наличное обращение;утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;определяет правила осуществления расчетов в Российской Федерации;определяет правила проведения банковских операций;с помощью проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения, и исполнение бюджетов осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней, бюджетной системы Российской Федерации;управляет своими золотовалютными резервами;принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций у кредитных учреждений;отслеживает деятельность кредитных институтов и банковских групп;регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации осуществляет все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;координирует и исполняет валютный контроль и валютное регулирование в соответствии с российским законодательством;устанавливает порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;определяет правила бухгалтерского учета и отчетности;утверждает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;определяет порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций с иностранной валютой, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной;анализирует и прогнозирует состояния экономики Российской Федерации денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений в целом и по субъектам, выпускает соответствующие материалы и приводит статистические данные;в случае признания банков банкротами, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов населения в банках страны, осуществляет выплаты физическим лицам по их депозитам;выступает депозитарием средств Международного валютного фонда в российских рублях;выполняет другие задачи в соответствии с законодательством Российской Федерации.2.2. Коммерческие банкиСовременные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население, своих клиентов. Основным элементом банковской системы являются коммерческие банки. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Получение максимальной прибыли является основной целью функционирования коммерческих банков.Банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Отличительной чертой коммерческих банков от кредитных организаций небанковского типа, у которых ограничен круг финансовых операций и услуг, является комплексное обслуживание клиентов. От банка они отличаются тем, что осуществляют отдельные банковские операции.Коммерческие банки осуществляют:- аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;- их размещение;- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.Отличительной чертой коммерческого банка от центрального банка является то, что Банк России осуществляет функции головного банка страны, так как выступает кредитором в последней инстанции, поддерживает стабильность банковской системы в целом, эмиссионной и другие. Все функции тесно переплетаются и позволяют коммерческому банку выступать в качестве органа, эмитирующего платежные средства для обслуживания всего кругооборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Эмитировать наличные банкноты самостоятельно коммерческие банки не имеют права. Это функция центрального банка. Коммерческие банки выступают, прежде всего как специфические кредитные институты, которые с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.В настоящее время коммерческие банки выполняют различные операции в целях удовлетворения финансовых потребностей всех клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов множество видов операций и услуг, самыми распространенными являются: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разных форм кредитов, операции с ценными бумагами, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и другие. С самого своего зарождения Российская система коммерческих банков несет в себе проблемы. Изначально банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Процентные ставки по рублевым вкладам физических и юридических лиц были ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Это было следствием получения банками высокой прибыли по операциям с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.Получая, таким образом, прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему Российской Федерации к 1998 году. Многие банки стали испытывать определенные трудности из-за колебаний на финансовых рынках. Банки несли убытки, а следовательно и уменьшение доходности, отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной Убытки банки понесли из-за отрицательной переоценки государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Возникли проблемы и с платежеспособностью – картотека на корсчете или непогашение во время кредиты.На конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась. Одной из проблем стало отсутствие роста остатков на расчетных счетах.В начале 1999 года отслеживалось некоторое улучшение положения банков. В целом за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных банков увеличилось более чем в 2 раза. Однако, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря этому надежность выживших банков укрепилась. Банкиры предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Банки стремятся решить проблемы, возникающие перед ними, укрепить свое положение и занять достойное место в экономике России.За последние годы количество коммерческих банков в России постоянно снижается. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 года количество коммерческих банков в России составляет 705 единиц.Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. Самый большой банк в Российской Федерации – это Сбербанк России.2.3. Инвестиционные фондыИнвестиционные фонды стали создаваться в нашей стране в 90-е годы прошлого столетия. Они получают средства от граждан и организаций и осуществляют их инвестирование.Указом Президента Российской Федерации от 7 октября 1992 года №11861 были утверждены два положения об инвестиционных фондах: Положение об инвестиционных фондах, носящее общий характер, и Положение о специализированных инвестиционных фондах приватизации, аккумулирующих приватизационные чеки граждан.Позднее был издан новый нормативный акт о правовом положении инвестиционных фондов - Указ Президента Российской Федерации от 23 февраля 1998 года №193 «О дальнейшем развитии деятельности инвестиционных фондов». Законом установлено, что инвестиционные фонды создаются в форме открытых акционерных обществ.Нынче деятельность инвестиционных фондов закреплена основным нормативным актом - Федеральный закон от 29 ноября 2001года №156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» (далее - Закон об инвестиционных фондах). В нем предусмотрены положения, направленные на совершенствование организации и деятельности инвестиционных фондов, создаваемых в форме открытых акционерных обществ. Также он предусматривает создание паевых инвестиционных фондов. В настоящее время в нашей стране существуют два вида инвестиционных фондов:акционерные инвестиционные фонды;паевые инвестиционные фонды.Акционерный инвестиционный фонд - это открытое акционерное общество, исключительным предметом деятельности которого является инвестирование в ценные бумаги или иные объекты. В его фирменном наименовании обязательно должны присутствовать слова «акционерный инвестиционный фонд» или «инвестиционный фонд». Деятельность акционерных инвестиционных фондов лицензируется Федеральной службой по финансовым рынкам (далее по тексту - ФСФР).Отличительной чертой от других акционерных обществ является то, что акционерный инвестиционный фонд обладает не общей, а специальной правоспособностью. Его правоспособность является исключительной, так как он не может осуществлять никакую другую деятельность, кроме инвестиционной.