Банковские услуги для юридических лиц в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: оценка качества и перспективы развития

Банковские услуги для юридических лиц в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: оценка качества и перспективы развития ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………...6

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ИНОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ …...9
1.1.Понятие, сущность и значение банковских услуг, операций и продуктов…………………………………………………..………….……...9
1.2. Нормативно-правовое обеспечение банковских услуг, оказываемыхюридическим лицам…...……………………………………18
1.3. Зарубежный и Российский опыт предоставления банковских услуг для юридических лиц……….........................................................................27

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» …………………………..…...…………………………36
2.1. Финансово – экономическая характеристикабанка ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк»………............................……….……….36
2.2.Анализ продуктов и услуг для юридических лиц, предлагаемых в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»……………………….….46
2.3. Организация и управление обслуживания юридических лиц в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»……………….………………...49

ГЛАВА 3. ПРАКТИКО-ОРИЕНТИРОВАННАЯ МОДЕЛЬ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ УСЛУГАМИ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ……………..61
3.1. Современные технологии и программы, предлагаемые банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»………………………………………..61
3.2. Рекомендации по совершенствованию организации обслуживания юридических лиц коммерческими банками………………………………68

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….….76

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…...............80

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………..84

Задачи повышения эффективности проводимых преобразований экономики России, связанные с оживлением производственно-финансовой активности субъектов хозяйствования, делают особенно актуальной проблему деятельности банковских структур, эффективное функционирование которых можно рассматривать как одно из условий удовлетворения общественных социально-экономических потребностей.

Многие клиенты выбирают банк на обслуживание в комплексе с кредитными продуктами, поскольку открытие расчетного счета во многих случаях является обязательным условием для получения кредита.По данным исследования рынка наибольший вклад в прирост совокупного портфеля банковского сектора Свердловской области по итогам I квартала внесли кредиторы совершенно разных типовых и масштабных групп. Ими стали «крупный» филиал Альфа-Банка (+8,6 млрд. рублей), крупнейший филиал Банка ВТБ 24 (+2,4 млрд.), средний филиал Газпромбанка (+1,9 млрд.), крупный филиал Райффайзенбанка (+1,4 млрд.) и крупного МДМ Банка (+800 млн.), а также банк «Хоум Кредит» (+752 млн. рублей) []. Из приведенных данных следует, что Банк «Хоум Кредит» стоит в ряду крупнейших и самых стабильных банков области.Очень интересный аспект деятельности банка связан с проведением внешнеэкономических операций для клиентов банка.Важной и безусловно сложной услугой, которая предлагается банком для клиентов - юридических лиц, являются услуги торгового финансирования. Для местных региональных банков она в большинстве случаев недоступна, а крупные игроки на этом рынке предпочитают работать с крупными клиентами, которых в Екатеринбурге не так много, но и для средних по размеру бизнеса юридических лиц она может быть востребована. Торговое финансирование - это финансирование внешнеторговых сделок наших клиентов по заключенным ими экспортно-импортным контрактам с использованием документарных форм расчетов, банковских гарантий и кредитных линий, предоставленных банку зарубежными финансовыми институтами.Крупнейший немецкий банк Commerzbank AG установил банку кредитный лимит по торговому финансированию в размере 1 млн. евро сроком на 1 год. Этот кредит позволяет клиентам банка проводить свои внешнеторговые операции с использованием документарных форм расчетов без отвлечения средств из оборота, а минимизировать риски неисполнения контрактных обязательств. Наличие такой кредитной линии свидетельствует о надежности в глазах иностранных партнеров ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк. [] Кроме того, по данным журнала «Эксперт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк вошел в число банков, которые попали в число банков, которые широко используют преимущества торгового финансирования и банку был присвоен рейтинг B++ []. Для более полного анализа деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк" рассчитаем возможную эффективность его обслуживания юридических лиц с помощью, описанной в параграфе 2.3 методики. Информационным обеспечением анализа могут быть как внешние, так и внутренние источники. Для анализа возьмем данные по итогам 2009 г. и 2010 г. Сначала выделим источники привлеченных средств из оборотной ведомости (форма 101) за соответствующие периоды и для наглядности и удобства расчетов сгруппируем данные в таблицу (смотреть таблицу 2.3, приложение 5) [] Теперь рассчитаем величину обязательств по приведенной ранее формуле и занесем данные в таблицу (табл. 2.4).Таблица 2.4- Состав и структура пассива баланса ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Показатель01.01.201201.01.2013Тыс.руб.Уд.весТыс.руб.Уд.весСобственный капитал-Брутто13352921552596Обязательства банка963725292,821219515892,58Валюта баланса1038258013173000Среди источников пассивов нас интересуют в основном статьи, связанные с деятельностью юридических лиц:Средства на расчетных и текущих счетах юридических лиц. Остатки средств на счетах клиентов (счета до востребования) являются очень мобильной частью денежных ресурсов банков и никакими сроками хранения не могут быть обусловлены. С расчетного и текущих счетов средства могут быть сняты в любое время частями или полностью. Учитывая мобильный характер таких средств, банки обычно не начисляют на них проценты, а если и начисляют, то в минимальном размере. Значительная доля или активный прирост таких ресурсов опасны для банка тем, что их одновременный отзыв может привести банк к неплатежеспособности. Поэтому банки в некоторых случаях могут внести в договор условие о неснижаемом остатке на расчетном счете, что позволит им управлять ликвидностью. Но, с другой стороны, данные ресурсы, являясь бесплатными, позволяют увеличить банку доходность своих операций за счет размещения их в платные активы.Средства юридических лиц на депозитных счетах. Это наиболее устойчивая часть пассивов банка, если средства привлечены на определенный срок. Считается, что срочных ресурсов для устойчивого функционирования банка должно быть не менее 50%. Рост доли таких ресурсов позитивно сказывается на устойчивости состояния банка. Источники можно разделить на три группы по степени стабильности:Абсолютно стабильные - средства юридических лиц в депозитах, межбанковские кредиты; стабильные - средства физических лиц во вкладах; нестабильные («летучие пассивы») - привлечения средств от юридических лиц на расчетные, текущие счета, средства на счетах ЛОРО, краткосрочные межбанковские привлечения и привлечения от юридических и физических лиц на срок до востребования. Соотношение стабильных и нестабильных пассивов оценивает степень постоянства пассивов. Рассчитаем коэффициент стабильности пассивов - по состоянию на 01/01/2010 = 560291+5 281 688+35120/3344979=1,75;- по состоянию на 01/01/2011=4 556+605338+7 550 243/3608725=2,26Из приведенных данных следует, что устойчивость депозитной базы банка весьма высока, но достигнута она за счет стабильных пассивов - остатков на счетах физических лиц.Для полноты картины рассчитаем далее средний срок хранения рубля, как отношение среднего остатка вложенных ресурсов на количество дней в периоде и по отношению к обороту по выдаче кредитов. Рассчитаем этот показатель, например, за четвертый квартал 2011 года, причем используем при этом средние остатки на депозитных счетах юридических лиц, чтобы установить меру использования данного вида привлечений для кредитования:- Cd=407958х90: 5195365=7,06, поскольку данный показатель выше 1, то можно сделать вывод о реальной возможности использования данного вида вложения в качестве источника для кредитования юридических лиц.Следующий важный показатель – это уровень оседаемости средств, поступающих в депозиты также за 4 квартал 2011 года. В таблице 3.1 этот показатель за 4 квартал рассчитан по всем источникам и составляет 4,1%, однако сделаем расчет влияния именно депозитов юридических лиц.- Сд=605338-385888/533816=0,41. Данный показатель свидетельствует о том, что не менее 40 процентов от привлеченных депозитов от юридических лиц осталось в банке в качестве источника для кредитования. В принципе, чем выше данный показатель, тем больше у банка возможностей для кредитования.Следующий коэффициент, который также важен для анализа эффективности использования и привлечения средств юридических лиц, это степень стабильности средств до востребования за 4 квартал 2011 года:- Двос= 457908/56335038х100=0,81, как видно из расчета этот показатель не достаточно высок, что свидетельствует о невысоком уровне базы данного источника, которая может быть использована как стабильный ресурс. Таким образом, исходя из произведенных расчетов следует, что депозиты юридических лиц еще не стали значительным источником в общем объеме источников для пассивной базы банка, но наметилась тенденция к некоторому росту данного показателя, поскольку кредитовый оборот даже за один квартал показывает тенденцию к увеличению данного источника в общей структуре.Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» наращивая клиентскую базу и следуя своей стратегии, постепенно переходит в число надежных и самых клиентоориентированных кредитных организаций не только Свердловской области, но и всей страны. При этом, хотя в банке на высоком уровне поставлена работа по формированию новых услуг и операций для клиентов банка, приближая его деятельность к уровне оказываемых услуг на мировом уровне, но есть еще ряд факторов, которые не дают Банку занять более высокое положение в ряду российских банков.2.2. Анализ продуктов и услуг для юридических лиц, предлагаемых в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»Рост клиентской базы отечественного private banking сейчас обеспечивается за счет привлечения дополнительных категорий обеспеченных клиентов, а также клиентов корпоративной группы.В процессе обслуживания юридических лиц и членов их семей персонал банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» стремится к развитию трех основных полезных для них функций:банковского комфорта;финансового комфорта;жизненного комфорта.Главные отличия технологии работы с клиентами в рамках private banking от обычного банковского обслуживания наиболее статусных клиентов, при котором эффект улучшенного сервиса достигается в основном благодаря непосредственному участию первых лиц банка и филиалов:1) в более четкой сегментации клиентской базы, позволяющей структурировать предложения банка;2) в более широких сервисных возможностях для клиентов в рамках целевых программ;3) в наличии персонального менеджера, который замыкает на себе все вопросы клиентов. Персональный менеджер:- обеспечивает банковский комфорт, организуя комплексное обслуживание клиента;- администрирует текущие, депозитные, карточные и другие счета, транзакции текущего и капитального характера, закрепленных за ним клиентов;- представляет интересы клиентов в вопросах, требующих участия экспертов банка и его партнеров;- координирует взаимодействие с портфельными управляющими;- решает другие жизненные и деловые вопросы в интересах клиентов по их поручению или доверенности.Данная форма обслуживания эффективнее обычного банкинга:- при обращении клиентов к топ-менеджерам банка следует производное обращение к непосредственным исполнителям, что удлиняет информационную цепочку;- стандартное обслуживание фронтальными менеджерами;- персональный менеджер обладает более высокой квалификацией и компетентностью, а также рядом серьезных полномочий от банка и клиента;- персональный менеджер обладает оперативной информацией обо всем спектре операций клиента, что позволяет ему более адекватно и своевременно реагировать на любое обращение клиента, в том числе в нештатных ситуациях.- в наличии специализированной продуктовой линейки для юридических лиц, где банковский блок составляет лишь незначительную часть области взаимодействия с private banking.- в принципе «одного окна», т. е. в возможности приобретения клиентами интересующих их продуктов, получения актуальных услуг непосредственно в офисе банка. Над реализацией задач клиентов, помимо персональных менеджеров, работает высокопрофессиональная команда экспертов и специалистов в различных сферах бизнеса, имеющая значительный опыт работы с юридическими лицами.- в формировании комбинированного клиентского инвестиционного портфеля, в рамках которого предполагается: разработка индивидуальной инвестиционной стратегии, учитывающей предпочтения клиента относительно соотношения доходность/риск и горизонтов планирования;реализация инвестиционных программ;анализ, мониторинг рынков размещения капиталов, предоставление сводной отчетности, включая текущую оценку инвестиционного портфеля;регулярный пересмотр клиентских портфелей и возобновление цикла производных инвестиционных задач.- в формировании продуктовой линейки банка по принципу «открытой архитектуры», что обеспечивает максимальную объективностьпродавца, позволяет формировать более диверсифицированный портфельактивов, в который отбираются наиболее интересные предложенияроссийского и международных рынков.- в дополнительном психологическом комфорте клиентов:1) в системе взаимоотношений с банком клиенту отведена не роль просителя, а более привычная для него функция руководителя, отдающего распоряжения и инструкции;2) именно клиент является центром происходящих в связи с ним событий, вокруг которого на параллельных орбитах вращаются не только непосредственно подчиненные ему люди, но и персонал банка, одновременно вступая во взаимодействие между собой в интересах и во благо клиента. Таким образом при минимальных затратах он как бы становится обладателем мини-банка и целого ряда дополнительных привилегий.Направление Private Banking представляет серьезный интерес для Банка «ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» прежде всего возможностью установить долгосрочные партнерские отношения с юридическими лицами, для развития которых Банк стремится поддерживать высокие стандарты обслуживания, совершенствовать линейку эксклюзивных продуктов для клиентов и предоставлять им ряд привилегий.Несмотря на наличие единых требований, стандартов и правил, а также принципиального содержательного сходства в работе российских банков, каждый из них неповторим, в нем заложены авторские идеи людей, которые организуют и развивают данный бизнес.2.3.Организация и управление обслуживания юридических лиц в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»Усиление позиций в конкурентной борьбе банков на рынке банковских услуг зависит от устойчивости взаимоотношений с корпоративными клиентами. Базой для установления и формирования таких взаимоотношений должна служить клиентская политика. Она должна быть распространена на все отношения, возникающие у банка с корпоративным клиентом по поводу оказания банковских услуг, в том числе и по основной банковской услуге, как расчетно-кассовое обслуживание. Работа коммерческого банка в рамках сформулированной политики является действенным методом привлечения и установления устойчивых долгосрочных отношений с корпоративным клиентом, и одновременно фактором повышения конкурентоспособности банка.Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - современный, динамично развивающийся Банк, успешно работающий на рынке финансовых услуг. Это универсальный социальный Банк, который стремится удовлетворять потребности своих клиентов в широком спектре качественных банковских услуг.Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет полный комплекс услуг для организаций и населения. В числе клиентов банка - более 29,2 млн. человек, в число которых входят как частные лица, так и лиц, и предприятия малого, среднего и крупного бизнеса по всей России.В банке разработана стратегия развития кредитной организации и намечен ряд целей, среди которых развитие системы партнерского взаимодействия с клиентами с целью прироста ресурсной базы и обеспечения прибыльности Банка. Банк стремится развить весь спектр банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов, расширить свою клиентскую базу по выбранным сегментам клиентского рынка для того, чтобы стать менее зависимым от отдельных клиентских сегментов, улучшить структуру пассивов по срокам и объемам.Для корпоративных клиентов Банк функционирует в качестве универсального Банка и стремится создать условия для развития бизнеса клиентов и установления долгосрочных взаимоотношений. Стратегия Банка направлена на расширение клиентских групп, должна быть гибкой, пластичной и высоко адаптивной. Банк рассматривает клиентов группы малого бизнеса как один из основных источников приносящих доходы операций. Клиенты являются основным определяющим фактором спроса на банковские продукты и услуги. Потребности клиентов в банковских продуктах являются приоритетными. Все банковские продукты и услуги должны максимально соответствовать и предвосхищать возможные потребности клиентов. Все банковские продукты и услуги должны быть качественными и технологичными. Каждый работник Банка должен осуществлять свою деятельность на качественном уровне, в результате чего все банковские продукты должны иметь фирменный высокий стандарт качества. Банк стремится увеличить долю доходов от розничных услуг в чистых доходах Банка и диверсифицировать темпы развития обслуживания клиентов между корпоративными клиентами, клиентами малого бизнеса, клиентами розничного сектора.Стратегия развития корпоративного блока включает в себя расширение всех направлений работы с корпоративными клиентами (комплексное обслуживание), в частности, привлечение и размещение средств, расчетно – кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание и другие. Развитие каждого направления будет направлено на совершенствование всех составляющих процесса. Так же перед Банком стоит задача наращивание объемов бизнеса по всем сегментам рынка, выявление и укрепление позиций в наиболее крупных и быстрорастущих секторах рынка. В планах Банка - дальнейшее развитие и внедрение пакетных предложений для клиентов, именно такая организация сотрудничества между Банком и Бизнесом позволяет достигать максимальной выгоды и результативности.Приоритетными задачами в корпоративном бизнесе являются:а) превращение Банка в основной расчетный центр обслуживания для своих клиентов;б) увеличение числа активных клиентов, обслуживаемых Банком; в) создание лучших команд на рынках присутствия Банка.К числу целевых групп потенциальных клиентов Банк относит субъекты хозяйствования, нуждающиеся в комплексном обслуживании, с использованием современных форм расчетов, в т.ч. посредством пластиковых карт (пищевая промышленность, обслуживание автомобильных дорог, машиностроение, легкая промышленность, услуги населению и др.). Ключевой задачей Банка в развитии корпоративного бизнеса является развитие сотрудничества с высокоперспективными отраслевыми сегментами рынка:- жилищно-коммунальные хозяйства;- автодорожное строительство;- автономные организации;- региональные расчетные центры;и другие организации.В сегменте корпоративного бизнеса главным стало предоставление полного комплекса обслуживания, при котором клиентские менеджеры обеспечивают продажу всех продуктов Банка с учетом индивидуальных потребностей каждого клиента. Для малого бизнеса ключевым является предоставление качественного набора простых стандартизированных продуктов и услуг, способных полностью удовлетворить финансовые потребности этого сегмента.Основные направления развития корпоративного бизнеса в банке: Разработка и реализация клиентской политики, позволяющей эффективно развивать партнерские отношения с максимальным количеством клиентов, в т.ч. клиентов представителей малого бизнеса. Развитие и поддержание отношений с субъектами муниципальных органов власти и т.д.;Диверсификация клиентской базы, привлечение клиентов из перспективных отраслей экономики;Разработка индивидуальных программ для сектора ЖКХ, автодорожного строительства, автономных организаций; Организация работы с участниками государственных заказов;Наращивание возможностей по кредитованию корпоративных клиентов и клиентов малого бизнеса, внедрение новых продуктов;Расширение спектра услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов в рублях и иностранных валютах;Развитие электронных каналов продажи банковских продуктов;Внедрение комплекса взаимосвязанных продуктов (пакетов);Упрощение, стандартизация и автоматизация предлагаемых услуг;Совершенствование программы лояльности;Построение на базе имеющегося персонала и инфраструктуры Банка первоклассной организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов.Особое внимание Банк уделяет повышению качества обслуживания клиентов - участников внешнеэкономической деятельности посредством развития корреспондентской сети Банка, расширение продуктовой линейки и дифференцированности подходов к потребностям клиентов. Банк имеет наработанный опыт работы по операциям межбанковского кредитования.В Банке действует достаточно отрегулированная и сформированная с учетом потребностей рынка и клиентов структура органов управления клиентской базой банка (смотреть рисунок 2.1, приложение 6). В Банке уделяется большое внимание организационному развитию отделов и служб, которые связаны непосредственно с привлечением и обслуживанием клиентов. При этом весь процесс разложен на составные части, которые позволяют добиться существенных позитивных изменений в деятельности кредитной организации. В соответствии с разработанными направлениями своей деятельности коммерческий банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оказывает следующие услуги для юридических лиц:Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.