Банковская система, ее элементы, уровни организации и принципы функционирования

Изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Целью данной работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов и роль в нормальном развитии экономики стран. ...

Введение…………………………………………………………………….3
Глава I. Понятие, структура и функции коммерческих банков…………5
1.1. Понятие и структура банковской системы…………………………..5
1.2. Элементы банковской системы……………………………………...10
1.3.Сущность и основные функции коммерческих банков…………….13
1.4. Принципы деятельности коммерческого банка……………………14
1.5. Влияние рынка ценных бумаг на банковскую систему……………15
Глава II. Банковская система и денежно-кредитная политика в России…………………………………………………………………………….17
2.1. Современная кредитно-банковская система………………………..17
2.2. Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики………………………………………………………………………...19
2.3. Состояние банковской системы и денежно-кредитная политика...21
2.4. Основные направления развития банковской системы РФ………..22
Заключение………………………………………………………………..26
Список используемых источников………………………………………28
Приложения……………………………………………………………….3

Изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны.
Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общу ю массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства. Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции это стабилизация роста денежной массы.
Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).
Одной из важнейших задач экономической реформы в России является организация устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.
В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.
В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства. Кредитные учреждения ведут статистику, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, выступают в качестве консультантов, имеют свои подсобные предприятия.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.
Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяет актуальность данной темы.
Целью данной работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов и роль в нормальном развитии экономики стран.

В российской экономике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом (Приложение 2). Разумеется, на практике трудно встретить тот или иной банк, в чистом виде соответствующий данной классификации. Обычно имеют место различные комбинации.Специализированные банки или банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ и другие операции, вытекающие из их статуса.К этой схеме можно добавить то, что по законодательству большинства стран в национальных банковских системах допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (например, во Франции) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде, Японии и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.Кроме этого, банки можно классифицировать по числу филиалов - безфилиальные и многофилиальные, и, естественно, наибольшее число филиалов имеет Сберегательный банк РФ. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. К элементам банковской системы, кроме перечисленных банков, относят банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Банковская инфраструктура включает:1. Информационное обеспечение, выступающее естественным требованием, без которого банки не могут безущербно для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг. Сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, статистических ежеквартальных изданиях и т.п., а также запросить нужную информацию в Центральном банке.2. Методическое обеспечение. Полностью пакет унифицированных новых положений и методических указаний еще не укомплектован, чаще всего банки осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.3. Научное обеспечение, которое должно затрагивать функционирование банковской системы и отдельных банков. До настоящего времени в России не создана система достаточно представительных научных центров и не скоординирована деятельность научных работников.4. Кадровое обеспечение - это процесс, направленный на последовательное приближение фактического состояния трудовых ресурсов банка к наиболее оптимальному. Для реализации этого процесса создана система, состоящая из следующих основных взаимосвязанных направлений работы с персоналом: профессиональное обучение персонала в соответствии с предъявляемыми требованиями к кадрам такого уровня, аттестация сотрудников и оценка уровня их квалификации, планирование и развитие карьеры сотрудников, подготовка резерва на замещение руководящих и ключевых должностей.5. Средства связи и коммуникации. Увеличение числа субъектов экономики, объема выполняемых банками операций поставили перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. 6. Нормативно-законодательное обеспечение. Что касается банковского законодательства, то в настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы "О Центральном банке РФ" и "О банках и банковской деятельности". Существует и ряд косвенно относящихся к деятельности банков законов: о бирже, о ценных бумагах, Закон "О рекламе", Гражданский кодекс РФ и др. Многие законы находятся в стадии разработки и утверждения.Как следует из сказанного выше, банковская система не должна быть самостоятельным субъектом хозяйства, она должна являться лишь "обслуживающим предприятием" для реального сектора экономики и производственной сферы. Но это вовсе не означает отказ от коммерческих начал деятельности банковской системы. Речь только должна идти об извлечении реальной (экономически обоснованной) прибыли из реальных операций. Именно показатель такой прибыльности, являющий собой реальный хозрасчет, и будет той лакмусовой бумажкой, которая позволит любому "ищущему хозяйственнику" вкупе с информацией контролирующих органов о деятельности того или иного банка выбрать тот из них, который сможет обслуживать по всем интересующим клиента аспектам текущего бизнеса. Сущность и основные функции коммерческих банковСущность банка полнее раскрывают его функции. Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности.Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение лицензия.Вторая функция банка функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.Третья функция банка посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов. Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.1.4. Принципы деятельности коммерческого банкаПервым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.1.5. Влияние рынка ценных бумаг на банковскую системуСерьезно препятствует развитию кредитной деятельности правительственная политика использования банковских ресурсов для финансирования бюджетного дефицита через рынок ценных бумаг. Попытки снизить доходность путем привлечения на рынок иностранных инвесторов не дали желаемого результата, основными держателями ценных бумаг остались коммерческие банки, т.к. это более выгодно в сегодняшних условиях по сравнению кредитованием. Несмотря на снижение прибыльности из-за замедления темпов обесценивания рубля и сокращения масштабов спекулятивных операций, коммерческие банки продолжают ориентировать значительную часть своей деятельности на валютный бизнес. При общем сокращении сети действующих кредитных учреждений число банков, обладающих валютной лицензией, выросло.В условиях широкой “долларизации” экономики и чрезвычайно либерального внешнеторгового режима банки, несмотря на отсутствие, опыта и необходимых кадров, стараются подключиться к валютному обороту. Зарубежные валютные накопления российских коммерческих банков, включая средства предприятий клиентов, исчисляются десятками миллиардов долларов, намного превышая официальные валютные резервы Центробанка. При активном участии бирж поддерживается и обращение многомиллиардных сумм наличной иностранной валюты внутри страны.В этой ситуации деятельность коммерческих банков сосредоточена на простейших банковских сделках с узким кругом клиентов. Выполнению главной цели банков - сохранению вложенных капиталов и получению прибыли во многом содействует государство. Но поле деятельности коммерческих банков не может эффективно развиваться в таких условиях. Для стимулирования развития рынка банковских услуг, как в количественном, так и в качественном отношении необходимо остановить переток денежных средств в доллары и создать условия для эффективного вложения в отечественные предприятия.Глава II. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В РОССИИ2.1. Современная кредитно-банковская системаСовременная кредитная двухуровневая система практически сформирована: Первый уровень - Центральный банк Российской ФедерацииВторой уровень - коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции (Приложение 3). Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ - экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции. Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков. Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение. Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора. Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру. Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг. Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России). 2.2. Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономикиВступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреп леностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.