Страхование. Классификация отраслей страховой деятельности. Виды страхования

ОГЛАВЛЕНИЕ:

1. Понятие страхования и классификация отраслей страховой деятельности…...3
2. Виды страхования……………………………………………………………………7
3. Динамика основных отраслей страхования………………………………………15
4. Тенденции развития российского страхования в кризисной ситуации…………19
5. Отраслевая классификация страхования в России…………………………………21
Список источников и литературы………………………………………………….25
...

Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта
имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного ими третьим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется ..........

Обязательное страхование.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами.
Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных .......

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. К задачам организации страхового дела относятся:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования;
Отдельные виды страхования представляют далеко неодинаковые условия для осуществления инвестиционных операций страховыми организациями.
Прежде всего нужно выделит ь страхование жизни. Ни в одной другой отрасли страхования нельзя с такой математической точностью определить момент выдачи страховой суммы и момент поступления премий. Поэтому общества, специализирующиеся на страховании жизни, могут свободно обращаться со своими капиталами, вкладывая их в долгосрочные проекты. Все прочие виды страхования, в частности имущественное страхование, занимают иное положение в технико страховом отношении. Поэтому их инвестиционная направленность и структура должны быть иными. Им не достает точной статистической основы, какая имеется в страховании жизни. Это объясняется тем, что нет достаточной статистики и что опасности, угрожающие имуществу, не так доступны для ...............
Виды страхования можно классифицировать следующим образом:........

Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.
Страхование ответственности включает следующие виды: ответственность заемщиков за непогашение кредитов, ответственность владельцев автотранспортных средств и иные виды ответственности.
Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику таких видов страхования, как страхование ответственности частнопрактикующих специалистов, страхование деловой ответственности, страхование ответственности от экологических рисков, страхование ответственностиза качество продукции, страхование ядерной ответственности.
Страхование ответственности одновременно:
защищает финансовые интересы страхователя в случае предъявления ему иска о возмещении ущерба;
защищает интересы третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.
Поэтому во многих странах определенные виды деятельности, сопряженные с постоянной угрозой обществу, подлежат обязательному страхованию.
Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:
страхование гражданской ответственности – ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;
страхование ответственности за качество продукции. Страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции изﾵза ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование водителей автотранспортных средств перед третьими лицами. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы по лечению, компенсация потерь в заработной плате и т.д.). Однако набор страховых событий при этом весьма ограничен – обычно это дорожно-транспортное происшествие. В целях избежание выплат за не страховые случаи (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль, умышленное причинение материального ущерба и т.д.) обычно ограничивают сумму страхового покрытия.
За рубежом водитель получает документы на транспортное средство только после заключения договора страхования ответственности. При этом закон регламентирует минимальные суммы, которые должны покрываться гарантийным страхованием.
После страхового события пострадавший имеет дело со страховой компанией, обязавшейся возместить ущерб.
Еще одним видом обязательного страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда. При несчастном случае (взрыв, пожар и т.д.) страховая компания выплачивает возмещение пострадавшим или их семьям.
По условиям заключенных договоров выплаты страхового возмещения могут ограничиваться следующими лимитами:
на одного страхователя (предусматривает максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);
на одно страховое событие (предусматривает максимально возможное возмещение по одному страховому событию, независимо от числа пострадавших);
агрегативный лимит (устанавливает максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования.
Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.
В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов.
Вид страхования включает отдельные разновидности. Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.
В РФ к сфере обязательного страхования относятся:
обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные); государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом; государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; государственное обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов; обязательное медицинское страхование граждан.
Вид страхования – это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются:
В некоторых странах принято разграничивать страхование имущества, ответственности и доходов (ренты). Различают также виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например страхование жизни, пенсий и т.д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какогоﾵлибо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование).
Страхование предпринимательский деятельности – это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя.
К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и многое другое. Приведем перечень наиболее характерных страховых рисков любого из видов предпринимательской деятельности:
страхование от разрушения или повреждения зданий в результате различного рода случайностей (пожары, землетрясения, взрывы);
страхование содержимого служебных помещений от рисков гибели и повреждения, включая кражу;
страхование от потери прибыли, т.е. такое страхование, которое компенсирует сокращение прибыли вследствие нарушения производственного процесса при разрушении или повреждении служебных зданий и их содержимого;
страхование от финансовых потерь вследствие мошенничества или небрежности со стороны работников;
страхование автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности, т.е. гарантирующее возмещение личного и имущественного вреда, причиненного третьим лицам различного рода событиями, ответственность за которые может быть возложена на страхователя.
Представленный перечень рисков конкретизируется в зависимости от сферы деятельности, условий производства, особенностей политической и социальной ситуации в стране.
Виды страхования можно классифицировать следующим образом:
Критерий классификации страхования по принципу организации исходит из того, что страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. При этом страхование проводится специализированными страховыми организациями. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:
сострахование;
двойное страхование;
перестрахование;
самострахование.
Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.
Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.
Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.
Во всех странах имеется своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка потребовала гармонизации критериев классификации страхования. В странах ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран – членов ЕС.
Классификация страховых рисков имеет важное значение, поскольку страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.
3. Динамика основных отраслей страхования
В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2008 г. зарегистрировано 786 страховых организаций1 и 127 страховых брокеров – всего 913 субъектов страхового дела против 857 страховщиков и 88 брокеров в 2007 г. — 945 субъектов страхового дела. Причем совокупный уставный капитал компаний снизился за год со 160,3 млрд. руб. до 153,8 млрд.
Общий объем премий в 2008 году составил 946,2 млрд. руб.2, что на 170,2 млрд. руб. или на 21,9% превышает сумму премий за 2007 год. Объем выплат составил 622,7 млрд. руб., это больше аналогичного показателя предыдущего года на 29,2% (в 2007 г. сумма всех выплат составила 481,9 млрд. руб.). Тенденция прошлых лет сохраняется – рынок растет, причем выплаты увеличиваются быстрее премий. Однако по сравнению с 2007 годом отмечено небольшое снижение темпов роста – в 2007 году премии выросли на 27,1%, выплаты – на 36,6 %.
Доля добровольных видов страхования продолжает снижаться, в 2008 г. она составила 49,1%, что на 3 % ниже показателя предыдущего года. Объем премии, собранной в 2008 г. в сегменте добровольного страхования, увеличился по сравнению с 2007 г. на 57,1 млрд. руб. или на 14% (с 407,3 млрд. руб. в 2007 г. до 464,4 млрд. руб. в 2008 г.). Объем выплат достиг 194,8 млрд. руб. в 2008 г. против 158,3 млрд. руб. в 2007 г., рост данного показателя составил 23,1%.
В 2008 г. наибольшая доля премий и выплат по добровольному страхованию приходится на сегмент имущественного страхования (68% и 64% соответственно).