Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
| Код |
292216 |
| Дата создания |
28 июня 2014 |
| Страниц |
100
|
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 22 ноября в 12:00 [мск] Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
|
Описание
Совершенствование операций коммерческих банков с банковскими пластиковыми картами на примере ЗАО «ВТБ 24»
3 главы основной части
выводы и рекомендации
актуальные приложения
Диплом очень хороший, с внушительной аналитической частью. ...
Содержание
Введение…………………………………………………………………………...3
1 Теоретические основы использования пластиковых карт банка…………….6
1.1 Виды пластиковых карт и организация расчетов по банковским карточкам …………………………………..………………………...…….6
1.2 Характеристика российских платежных систем……………………14
1.3 Методика оценки операций банка с пластиковыми картами………19
2 Анализ финансового состояния коммерческого банка на примере ЗАО «ВТБ 24»………………………………………………………………………….24
2.1 Краткая характеристика банка…………………………...…………..24
2.2 Анализ экономических показателей деятельности кредитного учреждения……………………………………………………………..….29
2.3 Анализ финансовых результатов деятельности ЗАО «ВТБ 24»…...34
3 Совершенствование операций коммерческих банков с банковскими пластиковыми картами на примере ЗАО «ВТБ 24»….…...…………………...47
3.1 Разработкамероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами …………………………………...47
3.2 Разработка мер по снижению финансовых рисков при операциях с банковскими пластиковыми картами на примере ЗАО «ВТБ 24»..……52
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий………..63
4 Обеспечение безопасных условий труда работников Банка ЗАО «ВТБ 24»………………………………………………………………………………...77
4.1 Общие сведения……………………………………………………….77
4.2 Анализ условий труда………………………………………………...78
4.3 Мероприятия по устранению опасных и вредных производственных факторов…………………………………………………………………...83
Заключение……………………………………………………………………….89
Список используемой литературы……………………………………………...92
Приложения
Введение
Одним из наиболее перспективных средств современных безналичных расчетов являются банковские карты. Банковская пластиковая карта – это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации – эмитенте счета держателя карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета.
В настоящее время в условиях ускоренного развития автоматизированных технических средств, появления новых видов и форм электронных расчетов и других технологий, конкуренции между банками, возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
В современных условиях деньги являются неотъемлемым, атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Расчеты – система организации и регулирования платежей по денежным обязательствам. Основным назначением расчетов является обслуживание денежного оборота. Расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Наличные и безналичные формы денежных расчетов хозяйственных субъектов могут функционировать только в органическом единстве.
Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт. Проблема привлечения свободных денежных средств населения – одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков. Один из интересных и современных видов привлечения денежных средств во вклады является пластиковые карты.
С началом развития в России системы коммерческих банков, пластиковые расчетные карты медленно, но неуклонно начали завоевывать популярность в стране.
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, числу которых относят и расчеты пластиковыми картами.
Поэтому тема совершенствование управления современными безналичными расчетами весьма актуальна.
Целью написания выпускной квалификационной работы (далее ВКР) является изучение сущности внедрения пластиковых карт в систему безналичных расчетов на примере Банка ЗАО «ВТБ 24». Для достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы использования пластиковых карт;
- дать характеристику базы исследования;
- провести анализ финансового состояния;
-разработать мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами;
- обеспечить безопасность условий труда работников Банка ЗАО «ВТБ 24».
В качестве базы для прохождения практики было выбрано «Пермский» филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО).
Предмет исследования – оценка эффективности использования электронных пластиковых карт Банка «ВТБ 24» (ЗАО).
Объект исследования – совершенствование пластиковых карт (ЗАО) ВТБ 24.
При выполнении работы использованы методы системного подхода, анализа, синтеза, сравнительный и аналитический.
ВКР состоит из введения, четырех глав и заключения. Во введении указаны выбор темы и ее актуальность, объект и предмет исследования, основная цель, и задачи работы. В первой главе описаны теоретические основы использования пластиковых карт банка, рассмотрены: виды пластиковых карт и организация расчетов по банковским карточкам; характеристика российских платежных систем; методика оценки операций банка с пластиковыми картами. Вторая глава представлена краткой характеристикой базы исследования, а после проведены: анализ экономических показателей деятельности кредитного учреждения и анализ финансовых результатов деятельности ЗАО «ВТБ 24». В третей главе разработаны мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами и также разработаны меры по снижению финансовых рисков при операциях с банковскими пластиковыми картами на примере ЗАО «ВТБ 24». В четвертой главе рассмотрены общие сведения о безопасности условий труда работников, проведен анализ условий труда и показаны мероприятия по устранению опасных и вредных производственных факторов. В заключении изложены основные результаты и выводы выпускной квалификационной работы.
Методической основой для написания ВКР являются: Собрание законодательства РФ от 07 августа 2000 г.; Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 03 февраля 1996 г. № 17-ФЗ; Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” от 23 декабря 2003 г. № 117-ФЗ., труды всех ведущих специалистов по вопросам организации банковского дела, ведения банковских операций, законов, отчётные данные ЗАО ВТБ 24 и ряд литературных источников зарубежных и отечественных авторов.
Фрагмент работы для ознакомления
На 01.01.2012 данный показатель составил 9,34, на 01.01.2013 года – 18,62, а на 01.01.2014 года – 20,35, т.е. увеличивается. Это говорит о высоком уровне прибыли и возросшей стоимостью привлеченных ресурсов, а также увеличением процентных расходов.Добавленная стоимость (ДС) – общий оценочный показатель рентабельности и качественных изменений деятельности банка. На 01.01.2012 года величина добавленной стоимости составляла 1174499817 тыс. руб., на 01.01.2013 года – 2161388638 тыс. руб. Это говорит о хорошем финансовом состоянии банка и о его развитии. Добавленная стоимость является критерием оценки управленческой деятельности банка или уровня и качества банковского менеджмента по управлению активами и пассивами.Увеличение нормы прибыли и добавленной стоимости связано с повышением чистой прибыли банка.Таблица 2.3.8 – Динамика и структура нормы прибыли на капитал банка ВТБ24Название показателяЗначение на 01.01.2012Значение на 01.01.2013Значение на 01.01.2014Изменение 2011/2012Изменение 2012/2013Доходность активов0,060,080,1+0,02+0,02Мультипликатор капитала10,1911,8611,25+1,67-0,61Маржа прибыли0,310,270,28-0,04+0,01Норма прибыли на капитал0,190,270,28+0,08+0,01Доходность активов на 01.01.2012 года составляет 0,06, на 01.01.2013 года – 0,08, а на 01.01.2014 года – 0,1. Наблюдается увеличение на 0,02. Это характеризует эффективное использование активов банка.Мультипликатор капитала показывает величину активов, приходящихся на каждый рубль капитала. На 01.01.2013 года показатель повысился на 1,67 по сравнению на 01.01.2012 года, а на 01.01.2014 года уменьшился на 0,61 по сравнению на 01.01.2013 года.Маржа прибыли – это показатель прибыльности. Он показывает сколько доходов фактически получает банк от каждой операции. В 2011 году показатель составил – 0,31, в 2012 году – 0,27, а в 2013 году – 0,28. В отчетном году увеличился на 0,01. Собственные средства–нетто = собственные средства – иммобилизованные активы = 88 357 436 - 15 159 251 = 73198185Собственные средства–брутто = собственные средства = 88 357 436Иммобилизованные активы = Инвестиции в дочерние и зависимые организации + Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы + Прочие активы = 740010 + 10001656 + 4417585 = 15 159 251.Вывод по второй главе: на основе теоретического материала были проведены: анализ экономических показателей деятельности кредитного учреждения и анализ финансовых результатов деятельности ЗАО «ВТБ 24», а также была рассмотрена общая краткая характеристика банка.Проанализировав сравнительно – аналитический баланс банка (Приложение 1 и Приложение 3), можно сделать вывод, что сумма активов, соответственно и пассивов, за рассматриваемый период времени увеличилась, это свидетельствует о том, что банк динамично развивается и занимает всё более масштабную позицию в регионе, так за 2012 год произошло увеличение на 271758,772 млн. руб, а за 2013 год – 299701,857 млн. руб.ГЛАВА 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «ВТБ 24»3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картамиВ настоящее время в России нет специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение ЦБ России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266–П.Однако необходимо отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Не понятным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон и т.д. Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; подробное регулирование прав и обязанностей сторон, основания, виды и пределы их ответственности.В табл. 3.1.1 представлены показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по физическим лицам [28].Таблица 3.1.1 – Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в России по физическим лицам за 2007-2013 гг.ПериодКоличество банковских карт, тыс. единицОбщий объем операций с использованием банковских карт, млн. руб.В том числеПо получению наличных денег, млн. руб.по оплате товаров (работ и услуг), млн. руб.2007 г.74592424901339720132770002008 г.103316624040457770544633502009 г.119019887500380729158020882010 г.1квартал58920812549755769567802 квартал623741010689949869608203 квартал6767811234591051100723594 квартал7459213023161215275870412011 г.1 квартал8117212402881143963963252 квартал92060147885713764011024563 квартал96 222162426315049191193444 квартал103316186999617517711452252012 г.1 квартал106986182897116534631755082 квартал111504213207219439711881013 квартал118321234416721205732235944 квартал119019256979323549082148852013 г.1 квартал121729206923118699411992892 квартал12289722777262077556200170Как показывают данные табл. 3.1.1, количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, выросло за 2007 – 2012 г. и два квартала 2013 г. на 63977 тыс. шт. или в 2,1 раза.Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем, при расширении сети точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Прослеживается ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика и др. развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Далее проанализируем показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по юридическим лицам табл. 3.1.2 [28].Как показывают данные табл. 3.1.2, количество банковских карт, выданных юридическим лицам в целом по России, выросло за 2010–2012 гг. и два квартала 2009 г. на 81 тыс. ед. или на 50 %.В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, Mastercard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых НПС, «Золотая Корона», STB Card, Accord и NCC/UC. Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.Во–первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA и Mastercard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %).Таблица 3.2 – Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт юридических лиц в России за 2007–2013 гг.ПериодКоличество банковских карт, тыс. единицОбщий объем операций, млн. руб.В том числепо получению наличных, млн. руб.по оплате товаров (работ и услуг) безналично, млн. руб.2007 г.170184647612971233502008 г.1812955811019681936132009 г.2233783541330662452872010 год1 квартал164299088741211672 квартал1704193412620293143 квартал1805074218038327044 квартал1706206321898401652011 год1 квартал1775433919216351232 квартал1797054024097464433 квартал1827655026647499034 квартал1819415232008621442012 год1 квартал1948419126225579662 квартал1958644534288521573 квартал22110376339579641844 квартал22310395432974709802013 год1 квартал2424883723947248902 квартал245576492489232757Во–вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для развития карты как финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание НПС.Количество выпущенных новых банковских карт в 2013 г. продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, приходится на первую десятку табл. 3.1.3.Так, только у одного лидера рейтинга – «Сбербанка» – количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16 % и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы «Mastercard», количество которых превысило цифру в 15 млн. шт., а вот собственные «Сберкарт» практически не продвигает. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2013 г. снизилось почти на 2000 шт.Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2,7 млн. шт. до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в табл. 3.1.3 представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2014 г. превышает 1 млн. шт.Таблица 3.1.3 – Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2013 г., шт.БанкКоличество карт на 01.01.2014 года (шт.)В том числеVisaMasterCardNCC/UCНПСПрочие платёжные системыСбербанк304389321146978415773330031958180Альфа-Банк51279834402789725190004ВТБ 24391847137743731440740024Уралсиб38178731670610746630001269720Русский Стандарт3709939170808619499180051935Транскредитбанк27853012227765557536000Балтийский Банк15651531238511326642000Райффайзенбанк1451144-----УРСА Банк1423064478083112081264180807355Мастер-Банк1059460412464376567--6543.2. Разработка мер по снижению финансовых рисков при операциях с банковскими пластиковыми картами на примере ЗАО «ВТБ 24»Кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне - вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие – грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.Для эффективного функционирования банка и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска. Можно предложить ряд мероприятий по снижению финансовых рисков ЗАО «ВТБ 24» в области кредитования физических лиц и способов достижения результатов от их применения:1. Введение нового вида кредитования – овердрафтные карты. ЗАО «ВТБ 24» имеет реальные перспективы на развитие данного продукта. Учитывая то, что ЗАО «ВТБ 24» в свое время отказался от скорингового кредитования в торговой точке, как наиболее рискового вида кредитования, то запуск пилотного проекта по отработке и выпуску кредитных карт позволит банку шагать вместе с рынком, а банку, возможно, оказаться в своем секторе и в числе лидеров.Исходя из этого, можно предположить, что внедрение кредитных карт в рамках зарплатных проектов принесет банку определенный эффект и дополнительную прибыль.Самым крупным клиентом ЗАО «ВТБ 24» является Пермский завод теплоизоляционных изделий. Карточных счетов работникам данного завода открыто в среднем 3 000 шт.Прибыль, которую может получить отделение, выпустив овердрафтные карты, рассмотрим на примере данного предприятия.На предприятии работает в среднем 3 000 человек, желание получить овердрафтную кредитную карту изъявит в среднем 46 % рабочих и служащих от общего числа работающих на заводе.Себестоимость овердрафтной карты типа VISA Classic – 18 руб. за карту Годовое обслуживание овердрафтной карты VISA Classic: 1 год – 600 руб./карта; 2 год – 360 руб./карта.Лимит по карте, утвержденный Советом отделения и прописанный в тарифах в среднем составляет 25000 рублей и равен средней заработной плате по заводу.Овердрафт предоставляется сроком на 1 месяц с момента снятия денежных средств с пластиковой карточки и дальнейшего списания с карточного счета.Тариф за пользование разрешенным овердрафтом – 17% годовых.Тариф за превышение срока пользования овердрафтными средствами (неразрешенный овердрафт) составляет 34% годовых.По разрешенным овердрафтам начисляется резерв в размере 1,5% от суммы овердрафта. Данная ставка по резерву может меняться в связи с указаниями ЗАО «ВТБ 24» в большую или в меньшую сторону. Тогда резерв пересчитывается. Также он пересчитывается в том случае, если клиент воспользовался овердрафтом не в полном объеме.Но для расчетов возьмем среднее значение 1,5% от суммы овердрафта и примем условие, когда владельцы карт пользуются кредитными средства в полном объеме, в размере предоставленного лимита.Рассчитаем доход, который получит отделение при внедрении данного кредитного продукта, и расчеты представим в виде таблицы 3.2.1 [28].Таким образом, произведя расчеты за два года и взяв во внимание только 46% от общего числа работников Пермского завода теплоизоляционных изделий, показана прибыльность данного мероприятия.За первый год прибыль составила 147847,68 руб., начиная со второго года и последующие годы, прибыль за год будет составлять 121440 руб. Поэтому ЗАО «ВТБ 24» необходимо рассмотреть все возможные варианты для внедрения данного вида банковского продукта и как можно скорее заключить в разрезе зарплатных проектов с заводом договор о выпуске овердрафтных пластиковых карточек.2. При кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение анализа кредитоспособности заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды. Следовательно, ЗАО «ВТБ 24» необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.Таблица 3.2.1 – Расчет эффекта при внедрении овердрафтного кредитования в ЗАО «ВТБ 24»ПоказательРасчет показателяЗначение показателяСреднее число владельцев кредитной карты3000*0,461380 чел.Общая сумма разрешенного овердрафта1380*25000 34500000 руб./мес.Месячная выручка по овердрафтам 25000*0,17/12*1380 488750 руб./мес.Выручка за месяц за обслуживание пластиковой карты в 1 год1380*600/1269000 руб./мес.Выручка за месяц за обслуживание пластиковой карты во 2 и последующие годы1380*360/1241400 руб./мес.Общая себестоимость выпущенных овердрафтных карт1380*1824840 руб.Резерв на возможные потери по ссудам (1,5 %), начисленный 34500000*0,015517500 руб./мес.Доход за 1 месяц (1-й год обслуживания)488750 + 69000 – 517500 – 24840 15410 руб./мес.Доход за 1 год (1-й год обслуживания)15410*12184920 руб./годЧистая прибыль (1-й год обслуживания)184920 – (184920*0,20)147936 руб./годДоход за 1 месяц (2-й год обслуживания)488750 + 41400 – 51750012650 руб./мес.Доход за 1 год (2-й год обслуживания)12650*12151800 руб./годЧистая прибыль (2-й год обслуживания)151800 – (151800*0,20)121440 руб./годНаиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако ЗАО «ВТБ 24», несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком данных ЗАО «ВТБ 24» необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет.Предлагаемая к применению ЗАО «ВТБ 24» система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.
Список литературы
1. Гpажданский кодекс Pоссийской Федеpации. Части пеpвая и втоpая (с алфавитно-пpедметным указателем). - М.: Издательская гpуппа ИНФPА-М-НОPМА, 2010.
2. Положение ЦБ PФ «О поpядке эмиссии кpедитными оpганизациями банковских каpт и осуществления pасчетов по опеpациям, совеpшаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (pед. 29.11. 2000 № 854-У).
3. Федеpальный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (pед. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
4. Федеpальный Закон «О Центpальном Банке Pоссийской Федеpации (Банке Pоссии)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней pедакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
5. Банковское дело: Учебник /Под pед. д-pа экон. наук, пpоф. | Коpобовой Г. Г. — М.: Юpистъ, 2008. — 751 с.
6. Банковское дело: Учебник /Под pед. Лавpушина О. И. - М.: Финансы и статистика,2008.
7. Банковские электpонные услуги: Учебное пособие для вузов, под pед. Pудакова О. С - М.: Банки и биpжи, ЮНИТИ, 2009. - 359 с.
8. Коpпоpативные пластиковые каpточки: Учебное пособие, под pед. Макаpова Г. Л. - М.: Финстатинфоpм, 2007 . - 37 с. (с. 8-9)
9. Пластиковые каpточки. Англо-pусский толковый словаpь теpминов междунаpодной пpактики безналичных pасчетов на основе пластиковых каpточек./Бабинова Н. В., Гpизов А. И., Сидоpенко М. С.; Под общей pедакцией Гpизова А. И. - М.: АОЗТ «Pекон», 2009.
10. Пластиковые каpты. 2-е издание, пеpеpаботанное и дополненное. Сост. Андpеев А. А.. - М.: Концеpн «Банковский Деловой Центp», 2008. - 312 с.
11. Пластиковые каpточки в Pоссии. Сбоpник. Сост. Андpеев А. А., Моpозов А. Г., Pавкин Д. А. - М.: БАНКЦЕНТP, 2008. - 256 с (с. 72).
12. Учет и опеpационная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под pед. Немчинов В. К. - М.: Банки и биpжи, ЮНИТИ, 2009. - 312 с (с. 116-117).
13. Витвицкая Т. P. «Электpонные деньги в Pоссии» /Экономика и жизнь, №10/2009.
14. Воpонин А. К. «Новые банковские пpодукты на основе каpт» / Pасчеты и опеpационная pабота в КБ, № 2/2008.
15. Еpмолаев Е. В. «Каpточный бизнес: итоги и тенденции» / Pасчеты и опеpационная pабота в КБ, № 6/2007.
16. Иванов Н. В. «Опеpационная pабота с каpтами» / Pасчеты и опеpационная pабота в КБ №1/2008.
17. «Истоpия банкоматов. И истоpия с банкоматами» / Вpемя сбеpежений №6/2009
18. Клепиков С. А. «Pынок внутpенних пластиковых каpт» / Банковские системы и обоpудование, № 7/2009
19. Сальников Д. П. «Междунаpодные платежные системы» / Миp каpточек – междунаpодные платежные системы, № 12/2009.
20. Самоваpщикова О. М. «Пpоизводство каpточек с микpосхемой в Pоссии» / Миp каpточек – микpопpоцессоpные каpточки, № 5/2008.
21. Филипповская Л. М. «Пpетензионная pабота с каpтами» / Pасчеты и опеpационная pабота в КБ №1/2008.
22. Яковчук Н. К. «Новая монополия? Кое-что о секpетах кpедитных каpточек», /Экономика и жизнь, № 3/2008
23. Яныгин С. А. «Методы внедpения банковских каpт», / Банки и технологии № 1/ 2008.
24. Банковские новости [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Электрон. Дан. – Режим доступа: http://www.bankir.ru
25. Издательская группа [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Электрон. Дан. – Режим доступа: http://www.profi-press.ru
26. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] /Официальный сайт. – Электрон. дан. –.9, 2013. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/
27. РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] /Официальный сайт. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.rbc.ru
28. ВТБ 24 [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Электрон. Дан. – Режим доступа: www.vtb24.ru
29. Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги / под ред. Иванова В. В. и Белозерова С. А. СПб.: Изд-во «Питер», 2000..
30. Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000.
31. Пластиковые карты: сб. 3-е изд., перераб. и доп. / сост. Андреев А. А., Быстрова Е. Л., Быстрое Л. В., Морозов А. Г., Равкин Д. А. М.: Издатель-ская группа «БДЦ-Пресс», 1999.
32. Финансы: учеб. / под ред. Ковалева В. В. 2-е изд. М.: ПБОЮЛ Захаров М. А., 2003.
33. Engler H., EssingerJ. The Future of Banking.1st Edition. Financial Times
Prentice Hall, 2000.
34. Gosling P. Changing Money: How the Digital Age Is Transforming Financial Services, 2000.
35.Банки и банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. Балабанова И. Т. - М.: С-Петербург, 2009. – 350 с.
36.Банковское дело : учебное пособие / под редакцией Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. – Спб : Изд-во Питер, 2008. – 400 с.
37. Бернар И. Толковый экономический словарь: В 2-х т.т.- М.: Международные отношения, 2008. – 240 с.
38. Давыдова Л. В., Кулькова С. В. Теоретические аспекты проблемы финансовой стабильности коммерческих банков.// Финансы и кредит, № 2, 2008. – с 40.
39. Крохина Ю. А. Финансовое право России. –М.:, 2009. – 450 с.
Максютов А. Л. Основы банковского дела. – М.: Бератор - Пресс, 2009. – 268 с.
40. Мартиросян К. Д. Банки и экономика России. //Банковские технологии, №4, 2008. – 34-36 с.
41. Общая теория денег и кредита: Уч. для вузов/ под ред. проф. Жукова Е. Ф.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 258 с.
42. Александрова Е. И. Финансы и кредит. Журнал 4 (118). 2008. – с. 114.
43. Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Уч. пособие. – М.: КНОРУС, 2011, 160 с.
44. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд.2-е, перераб. И доп.: Учебник для вузов. – М.: Логос, 2005. – 368 с.
45. Тедеев А. А. Банковское право: Учебник.- м.: Эксмо, 2011. – 212 с.
46. Ключников М. В., Шмойлов Р. А. Коммерческие банки: экономико–статистический анализ.-М.:ООО «Маркет ДС Корпорейшн», 2009. – 248с.
47. Поморина М. А. Планирование как основа управления деятельностью банка. - М.: Финансы и статистика, 2007. –384с.
48. Ключников М. В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков// Финансы и кредит.-2012.-№20 – С.40.
49. «Эксперт РА»: банковская розница станет основным риском для всей системы в 2013 году - www.banki.ru
50. Деньги. Кредит. Банки: учебно-методический комплекс / Продченко И. А. - www.e-college.ru
51. «Банковский сектор во второй половине 2012 года: backtoretail» - http://www.raexpert.ru
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.0039