РАЗРАБОТКА ПРОГРАММЫ МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ФОРМИРОВАНИЯ ПАССИВНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПОСРЕДСТВОМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Объектом исследования является деятельность ОАО «Сбербанк России». Предметом исследования является операции по привлечению свободных средств юридических лиц. Цель исследования – определение путей повышения эффективности работы ОАО «Сбербанк России» по привлечению средств юридических лиц.
В первой главе «Теоретические основы формирования пассивной базы коммерческих банков» раскрывается понятие и структура пассивов банков. Дается определение депозитной политики, ее принципов и границ проведения. Представлены основные инструменты депозитной политики.
Во второй главе «Характеристика ОАО «Сбербанк России»» дается характеристика финансового состояния банка, проводится SWOT-анализ.
Третья глава посвящена анализу путей повышения эффективности работы банка в сфере привлечения средств юридических ...

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПАССИВНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 9
1.1 Пассивы коммерческого банка: структура и характеристика 9
1.2 Привлеченные средства коммерческого банка 10
1.3 Депозитная политика банка: понятие, инструменты 17
2 ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 26
2.1 История создания 26
2.2 Организационная структура компании 27
2.3 Основные конкуренты 29
2.4 Анализ финансового состояния 30
2.5 SWOT – анализ 50
3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В ОБЛАСТИ ФОРМИРОВАНИЯ ПАССИВНОЙ БАЗЫ ПОСРЕДСТВОМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 53
3.1 Пути повышения эффективности работы банка по привлечению средств юридических лиц 53
3.2 Предложение депозитных продуктов для юридических лиц и оценка их эффективности 57
3.3 Разработкапредложения для юридических лиц по предоставлению услуги эквайринга…………………………………………………………………………..64
3.4 Разработка рекламных мероприятий по продвижению депозитных продуктов…………………………………………………………………………...67
4 БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ 69
4.1 Введение 69
4.2 Описание объекта дипломирования 70
4.2.1 Суть выполняемого проекта 70
4.2.2 Расположение объекта относительно розы ветров и жилой зоны 70
4.2.3 Уровень травматизма и заболеваний 71
4.3 Описание рабочего места 72
4.3.1 Характеристики помещения 72
4.3.2 Интенсивность и напряженность труда 72
4.3.3 Микроклимат рабочего места 76
4.3.4 Освещенность рабочего места 77
4.3.5 Эргономичность рабочего места 77
4.4 Опасные производственные факторы 81
4.5 Мероприятия по обеспечению безопасности работающих 81
4.6 Вредные производственные факторы 83
4.6.1 Шум и вибрация 84
4.6.2 Энергетическое воздействие 84
4.7 Расчет освещенности и мероприятия, направленные на уменьшение воздействия на организм человека 85
4.8 Природопользование и охрана окружающей среды 86
4.9 Пожарная безопасность 87
4.10 Чрезвычайные ситуации 89
4.11 Выводы 91
5 ПРИРОДОПОЛЬЗОВАНИЕ И ОХРАНА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ 93
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 98
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 101
ПРИЛОЖЕНИЕ А – Бухгалтерский баланс ОАО «Сбербанк России» 106
ПРИЛОЖЕНИЕ Б – Отчет о прибылях и убытках ОАО «Сбербанк России» 108
ПРИЛОЖЕНИЕ В – Сведения об обязательных нормативах ОАО «Сбербанк России» 110
ПРИЛОЖЕНИЕ Г – Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов ОАО «Сбербанк России» 111
ПРИЛОЖЕНИЕ Д – Отчет о движении денежных средств ОАО «Сбербанк России» 113

В настоящее время банки являются центральным звеном кредитно-финансовой системы. Глобализация финансовых рынков, преобразование экономической системы страны, внедрение новых информационных технологий создают достаточно высокую конкуренцию на рынке банковских услуг, что значительно расширяет спектр операций, проводимых банками. Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Аккумулирование свободных финансовых ресурсов субъектов экономической системы являются одной из основных функций банков. Помимо организаций денежного оборота и кредитных отношений, через банки осуществляется финансирование реального сектора, купля-продажа ценных бумаг. В св язи с этим у банков возникает необходимость в дополнительных ресурсах. Данную проблему банки решают за счет привлечения временно свободных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты)

Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, сильно зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных [15]. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязаннамного сильнее, чем к заемщикам. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.Постоянные нововведения – главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы. Банк должен стремиться к установлению долгосрочных отношений с каждым клиентом и привлекать новых. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения. С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Сбербанк России» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства, проведение рекламных акций. Все предлагаемые банком вклады в основном со шкалой досрочного расторжения, а для стабильной работы банка необходимо предложить такие вклады, по которым клиент будет выдерживать весь срок. Комплекс мер, направленных на расширение ресурсной базы включает: расширение перечня вкладов, защита от досрочного изъятия срочных депозитов. Срочные депозиты являются стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет банку осуществлять кредитование на средне и долгосрочные периоды. Инструменты совершенствования депозитной политики: а) финансовые инструменты:расширение перечня вкладов;защита от досрочного изъятия срочных депозитов;определение оптимального периода и объема хранения средств; б) маркетинговые инструменты:создание службы телемаркетинга;сегментирование депозитного портфеля по клиентам;активизация рекламной политики.На расчетных счетах организаций иногда хранятся значительные суммы, движения по счету может не быть в течение значительного периода. Банку подобная ситуация может быть выгодна, ведь он практически бесплатно может пользоваться ресурсами. Организация же при этом дохода не поучает. Для того чтобы свободные средства начали работать, необходимо перемещать деньги с расчетного счета на срочные депозиты юридических лиц под наиболее выгодные проценты. Часто организация является клиентом не одного, а нескольких банков и может выбрать наиболее оптимальные условия.Банки заинтересованы в сотрудничестве с юридическими лицами в связи с комплексным характером их обслуживания. Ведь, помимо срочных депозитов, существует возможность ведения зарплатных проектов, расчетного счета, выпуска векселей, продажи облигаций юридическим лицам, В ОАО «Сбербанк России» существует стандартное предложение по депозитам, которое, однако, корректируется с учетом пожеланий клиентов. Что касается валютных депозитов, то банк работает с каждым клиентом в индивидуальном порядке.На данный момент ОАО «Сбербанк России» предлагает юридическим лицам следующие продукты для размещения денежных средств: один депозит со сроком размещения до 6 дней и индивидуальными условиями, три депозита со сроком размещения от семи дней, условия по данным депозитам приведены в таблице 3.1, а также депозитные сертификаты, простые векселя и неснижаемый остаток на расчетных счетах.Таблица 3.1 – Депозиты ОАО «Сбербанк России» для юридических лиц, со сроком размещения от семи дней [13]Параметр депозитаВид депозитаКлассическийПополняемыйОтзываемый1234Валюта рубли РФ/ доллары США/ евроМинимальная сумма не ограниченаМаксимальная сумма до 100 млн. руб., 10 млн. долларов США/евроСрок, дниот 7 до 1096 от 31 до 366 Процентная ставка (зависит от суммы, срока, валюты)0,04 – 6,85 %% годовыхот 0,15 до 5,38 %% годовых0,14 – 5,1 %% годовыхУвеличение суммы не предусмотренопредусмотрен в течение первой половины срока. Минимальный размер дополнительного взноса не менее 10 % от первоначальной суммы, при этом максимальная сумма депозита не должна превышать 200 % от первоначальной суммыне предусмотреноЧастичный отзыв суммы не предусмотренДосрочный отзыв не предусмотренПредусмотрен, начиная с 7 дня Порядок начисления процентовПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня окончания срока депозита включительно. При расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365/366 дней).Порядок начисления процентов при досрочном расторжении договора в случае предъявления к депозитному счету клиента требований о бесспорном списании денежных средств, предусмотренных законодательством РФПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня досрочного расторжения Договора включительно, исходя из следующих процентных ставок: 0,1 % годовых – по депозитам в валюте РФ;0,01 % годовых – по депозитам в долларах США и евроПри расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок выплаты процентовПроценты выплачиваются в день окончания срока депозита.Порядок возврата суммы В день окончания срока депозита Банк перечисляет сумму депозита и причитающиеся Клиенту проценты на расчетный счет Клиента.Пролонгация договораВозможна, на условиях, опубликованных на официальном интернет–сайте Банка по состоянию на последний рабочий день, предшествующий дате окончания срока депозита.Для депозитов суммой свыше 100 млн. руб. и 10 млн. долларов США/евро условия индивидуальны по согласованию с вкладчиком.По состоянию на 01.01.2013 года ОАО «Сбербанк России» занимает первую строчку в рейтинге банков по депозитам юридических лиц [2]. Объем привлеченных средств составил 2 890 912,49 млн. руб.Для привлечения средств юридических лиц предлагаются следующие меры: разработка предложений по депозитам;поиск возможностей по привлечению клиента на эквайринговое обслуживание (в целях увеличения объемов денежных средств на расчетных счетах);разработка и дифференциация рекламных депозитных акций.3.2 Предложение депозитных продуктов для юридических лиц и оценка их эффективности1. Продукт «Депозит-Недвижимость». Депозит в первую очередь ориентирован на клиентов, чьей основной деятельностью является сдача в аренду коммерческой недвижимости. Специфика подобного бизнеса подразумевает отсутствие потребности в оборотном капитале, высокий показатель чистой рентабельности. Полученные в качестве чистой прибыли средства либо распределяются между собственниками в качестве дивидендов, либо аккумулируются для расширения бизнеса путем приобретения дополнительных объектов недвижимости. Банки в целом и ОАО «Сбербанк России» в частности активно способствуют реализации инвестиционных проектов путем предоставления кредитных средств. Риски при предоставлении таких кредитов в большинстве случаев минимальны, поскольку данным организациям свойственно хорошее финансовое положение и ссуды выдаются под надежное, ликвидное обеспечение в виде коммерческой недвижимости. Однако далеко не все организации, занимающиеся сдачей в аренду коммерческой недвижимости, реализуют планы по расширению с привлечением заемных средств, многие, учитывая высокую рентабельность бизнеса, предпочитают «накопить» необходимую сумму самостоятельно. Именно на данный сегмент преимущественно и рассчитан продукт «Депозит-Недвижимость», в таблице 3.2 описаны основные условия предлагаемого продукта.Таблица 3.2 – Условия продукта «Депозит-Недвижимость»Параметры депозитаДепозит-Недвижимость12Валюта рубли РФМинимальная сумма не ограниченаМаксимальная сумма не ограниченаСрок 2 годаПроцентная ставка6 % годовыхУвеличение суммыбез ограниченийЧастичный отзыв суммы не предусмотренДосрочный отзыв не предусмотренПорядок начисления процентовПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня окончания срока депозита включительно. При расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок начисления процентов при досрочном расторжении банком договора в случае предъявления к депозитному счету клиента требований о бесспорном списании денежных средств, предусмотренных действующим законодательством РФПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня досрочного расторжения Договора включительно, исходя из следующих процентных ставок: 0,1 % годовых.При расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок выплаты процентовПроценты выплачиваются в день окончания срока депозита.Порядок возврата суммы В день окончания срока депозита Банк перечисляет сумму депозита и причитающиеся Клиенту проценты на расчетный счет Клиента.Пролонгация договораВозможна, на условиях, опубликованных на официальном интернет–сайте Банка по состоянию на последний рабочий день, предшествующий дате окончания срока депозита.Основными плюсами данного продукта для Клиента являются не ставка, а сопутствующие услуги: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект, на которые предоставляется скидка. Кроме того, возможны оформление топ-менеджменту вкладчика золотых кредитных карт и приравнивание соблюдения условий депозита Клиентом на протяжении всего действия депозитного договора к внутренней положительной кредитной истории при рассмотрении заявки на предоставление кредитных средств.Итак, рассчитаем тот результат, который мы сможем получить от привлечения данных средств в год:объем привлечения: 90 000 000 000 рублей;объем резервирования в фонд обязательного резервирования: 90 000 000 000 х 4,25 % =3 825 000 000 рублей;кредитный потенциал: 90 000 000 000 – 3 825 000 000 = 86 175 000 000 рублей;расходы по привлечению: 90 000 000 000 х 6 % = 5 400 000 000 рублей.Привлеченные средства будут направлены в сферу кредитования юридических лиц, преимущественно инвестиционного, учитывая продолжительный срок размещения депозита. На текущий момент средняя ставка по подобным кредитам, предоставляемых ОАО «Сбербанк России», составляет 15 % годовых:потенциальный доход: 86 175 000 000 х 15 % = 12 926 250 000 рублей.Чистый процентный доход составляет 12 926 250 000 – 5 400 000 000 = = 7 526 250 000 рублей.2. Продукт «Депозит-Оборот». Целевая аудитория данного продукта – организации, ведущие торговую деятельность с ярко выраженной сезонностью. В большинстве случаев данные юридические лица совершают 1-2 крупных закупа в год. Происходит это в «не сезон» и крупными партиями для фиксации «привлекательной» цены. В дальнейшем закупленный товар помещается на склад и реализуется с наступлением «сезона». И именно тогда у организации появляются излишки денежных средств, поскольку выручка максимальна, а закупа не происходит. Эти средства и предлагается размещать в рамках продукта «Депозит-Оборот» для получения дополнительного дохода. Отдельным плюсом стоит выделить возможность пополнения без ограничений по минимальной сумме. Условия продукта «Депозит-Оборот» представлены в таблице 3.3.Таблица 3.3 – Условия продукта «Депозит-Оборот»Параметры депозитаДепозит-Оборот12Валюта рубли РФМинимальная сумма не ограниченаМаксимальная сумма не ограниченаСрок от 3 до 9 месяцевПроцентная ставка5 % годовыхУвеличение суммы без ограниченийЧастичный отзыв суммы не предусмотренДосрочный отзыв депозитане предусмотренПорядок начисления процентовПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня окончания срока депозита включительно. При расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок начисления процентов при досрочном расторжении банком договора в случае предъявления к депозитному счету клиента требований о бесспорном списании денежных средств, предусмотренных действующим законодательством РФПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня досрочного расторжения Договора включительно, исходя из следующих процентных ставок: убери маркет0,1 % годовых При расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок выплаты процентовПроценты выплачиваются в день окончания срока депозита.Порядок возврата суммы В день окончания срока депозита Банк перечисляет сумму депозита и причитающиеся Клиенту проценты на расчетный счет Клиента.Пролонгация договораВозможна, на условиях, опубликованных на официальном интернет–сайте Банка по состоянию на последний рабочий день, предшествующий дате окончания срока депозита.Основными плюсами данного продукта для Клиента являются не ставка, а сопутствующие услуги: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект, на которые предоставляется скидка. Кроме того, возможны оформление топ-менеджменту вкладчика золотых кредитных карт и приравнивание соблюдения условий депозита Клиентом на протяжении всего действия депозитного договора к внутренней положительной кредитной истории при рассмотрении заявки на предоставление кредита.Несмотря на то, что срок размещения средств, учитывая потребности целевой аудитории, установлен от 3 до 9 месяцев, Банк может размещать данные средства, предоставляя юридическим лицам как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты. Это обусловлено тем, что периоды максимального уровня выручки клиента разнятся в зависимости от сферы его деятельности. К примеру, для организации, специализирующейся на розничной торговле меховыми изделиями, это осень и зима, на торговле колесной резиной – весна и осень, торговле мороженым – лето. Таким образом, приток средств банка будет постоянен и относительно стабилен.Итак, рассчитаем тот результат, который мы сможем получить от привлечения данных средств за год:объем привлечения: 120 000 000 000 рублей;объем резервирования в фонд обязательного резервирования: 120 000 000 000 х 4,25 % =5 100 000 000 рублей;кредитный потенциал: 120 000 000 000 – 5 100 000 000 = = 114 900 000 000рублей;расходы по привлечению: 120 000 000 000 х 5 % = 6 000 000 000 рублей.Привлеченные средства будут направлены в сферу кредитования юридических лиц, преимущественно на оборотные цели, учитывая сроки размещения депозита. На текущий момент средняя ставка по подобным кредитам, предоставляемых ОАО Сбербанк России» составляет 13 % годовых:потенциальный доход: 114 900 000 000 х 13 % = 14 937 000 000 рублей.Чистый процентный доход составит 14 937 000 000 – 6 000 000 000 = = 8 937 000 000 рублей.3. Продукт «Депозит-Гарантия». Условия по предлагаемому продукту приведены в таблице 3.4.Таблица 3.4 – Условия продукта «Депозит-гарантия»Параметры депозитаДепозит-Гарантия12Валюта рубли РФМинимальная сумма Не менее суммы гарантии, выдаваемой под депозит, и комиссии за выдачу гарантииМаксимальная сумма не ограниченаСрок Срок гарантии, выдаваемой под депозит, плюс 10 дней.Процентная ставка3 % годовыхУвеличение суммы не предусмотреноЧастичный отзыв суммы не предусмотренДосрочный отзыв не предусмотренПорядок начисления процентовПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня окончания срока депозита включительно. При расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок начисления процентов при досрочном расторжении банком договора в случае предъявления к депозитному счету клиента требований о бесспорном списании денежных средств, предусмотренных законодательством РФПроценты по депозиту начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк, до дня досрочного расторжения Договора включительно, исходя из следующих процентных ставок: 0,1 % годовыхПри расчете процентов используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней)Порядок выплаты процентовПроценты выплачиваются в день окончания срока депозита.Порядок возврата суммы В день окончания срока депозита Банк перечисляет сумму депозита и причитающиеся Клиенту проценты на расчетный счет Клиента.Пролонгация договораНе возможнаПредложение данного продукта обусловлено изменениями в сфере взаимоотношений между коммерческими организациями. Все чаще данные взаимоотношения происходят с применением такого инструмента как гарантия. Это касается и проведения тендеров, в том числе государственных, и гарантий, предоставляемых при сделках купли-продажи, и многих других аспектов. В настоящий момент предоставление ОАО «Сбербанк России» гарантий под имущественное обеспечение аналогично процедуре выдачи кредита, что подразумевает полый анализ финансового состояния принципала. Данный процесс занимает довольно продолжительное время, что не всегда удобно клиенту. Поэтому предлагается производить выдачу гарантии под залог депозита, открытого в ОАО «Сбербанк России», с минимальным анализом принципала, что позволит сократить сроки рассмотрения до 1-2 дней.Основным преимуществом данного продукта для клиента является не процентная ставка, а ускорение процесса получения гарантии. Депозит в данном случае является лишь обеспечением, а не средством накопления.Рассчитаем тот результат, который мы сможем получить от привлечения данных средств за год:объем привлечения: 80 000 000 000 рублей;объем резервирования в фонд обязательного резервирования: 80 000 000 000 х 4,25 % =3 400 000 000 рублей;кредитный потенциал: 80 000 000 000 – 3 400 000 000 = 76 600 000 000 рублей;расходы по привлечению: 80 000 000 000 х 3 % = 2 400 000 000 рублей.Привлеченные средства будут направлены в сферу кредитования юридических лиц, исключительно на оборотные цели, учитывая сроки размещения. На текущий момент средняя ставка по подобным кредитам, предоставляемых ОАО «Сбербанк России», составляет 12 % годовых.При расчете дохода от внедрения продукта мы не учитываем комиссионное вознаграждение за выдачу гарантии и начисленные проценты, в случае если гарантия будет раскрыта, поскольку определить число гарантий, которые потенциально будут выданы и процент раскрывшихся невозможно. Поэтому ограничимся расчетом гарантированной процентной маржи как разницы стоимости размещения и привлечения.потенциальный доход: 76 600 000 000 х 12 % = 9 192 000 000 рублей.Чистый процентный доход составляет 9 192 000 000 – 2 400 000 000 = = 6 792 000 000 рублей.В данном продукте депозит по сути является лишь залогом, что не отменяет того факта, что денежные средства привлечены и могут использоваться в коммерческой деятельности банка.