Целью дипломной работы является разработка мероприятий по совершенствованию депозитной политики в Череповецком отделении №1950 ОАО «Сбербанка России»

ОГЛАВЛЕНИЕ
ГЛАВА1. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.
1.1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ.
1.2 ФОРМИРОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
1.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РФ.
ГЛАВА2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЧЕРЕПОВЕЦКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ .
2.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ЧЕРЕПОВЕЦКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».
3.1 ВНЕДРЕНИЕ НОВОГО ВКЛАДА ДЛЯ СОСТОЯТЕЛЬНЫХ КЛИЕНТОВ.
3.2 ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ВКЛАДА С ЦЕЛЬЮ ПРИВЛЕЧЕНИЯ НОВЫХ ВКЛАДЧИКОВ.
3.3 ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ,
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕР ...

ОГЛАВЛЕНИЕ
ГЛАВА1. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.
1.1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ.
1.2 ФОРМИРОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
1.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РФ.
ГЛАВА2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЧЕРЕПОВЕЦКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ .
2.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ЧЕРЕПОВЕЦКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».
3.1 ВНЕДРЕНИЕ НОВОГО ВКЛАДА ДЛЯ СОСТОЯТЕЛЬНЫХ КЛИЕНТОВ.
3.2 ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ВКЛАДА С ЦЕЛЬЮ ПРИВЛЕЧЕНИЯ НОВЫХ ВКЛАДЧИКОВ.
3.3 ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ,
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕРАТУРА

ОГЛАВЛЕНИЕ
ГЛАВА1. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.
1.1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ.
1.2 ФОРМИРОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.
1.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РФ.
ГЛАВА2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЧЕРЕПОВЕЦКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ .
2.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ЧЕРЕПОВЕЦКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 8638/0146 ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».
3.1 ВНЕДРЕНИЕ НОВОГО ВКЛАДА ДЛЯ СОСТОЯТЕЛЬНЫХ КЛИЕНТОВ.
3.2 ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ВКЛАДА С ЦЕЛЬЮ ПРИВЛЕЧЕНИЯ НОВЫХ ВКЛАДЧИКОВ.
3.3 ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ,
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ЛИТЕР АТУРА

куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах.привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.выдачу банковских гарантий.переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике. Банк осуществляет операции с платежными картами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и в порядке, установленном Банком России. Все банковские операции осуществляются в рублях и в иностранной валюте в соответствии с федеральными законами.Органами управления Банка являются:Общее собрание акционеров – высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.Наблюдательный совет, который состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.Правление банка – состоит из 14 членов. Возглавляет Правление банка Президент, Председатель Правления банка.Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы банковского сообщества. Учредитель и основной акционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на начало января 2013 года, ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвестеров в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. В октябре 2010 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2015 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. Банк предлагает широкий спектр продуктов и услуг для физических и юридических лиц. В Банке открыто более 340 млн. счетов физических лиц при населении страны 142,9 млн. человек. Клиентами Банка являются более 1,2 млн. компаний различных отраслей экономики.Объектом исследования являются основные услуги, предоставляемые Банком физическим лицам:открытие депозитных вкладов до востребования в валюте РФ, долларах США и Евро.открытие срочных депозитных вкладов до востребования в валюте РФ, долларах США и Евро.конвертация денежных средств из одной валюты в другую.переводы денежных средств в российские и зарубежные банки.переводы денежных средств в валюте РФ, в иностранной валюте без открытия банковского счета.зачисление денежных средств по переводам из других банков.валютно-обменные операции для физических лиц.кредитование юридических лиц.Обслуживая клиентов, банк стремится делать все возможное, чтобы привлекать их средства, предлагая выгодные условия по вкладам, надежно и эффективно управлять этими средствами.Розничный бизнес самый динамично развивающийся сегмент деятельности.Розничные услуги банка включают:кредитование населения (на приобретение жилья, на потребительские нужды, приобретение автомобиля).Вклады.валютно-обменные операции.банковские пластиковые карточки.дорожные чеки.облигации.продажа драгоценных металловденежные переводы.Нормативы деятельности Банка регулируются в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 16.04.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков», которая устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков. Обязательные нормативы Сбербанка представлены в (Приложении 1.). На 01.01.2013 года все нормативы деятельности ОАО «Сбербанк России» выше необходимого минимума, либо не превышают максимально допустимое значение. Так, норматив достаточности капитала (Н1) составил 17,70%. Данная величина превышает минимальное значение данного норматива, а значит, свидетельствует о достаточности собственных средств для покрытия кредитного и рыночного рисков. Превышение норматива мгновенной (Н2) и текущей (Н3) по отношению к минимально допустимому значению доказывает наличие достаточных ресурсов для исполнения Сбербанком обязательств перед клиентами, разместившими свои личные сбережения в текущий момент времени и показывает высокую степень защищенности личных сбережений клиентов. Умеренное значение норматива долгосрочной ликвидности (Н4) по отношению к предельному нормативу показывает, что растут долгосрочные кредиты на фоне сокращения объема привлеченных средств сроком свыше года.Структура Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», входящего в Северо-Западный банк Сбербанка России:Управляющий, 3 заместителя управляющего отделением, Менеджер ПСС; Сектор общественных связей; Планово-экономический отдел; Сектор ресурсов; Отдел ценных бумаг; Отдел кредитования корпоративных клиентов; Сектор краткосрочного кредитования; Сектор кредитования малого бизнеса; Сектор инвестиционного кредитования и проектного финансирования; Сектор финансирования строительных проектов; Сектор организации кредитных операций; Отдел сопровождения и оформления банковских операций; Отдел кредитования частных клиентов; Отдел корпоративных клиентов; Сектор по работе с корпоративными клиентами; Сектор расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов; Отдел вкладов и расчетов населения; Сектор организации обслуживания клиентов; Сектор расчетно-кассового обслуживания населения; Отдел банковских карт; Отдел валютных и неторговых операций; Сектор организации валютных операций; Сектор валютного контроля; Отдел по работе с персоналом; Отдел бухгалтерского учета и отчетности; Сектор сводной отчетности; Сектор учета и контроля розничных операций; Сектор расчетов по коммунальным платежам населения; Сектор последующего контроля за вкладными операциями; Сектор налогообложения и формирования налоговой отчетности; Сектор по начислению и выплате военных пенсий; Сектор по учету хозяйственных операций; Сектор по учету внутрибанковских операций; Расчетный центр; Отдел информатики и автоматизации банковских работ; Сектор внедрения программных средств; Сектор информационно-вычислительных сетей и систем связи; Юридический отдел; Отдел безопасности и защиты информации; Сектор защиты информационных технологий; Сектор экономической безопасности; Сектор финансового мониторинга; Отдел инкассации; Административный отдел; Отдел внутреннего контроля; Отдел кассовых операций; Сектор организации кассовой работы; Сектор пересчета денежной наличности и ценностей; Операционный отдел; Сектор обслуживания юридических лиц и бюджетов; Сектор обслуживания физических лиц; Отдел по работе с проблемными активами; Филиальная сеть. 2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВО – ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ».Далее я провожу анализ по структуре активов и пассивов ОАО «Сбербанка России». Для анализа, я составляю сравнительно аналитический баланс, что показано на рис.2.1.По рисунку видно, что удельный вес активов, приносящих доход, составляет на 01.01.11 г. – 79,37%, на 01.01.12 г. – 80,25%, на 01.01.13 г. – 80,95%.Удельный вес активов, не приносящий доход, составляет на 01.01.11 г. – 20,63%, на 01.01.12 г. – 19,75%, на 01.01.13 г. – 19,05%. Наибольший удельный вес в структуре активов занимают активы, приносящие доход (чистая ссудная задолженность).Рис.2.1. Сравнительный анализ активов за 2012 годНа основе сравнительного аналитического анализа я делаю вывод о том, что за 2011 год активы банка уменьшились на 661 млн. руб. или на 2,66% к уровню 2010 г., а за 2012 год увеличились на 667 млн. руб. или на 2,66% к уровню 2011 г.Структуру пассивов я проанализировала в виде диаграммы (рис.2.2).Рис. 2.2. Структура пассивов ОАО «Сбербанка России» на 01.01.2013 года.Наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают привлеченные средства. Их удельный вес на 01.01.11 г. составил 91,37%, на 01.01.12 г. – 91,77%, на 01.01.13 г. – 91,82%. Привлеченные средства увеличились за 2011 год на 0,4% к уровню 2010 г., а за 2012 год увеличились на 0,05% к уровню 2011 года. Доля собственных средств в структуре пассивов составляет на 01.01.11 г. 3,13%, на 01.01.12 г. – 2,62%, на 01.01.13 г. – 2,75%. За 2011 год доля собственных средств снизилась на 145 млн. руб. или на 32,17% к уровню 2010 г., а за 2012 год – увеличилась на 50 млн. руб. или на 14,29% к уровню 2011 г. Удельный вес заемные средства в структуре пассивов баланса банка на 01.01.11 г. составляет 19,73%, на 01.01.12 г. – 16,98%, на 01.01.13 г. – 18,67%. За 2011 год произошло снижение заемных средств на 753 млн. руб. или на 15,25% к уровню 2010 г., за 2012 год – увеличение на 498 млн. руб. или на 11,90% к уровню 2011 г. Наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают «Вклады физических лиц», которые составляют на 01.01.11 г. – 56,66%, на 01.01.12 г. – 58,29%, на 01.01.13 г. – 57,09%. Темп прироста в 2011 г. составил 23 млн. руб. или 0,14% к уровню 2010 г., а в 2012 г. – 83 млн. руб. или 0,64% к уровню 2011 г.Показатели, характеризующие структуру активов и пассивов Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», я показала в таблице 2.1.Таблица2.1 Показатели структуры активов и пассивов отделения 8638/0146КоэффициентЭкономическое содержание коэффициента20112012201312345К1Доля работающих активов в активах-нетто79,2879,7179,85К2Доля самостоятельно размещённых средств в работающих активах100,00100,00100,00К3Доля срочной ссудной задолженности юр. лиц в работающих активах76,0775,1875,43К4Доля срочных ссуд физ. лицам в работающих активах23,9324,8224,57К5Доля вложений средств в ценные бумаги в работающих активах0,000,000,00К6Доля просроченной задолженности ссудной задолженности0,060,030,02К7Доля собственных средств и резервов отделения в пассива-нетто8,759,839,51К8Доля неоплачиваемых обязательств в общей сумме привлеченных средств12,7014,4714,77К9Доля средств физ. лиц в общей сумме привлеченных средств 62,0164,1362,19К10Доля средств юр. лиц в общей сумме привлеченных средств15,3317,0916,51К11Доля средств, привлеченных в обращаемые долговые обязательства, в общей сумме привлеченных средств0,130,140,13На основании данных табл. 2.1 я делаю вывод о том, что доля работающих активов в активах-нетто (К1) представлена на достаточно высоком уровне (79%), что свидетельствует о том, что банк работает достаточно эффективно.К2 – доля самостоятельно размещенных средств в работающих активах за весь период оставалась неизменной и была максимально высокой (100%), это говорит о том, что банк эффективно использует все собственные средства (выдача кредитов и ссуд), а следовательно, увеличивается доход банка.К3 – доля срочной ссудной задолженности юридических лиц в работающих активах за 2011 – 2013 гг. находилась на уровне 75%, это значит, что из общего объема выданных кредитов, 75% приходится на кредиты юридическим лицам, что свидетельствует о инвестиционном развитии банка.К4 – доля срочных ссуд физическим лицам в работающих активах, находится на уровне 24% и свидетельствует о том, что банк больше работает с юридическими лицами.К5 – доля вложений средств в ценные бумаги в работающих активах равна 0%, банк не вкладывает средства в ценные бумаги.К6 – доля просроченной задолженности в ссудной задолженности не составляет и 1%, кроме того этот показатель за три года снижался, это свидетельствует о том, что кредиторы вовремя возвращают банку свои обязательства.К7 – доля собственных средств и резервов отделения в пассивах-нетто, находится на уровне 9%.К8 – доля неоплачиваемых обязательств в общей сумме привлеченных средств находится на уровне 14%, это говорит о том, что у банка есть обязательства перед клиентами.К9 – доля средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств, за 2012 год выросла с 62,01% до 64,13%, а за 2013 год снизилась до 62,19%, это говорит о том, что достаточно большая часть населения доверяет банку свои сбережения.К10 – доля средств юридических лиц в общей сумме привлеченных средств за 2012 год выросла с 15,33% до 17,09%, а за 2013 год снизилась до 16,51%, т.е. организации не так хорошо доверяют свои денежные средства банку.К11 – доля средств, привлеченных в обращаемые долговые обязательства, в общей сумме привлеченных средств за анализируемый период составляла 0,13%, это говорит о том, что банк в большей степени работает с краткосрочными проектами, и не вкладывает денежные средства в инвестиции.На основании Отчета о доходах и расходах, я группирую доходы и расходы Банка, это показано в таблице.2.2.Таблица.2.2. Структура доходов ОАО «Сбербанка России».№ п/пВид доходовУдельный вес, %2011201220131Процентные доходы43,8141,5040,472Доходы от банковских операций и других сделок8,548,208,163Операционные доходы45,0748,1449,384Прочие доходы2,582,161,99Итого100100100На основании приведенных мною данных в таблице.2.2 видно, что в структуре доходов наибольший удельный вес занимают процентные доходы и операционные доходы. За анализируемый период доля процентных доходов в общем объеме доходов Банка снизилась с 43,81% в 2011г. до 40,47% в 2013 г. Доля операционных доходов увеличилась с 45,07% в 2011 г. до 49,38%. Так как процентные доходы составляют доходы от ссуд, предоставленных клиентам, то можно сделать вывод, что имеет место снижение объема кредитования.Структуру расходов ОАО «Сбербанка России» я представила в таблице2.3.Таблица2.3. Структура расходов ОАО «Сбербанка России»№ п/пВид доходовУдельный вес, %201120131Процентные расходы14,4712,5512,192Расходы по банковским операциям и другим сделкам0,020,090,143Операционные расходы85,3287,2087,534Прочие доходы0,190,160,14Итого100100100Рис.2.3 Детализированная структура расходов. На основании предложенных мною данных в таблице2.3 можно сказать, что в структуре расходов наибольший удельный вес занимают операционные расходы. За анализируемый период доля операционных расходов в общем объеме доходов Банка увеличилась с 85,32% в 2011 г. до 87,53% в 2013 Из проделанного мною анализа детальной структуры операционных расходов 2012 года видно, что большую долю расходов составляют «Отрицательная переоценка» - 42,83%, «Другие операционные расходы» - 37,89%. Незначительная доля расходов принадлежит «Комиссионным сборам» - 0,06%.Изменение прибыли Череповецкого отделения ОАО «Сбербанка России» представлено в таблице.2.4.Таблица2.4. Динамика прибыли ОАО «Сбербанка России» за 2011-2013 годы.ПоказательЗначение, млн. руб.Абсолютное изменение, млн. руб.Темп роста, %2011201220132012201320122013Прибыль460312365-14853-32,1716,99В 2011 году прибыль по Банку снизилась к уровню 2011 года на 148 млн. руб. или на 32,17%. В 2013 году прибыль увеличилась к уровню 2012 года на 53 млн. руб. или темп прироста составил 16,99%.Показатели структуры доходов и расходов я привела в таблице.2.5.Таблица.2.5. Показатели структуры доходов и расходов.КоэффициентЭкономическое содержание коэффициента201120122013К12Доля процентных доходов в общей сумме доходов43,8141,5040,47К13Доля процентных расходов в общей сумме расходов14,4712,5512,19К14Коэффициент покрытия непроцентных расходов непроцентными доходами77,3773,0474,12К15Доля общих административно-хозяйственных расходов в общей сумме расходов13,0711,4111,13Согласно приведенным мною данных в таблице 2.5. К12 – доля процентных доходов в общей сумме доходов составляет 43,81% в 2011 году, 41,50% - в 2012 году и 40,47% - в 2013 году, то есть доля процентных доходов снижается.К13 – доля процентных расходов в общей сумме доходов за анализируемый мною период так же снижается с 14,47% в 2011 г. до 12,19% в 2013 г.К14 – Коэффициент покрытия непроцентных расходов непроцентными доходами составляет в 2011 г. 77,37%, в 2012 г. – 73,04%, в 2013 г.- 74,12%.К15 – доля общих административно-хозяйственных расходов в общей сумме расходов составляет 13,07% в 2011 г., 11,41% в 2012 г., 11,13% в 2013 г., за анализируемый период доля АХР снижается.Коэффициенты, характеризующие эффективность финансово-хозяйственной деятельности я представила в таблице 2.6.Таблица 2.6. Коэффициенты, характеризующие эффективность финансово-хозяйственной деятельности.КоэффициентЭкономическое содержание коэффициента201120122013срАРСредняя величина работающих активовсрАНСредняя величина активов-нетто срПССредняя величина привлеченных средствК20Коэффициент рентабельности активов-нетто1,831,241,45РАРентабельность работающих активов2,301,561,83К21Показатель доходности работающих активов6,697,718,65К22Показатель стоимости привлеченных средств1,651,882,10К24Коэффициент затрат5,6310,9010,71К25Чистый операционный доход267032803789К27Доля комиссий в чистом операционном доходе8,247,847,60К28Уровень затрат по резерву4,006,026,49К29Уровень прочих доходов и расходов0,370,380,40К30Уровень комиссий1,101,291,45К32Коэффициент эффективности использования привлеченных средствНа основании табл.2.6 можно сделать вывод, рентабельность работающих активов за анализируемый период неравномерна. В 2012 году падает до 1,56 по сравнению с уровнем 2011 года равным 2,30, но в 2013 году наблюдается рост рентабельности до 1,83. Показатель доходности работающих активов в анализируемом периоде увеличивается с 6,69 в 2011 г. до 8,65 в 2013 г., что является положительной динамикой.В целом, по данным проведенного мною анализа, финансовое состояние Банка могу охарактеризовать как стабильное. Деятельность банка приносит ему прибыль, которая имеет тенденцию к росту, что является основной целью коммерческого банка. Работа с населением традиционно является основным направлением работы Банка. На основании проведенного анализа, ссуды физическим лицам в работающих активах, находятся на уровне 24%, а доля средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств – 62,19%. Необходимо совершенствовать работу с физическими лицами для повышения результативности финансово-хозяйственной деятельности.Банк осуществляет прием платежей населения, включая плату за жильё и коммунальные услуги, налоги и другие платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды. Для этого активно внедряются использование биллинговых технологий и устройств самообслуживания. Банк наращивает свое присутствие на рынке денежных переводов. Более половины переводов приходится на срочные денежные переводы «БЛИЦ». Развиваются международные срочные денежные переводы «БЛИЦ», совершаемые между подразделениями Сбербанка России и филиальной сетью дочерних банков в Казахстане, на Украине, в Беларуси. В целях развития трансграничных денежных переводов осуществляются срочные международные переводы через одну из крупнейших международных систем – MoneyGram. Сбербанк успешно конкурирует с другими банками в сегменте безналичного зачисления заработной платы и пенсий на счета по вкладам и счета банковских карт. Активно внедряется перевод на карты пенсий социальных пенсионеров и пенсионеров силовых ведомств.