Правовое регулирование коммерческого кредитования

защищена на 5 в МГУ им.Ломоносова ...

Введение 1
Различия и преимущества товарного и коммерческого кредита 4
Анализ особенностей коммерческого кредита 7
Оформление, особенности и структура договора коммерческого кредита 12
Анализ судебной практики по коммерческому кредиту 23
Заключение 31
Список использованных источников 33

Введение

Актуальность темы исследования. Формирование рынка коммерческого кредитования в России связано с проблемами, которые необходимо решать и преодолевать для успешного развития этого направления. Первоочередной необходимостью решения проблем является модернизация законодательной базы, а именно формализация на законодательном уровне правил работы в сфере коммерческого кредитования.
Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция РФ. Согласно п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Регулирование кредитных отношений произ водится также федеральными законами, на основании которых выпускаются соответствующие положения, письма и т. п. Среди актов можно отметить постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ. Среди таких актов можно выделить: постановление «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», постановление «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и иные. При регулировании вопросов, связанных с коммерческим кредитованием, чаще всего ссылаются на данные акты.
Цель курсовой работы - провести анализ особенностей коммерческого кредитования по законодательству РФ.
Для того, чтобы достичь поставленной цели, необходимо решить ряд задач:
- определить основные различия и преимущества коммерческого и товарного кредитов;
- выявить основные особенности коммерческого кредитования;
- дать понятие и оценить сущность договора коммерческого кредита;
- изучить особенности оформления и структуры договора коммерческого кредита;
- проанализировать судебную практику, связанную с коммерческим кредитом.
Объект исследования – правовое регулирование коммерческого кредитования.
Предмет исследования – совокупность факторов, оказывающих влияние на особенности правового регулирования коммерческого кредитования.
Теоретические и методические аспекты, связанные с содержанием термина «коммерческий кредит», его места в системе правовых категорий, факторов возникновения и разновидностей, нашли отражение в работах Кованёва А.А, Купчиновой О., Тихонкова К., Славянского А.В., Шустовой Е.П. и др.
Методологическую и теоретическую базу исследования составляют научные труды российских и зарубежных исследователей, посвященные вопросам правового регулирования коммерческого кредитования.
В работе использовались такие методы исследования, как анализ, синтез, моделирование, метод научной абстракции, аналогия, сравнение.

Таким образом, продавец имеет право требовать, а должник должен быть морально и финансово готов к уплате процентов в случае отсрочки (рассрочки) платежа по договору. Если плательщик не производит платеж своевременно, то продавец также имеет право на получение процентов с просроченной суммы в расчете с первого дня просрочки. Размер процентов опять-таки определяется исходя из учетной ставки по месту жительства (для физических лиц) или по месту регистрации (для юридических лиц). Следует помнить, что в данном случае взыскание процентов будет иметь место даже в случае исправной уплаты должником процентов в предыдущие периоды. С момента передачи продукции покупателю вплоть до ее окончательной оплаты право собственности на нее сохраняется за продавцом, а сама продукция считается заложенной. Вследствие чего покупатель не имеет права ее отчуждать, а продавец в случае неоплаты имеет право требовать ее возврата. В завершение можно отметить, что условия рассрочки или отсрочки платежа вполне применимы для любых типов договора, а стороны имеют возможность самостоятельно регулировать свои отношения, фиксируя их во взаимных соглашениях.Оформление, особенности и структура договора коммерческого кредитаОформление договора коммерческого кредита - это заключительный этап кредитования. На основании такого документа между заемщиком и потенциальным кредитором возникают двухсторонние обязательства, согласно которым один должен выдать кредит на указанных в соглашении условиях, а другой – сначала принять товар либо заемные средства, а потом вернуть долг вместе с начисленными процентами (пени, штрафами, комиссиями, неустойками). Правовой основой для заключения любого кредитного соглашения является Гражданский Кодекс РФ. Исходя из (ст. 819 ГК РФ) договором считается соглашение, по которому кредитор обязуется передать заемщику (физическому/юридическому лицу) заемные средства либо товар на условиях, предусмотренных составленным документом, а кредитодержатель обязуется вернуть выданную ему сумму денег, либо стоимость товара с начисленными процентами, как этого требует действующий закон и условия кредитования. Кроме того, к такому договору применимы (гл. 2, п.1 и п. 2 Гражданского кодекса РФ). А если выдача займа осуществляется в иностранной валюте, то его предоставление регулируется законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».По субъективному составу договор коммерческого кредита является возмездным и консенсуальным (признается заключенным непосредственно с момента его фактического подписания). К его основным особенностям также можно отнести платность (заемщик оплачивает проценты), возвратность и срочность, что всегда отражено в пунктах такого документа. Исполнение договора коммерческого кредита- двухстороннее, а его неизменное условие – это передача заранее определенной суммы средств, либо товара заемщику с последующим погашением долга и всей суммы начисленных процентов.Законодательство предусматривает, что подобный документ может быть заключен исключительно в письменном виде (форме), а учитывая, что коммерческие организации используют стандартизированные договора, заемщик может либо согласиться на предлагаемые ему условия, либо отказаться от такого предложения (кредитор все равно не будет вносить правки в разработанную форму документа).Учитывая, что в (ст. 819 ГК РФ) не оговаривается единая структура данного договора, а только его форма (письменная), кредиторы самостоятельно разрабатывают эти документы, заручившись поддержкой грамотных юристов. И законом не предусматривается изменение договора в одностороннем порядке (исключением могут стать только случаи, предусмотренные самим соглашением).Как правило, структура договора имеет такой вид:- введение, где фиксируется фактическая дата его заключения и место составления;- общие положения;- предмет соглашения (денежная сумма, которую получит заемщик в рамках кредитования, либо наименование товара);- условия кредитования, где четко оговаривается порядок получения, погашения кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, размер комиссий и т.п.). Стоит отметить, что в соглашении в обязательном порядке должны обозначаться временные границы пользования выданными средствами либо полученными товарами, причем, как только его подпишут стороны договора, он вступает в свою законную силу;- обязанности сторон и их права (например, в каких случаях кредитор имеет право пересмотреть процентную ставку или потребовать досрочного погашения оставшейся суммы задолженности);- другие положения, которые не вошли в предыдущие пункты, но, по мнению кредитора, должны быть отражены в документе;- реквизиты сторон, подписи, печати.Предмет договора – это денежная сумма либо определенный вид товара, которые выдается заемщику для использования на условиях платности (выплаты процентов) и возвратности. Но (ст.821 ГК РФ) предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:- если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный договором срок;- если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением (например, не вовремя вносит платежи), то за кредитором закреплено законное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (к примеру, заплатить штраф, неустойку и т.д.).В свою очередь потенциальный кредитодержатель также имеет право в любой момент отказаться от заключения договора и получения заемных средств. При этом он не должен будет доказывать кредитору, что поводом для такого решения послужили веские основания, а законом не предусмотрено, в каких именно случаях он может реализовать это право. Хотя кредитное соглашение может быть составлено таким образом, что заемщик будет лишен права отказаться от кредита, так как это не противоречит нормам законодательства.В кредитных соглашениях понятие «срок» может иметь разное значение, такое как: срок действия заключенного договора, срок, в течение которого кредитодержатель сможет пользоваться денежными средствами, срок погашения долга (календарная дата), срок оплаты начисленных процентов и внесения платежей. Действующим законодательством предусмотрена возможность досрочного прекращения данного вида договора при условии полного погашения оставшейся части задолженности. Согласно (ст. 433 ГК РФ), договор о выдаче заемных средств может быть заключен только на заранее определенный срок, а началом его отчета может быть момент его фактического заключения, если иное не предусмотрено отдельными пунктами документа. При этом, в соответствии с (ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК РФ), окончанием срока действия соглашения может считаться момент полного выполнения сторонами их обязательств, предусмотренных этим документом (как правило, это касается только заемщика, так как именно он выступает обязанной стороной). А само соглашение признается действующим до определенного момента, указанного в договоре, если его положениями не предусмотрены условия, в соответствии с которыми прекращение обязательств заемщика и кредитора происходит после окончания его срока.Кроме того, в договорах коммерческого кредита встречаются и другие определения и понятия, связанные с временными рамками, такие как:- полный срок – период использования кредита до полного его погашения, который делится на несколько этапов: период использования, льгот и полного погашения. - период использования заемных средств либо товаров – от момента выдачи кредита до наступления периода льготного погашения;- льготный период - когда заемщик имеет право выплачивать кредитору только начисленные на остаток задолженности проценты;- период погашения – срок, на протяжении которого кредитодержатель обязан выплатить основную сумму долга.Законом также предусматривается, что кредитор может потребовать от кредитодержателя досрочно погасить оставшуюся сумму долга, даже если срок договора еще не истек. Так, согласно (ст. 813 ГК) РФ, такое возможно в том случае, если кредитодержатель не выполняет свои обязанности по выплате займа (например, нарушает сроки внесения платежей, допускает просрочки) или обеспечение договора было утрачено или его состояние значительно ухудшилось.(Статьей 196 ГК РФ) предусмотрен общий срок давности по договору коммерческого кредита – три года, но исходя из того, что такое соглашение имеет строго определенный срок выполнения, течение исковой давности может начаться только после окончания действия договора. Но вместе с тем (ст. 205 ГК РФ) допускается, что кредитор, имея веские причины, все-таки может потребовать взыскания задолженности по кредитному соглашению в суде по истечению 3-х лет (если будет восстановлен срок исковой давности договор коммерческого кредита подлежит обязательному исполнению).Ответственность за нарушение обязательств по договору коммерческого кредита. Независимо от структуры и содержания, договор коммерческого кредита – это двустороннее обязывающее соглашение, а значит за нарушение его условий, ответственность может понести как заемщик, так и кредитор. Согласно (ст. 811 ГК РФ), кредитодержатель, прежде всего, отвечает за соблюдение сроков погашения кредита, если иное не предусмотрено действующим соглашением. А если оставшаяся сумма долга не погашается в срок, то на просроченную задолженность кредитодатель может начислять просроченные проценты, что предусмотрено (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Другими словами, условия договора коммерческого кредита предусматривают, что в случае нарушения сроков оплаты, заемщик, помимо тела кредита и процентов, будет обязан заплатить за просрочку, иначе кредитор будет иметь полное право обратиться в судебные органы и осуществить принудительное взыскание по договору коммерческого кредита в полном объеме. В свою очередь кредитор также может нарушить обязательства по соглашению. В этом случае, согласно (ст. 406 ГК РФ), должник не будет обязан оплачивать проценты и возмещать коммерческой компании убытки, связанные с просрочкой и несвоевременным погашением долга.Юристы рекомендуют компаниям-заемщикам обращать особое внимание на такие пункты соглашения:- какие издержки кредитора будет обязан взять на себя должник; - возможность досрочного расторжения: в каких случаях кредитор может потребовать от заемщика погасить оставшуюся сумму задолженности ранее установленного срока;- возможность взыскать задолженность по договору посредством исполнительной надписи, которую может поставить нотариус.Если заемщик нарушит сроки выполнения своих обязательств, то кредитор имеет законное право обратиться в суд и добиться принудительного взыскания оставшейся суммы задолженности по кредиту. При этом долгом будет считаться не только выданная сумма средств, стоимость товара, но и проценты по договору коммерческого кредита и другие расходы компании, в том числе и по юридическому сопровождению дела, что может привести к существенному увеличению итоговой суммы задолженности. А учитывая, что решение суда по договору коммерческого кредита традиционно принимается в пользу кредитора, заемщик может только оспорить сумму иска или добиться, чтобы компании отказали в удовлетворении части требований в отношении взыскания штрафных процентов.Но решение суда – это только промежуточный этап принудительного взыскания задолженности. Получив исполнительный лист, кредитор передает его судебным приставам, которые должны найти компанию-ответчика и принять предусмотренные законом меры, чтобы задолженность перед кредитором была полностью погашена (например, наложить арест на банковские счета или имущество должника – недвижимость, автотранспорт и т.п., руководствуясь (ст. 446 ГПК РФ). А лица, которые намеренно уклоняются от исполнения судебного решения и скрывают доходы от приставов, по (ст. 177 УК РФ) могут быть призваны к уголовной ответственности.Кредитное соглашение между заемщиком и его кредитодателем может быть признано недействительным только после соответствующего решения судебных органов по целому ряду причин, которые отражены в (ст. 166-181 ГК РФ). В частности предусмотренные договором обязательства могут не выполняться в том случае если:- составленный договор противоречит установленным нормам законодательства;- кредитная сделка была совершена под давлением (угрозами, обманом и т.п.);- если после выдачи займа выяснится, что заемщик, заключивший сделку, на момент подписания договора был недееспособным;- если впоследствии будет установлено, что заемщик не получил деньги от кредитора или кредит был выдан не полностью, либо товар не был передан вовремя. В таком случае недействительный кредитный договор оспаривается в связи с его безнадежностью (ст. 812 ГК РФ);- если выяснится, что одна из сторон не понимает правовую природу кредитного соглашения.Кроме того, заемщик может инициировать расторжение договора коммерческого кредита или, как вариант, попытаться признать такое соглашение недействительным на основании того, что наступили существенные изменения в обстоятельствах, которые изначально учитывались при выдаче денежных средств либо товара, что предусмотрено (ст. 451 ГК РФ). Если суд признает кредитное соглашение недействительным, заемщик будет обязан вернуть кредитору ранее полученный кредит.Анализ судебной практики по коммерческому кредиту          Общество с ограниченной ответственностью «Южный Дом» г. Новоалександровск (далее по тексту – истец) обратилось в Арбитражный суд Ставропольского края с иском к индивидуальному предпринимателю Чубукину Александру Николаевичу ст. Успенская (далее по тексту – ответчик) о взыскании основного долга в размере  140 450 руб., 16 463,86 руб. процентов за пользование коммерческим кредитом за период с 24.05.2013 по 20.12.2013 по договору поставки № 745 от 24.05.2013, неустойки в размере 26 966,40 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 491,12 руб.Стороны надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания,  в судебное заседание не явились, в соответствии со статьей 156 АПК РФ суд рассматривает дело в их отсутствие.        Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.   Как следует из материалов дела, между истцом (продавец) и  ответчиком (покупатель) заключен договор  поставки № 745 от 24.05.2013  в соответствии с условиями которого, поставщик обязался передать в собственность покупателю товар, а покупатель – принять и оплатить его на условиях, предусмотренных в договоре.    Согласно пункту 6.2 договора поставки в случае не исполнения обязанности по оплате товара  покупатель за пользование коммерческим кредитом  обязуется уплачивать продавцу  проценты  в размере ставки 20% годовых.В соответствии с пунктом 6.2 договора поставки установлен срок оплаты товара  до 15.09.2013.По товарной накладной от 24.05.2013 № 1156 продавец поставил покупателю товар на сумму 140 450 рублей.Поскольку оплата за товар ответчиком в полном объеме не произведена, истец обратился в арбитражный суд.В соответствии с п. 9.2 договора за нарушение сроков оплаты товара ответчик оплачивает неустойку в размере 0,2% от неоплаченной стоимости товара за каждый день просрочки. Согласно представленному истцом расчету размер процентов по коммерческому кредиту за период с 24.05.2013 по 20.12.2013 составил 16 463,86 рублей (140450*20%:360*211 дн.), размер неустойки по договору поставки за период с 16.09.2013 по 20.12.