СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Работа выполнена в соответствии с требованиями, была защищена мной, данные в таблицах, диаграммах и приложениях актуальны, не позднее 2013 года. ...

Введение…………………………………………………………………………….
1 Теоретические аспекты исследования кредитной деятельности как вида экономической деятельности ………………………………………………..
1.1 Кредитная деятельность как вид экономической деятельности: понятие, сущность, структура……………………….……………………..….…..……
1.2 Факторы и условия функционирования и развития кредитной деятельности в стране………………………………………………….….....
1.3 Показатели оценки состояния кредитной деятельности в стране ………
2 Анализ современных процессов развития кредитной деятельности в Российской Федерации ……………………………………………….…...…
2.1 Общая характеристика современного состояния кредитной деятельности в стране……………………………………………………………….…..….…..
2.2 Тенденции и факторы развития кредитной деятельности в России….……
2.3 Нормативно-правовая база функционирования субъектов кредитования………..….…
3 Перспективы развития кредитной деятельности в России…………...……
3.1 Стратегические направления развития кредитной деятельности в стране…..
3.2 Основные направления государственной политики в сфере кредитной деятельности …………………………………..............…...……….……..…
Заключение ……………………………………………………….…………..…….
Список использованных источников …………………………………..……..…..

Актуальность исследования перспектив развития кредитной деятельности определяется особой важностью этого компонента банковского сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, формируются товарные потоки. К ним можно отнести проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Вся банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовый кризис, который сказался да данном бизнесе многих развитых стр ан, также не обошел банковскую систему России

Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 19.07.2009 N 180-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Количество их незначительно (в 2011г. - 1500 кооперативов), а их активы на 01.12.2008г. составляют 0,2% из всего актива кредитных организаций.В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-29 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.По состоянию на 10 мая 2014г. Ассоциация российских банков насчитывает 730 членов, в том числе 569 кредитных организаций, которые имеют 2986 филиалов. Банки – это есть члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков - члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков - членов АРБ имеют уставный капитал до 40 млн. руб., 48% - от 40 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 57 банков со 100% -ным и 18 банков с более 50% -ным иностранным участием в уставном капитале, 18 представительств иностранных банков, а также все члены "большой аудиторской четверки [27] За май 2014года количество действующих кредитных организаций стало значительно сокращаться, а число зарегистрированных кредитных организаций осталось прежним. Об этом свидетельствует информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2014году, опубликованная на сайте Центробанка. (см. Приложение 1)Один из руководителей Волг.ру Антон Тарасов во время интервью отметил, что «не исключено, что ближе к 2015 году рост и динамика кредитной деятельности в России будет более ожесточенной, и, возможно, кредитных организаций станет меньше». 2.2. Тенденции и факторы развития кредитной деятельности в РоссииСобытия последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Дестабилизация финансового сектора послужила одной из причин распространения кризисных явлений в мировой экономике в целом. В наши дни в экономическом сообществе стали говорить о возможном преодолении острой фазы кризиса, вместе с тем отмечая признаки образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование проблем развития банковской системы как ключевого элемента финансовой системы нашей страны представляется актуальным.В начале 2013 года ситуация в банковской системе России характеризовалась значительной неопределенностью. С одной стороны, ряд показателей, таких как, например, прирост депозитов населения и кредитов нефинансовому сектору, свидетельствуют о неплохой динамике развития, с другой стороны, финансовый сектор страны не может развиваться в отрыве от реального, который чувствовал себя в начале 2013 года не лучшим образом, что в частности выражалось в отрицательных темпах роста прироста ВВП со снятой сезонностью в первом квартале 2013 года. Так что, хотя банковский сектор России выглядит значительно лучше почти всех остальных отраслей экономики, спрос на кредиты начинает ослабевать. Поэтому нельзя говорить об устойчивости развития банковской отрасли [25] С начала 2013 года на рынок вышло шесть новых кредитных организаций. Это достаточно хороший результат, для сравнения, за весь рекордный 2012 год таких было десять. Появление большой части новых КОсвязано с принятием закона о Национальной платежной системе, который ужесточил регулирование подобных организаций в России и вынудил участников этого рынка получать лицензию на осуществление банковскихопераций (см. Таблица 1). Таблица 1. Действующие банки РФ с 2010 по 2013 годЧисло кредитных организаций России может сократиться до 790 к 2015 году при сохранении текущих рыночных тенденций.  При наблюдении динамики численности банков можно увидеть на 2013 год сокращения (см Рисунок 5).Рисунок 5. Число действующих банковЗа 2012 год число банковских офисов в стране выросло на 3.8% или на 1687 единиц. Темпы роста числа банковских офисов несколько упали в 2012 годом по сравнению с 2011 годом, когда количество банковских офисов увеличилось на 4.5% или на 1931 единицу. Продолжение роста числа отделений говорит о том, что банки по-прежнему рассчитывают на рост рынка, а доступность банковских услуг для населения и предприятий постепенно увеличивается (см Таблицу 2).Таблица 2. Динамика банковской деятельности за 2010-2013 годПо этим данным эксперты также рассчитали, сколько открывается отделений у одного банка (см. Рисунок 6).Рисунок 6. Среднее число отделений у одного банка.Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Усилит давление на рынок и новая «волна» отзывов лицензий: в текущем году может быть отозвано до 50 лицензий банков. В результате по итогам 2014 года активы и кредитный портфель прибавят не более 11 и 13% соответственно против 15 и 17% в 2013-м (см. Рисунок 7).По итогам 2013 года активы банковского сектора выросли на 16% против 19% годом ранее. Стагнация российской экономики негативно отразилась на динамике кредитования крупного бизнеса (темп прироста составил 10% против 12% в 2012-м), а насыщение спроса, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании – на рынке розничного кредитования (29% против 39%), ключевом драйвере банковского сектора последних трех лет (см. Рисунок 8).Рисунок 7. Объем активов в банковской системеРисунок 8. Темп прироста кредитной деятельностиВ первом квартале 2013 года пассивы банковской системы России увеличились на 0.67% или на 329.5 млрд. руб. При этом собственный капитал рос значительно быстрее обязательств. Собственные средства банковской системы выросли на 3.06%, обязательства – на 0.33%. Прирост обязательств в первом квартале 2013 года был в основном обеспечен вкладами физических лиц, выпущенными долговыми бумагами и средствами организаций на расчетных и прочих счетах. Доля средств населения на 1 апреля 2013 года в пассивах банковской системы РФ составила 29.6%, увеличившись за первый квартал на 0.8 процентных пункта. Результаты первого квартала, который традиционно отмечается слабой динамикой притока средств вкладчиков - физических лиц, в 2013 году оказались заметно лучше, чем в предыдущие годы. Прирост объема средств населения в банковской системе РФ в первом квартале 2013 года составил 3.4% или 487.9 млрд. руб., что больше, чем в аналогичных периодах 2012 и 2011 годов, когда эти показатели были равны 0.95% и 2.04% соответственно ( см Таблица 3).Таблица 3. Структура пассивов банковской деятельности в РФИз положительных тенденций развития банковской системы в первомквартале 2013 года следует отметить улучшение качества капитала, правда, во многом обеспеченному результатом Сбербанка России, у которого нераспределенная прибыль за 2012 год (340 млрд. руб.) пополнила нераспределенную прибыль предшествующих лет. На 1 апреля 2013 годапоказатель качества капитала составил 67.5%, в то время как на начало год был равен 62.1% [26]. Единственный сегмент, которому по итогам прошлого года удалось сохранить взятые ранее темпы роста (около 18%), – кредитование малого и среднего бизнеса. Поддержали рынок небольшие и средние банки, которые начавшие активнее кредитовать малый бизнес на фоне замедления «кредитных фабрик» крупных банковВпервые за последние пять лет совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенности бизнеса крупнейших банков. Совокупная прибыль составила по итогам 2013 года 993,6млрд рублей против 1011,9 млрд. рублей годом ранее (см. рисунок 9).Рисунок 9. Совокупная прибыль банковЛидеры по снижению объема прибыли– «Газпромбанк» (причина – рост отчислений в резервы и повышение расходов на обеспечение деятельности) и «ВТБ24» (из-за вложений в «Лето-банк» и досоздания резервов по необеспеченным кредитам): у данных госбанков прибыль снизилась на 25,6 и 18,3% соответственно. С наибольшим отрицательным финрезультатом (см. таблицу 2) закончили год банк «Петрокоммерц» (-6,5 млрд. против 2,2 млрд. в 2012 году), в связи с покупкой проблемных активов у ФК «Открытие» и досозданием по ним резервов, и «МДМ-Банк» (-2,2 млрд. рублей против 3,6 млрд. в 2012 году).[27] Результаты Сбербанка России поддержали рентабельность банковского сектора. Прибыль Сбербанка в 2013 году по сравнению с прошлым годом выросла на 9% – до 516 млрд. рублей, составив 52% совокупной прибыли российских банков. У «корпоративного» ВТБ прибыль выросла почти на 50% – до 40 млрд. рублей. Впечатляющие результаты показал Мособлбанк: в 2013 году его прибыль составила 11,9 млрд. рублей против 1,1 млрд. в 2012-м, однако такой финансовый результат был в значительной степени обеспечен за счет безвозмездных взносов собственников (см. Приложение 2).Вообще 2013 год, довольно трудный год в кредитной деятельности. Это способствовало тому, что люди и организации стали мало брать кредиты, т.е. уменьшился, рост проблемных активов, и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Снижение спроса затронет не только кредитование крупного бизнеса и физических лиц, но и сегмент МСБ: сегодня, очевидно, что заявленные в 2013 году меры господдержки рынка будут реализованы не ранее второй половины текущего года. Драйверы прежних лет – кредитные фабрики и комплексное обслуживание МСБ – постепенно себя изживают. На фоне ухудшения макроэкономической ситуации качество банковских активов будет снижаться. Однако если риски необеспеченного кредитования «закрываются» более высокой рентабельностью розничных банков и повышенными требованиями регулятора к резервам, то рост просрочки и запросов на реструктуризацию кредитов в корпоративном сегменте может оказаться неприятным сюрпризом для банкиров. При этом формальные показатели качества портфеля, скорее всего, не будут отражать масштаб проблем: как и в 2008 году, широкое распространение получит практика пролонгации крупных кредитов.[28]В начале года структура просроченной задолженности претерпеласущественные изменения. Если в первом квартале 2013 года из 47.5 млрд. абсолютного прироста просроченной задолженности почти две трети или 31 млрд. руб. приходится на кредиты физическим лицам, то за аналогичный период прошлого года 87% абсолютного прироста было обеспеченонепогашенными вовремя ссудами юридических лиц. Таким образом, в 2013 году предприятия стали по своим долгам платить лучше, а население – заметно хуже (см. Рисунок 9, 10).Рисунок 9. Просроченная задолженность не кредитных организацийРисунок 10. Просроченная задолженность физических лицНа сегодняшнее время просроченная задолженность относительно быстро формируется по кредитам, выданным в прошлом году. Скорее всего, из-за постепенного снижения динамики кредитования населения, доля просроченной задолженности будет достаточно быстро расти на протяжении всего 2014 года (см. Приложение 3)По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году активы банков прибавят не более 11%, совокупный кредитный портфель – не более 13%. Наибольшими темпами продолжит расти розничное кредитование, однако его динамика не превысит 22%, при этом сегмент необеспеченной розницы вырастет только на 26–28%. Вместе с тем некоторое ускорение активности банков к концу года можно ожидать в сегменте ипотечного кредитования в ответ на снижение маржинальности и насыщения рынка потребительских кредитов. Продолжит замедляться и кредитование компаний: по итогам 2014 года портфель крупного бизнеса прибавит только 8–9%, кредитование малого и среднего бизнеса притормозит с 18% до 13–14%. Поддержку рынку может оказать сегмент банковских гарантий, доля доходов, от предоставления которых в структуре комиссий банков устойчиво растет. Но не для всех банков: с 1 января 2014 года возможность предоставлять гарантии по госконтрактам потеряли все банки с капиталом менее 1 млрд. рублей, то есть две трети российских банков. [24] Можно отметить устойчивые тенденции в области структурного построения банковского сектора России:1) Монополизация – сокращение количества участников (почти на 20 %), ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных игроков (концентрация активов 5 крупнейших банков выросла с 43 до 50 %).2) Национализация – государство участвует в капитале 8 из 20 крупнейших банков, их доля рынка растет за пределы 50 %, частный капитал вытесняется (обратный выкуп акций ВТБ-24, вхождение ВТБ в капитал Банка Москвы и Банка Санкт-Петербург).3) Федерализация – сокращение числа участников в значительной степени вызвано процессами банковской интеграции с преобладанием поглощений федеральными банками региональных игроков для выхода на локальные рынки4) Централизация – наряду с региональными поглощениями происходит концентрация процессов управления за пределами регионов путем сокращение филиалов (почти на 30 %) и расширение несамостоятельных структурных подразделений (в 2 раза).5) Глобализация – усиление зарубежного присутствия (число организаций с иностранным участием выросло в 1,5 раза, присутствие в т.ч. среди 20 крупнейших банков), развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями (IFC, EBRD и пр.).Объединяя выявленные тенденции, можно говорить о процессах консолидации в банковской системе в двух направлениях: государственная монополизация и сокращение региональной самостоятельности. Эти события корреспондируют с развитием экономики, политики, общества в России за последние годы и в некотором смысле увязаны с ним.2.3. Нормативно-правовая база функционирования субъектов кредитованияДействующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией Российской Федерации, банковским законодательством, а также нормативными правовыми актами Банка России. Основу правовой регламентации банковской деятельности составляет банковское законодательство. Банковское законодательство включает в себя специальное и общее законодательство. К специальному банковскому законодательству относятся федеральные законы, непосредственно посвященные регулированию банковской системы: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (далее – Закон о банках) регламентирует организационно-правовые основы деятельности кредитных организаций и их объединений; раскрывает содержание банковской деятельности; определяет порядок регистрации, лицензирования и ликвидации кредитных организаций; предусматривает меры по обеспечению защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций; содержит общие положения об учете в банках и о надзоре за их деятельностью. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля2002 г. № 86-ФЗ (далее – Закон о ЦБРФ) определяет правовой статус, задачи, функции, операции и структуру Банка России. Он также закрепляет основы организации денежной системы Российской Федерации, определяет инструменты и методы денежно-кредитной политики Центрального банка; устанавливает механизмы осуществления банковского регулирования и надзора. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (далее – Закон о банкротстве банков) устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря2003 г. № 177-ФЗ (далее – Закон о страховании вкладов) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между участниками системы страхования вкладов. Федеральный закон «О Банке развития» от 17.05.2007 № 82-ФЗ определяет правовой статус, задачи, функции, операции Банка развития (Внешэкономбанка). Банк развития создан в форме государственной корпорации и формально не является банком, хотя и имеет право осуществлять отдельные банковские операции. К общему банковскому законодательству следует отнести федеральные законы, которые регулируют иные сферы хозяйственной деятельности, но содержат нормы и институты банковского права: Гражданский Кодекс Российской Федерации включает несколько глав и параграфов, связанных с банковской деятельностью: глава 23 § 6 «Банковская гарантия», глава 42 § 2 «Кредит», глава 43 «Финансирование под уступку денежного требования», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет», глава 46 «Расчеты», глава 47 § 3 «Специальные виды хранения». Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ определяет статус Центрального банка как органа валютного регулирования и контроля, а также статус уполномоченных банков как агентов валютного контроля. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря2004 г. № 218-ФЗ (далее – Закон о кредитных историях) регулирует деятельность бюро кредитных историй по формированию, хранению и использованию кредитных историй, их взаимоотношения с кредитными организациями и Центральным банком. Данный закон также регламентирует деятельность Центрального каталога кредитных историй, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07 августа2001 г. № 115-ФЗ (далее – Закон о противодействии легализации) определяет права и обязанности кредитных организаций, связанные с осуществлением внутреннего контроля за операциями клиентов и информирования о них соответствующего федерального органа. Закон устанавливает критерии операций подлежащих контролю, большинство из которых имеет отношение к кредитным организациям.В целом, можно отметить, что в России в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют прямые банковские законы о кредитах и об организации кредитного процесса. В стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. В отличие от других видов банковской деятельности (например, расчеты, кассовое обслуживание) кредитование не столь детально регулируется правовыми актами Центрального банка РФ /67/.